劉曠

巨頭加速退場，用戶持續(xù)流失

網(wǎng)絡互助平臺的關(guān)停潮，始于2020年下半年。

2020年8月，百度旗下的“百度燈火互助”運營時間不足一年便被關(guān)停；2021年1月，美團旗下的“美團互助”關(guān)停，運營時間一年半；2021年3月，水滴旗下的“水滴互助”宣布終止互助計劃，運營時間超過五年半；2021年4月，小米旗下的“小米互助”關(guān)停，運營時間同樣不足一年；2021年5月，360旗下的“360互助”關(guān)停，運營時間兩年有余；2021年7月，新浪旗下的“新浪互助”關(guān)停，運營時間不足一年半。

隨著“寧互寶”和“點滴守護”的關(guān)停，目前僅剩下阿里巴巴旗下的“相互寶”仍在運營。不過，“相互寶”的分攤?cè)藬?shù)已由2019年年末的1.05億人降至目前的8 000萬人。

與分攤?cè)藬?shù)流失相伴而生的是分攤金額的上漲。2019年年初，相互寶每期的分攤金額為0.03元，到了2020年年末，分攤金額已升至每期5.31元，而截至發(fā)稿前最新一期的分攤金額則顯示，這一數(shù)字為7.56元，如果按照每月扣款兩次的規(guī)定，那個人全年的分攤金額將超過181元。

“我擔心的并不是每期分攤金額不斷上漲，如果這些錢能真真正正幫助到需要幫助的人自然最好。但擔心就擔心在，網(wǎng)絡互助平臺的資金流向不透明，會不會有人或平臺利用用戶的善心，打著需要幫助的名義行騙?！币晃痪W(wǎng)絡互助平臺用戶表示。

這仍是一個待解的難題。2019年5月，德云社某相聲演員的妻子在水滴籌發(fā)起眾籌，想為突發(fā)腦出血的丈夫籌集百萬元善款，在以“貧困戶”身份籌款被水滴籌審核批準后，結(jié)果卻被曝出該演員在北京有房有車，甚至比大部分為其籌款的用戶還要富裕。

對此，水滴籌曾回應稱：審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，平臺“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”。這樣的回應意味著，平臺對籌款人的身份無法百分百確定，在很大程度上只能靠籌款人的道德自律。

無法否認的是，網(wǎng)絡互助平臺這種“免費加入、后分攤費用”的模式，的確在一定程度上降低了普通家庭獲得保障的門檻，甚至解決了“因病返貧”“因病致貧”等社會問題，但這并未能阻止用戶逃離的腳步。

“最近經(jīng)常能看到用戶在理賠的時候遭到網(wǎng)絡互助平臺拒賠的負面消息，由此引發(fā)了不少用戶的質(zhì)疑?！鄙鲜鼍W(wǎng)絡互助平臺用戶認為，理賠難已經(jīng)成為大多數(shù)用戶退出互助計劃的一大原因。

“用戶之間互相幫助、分攤金額的前提應該是信任?！痹摼W(wǎng)絡互助平臺用戶分析，“如果平臺無法設(shè)立加入、審核、理賠、監(jiān)督等機制保護信任，那互助計劃便無法可持續(xù)地運營下去，關(guān)停也就成了唯一的結(jié)果?！?h3>尷尬的網(wǎng)絡互助平臺

相互寶發(fā)布的《2020年運行報告》顯示，2020年全年，共有6.8萬余名大病成員獲得相互寶網(wǎng)友的救助。如果不考慮稅費以及部分扣款失敗的特殊因素，2020年相互寶收取的管理費是所有成員分攤金額的8%，共計7.29億元，管理費是相互寶目前維持平臺運轉(zhuǎn)的唯一收入。

而這7.29億元管理費，有21%用于日常運營成本，38%用于科技投入，其余的41%則完全用于調(diào)查審核。相互寶報告中指出，2020年，全國各地2 000余名相互寶調(diào)查員共走訪了4.5萬家醫(yī)院、800多家醫(yī)保機構(gòu)，確保互助案件真實、無誤。

