曹海楠

隨著國家扶貧戰(zhàn)略的打響，多種多樣的普惠金融也隨之產(chǎn)生。普惠金融的發(fā)展進(jìn)步策略，具有十分深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)影響意義與社會影響意義，同時也是新社會形勢之下農(nóng)信未來轉(zhuǎn)型的發(fā)展進(jìn)步主要方向。在此之上，本文對國庫支持普惠金融展開實(shí)踐和思考。

國庫，全稱是國家金庫，作為對國家概算資產(chǎn)收入支出科學(xué)辦理的主要組織機(jī)構(gòu)，在展開普惠金融工作全過程里，承擔(dān)著提供國家政府財(cái)務(wù)資產(chǎn)金融經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)的責(zé)任，把貨幣交易流程管理策略、財(cái)政政策相連接的橋梁效用發(fā)揮出來。遵照《方案》要求，中國人民銀行國庫始終圍繞著國家普惠金融改革實(shí)驗(yàn)建設(shè)的目標(biāo)，逐步提升國庫綜合服務(wù)與金融經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)的聯(lián)動，高效協(xié)調(diào)管理政府財(cái)務(wù)管理政策、貨幣政策等，從而進(jìn)行種種國庫支持普惠金融建設(shè)的各項(xiàng)工作，保障各個工作能夠切實(shí)有效的進(jìn)行，并且取得一定的成效。

國庫支持普惠金融的大致情況

適當(dāng)拓寬支付范疇，提高精準(zhǔn)扶貧的力度

國庫直接支付交易，是以國庫單一賬戶的成立為模式，讓政府財(cái)務(wù)支出可以直接支付交易到收款人賬戶或者是用款部門，促使整個工作流程大大簡約化，減少了資產(chǎn)的在途停留時間，高效提高了政府財(cái)務(wù)概算支出的履行效果。中國人民銀行國庫職能部門對普惠金融建設(shè)的保障和支持全流程中，能夠起著精準(zhǔn)扶貧和脫貧的作用，國庫把財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接付到弱勢群體和貧窮百姓手中，能夠幫助他們渡過難關(guān)，緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力，特別是通過教育扶貧和就業(yè)扶貧，能夠讓一個貧困家庭更快更好地?cái)[脫貧困的困擾。

目前為止，國庫對小額扶貧貸款貼息資金完成數(shù)筆，金額較大，如此就讓本身的資金撥付流程形式有所改進(jìn)，即資產(chǎn)從政府財(cái)務(wù)存款賬戶、收款方在商業(yè)股份制銀行設(shè)立的賬戶，還存在收款戶的個人資金賬戶完成三方流動，目前撥付的資產(chǎn)經(jīng)由政府財(cái)務(wù)存款賬戶直接發(fā)放在收款方個人資金賬戶。

推進(jìn)多樣化的宣傳活動，確?！皣鴤锣l(xiāng)”獲得實(shí)效

國家債券，是國家對外發(fā)行的金融債券，同時也是中央政府管理部門以籌措政府財(cái)務(wù)資產(chǎn)為目的，對外發(fā)行的政府管理部門債券，具備良好的社會信譽(yù)度，是一類非常安全的投資模式。最開始在二〇一七年，中國人民銀行聯(lián)合多部門下發(fā)了正式文件，提出應(yīng)該適度的實(shí)行國家債券下鄉(xiāng)，這樣可以為貧困地區(qū)貧困家庭提供贏利的渠道。中國人民銀行國庫部門在中央理家政策的感召下，歷經(jīng)幾度創(chuàng)新，采用傳統(tǒng)形式和網(wǎng)絡(luò)新型形式的有機(jī)結(jié)合，成功的對國債兌付管理系統(tǒng)予以推廣，從而提升了國債兌付的整體質(zhì)量和成效。

提升金融服務(wù)水平，推進(jìn)國庫電子化和信息化建設(shè)

TCBS、TIPS、TMIS作為核心的國庫業(yè)務(wù)處置系統(tǒng)之上，大力發(fā)揮出國庫支持普惠金融的主動積極性，深入推進(jìn)國庫電子化和信息化建設(shè)的全過程，進(jìn)而推動普惠金融工作，高效減少工作業(yè)務(wù)辦理的時間、工作流程等簡約化，把公司與人民大眾對工作業(yè)務(wù)辦理的成本費(fèi)用高效減少，整體提升國庫業(yè)務(wù)系統(tǒng)自身的規(guī)范性、高效性，合理強(qiáng)化國庫服務(wù)職能。

