東?？h自2013年啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，支持和扶助了眾多城鎮(zhèn)失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生以及網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，自“十三五”以來(lái)，已累計(jì)為全縣700余戶各類(lèi)創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款近1億元，帶動(dòng)1500余人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。筆者通過(guò)對(duì)東?？h富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作調(diào)研，掌握了富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作推進(jìn)過(guò)程中存在的實(shí)際問(wèn)題，為進(jìn)一步明確今后工作的開(kāi)展提供有效對(duì)策和相應(yīng)的解決措施。

一、工作開(kāi)展的依據(jù)

在縣委縣政府的重視和支持下，縣人民銀行、財(cái)政局、人社局三部門(mén)按照《江蘇省關(guān)于做好富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理工作的通知》（蘇財(cái)金[2018] 124號(hào)）和《省政府關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（蘇政發(fā)[2018] 149號(hào)）要求，組織召開(kāi)多次聯(lián)席會(huì)議，逐條逐項(xiàng)研究省市政策文件，在此基礎(chǔ)上擬定并下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<東?？h富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法>的通知》（東銀發(fā)[2020]8號(hào)），為富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放打下了政策基礎(chǔ)。

二、發(fā)放情況

據(jù)統(tǒng)計(jì) 2019 年發(fā)放貸款1125萬(wàn)元，其中：下崗失業(yè)22人共計(jì)240萬(wàn)元、高校畢業(yè)生39人共計(jì)437萬(wàn)元、復(fù)員軍人39人共計(jì)448萬(wàn)元，財(cái)政發(fā)放貸款貼息56.18萬(wàn)元，直接扶持就業(yè)100人，帶動(dòng)就業(yè)200余人。2020年發(fā)放貸款2880萬(wàn)元，其中：退伍軍人28人共計(jì)485萬(wàn)元、失業(yè)人員10人共計(jì)190萬(wàn)無(wú)、 高校畢業(yè)生28人共計(jì)550萬(wàn)元、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民15人共計(jì)415萬(wàn)元、自主創(chuàng)業(yè)63人共計(jì)1240萬(wàn)元，財(cái)政發(fā)放貸款貼息112.12萬(wàn)元，直接扶持就業(yè)145人，帶動(dòng)就業(yè)500余人。貸款涉及商品零售、餐飲服務(wù)、美容美發(fā)、貨物運(yùn)輸、服裝業(yè)、糕點(diǎn)制作、回收廢舊物品等多個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳，提高貸款政策知曉度。人社局聯(lián)合縣人民銀行、縣財(cái)政局，建立富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)機(jī)制，明確職責(zé)分工，針對(duì)符合十類(lèi)重點(diǎn)群體資格、有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目但沒(méi)有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》的創(chuàng)業(yè)人員，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人力資源和社會(huì)保障服務(wù)中心依申請(qǐng)現(xiàn)場(chǎng)為申請(qǐng)人發(fā)證，切實(shí)做到了為群眾辦好事，讓群眾好辦事。同時(shí)，充分發(fā)揮人社服務(wù)中心、銀行網(wǎng)點(diǎn)的的宣傳發(fā)動(dòng)作用，組織開(kāi)展就業(yè)創(chuàng)業(yè)宣傳活動(dòng)，讓廣大創(chuàng)業(yè)者了解富民創(chuàng)業(yè)貸款的意義、申報(bào)條件、申報(bào)程序、操作流程等。

（二）明確重點(diǎn)，加大與金融機(jī)構(gòu)的合作力度。為了讓更多的銀行了解富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，并積極參與創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放，向轄內(nèi)所有銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放東海縣富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款招投標(biāo)說(shuō)明書(shū)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)廣泛參與競(jìng)標(biāo)。招投標(biāo)評(píng)審委員會(huì)通過(guò)投標(biāo)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)分布情況、貸款發(fā)放效率等幾方面進(jìn)行綜合評(píng)審，最終確定農(nóng)業(yè)銀行、常熟農(nóng)商銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等6家銀行作為中標(biāo)單位。同時(shí)根據(jù)中標(biāo)銀行標(biāo)書(shū)中的目標(biāo)投放金額，對(duì)擔(dān)?；疬M(jìn)行了初次分配，與中標(biāo)銀行逐家簽署合作協(xié)議。根據(jù)各經(jīng)辦銀行貸款發(fā)放進(jìn)度表適時(shí)調(diào)整擔(dān)?；饘?zhuān)戶余額，促進(jìn)各銀行在適度競(jìng)爭(zhēng)中提升貸款營(yíng)銷(xiāo)力度，加快投放進(jìn)度，也促使經(jīng)辦銀行為申請(qǐng)創(chuàng)貸人員提供更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）多部門(mén)協(xié)調(diào)通，建立長(zhǎng)效合作機(jī)制。一是縣人社局指導(dǎo)人社服務(wù)中心開(kāi)展基礎(chǔ)工作，辦理貸款前期申請(qǐng)，對(duì)貸款真實(shí)性核查，確保貸款完全用于就業(yè)創(chuàng)業(yè)，并做好跟蹤服務(wù)工作。二是貸款銀行在業(yè)務(wù)上積極參與，提高貸款發(fā)放效率，并對(duì)貸款人員建立貸款臺(tái)賬，定期了解擔(dān)保貸款人員的個(gè)人信用表現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)收回貸款本息，確保擔(dān)保資金安全有效的運(yùn)行。三是財(cái)政局在擔(dān)?；稹①J款貼息發(fā)放和業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作經(jīng)費(fèi)上給予充足保障。另外婦聯(lián)、殘聯(lián)、工會(huì)等部門(mén)多方參與，扶持特殊人群的創(chuàng)業(yè)能力。

