劉治國

【摘? 要】自“百行進(jìn)萬企”活動(dòng)開展以來，深圳銀行業(yè)在提升小微企業(yè)融資服務(wù)覆蓋面和效率、“增量、擴(kuò)面、降本、提質(zhì)”上取得顯著成效。融資對(duì)接小微客戶實(shí)際信貸投放1735.82億元，支持小微企業(yè)3.66萬戶，72%為首貸戶，64.7%為信用貸款，64.8%為線上貸款。

【Abstract】Since the launch of the "one million enterprises" activity， Shenzhen banking industry has made remarkable achievements in improving the coverage and efficiency of financing services for small and micro enterprises， and in "increasing， expanding， reducing costs and improving quality". The actual credit of small and micro customers reached 173.582 billion yuan， supporting 36600 small and micro businesses， of which 72% were primary borrowers， 64.7% were credit loans， and 64.8% were online loans.

【關(guān)鍵詞】“百行進(jìn)萬企”;金融科技;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;普惠金融

【Keywords】"one million enterprises"; financial technology; digital transformation; financial inclusion

【中圖分類號(hào)】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）04-0132-02

1 引言

為深入了解銀行機(jī)構(gòu)對(duì)納稅等級(jí)B級(jí)以上小微企業(yè)融資對(duì)接開展情況，不久前，深圳銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)轄區(qū)內(nèi)參加“百行進(jìn)萬企”的41家銀行機(jī)構(gòu)，以線上問卷、座談會(huì)、一對(duì)一訪談等方式進(jìn)行了調(diào)研，其中重點(diǎn)對(duì)分配萬戶以上組8家銀行、千戶以上組7家銀行活動(dòng)開展調(diào)研，發(fā)現(xiàn)金融科技正引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)力賦能普惠金融的發(fā)展。

2 新科技讓營銷更有趣、更精準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“無體驗(yàn)，不營銷”。在對(duì)“硬廣”免疫的時(shí)代，“趣味”是引起消費(fèi)者關(guān)注的第一步;“利益”迎合了心理或?qū)嶋H消費(fèi)需求，對(duì)消費(fèi)者誘惑最大;“個(gè)性”可實(shí)現(xiàn)“千人千面”，是提升消費(fèi)者體驗(yàn)的核心;“互動(dòng)”既能增進(jìn)品牌親和力，也縮短了與消費(fèi)者的心理距離。銀行金融機(jī)構(gòu)在“百行進(jìn)萬企”活動(dòng)中，充分將趣味、利益、互動(dòng)、個(gè)性融入溝通與營銷環(huán)節(jié)：

第一，聯(lián)合大型媒體組織“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接宣傳活動(dòng)，媒體網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)同步直播，直播中和直播后企業(yè)均可掃描直播鏈接中的問卷二維碼填寫調(diào)查問卷，并參與配套抽獎(jiǎng)活動(dòng)，提升企業(yè)信任感和活動(dòng)影響力。

第二，網(wǎng)點(diǎn)人員積極向到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)展開針對(duì)性宣傳。

第三，開展“填問卷贏好禮”“小微e貸專屬優(yōu)惠”等“百行進(jìn)萬企”活動(dòng)福利，吸引企業(yè)填寫問卷。其中，微眾銀行搭建了to B的數(shù)字化營銷體系，基于對(duì)種子客戶網(wǎng)絡(luò)行為、社會(huì)關(guān)系、LBS等信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像，應(yīng)用Lookalike算法擴(kuò)展到有相似特征的客戶，極大提升了營銷效果。

3 發(fā)揮科技數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，完善信用體系建設(shè)，降低服務(wù)成本

信息不充分、不真實(shí)，銀行缺少可準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，是造成小微企業(yè)融資難的核心問題。本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)很多銀行充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，搭建了包括業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)在內(nèi)的大中臺(tái)體系，以大數(shù)據(jù)手段分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，推動(dòng)信用體系建設(shè)。例如，建行推出評(píng)分卡評(píng)價(jià)模式，從“以財(cái)務(wù)指標(biāo)為核心的信用評(píng)級(jí)”轉(zhuǎn)向“以交易記錄等大數(shù)據(jù)為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業(yè)信譽(yù)曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業(yè)資信不完整問題。截至2020年12月末，建行已為名單內(nèi)1.13萬戶企業(yè)，提供403.9億元信貸資金支持。此外，還有不少銀行通過遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、OCR智能識(shí)別、智能機(jī)器人等技術(shù)應(yīng)用有效降低處理成本，提升前端體驗(yàn)。例如，工商銀行電話銀行中心，通過調(diào)試話術(shù)、系統(tǒng)語音優(yōu)化，實(shí)施智能外呼，投入近10條專線在5天內(nèi)完成了近10萬客戶的第一輪外呼，累計(jì)為銀行節(jié)約人工561個(gè)工作日，極大地釋放了客戶經(jīng)理生產(chǎn)力[1]。

4 智能風(fēng)控降低小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻，提升獲得感

小微企業(yè)普遍缺乏銀行認(rèn)可的合格押品、擔(dān)保方式，融資難問題長(zhǎng)期存在。為突破由此造成的融資瓶頸，銀行機(jī)構(gòu)依托人工智能、大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，探索構(gòu)建適應(yīng)新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特征、持續(xù)升級(jí)迭代、全流程穿透式的線上普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由此提升全流程風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控能力，降低了小微企業(yè)授信準(zhǔn)入門檻。目前，大型商業(yè)銀行以稅務(wù)局所提供的納稅信息核定的信用貸款已非常普遍。

