王卉
摘 要:近年來,作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要抓手,信用卡業(yè)務得到了快速的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起、數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要,各家商業(yè)銀行將科技與金融相結(jié)合,競相推出數(shù)字信用卡。數(shù)字信用卡既符合年輕客戶對于時尚潮流的追求,又能幫助商業(yè)銀行降本增效,更是綠色環(huán)保,幫助商業(yè)銀行更好的承擔社會責任效能。相較于傳統(tǒng)信用卡,數(shù)字信用卡是商業(yè)銀行的創(chuàng)新探索,對風控管理提出了更嚴格的要求?;诖?,商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字信用卡業(yè)務時,應重視信用卡風控問題,要建立以大數(shù)據(jù)為基礎的業(yè)務體系、信用體系、決策體系,以人工智能為基礎的交易體系、運營體系、風控體系,堅守合規(guī)底線,提高風險管控意識,防微杜漸,保障數(shù)字信用卡業(yè)務的健康穩(wěn)健發(fā)展。
關鍵詞:數(shù)字信用卡;業(yè)務風險;對策
前言
隨著移動金融的不斷深化,客戶習慣于從移動客戶端獲取各項金融服務,信用卡功能向線上遷移也成為必然趨勢。數(shù)字信用卡是金融與科技的結(jié)合,是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下,一次創(chuàng)新的探索。探索創(chuàng)新不僅意味著機遇,同時也暗含著風險和挑戰(zhàn)。數(shù)字信用卡不僅具有普通信用卡原有的風險,再加上技術的應用、其自身的開放性,風險更為復雜、隱蔽?;诖吮尘跋拢獙崿F(xiàn)數(shù)字信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展,需要建立全面風險管理體系,包括職責明確、完善健全的組織架構(gòu);規(guī)范、完備的內(nèi)部控制制度;高效運轉(zhuǎn)、執(zhí)行有力的運行機制;風險識別、評估、管控有效的風險管理流程;多措并舉保障數(shù)字信用卡業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展。如何實現(xiàn)數(shù)字信用卡的可持續(xù)發(fā)展是目前亟待研究解決的重要課題。
一、數(shù)字信用卡的特點
數(shù)字信用卡是由傳統(tǒng)信用卡發(fā)展而來,其內(nèi)核依然是信用卡,但借助數(shù)字化金融技術使得其擁有了區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的獨特屬性。該業(yè)務主要特點是:一是信用卡客戶比較分散,單筆金額較小,風險相對分散,且客戶數(shù)量和交易量大,不便于銀行的風險管理,這就必然要求銀行需要高效率的業(yè)務管理能力和風控能力。二是信用卡是貸款產(chǎn)品與支付業(yè)務緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品,同時具有信貸風險和用卡風險,所以風控管理相對較為復雜。三是數(shù)字信用卡依托金融科技使用線上渠道申請,對于大數(shù)據(jù)應用要求非常高。不僅如此,數(shù)字信用卡為虛擬卡,通過人臉識別等技術,基于線上客戶自主申請通過數(shù)據(jù)與客戶填寫相關信息比對,按照相關規(guī)則完成審批,生成虛擬卡號,開放性較高,且為低碳環(huán)保產(chǎn)品。客戶體驗相對較高,客戶只需要在相關APP或小程序等渠道填寫相關客戶信息等,申請信息通過銀行預制的規(guī)則模型、授信模型后,短時間內(nèi)發(fā)送客戶審批結(jié)果,若審批通過,當天就生成卡號,高效便捷。最后,相較于傳統(tǒng)信用卡,數(shù)字信用卡通過大數(shù)據(jù)分析,建立客戶行為畫像,為客戶提供與其資信相匹配的授信額度。同時,客戶申請時,支持短信、微信、APP等多渠道觸達模式,提升營銷的精準性和聯(lián)動性。