四、存在問(wèn)題

（一）貸款前置條件多，創(chuàng)業(yè)人員貸款獲得率不高。按照創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法規(guī)定，申請(qǐng)條件要符合創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是最近5年內(nèi)登記注冊(cè)，申請(qǐng)人最近5年內(nèi)應(yīng)無(wú)不良信用記錄，并且需要有公務(wù)員或事業(yè)單位人員反擔(dān)保，而對(duì)一些首次創(chuàng)業(yè)、電商、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，以上條件很難滿足，申貸難度較大。銀行出于對(duì)貸款安全性、效益性的考慮，只有對(duì)符合商業(yè)性擔(dān)保和貸款條件的才給予批準(zhǔn)和辦理，這在一定程度上抑制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求，把相當(dāng)多的創(chuàng)業(yè)者拒之門(mén)外，造成創(chuàng)業(yè)人員貸款獲得率不高。

（二）工作方式單一，缺乏一體化信息化建設(shè)。目前東?？h勞動(dòng)就業(yè)管理處負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保人員，還在采用紙質(zhì)申請(qǐng)、手工錄入、現(xiàn)場(chǎng)審核的方式，業(yè)務(wù)量較大，核實(shí)材料占用工作大量時(shí)間，工作效率不高，常引起貸款人的不滿。貸款業(yè)務(wù)全流程需要經(jīng)過(guò)人社服務(wù)中心、縣勞動(dòng)就業(yè)管理處、貸款申請(qǐng)銀行三部門(mén)審核發(fā)放，如遇手續(xù)不全需要貸款人鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城多次往返，急需人社、銀行、財(cái)政建立一體化信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上申報(bào)、審核、放款、還款、貼息發(fā)放的全流程服務(wù)。

（三）銀行利率參差不齊，貸款業(yè)務(wù)難推廣。經(jīng)調(diào)查中標(biāo)的東海農(nóng)商銀行、常熟銀行貸款在6%左右，比國(guó)有銀行利率高出2個(gè)百分點(diǎn)，即使是貼息后，利率方面也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。雖然中標(biāo)銀行對(duì)金額10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，給予全額貼息。但是對(duì)于金額在10萬(wàn)以上30萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，或超過(guò)30萬(wàn)元的貸款，按照不高于合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息（不分段計(jì)息）。因而部分對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款金額需求大的創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)向一些貸款利率比較低的未中標(biāo)銀行，導(dǎo)致部分銀行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推廣很難開(kāi)展。

五、對(duì)策建議

（一）適當(dāng)放寬申請(qǐng)條件，擴(kuò)大政策效應(yīng)。一是在完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的基礎(chǔ)上，由經(jīng)辦銀行對(duì)大學(xué)生、新業(yè)態(tài)創(chuàng)業(yè)者等重點(diǎn)扶持群體，建立個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制，在鼓勵(lì)其自主創(chuàng)業(yè)的同時(shí)培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，也為建立誠(chéng)信社會(huì)體系打下基礎(chǔ)。二是綜合評(píng)定申請(qǐng)人資信狀況，對(duì)于小微企業(yè)的評(píng)定應(yīng)重點(diǎn)分析其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力、發(fā)展前景是否廣闊以及發(fā)展空間如何，作為是否符合申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款要求的標(biāo)準(zhǔn)。在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極探索創(chuàng)新反擔(dān)保方式。

（二）完善協(xié)調(diào)機(jī)制，充分利用一體化信息平臺(tái)。全省人社系統(tǒng)一體化信息平臺(tái)已上線運(yùn)行，工作小組可以把人民銀行、財(cái)政、合作銀行等成員單位相關(guān)業(yè)務(wù)集中到一體化系統(tǒng)內(nèi)，重新梳理?yè)?dān)保貸款工作業(yè)務(wù)程序，明確各自的工作責(zé)任。并利用智慧人社APP，設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款端口，實(shí)現(xiàn)貸款人足不出戶，辦理申請(qǐng)、審核、放款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，對(duì)調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)，明確規(guī)定時(shí)限，并加大督查檢查力度，提高辦事效率。

（三）進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。經(jīng)辦銀行在不增加貸款人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的前提下采取靈活措施防范風(fēng)險(xiǎn)，可以建立小額擔(dān)保貸款工作機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度，使風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于貸款全過(guò)程，發(fā)現(xiàn)本人或貸款項(xiàng)目存在異常，應(yīng)給予重點(diǎn)關(guān)注，督促其按期償還貸款本息。對(duì)逾期貸款，要采取各種有效措施進(jìn)行催收，確保資金安全。

作者簡(jiǎn)介：姓名：張曉霞? 工作單位：東?？h人力資源和社會(huì)保障局 出生年月：1978年7月? ? ?學(xué)歷：本科? ?職稱：高級(jí)經(jīng)濟(jì)師