中國人民銀行國庫職能部門全面支持和保障支付交易方式的數(shù)字化，確保國庫能夠全面實(shí)現(xiàn)支付交易、退庫更正和免抵調(diào)等業(yè)務(wù)的數(shù)字化和電子化，從而使得整個工作流程變得更加簡單便捷，資金流轉(zhuǎn)時間也大大縮短，工作質(zhì)量和工作效率等得以提高，切實(shí)達(dá)到最低化紙質(zhì)媒介使用運(yùn)行目標(biāo)。并且，依據(jù)《方案》的各項(xiàng)要求，在內(nèi)控制度建設(shè)、工作人員配置設(shè)計(jì)還存在數(shù)據(jù)信息體系投資建設(shè)等合乎需求之下，對工作業(yè)務(wù)精英骨干人員下基層金融經(jīng)濟(jì)組織機(jī)構(gòu)，對工作業(yè)務(wù)體系的系數(shù)配置設(shè)計(jì)實(shí)況查閱組織組織安排好，積極主動推動商業(yè)銀行其新設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)到TIPS的工作。

需要政府和市場各司其職，讓普惠金融落地

高效推進(jìn)普惠金融發(fā)展要求政府和市場形成合力。推動普惠金融要求政府適當(dāng)引導(dǎo)，也需要堅(jiān)持以市場為主體。實(shí)際上，市場和政府在各個時期能夠發(fā)揮出不同的效用。最開始，中國人民銀行國庫職能部門與各級地方政府管理部門以國家管理政策引領(lǐng)與政府財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼等方式，對以農(nóng)商行為活動主的商業(yè)股份制銀行對外拓展交易市場。政府需要做的就是擬定規(guī)章、組織協(xié)調(diào)管理與落實(shí)好國家管理政策支持，而商業(yè)股份制銀行要求落實(shí)好詳細(xì)的選點(diǎn)、管理。政府和市場兩個主體彼此協(xié)作，全方位、高效的促進(jìn)工作，從而以較低的成本使得金融服務(wù)能夠較快覆蓋到全部百姓。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)也慢慢地被居民所接受、使用，將農(nóng)商行的柜面壓力減小，進(jìn)而縮減營運(yùn)成本，增添產(chǎn)品營銷渠道，提高品牌社會知名度，從而不直接性的提高收益。

普惠金融一定要把握“精準(zhǔn)”，深入百姓生活

普惠金融一定要扎根基層，深入、全面地了解和掌握老百姓的使用要求、痛點(diǎn)等。推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)就是經(jīng)由需求著手，也從供給一側(cè)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)有針對性地為老百姓供應(yīng)需要的產(chǎn)品、服務(wù)。唯有如此，普惠金融才能夠更為有效和低成本，如此也才能夠更安全和可持續(xù)。比如融資服務(wù)，老百姓借錢倘若是想要造房子、裝修或是改善自己的生活，如此就能夠遵照收入設(shè)計(jì)程序提供更為便利的小額信貸產(chǎn)品；倘若想要為失去土地的農(nóng)民申請到城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險，如此就可以設(shè)置一些“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。這種融資綜合服務(wù)都在償還水平之上，所以它們能夠?qū)崒?shí)在在地處理好老百姓的需求問題。

例如，移動支付交易專業(yè)技術(shù)在鄉(xiāng)村的宣傳，中國人民銀行消費(fèi)人員合法權(quán)益保護(hù)局在某地展開金融專業(yè)知識進(jìn)鄉(xiāng)之間的活動，不僅促使金融經(jīng)濟(jì)組織機(jī)構(gòu)的專業(yè)工作者講明白怎么使用，與此同時，也促使村干部與養(yǎng)殖大戶這類人群做好示范作用，也讓有興趣的農(nóng)民實(shí)際感受到，演示整個運(yùn)用工作流程，宣傳上也更重視體驗(yàn)感多過形式，場景也是村民日常用到的支付，如此就能夠獲得良好的成效。加以保護(hù)要求精準(zhǔn)。金融服務(wù)到何處，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)就需要跟到哪里。與此同時，各個人群可能面對的金融風(fēng)險都不同，權(quán)益受到侵害的可能性也各不相同，唯有精準(zhǔn)地做好保護(hù)才可以發(fā)揮出效用。比如，針對農(nóng)村的村民，重點(diǎn)就是針對非法違規(guī)金融欺騙可能產(chǎn)生的合法權(quán)益損害有一定防控，這么重點(diǎn)就是建設(shè)起鄉(xiāng)村金融消費(fèi)合法權(quán)益的綜合服務(wù)站，針對綜合服務(wù)站的專業(yè)工作者進(jìn)一步培訓(xùn)教育，促使鄉(xiāng)村公民可以在自己家里，深入、全面地了解和掌握到相對應(yīng)的金融專業(yè)知識、維護(hù)保障好自身實(shí)際合法權(quán)益。因此，普惠金融需要具有強(qiáng)烈的針對性特點(diǎn)，一定要精準(zhǔn)把握客戶群體，那樣才能更好地發(fā)揮其作用。