二、數(shù)字信用卡所面臨的業(yè)務風險
數(shù)字信用卡風險既包括傳統(tǒng)信用卡風險,如信用風險、欺詐風險、套現(xiàn)等,同時還基于其金融與科技結(jié)合的特性,使得其存在區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的技術性風險和運行風險。
(一)信用風險
信用卡為先用款、后還款,這一信貸屬性使其存在較高的信用風險。商業(yè)銀行為了大力發(fā)展信用卡業(yè)務,經(jīng)常采取一系列鼓勵措施以刺激消費者申請辦卡,如通過減免年費、贈送積分或優(yōu)惠券等。消費者受商業(yè)銀行的優(yōu)惠吸引,不考慮自己的經(jīng)濟水平和還款能力,盲目辦卡、沖動超額消費,到了最后還款日,無力償還逾期欠款,有些還款能力差的持卡人通過更換聯(lián)系方式逃避商業(yè)銀行的催收。另外,商業(yè)銀行無法及時發(fā)現(xiàn)持卡人資信情況下降,并及時采取風控措施。免息期在一定程度上加重了銀行信用卡的信用風險,持卡人在最后還款日無法償還欠款時,商業(yè)銀行才可以根據(jù)其所欠金額、其經(jīng)濟能力評估持卡人的風險情況,風險管理具有滯后性。
(二)欺詐風險
欺詐風險是指犯罪分子沒有經(jīng)過持卡人同意,擅自借名開辦、使用信用卡消費,造成持卡人產(chǎn)生經(jīng)濟損失。一是犯罪分子利用買賣身份證方式,冒充持卡人,以虛假信息申請信用卡,在申請成功、獲取數(shù)字信用卡信息后,一次性消費所有授信額度。當身份證本人發(fā)現(xiàn)信用卡不良,才知曉自己身份證被利用辦理了信用卡,遭受資金損失。二是犯罪分子通過非法手段獲取他人信用卡卡號、密碼等敏感信息,再通過銀行系統(tǒng)漏洞,繞過各項要素認證等,通過第三方支付渠道透支受害人授信額度。三是持卡人在申請信用卡通過后,數(shù)字信用卡相關信息或?qū)嶓w卡片被他人獲取,且被消費完授信額度。四是有些違法犯罪分子為了謀取自身的利益,會使用一些電子設備來偽造數(shù)字信用卡,以假亂真,導致金融市場秩序的混亂。最后,有些快遞行業(yè)還會利用郵件、短信等方式對消費者進行欺詐,但這種事件發(fā)生頻率一般較低【1】。
(三)模型風險
數(shù)字信用卡所面臨的業(yè)務風險不僅有欺詐風險,還有線上審批規(guī)則模型風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,借貸渠道、方式越來越多樣化,而征信數(shù)據(jù)以銀行信用數(shù)據(jù)為主,缺乏小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù),這可能造成客戶收入負債比失真。同時,大數(shù)據(jù)來源較為單一、不夠豐富,如未引入第三方反欺詐、黑名單、電商平臺、社保、公積金等數(shù)據(jù),內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘使用不夠,未將行內(nèi)黑名單、本行存貸款、代發(fā)工資等數(shù)據(jù)引入模型管理。另外數(shù)據(jù)無法實時采集,時效性難以保證,更新周期長,也影響授信額度的合理性。最后,數(shù)字信用卡為線上申請,如何確保執(zhí)行監(jiān)管要求的“三親見”、收集相關證明材料,也是線上審批出現(xiàn)風險的重要因素。
(四)科技風險
