劉異 王蛟

根據(jù)支付產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要和金融回歸本源的要求，為重塑銀行業(yè)在支付服務(wù)市場尤其是零售市場上的主體地位，從2017年底開始至今，中國人民銀行組織中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)持續(xù)開展移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）。一方面，便民工程促進支付市場健康安全有序發(fā)展，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟，特別是在2020年應(yīng)對新冠肺炎疫情下的復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振經(jīng)濟、促進消費等方面發(fā)揮了重要作用;另一方面，“云閃付”App成為整合銀行轉(zhuǎn)賬、委托理財、信用卡消費等諸多銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的重要載體。便民工程打造的是以“云閃付”App和各銀行App協(xié)同發(fā)展、聚焦民生服務(wù)場景建設(shè)為核心的數(shù)字化經(jīng)濟與服務(wù)，在內(nèi)容、范圍、技術(shù)等方面為銀行零售業(yè)務(wù)提供了更多資源和選擇。合理利用資源，將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

四川省便民工程建設(shè)成效

雖然便民工程受2020年新冠肺炎疫情的不利影響，但四川省堅定不移地推動“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點場景拓展、縣域農(nóng)村市場發(fā)展等工作。經(jīng)過前后三年多的努力，四川省構(gòu)建起以“云閃付”App和十大民生場景為主的移動支付體系，滿足了人民群眾日益增長的支付需求，為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

“云閃付”App廣泛吸納用戶、全面擴容功能?！霸崎W付”App用戶從無到有、快速增長。截至2020年末，四川省“云閃付”App注冊用戶達2102萬戶，超過全省常住人口比例的25%?！霸崎W付”App月均活躍用戶接近400萬戶。

“云閃付”App不僅實現(xiàn)了與銀行App共享引流協(xié)同發(fā)展，也豐富了銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容。除全國性商業(yè)銀行外，在全省地方性銀行中，11家銀行在“云閃付”App上線“一鍵綁卡”功能，4家銀行上線“云閃付分行小程序”，3家銀行上線“信用卡賬單分期”和“信用卡在線申卡”功能;“云閃付”App開通了“申請信用卡”“借款”“活期+”“公用繳費”“社保醫(yī)?！薄岸惪罾U納”等800多項可納入銀行零售業(yè)務(wù)范疇的個人支付類應(yīng)用。

銀行業(yè)移動支付活動商戶規(guī)模穩(wěn)步擴大。一方面，大力拓展城市、農(nóng)村地區(qū)的小微商戶，另一方面，聚焦公共交通、醫(yī)療教育等十大民生場景建設(shè)，為銀行零售業(yè)務(wù)儲備了廣覆蓋、多業(yè)態(tài)、多層次的商業(yè)合作伙伴。截至2020年末，四川省支持銀聯(lián)手機閃付、二維碼支付的活動商戶達77.4萬戶，其中縣域及農(nóng)村移動支付活動商戶13.5萬戶。在交通領(lǐng)域，全省有19個市州、114個縣域支持“云閃付”乘車;在教育領(lǐng)域，全省85所高校、45所中職近300個學生食堂支持“云閃付”支付;在醫(yī)療領(lǐng)域，全省29家醫(yī)院收費窗口或自助繳費終端支持“云閃付”付費，16家醫(yī)院就醫(yī)全流程接入“云閃付”;在公用事業(yè)繳費領(lǐng)域，全省21個市州169個水電氣等公用事業(yè)繳費接入“云閃付”。

四川省便民工程對銀行零售業(yè)務(wù)的影響

便民工程是銀行業(yè)聯(lián)合開展的一項基于卡基支付向以手機為主要載體的移動支付整體遷移工程，涵蓋了銀行原有的零售業(yè)務(wù)。同時，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新型技術(shù)融入便民工程中，衍生形成新的零售業(yè)務(wù)品種，如虛擬信用卡、分期付款、信貸交易撮合等業(yè)務(wù)。便民工程不僅打破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)生態(tài)圈，也將逐步形成新環(huán)境下的生態(tài)圈。

“云閃付”App用戶推廣策略為銀行零售業(yè)務(wù)沉淀了優(yōu)質(zhì)的潛在客戶群體。為突破互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成的“雙寡頭壟斷”，“云閃付”App推廣采取“用戶拓展+場景建設(shè)+宣傳營銷”多措聯(lián)動策略。2019年5月，成都公交地鐵率先在全國上線“‘云閃付’乘車碼”掃碼過閘和地鐵公交（BRT）“一碼通用”。為拓展“云閃付”App用戶，擴大場景應(yīng)用影響，四川省同步開展了“一分錢乘地鐵”活動。據(jù)統(tǒng)計分析，活動期間迅速推動了成都金融城、春熙路等經(jīng)濟活躍區(qū)域的“上班族”成為“云閃付”App用戶。當年僅成都地鐵一項場景就收獲了超過30萬用戶。