不過，即便擁有上億用戶，超百億元的流動資金，但相互寶仍未實現(xiàn)盈利。

“相互寶的管理費收取標準已是行業(yè)較低水平，目前尚未實現(xiàn)盈虧平衡。接下來我們會繼續(xù)加大科技投入，不斷提升互助體驗、降低運營成本?！毕嗷毷聵I(yè)部總經(jīng)理邵曉東曾如是表示。

網(wǎng)絡互助平臺如何實現(xiàn)盈利，成了終極拷問。有業(yè)內(nèi)人士分析認為，網(wǎng)絡互助商業(yè)模式在國內(nèi)或難以長期推廣。

目前，網(wǎng)絡互助平臺的變現(xiàn)方式大多是提供健康食品的團購，或者保險服務，并未形成一定規(guī)模。網(wǎng)絡互助平臺如果想實現(xiàn)盈利，還需要一段時間的摸索。此外，一個比探索商業(yè)模式更大的問題已經(jīng)被擺到了臺面上，那就是網(wǎng)絡互助平臺的存續(xù)，正面臨著來自監(jiān)管層面的壓力。

2020年9月3日，相關(guān)部門在《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》中指出，有的網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在“跑路”風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

監(jiān)管信號的釋放迅速傳導至各個網(wǎng)絡互助平臺，這也成為各家平臺紛紛選擇關(guān)閉的根本原因。

今年3月，在水滴互助終止原互助計劃后，水滴互助CEO沈鵬在致水滴互助全員公開信中表示，“網(wǎng)絡互助畢竟不是保險，未來仍然面臨未知和不確定性?！?h3>“相互寶”們還能走多遠？

2009年，阿里巴巴在內(nèi)部啟動了一個名為“蒲公英計劃”的員工互助計劃，員工每年可自愿繳納80元，公司再補貼每人160元。每當有員工或親人不幸患重病或發(fā)生意外時，可以申請相應的援助金。

受此啟發(fā)，2018年10月，相互保正式上線，芝麻分650及以上的螞蟻會員可以0元加入，享受100種大病保障。該服務一經(jīng)推出便吸引了大量用戶關(guān)注和參與，上線短短9天時間，加入人數(shù)就超過了1 000萬。

來自《2019中國網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡互助參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險。 77%的參與者認為，網(wǎng)絡互助給自己帶來了“保障和安全感的提升”。這意味著，網(wǎng)絡互助已經(jīng)成為我國多層次醫(yī)療保障體系的積極補充。

如今，相互寶已然行至在命運的十字路口。一位保險人士對于互助平臺納入監(jiān)管表示，“畢竟，不能‘簡單粗暴地否定網(wǎng)絡互助平臺在整個保障體系中的作用，尤其是其為一些中低收入群體提供了保障。”他認為，網(wǎng)絡互助平臺未來會在監(jiān)管之下，讓行業(yè)更安全、穩(wěn)定地向前發(fā)展。

截至發(fā)稿前，我國已有170多個城市推出了普惠型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。相關(guān)媒體曾報道稱，中國人保、中國太保、中國人壽、東吳人壽、眾安保險等大中型險企參與到惠民保的建設(shè)中。這類產(chǎn)品普惠性強、投保門檻低，頗受人們的歡迎，掀起了不小的投保熱潮，被視為是構(gòu)建多層次保障體系的重要保障形式。

據(jù)了解，截至2020年年底，共有23個省82個地區(qū)的179個地市推出城市定制型醫(yī)療保險項目，累計超4 000萬人參保，保費收入超50億元。

“惠民保的推廣對于網(wǎng)絡互助行業(yè)雖然有一定影響，但本質(zhì)上來說，兩者仍是不同的保障形態(tài)?！鄙鲜霰ｋU人士稱，“‘相互寶們?nèi)杂泻艽蟮陌l(fā)展空間，網(wǎng)絡互助對社會保障體系也是一種補充，可以預見的是，監(jiān)管政策會引導其走向規(guī)范化的道路。”

寫在最后

網(wǎng)絡互助雖然具有一定的保險性質(zhì)，但并非是保險產(chǎn)品。而且，網(wǎng)絡互助平臺一直處于監(jiān)管的真空地帶。網(wǎng)絡互助平臺關(guān)停的一大背景就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴，隨著網(wǎng)絡互助監(jiān)管趨嚴，將進一步影響現(xiàn)存平臺的存續(xù)。