一是平臺穩(wěn)定性風險。數(shù)字信用卡的申請、審批等全流程幾乎都是依賴于移動數(shù)據(jù)環(huán)境。因此,平臺穩(wěn)定性是正常開展業(yè)務的重要保證,平臺如果不能正常運行,將在很大程度上造成客戶體驗度不高,導致客戶流失。二是設備、數(shù)據(jù)遺失風險。數(shù)字信用卡借助于移動終端等硬件設備,員工營銷時須將設備外帶,因此對于設備的管理就顯得尤為重要。同時,數(shù)字信用卡摒棄了傳統(tǒng)信用卡紙質(zhì)材料和檔案,而是保存客戶電子版本信息。客戶通過手機端填寫的申請信息、客戶人臉圖像等數(shù)據(jù)是直接上傳并保存于后臺管理。這對于平臺數(shù)據(jù)存儲空間、穩(wěn)定性都提出了更高的要求。數(shù)據(jù)一旦丟失,不僅丟掉客戶,更嚴重的是一旦出現(xiàn)違約風險,難以起訴追償,造成壞賬和經(jīng)濟損失。三是接口對接風險。在大數(shù)據(jù)時代,利用全量數(shù)據(jù)分析,從而使得分析結(jié)果更具決策支持性和客觀性。接入外部平臺,帶來了接口對接風險【2】。
二、數(shù)字信用卡業(yè)務風險的成因
(一)數(shù)字信用卡制度不完善
目前,我國國內(nèi)的商業(yè)銀行及相關中介機構(gòu)對申請者個人信息的管理極不規(guī)范,從而容易出現(xiàn)個人信息不準確、統(tǒng)計數(shù)據(jù)模塊標準不統(tǒng)一以及個人信息泄露嚴重等狀況,加之申請者自身由于知識能力與安全意識的缺乏,對個人信息重要性和管理方式認識不足,個人信息安全防范意識差,敏感信息遭泄露的風險更加嚴重。同時,由于數(shù)據(jù)資源共享存在制度壁壘,很多申請者的個人信息被重復、過度采集,以及對現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息缺乏有效分析、科學整合處理的現(xiàn)象也在數(shù)字信用卡辦理業(yè)務工作開展中非常普遍。此外,一些中介機構(gòu)會利用申請群體疏離信息技術和社會支持網(wǎng)絡弱化的劣勢,來迎合申請者追求經(jīng)濟利益等社會心理,從而不能在最大程度上確保數(shù)字信用卡業(yè)務辦理工作的安全性和穩(wěn)定性【3】。
(二)產(chǎn)品對于技術依賴性高
由于國內(nèi)數(shù)字信用卡業(yè)務開展相對較晚,短期內(nèi)飛速發(fā)展的同時,給商業(yè)銀行的金融科技技術帶來了挑戰(zhàn)。數(shù)字信用卡業(yè)務辦理不能代替人工服務,這就預示著申請者實際上獲得的服務可能不能完全得到保障,而且現(xiàn)有的數(shù)字信用卡辦理系統(tǒng)抗壓能力弱,尤其是在突發(fā)性金融事件來臨之時,支持數(shù)字信用卡投資運營的社會各層次的支持體系保持良性運轉(zhuǎn)的人力資源充盈度、配套設施波動,在受外界突發(fā)風險的影響下,維持原有運行狀態(tài)的轉(zhuǎn)化韌性較弱。
(三)商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理不到位
一是數(shù)字信用卡業(yè)務是創(chuàng)新業(yè)務,個別銀行未按照監(jiān)管要求,經(jīng)合規(guī)部門評估后投產(chǎn),造成帶病上線,存在風險隱患。二是內(nèi)部崗位制約不到位。未嚴格按照前中后臺分離、不相容崗位制約等管理規(guī)定開展數(shù)字信用卡業(yè)務,導致工作人員在進行信用卡業(yè)務過程中監(jiān)督不嚴。三是未將信用卡業(yè)務納入本行“三道防線”建設管理中去,審計部門審計監(jiān)督功能發(fā)揮不力,未定期開展專項審計與全面審計工作,未能及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并整改糾正。四是內(nèi)部員工對風險的防范意識不強。對客戶申請材料沒有準確性驗證,再加上對監(jiān)管政策理解不深入、分工不明確等原因,最終導致內(nèi)部管理混亂,處罰風險發(fā)生。
三、數(shù)字信用卡業(yè)務風險的管理對策
(一)強化內(nèi)部控制管理
一是完善數(shù)字信用卡制度,嚴格按照制度先行原則,制定業(yè)務管理辦法、細化業(yè)務管理流程,確保業(yè)務開展有辦法可依。二是建立垂直、集中的風險管理結(jié)構(gòu),統(tǒng)一風險管理思路,在統(tǒng)一管理思路下開展業(yè)務,采用垂直管理、集中報告模式,完善風險管理體系。三是明確部門分工及崗位職責,將數(shù)字信用卡納入本行“三道防線”建設管理中。四是加強信用卡風險管理績效考核制度建設,讓風險績效考核與個人績效考核掛鉤,除了考核發(fā)卡規(guī)模、活躍卡量外也要重視發(fā)卡質(zhì)量的考核。五是強化隊伍建設,定期開展培訓活動,強化員工責任意識,提升業(yè)務骨干業(yè)務素養(yǎng)和合規(guī)意識。