便民工程重塑銀商關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行通過為品牌企業(yè)、重點場景、行業(yè)大商戶等提供技術(shù)改造、費用分攤、營銷宣傳、收銀員培訓等支持或服務(wù)，優(yōu)化和改善了商戶受理環(huán)境，增強了銀行與商戶的互動和信任。四川省支持移動支付的商戶包括大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（京東、美團）、全國性零售企業(yè)（王府井百貨、茂業(yè)百貨），地方性零售企業(yè)（成都紅旗超市、樂山三八超市、達州世紀隆超市）、外資企業(yè)（伊藤洋華堂、7-11超市）、行業(yè)大商戶（成都地鐵、華西醫(yī)院、四川農(nóng)業(yè)大學、置信精典汽車銷售商等）。便民工程鞏固和發(fā)展了銀商關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。

便民工程為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機遇與挑戰(zhàn)。便民工程向四川省銀行業(yè)提供了一個公共、開放的資源平臺，以及展業(yè)的新機遇。同時，由于信息透明化，客戶擁有更多自主選擇權(quán)，使銀行機構(gòu)之間競爭加大，選擇合適的商業(yè)模式，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提供有競爭力的業(yè)務(wù)品種是商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。

對四川銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)主營業(yè)務(wù)之一，由于四川省各銀行經(jīng)營規(guī)模、機構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對象以及科技能力的差異，造成各行發(fā)展不均衡。便民工程與銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工程相似，重點解決跨銀行資源共享共用的問題，銀行可以跨越自身零售發(fā)展的屏障，在更大范圍內(nèi)擴展業(yè)務(wù)空間。合理利用資源，將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

繼續(xù)做大做強便民工程“蛋糕”，為銀行零售業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型提供發(fā)展空間。除繼續(xù)大力推動“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點場景拓展、縣域農(nóng)村市場發(fā)展外，結(jié)合銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，對便民工程延伸擴展。針對“無卡化”“非接觸式支付”等需求，銀行機構(gòu)可設(shè)計開發(fā)相適應(yīng)的負債類產(chǎn)品。如銀行繼續(xù)深挖“銀聯(lián)無界卡”的市場潛力;針對消費升級、風控趨嚴等要求，銀行可延伸拓展移動支付的上游和下游。上游即流量入口，下游即支持流量的應(yīng)用、場景和用戶。如以購房者為流量入口，可將市場延伸至建材、裝修、電器等關(guān)聯(lián)行業(yè)或場景，除提供移動支付外，銀行可提供裝修、家電消費品、新裝修大件（如地暖、新風安裝）等系列貸款類產(chǎn)品，發(fā)展為多元資產(chǎn)類產(chǎn)品。

條件成熟時，四川省可考慮建設(shè)銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)平臺，以滿足日益增長的零售業(yè)務(wù)需求。基于卡基支付，中國銀聯(lián)和銀行開展了廣泛的合作，但合作存在以下不足：一是專注于支付業(yè)務(wù)的中國銀聯(lián)，與多元業(yè)務(wù)布局的銀行之間，業(yè)務(wù)訴求不完全統(tǒng)一;二是銀聯(lián)向銀行輸出數(shù)據(jù)，但少有銀行向銀聯(lián)輸入關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，兩種機構(gòu)數(shù)據(jù)沒有深度匹配加工，各自存在“信息孤島”的問題;三是銀行需求零散，造成銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)碎片化、非智能化和非連續(xù)性?；诖?，若條件成熟時，四川省可考慮在銀聯(lián)卡支付系統(tǒng)和銀行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間搭建中間平臺，建設(shè)全省銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行自由提取、處理、分析數(shù)據(jù)，最大程度地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求（圖1）。

合理使用移動支付各類營銷工具，以互聯(lián)網(wǎng)思維，快速、準確獲取零售業(yè)務(wù)目標客戶。銀聯(lián)開發(fā)創(chuàng)新了多款營銷工具（隨機立減、單品營銷、任務(wù)式營銷、積分兌換等）策應(yīng)便民工程發(fā)展。銀行業(yè)可結(jié)合零售業(yè)務(wù)的訴求，合理運用營銷工具，在考慮效度（初效和累效）平衡點基礎(chǔ)上開展適合的營銷活動，快速、準確獲取目標客戶群體。假設(shè)銀行在成都地區(qū)選擇“IT行業(yè)年輕媽媽”作為潛在目標客戶，則可開展定向活動來篩選和鎖定客戶群體（圖2）。

整合盤活便民工程資源，加快跨行業(yè)跨場景的融合與創(chuàng)新，拓寬銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。一方面，銀行業(yè)繼續(xù)整合盤活資源;另一方面，銀行業(yè)可借用新型信息技術(shù)和分析方法，挖掘跨行業(yè)跨場景資源的內(nèi)在聯(lián)系，尋找契合點，撮合設(shè)計新品種，從而拓展銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。仍以“IT行業(yè)年輕媽媽”為例探討零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新（表1）。

劉異供職于中國人民銀行成都分行支付處

王蛟供職于中國銀聯(lián)四川分公司市場部

責任編輯：葛辛晶