5 強(qiáng)化依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)的意識(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

數(shù)據(jù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是非競(jìng)爭(zhēng)性，通俗來講就是某個(gè)體對(duì)數(shù)據(jù)的使用不影響其他人對(duì)數(shù)據(jù)的使用，由此產(chǎn)生遞增的規(guī)模效應(yīng)，驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。但其具有的非競(jìng)爭(zhēng)性也會(huì)引發(fā)一系列隱私保護(hù)問題，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)有意識(shí)地對(duì)數(shù)據(jù)的采集、儲(chǔ)存等環(huán)節(jié)加強(qiáng)保護(hù)，依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)?；蛘咭揽靠萍际侄危骖檾?shù)據(jù)使用與隱私保護(hù)，如利用智能合約、加密等技術(shù)，在有效授權(quán)的情況下交互使用數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)信息泄露，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益[2]。

6 搭建數(shù)據(jù)整合使用平臺(tái)

圍繞要素流通、核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字治理、數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新要素高效配置，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵生產(chǎn)要素的重要價(jià)值，著力提升數(shù)字化生產(chǎn)力，以“數(shù)字政府”建設(shè)為抓手，建立數(shù)據(jù)整合使用平臺(tái)，讓數(shù)據(jù)待在原地不動(dòng)，通過動(dòng)態(tài)建模訓(xùn)練，使模型參數(shù)學(xué)習(xí)優(yōu)化，而不傳遞數(shù)據(jù)，也就是說通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)“數(shù)據(jù)不動(dòng)，模型動(dòng)”，從而在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，銀行有效應(yīng)用，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)效。

7 簡(jiǎn)潔輸出能力建設(shè)

數(shù)字化時(shí)代，銀行需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維重新定義經(jīng)營理念和服務(wù)對(duì)象，由傳統(tǒng)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)變，由客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變。銀行唯有“以用戶體驗(yàn)為中心”，推進(jìn)“移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”思路，才能融入時(shí)代，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著大數(shù)據(jù)不斷深入應(yīng)用，需要從不同的視角審視、理解現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，金融科技要使數(shù)據(jù)使用簡(jiǎn)單，讓更多人能解讀數(shù)據(jù)的價(jià)值，服務(wù)工作事業(yè)。銀行更應(yīng)提高對(duì)大數(shù)據(jù)處理后的簡(jiǎn)潔輸出能力建設(shè)，使不同層級(jí)的使用者能快速掌握關(guān)鍵、核心內(nèi)容，作出快速反應(yīng)，從而更大限度地提升業(yè)務(wù)決策能力。

8 創(chuàng)新人才培育機(jī)制

復(fù)合型、創(chuàng)新型人才在未來普惠金融新格局下，尤為重要。金融科技衍生出大量新行業(yè)和新業(yè)務(wù)，使得金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變革，需要更深層次地了解金融與科技這兩者結(jié)合后所帶來的新的運(yùn)營模式和生態(tài)。金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發(fā)性等特點(diǎn)也存在于金融科技領(lǐng)域，在鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)控制作為一項(xiàng)重要工作，必須具備各種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，具有底線思維，強(qiáng)化自身對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常見風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急防控能力，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益，筑牢不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。同時(shí)需要兼具互聯(lián)網(wǎng)思維，以便應(yīng)對(duì)金融科技帶來的各種機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，使得金融科技人才能滿足復(fù)雜數(shù)字金融生態(tài)對(duì)相關(guān)人才的需求。

9 發(fā)布金融科技排行榜

建議政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)發(fā)布金融科技城市排名、金融科技企業(yè)榜單、金融科技人才榜單等，支持開展金融科技交流論壇、開展聯(lián)盟等，展示相關(guān)科技成果及前言研究及應(yīng)用。在充分保障知識(shí)產(chǎn)權(quán)的情況下，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)以及金融科技公司按“榜”索驥，通過學(xué)習(xí)交流，推動(dòng)科技進(jìn)步，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，同時(shí)通過榜單的發(fā)布避免有關(guān)機(jī)構(gòu)低效的重復(fù)建設(shè)和相關(guān)資源投入[3]。

10 加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研一體化研究

以新思想引領(lǐng)新常態(tài)、以新理念指導(dǎo)新實(shí)踐，從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)驗(yàn)理念、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平四方面探索小微金融服務(wù)提升工程，適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)等產(chǎn)學(xué)研一體化研究，使得最新的理論成果能迅速指導(dǎo)實(shí)踐，金融科技既要有高維的前瞻性布局，也要有降維的精準(zhǔn)應(yīng)用。通過不斷對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律研究加強(qiáng)理論創(chuàng)新，結(jié)合前沿科技、新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新應(yīng)用，切實(shí)運(yùn)用金融這把溫柔的“手術(shù)刀”，逐步解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

面對(duì)百年未有之大變局，銀行機(jī)構(gòu)需以科技引領(lǐng)，數(shù)字賦能，譜寫新時(shí)代普惠金融發(fā)展新旋律，構(gòu)建服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新格局。

【參考文獻(xiàn)】

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【2】張勛，萬廣華，張佳佳，等.數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠金融與包容性增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2019，54（08）：71-86.

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