(二)強化業(yè)務全流程管理
一是嚴格客戶準入管理,加強目標客戶群體定位,風險較高、存在不良征信記錄等客戶謹慎辦理。二是審慎授信,根據(jù)客戶的稅務、公積金、社保等大數(shù)據(jù),精準核定客戶收入水平;根據(jù)客戶征信信息,認定客戶負債水平,加強授信管理。三是強化貸后監(jiān)測管理,及時掌握客戶當前還款能力與信用情況,一旦發(fā)現(xiàn)客戶套現(xiàn)等行為,及時處置。四是加大催收管理力度,采用短信、智能外呼、上門、司法等多方式催收,提升回款率。
(三)構(gòu)建數(shù)字化管理體系
一是科學設定風險偏好,結(jié)合自身定位和外部環(huán)境,建立風險偏好政策,明確風險管理目標策略,有效指導引領業(yè)務發(fā)展。二是強化風控模型研發(fā)與應用。從業(yè)務全流程出發(fā),將反欺詐模型、授信模型緊密融合,建立立體風險防御體系。加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)應用,強化風險管控與預警機制。三是風控規(guī)則從單一維度向高度融合方向轉(zhuǎn)變演進,并借助機器學習等提升風險監(jiān)測的準確性。四是提升系統(tǒng)自動化預警處置能力,能夠識別風險預警信號的風險等級,及時自動處置賬戶,減少人工重復勞動時間,提升工作效率。五是建立完善的數(shù)字信用卡規(guī)則模型準入、優(yōu)化迭代、退出機制,完善數(shù)字銀行卡的全生命周期管理制度,從而助力數(shù)字銀行卡業(yè)務發(fā)展。
(四)提升金融科技水平
一是增強平臺穩(wěn)定性建設,PAD終端設備內(nèi)置蜂窩數(shù)據(jù)卡,不允許鏈接公共網(wǎng)絡,防范網(wǎng)絡環(huán)境不安全風險;擁有“斷電斷網(wǎng)”應急處置預案,安全保護客戶申請信息資料。二是強化數(shù)據(jù)庫安全管理,提升防火墻性能,并將客戶信息備份管理,設立備份庫。三是加強終端設備安全管理,內(nèi)置定位功能,完善交接登記管理,采用人臉、指紋等生物驗證方式確保員工賬戶安全。四是為了避免客戶下載的APP存在安全隱患風險,須指導客戶通過官方渠道下載,可通過行內(nèi)發(fā)送短信或微信公眾號信息的鏈接予以下載。
四、結(jié)束語
綜上所述,在當前我國特色社會主義法治市場經(jīng)濟體的蓬勃發(fā)展中,各商業(yè)銀行都應該通過多元化途徑改革創(chuàng)新數(shù)字信用卡業(yè)務風險的應對策略,予以推動銀行數(shù)字信用卡辦理工作效率的不斷提高。持續(xù)推動大數(shù)據(jù)風控管理,引入征信數(shù)據(jù)、百榮和冰鑒等外部反欺詐數(shù)據(jù),不斷挖掘應用本行海量強金融數(shù)據(jù),進一步精準客戶畫像,加強審批全流程風險管控,建立完善的大數(shù)據(jù)風控及內(nèi)部管理機制,強化風險規(guī)則、授信模型的準入、優(yōu)化迭代、退出等全流程建設,通過疑似套現(xiàn)、可疑交易等貸后智能化管理,完善數(shù)字信用卡業(yè)務的風險管理策略,最終實現(xiàn)我國數(shù)字信用卡業(yè)務持續(xù)高質(zhì)量健康發(fā)展。
參考文獻:
[1]付榮輝,王林.商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營下風險管理能力提升的路徑及策略[J]. 現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊,2020(1):4.
[2]趙惠智.后疫情時代銀行信用卡業(yè)務促消費作用的發(fā)揮及其風險防控[J].商業(yè)2.0(經(jīng)濟管理),2020(4):2.
[3]湯虹.淺議信用卡業(yè)務風險特征及防控——以中國建設銀行為例[J].現(xiàn)代銀行,2020(5):2.