對于普惠金融的一點(diǎn)思考和展望

大力推進(jìn)國庫改革與發(fā)展，提高服務(wù)水準(zhǔn)

目前，現(xiàn)代化的財(cái)政和稅務(wù)制度不斷改進(jìn)和發(fā)展，國庫的改革和發(fā)展也應(yīng)當(dāng)跟上時代的腳步，不斷推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)更加完善化、體系化。國庫的改革與發(fā)展不僅要嚴(yán)格遵循法律的相關(guān)規(guī)定，而且要滿足和適應(yīng)普惠金融發(fā)展進(jìn)步的各項(xiàng)要求，為國家精準(zhǔn)扶貧、脫貧工作貢獻(xiàn)力量。要繼續(xù)強(qiáng)化“底線思維”，認(rèn)識到國庫資金、系統(tǒng)運(yùn)行安全的極端重要性。同時，也要切實(shí)做到簡政放權(quán)和放管結(jié)合，確保業(yè)務(wù)的辦理過程更加便捷、快速。并且，在國庫集中支付方面的改革也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)行，一步一個腳印地建構(gòu)起更加現(xiàn)代化的國庫集中收付制度。只有切實(shí)推進(jìn)深化改革，才能使金融服務(wù)水平不斷提高。

多途徑對可持續(xù)模式創(chuàng)新，讓普惠金融切實(shí)惠及大眾

推進(jìn)普惠金融改革，以發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為依托，發(fā)展成能夠復(fù)制推廣的一種發(fā)展形式，如此就要求主動探索長久創(chuàng)新。其一是要求強(qiáng)化理論創(chuàng)新，將科學(xué)理論的指導(dǎo)效用發(fā)揮出來。隨著國庫業(yè)務(wù)朝著縱深發(fā)展，基于國庫本職工作，主動對國庫支持普惠金融工作予以關(guān)注，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所影響的問題，涵蓋了財(cái)稅制度改進(jìn)等方面的大問題，充分關(guān)注科研成績的科學(xué)合理轉(zhuǎn)化處理。其二，是針對體制適度改革創(chuàng)新，把國庫體制落實(shí)好“頂層綜合系統(tǒng)設(shè)計(jì)”，參考依據(jù)國庫的發(fā)展進(jìn)步態(tài)勢，組建起全面、深入的工作業(yè)務(wù)全面覆蓋體制系統(tǒng)，保障各個業(yè)務(wù)能夠在有章可循之上規(guī)范性展開。其三，要大力推動應(yīng)用科技的創(chuàng)新，不斷提高科技水平。相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到數(shù)字普惠金融對于普惠金融的發(fā)展而言具有重要意義。應(yīng)當(dāng)將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段運(yùn)用到國庫業(yè)務(wù)的處理之中，例如大數(shù)據(jù)、人工智能等等，從而加快其現(xiàn)代化、信息化步伐?？傊栈萁鹑谛枰趯?shí)踐中不斷探索創(chuàng)新，從而，讓普惠金融真正發(fā)揮其效能，讓最廣大的人民群眾享受到真正的實(shí)惠

結(jié) 語

總而言之，普惠金融信息化的主要特征，就是綜合服務(wù)全面覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險控制管理數(shù)據(jù)信息化、交易運(yùn)營費(fèi)用少。想要發(fā)展進(jìn)步普惠金融，就要求滿足信息化歷史時代的發(fā)展進(jìn)步需求，同時也屬于有效處理好普惠金融落實(shí)的一大策略。各方需要支持普惠金融的實(shí)踐，穩(wěn)扎穩(wěn)打地做好普惠服務(wù)，最后達(dá)成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的目標(biāo)。

（中國人民銀行濱?？h支行）