陳月

摘要：打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)在于“精準(zhǔn)”，而脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵支撐則是通過普惠金融供給側(cè)改革助力精準(zhǔn)扶貧。為應(yīng)對困擾山東省多年的貧困問題，山東省政府已經(jīng)制定了針對性的“山東省脫貧規(guī)劃”。本文通過實(shí)地調(diào)研，對山東省縣域金融扶貧現(xiàn)狀及困境進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：縣域 金融 精準(zhǔn)扶貧 困境

山東作為我國的經(jīng)濟(jì)大省，GDP排名全國前列，但也面臨著省內(nèi)各地區(qū)發(fā)展不均衡的局面。體現(xiàn)在沿海地區(qū)較為發(fā)達(dá)，而西部地區(qū)特別是部分農(nóng)村地區(qū)，貧困人口較多。山東省下發(fā)了《山東省“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》，精準(zhǔn)發(fā)力改善山東省貧困現(xiàn)狀。然而受政策改變、自然環(huán)境、市場經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶自身發(fā)展條件等因素影響，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)支撐缺乏長效性，脫貧效果欠穩(wěn)定，部分貧困戶致貧原因復(fù)雜且反復(fù)處于貧困線上下，難以實(shí)現(xiàn)真正脫貧。

為應(yīng)對困擾山東省多年的貧困問題，山東省政府已經(jīng)制定了有針對性的“山東省脫貧規(guī)劃”。想要實(shí)現(xiàn)真正的脫貧，金融扶貧是必要措施。我們通過實(shí)地調(diào)研和翻閱年鑒的方式，對山東省縣域金融扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。

一、山東省縣域金融扶貧的宏觀經(jīng)濟(jì)分析

縣域金融的發(fā)展，決定了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著低于城市水平，且位于全國平均水平的中下游。在此背景下，增強(qiáng)縣域金融扶持力度，對帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平起到不可替代的作用。

（一）山東省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析

為深入調(diào)查山東省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，我們將山東省人均GDP作為基準(zhǔn)，隨機(jī)選取了山東省內(nèi)4個(gè)縣域，分別是菏澤市曹縣、臨沂市沂水縣、濟(jì)南市濟(jì)陽縣、臨沂市蒙陰縣。曹縣人均GDP一直位于最后一名。濟(jì)陽縣因受省會(huì)濟(jì)南市的輻射影響，人均GDP最高。2012年，曹縣人均GDP不足全省人均GDP的30%?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，嚴(yán)重制約了山東省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。縣域發(fā)展迫切需要資本的注入和金融機(jī)構(gòu)扶持。

（二）山東省金融資金使用現(xiàn)狀

2015-2019年，山東省金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額、貸款余額均不斷創(chuàng)出新高。且數(shù)值顯示，2019年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額達(dá)到77810.5億元，比2015年增長了40568.2億元。從金融機(jī)構(gòu)存款余額來看，2019年末，金融機(jī)構(gòu)存款余額為96412.7億元，比2015年增長了46558.8億元。顯然存款余額增幅明顯高于貸款余額增幅。一方面說明，隨著居民收入水平的不斷提升和生活質(zhì)量的不斷提高，每年均有富余的資金用于儲(chǔ)蓄存款;同時(shí)也說明了山東省金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品品種單一，資金利用率較低。人們更愿意將錢存到銀行，而不是投資到證券市場、期貨市場、黃金市場中。山東省的存款率一直居高不下，說明居民消費(fèi)熱情并不高。而貸款余額在持續(xù)增長的同時(shí)，增幅逐漸減緩，這意味著金融資金的財(cái)務(wù)杠桿作用發(fā)揮不明顯。

（三）山東省縣域金融發(fā)展的財(cái)政支持現(xiàn)狀

山東省縣域金融市場缺乏競爭性，創(chuàng)新動(dòng)力不足;金融產(chǎn)品單一，金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。尤其是在貧困地區(qū)，行政參與金融市場發(fā)展現(xiàn)象嚴(yán)重，不僅沒有起到該有的金融支持效應(yīng)，反而擾亂了金融市場的供求關(guān)系。

調(diào)研中，我們選取了農(nóng)林水事務(wù)預(yù)算支出作為山東省公共財(cái)政預(yù)算支出的典型標(biāo)準(zhǔn)。從圖3中可以發(fā)現(xiàn)，自2013年以來，該項(xiàng)支出增幅穩(wěn)定。2015年，公共財(cái)政預(yù)算支出漲幅達(dá)到了2.99%，實(shí)現(xiàn)了較大的增長。且農(nóng)林水事務(wù)支出占總支出比例高達(dá)11%。2018年，菏澤市獲得扶貧資金5.2億元，臨沂市獲扶貧資金6.1億元。

二、山東省縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)置分析

本文中，我們用農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來衡量貧困地區(qū)金融發(fā)展水平，借助農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、涉農(nóng)貸款數(shù)額、涉農(nóng)貸款用途等方面，初步分析貧困地區(qū)的金融扶貧力度。

（一）山東省縣域金融服務(wù)規(guī)模

山東省縣域金融覆蓋范圍較廣，能基本滿足縣域金融發(fā)展需求。目前，山東省內(nèi)已初步形成初見效果的規(guī)范化、多層次縣域金融體系。2019年底，山東省郵儲(chǔ)銀行數(shù)量近3200個(gè)，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)5122個(gè)，總資產(chǎn)達(dá)45546 億元。新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)共計(jì)410個(gè)，實(shí)現(xiàn)了998億元的資產(chǎn)。

在調(diào)查縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上，我們選取了29個(gè)縣域樣本，并將單個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體樣本來研究。2017年至2019年，每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)如下圖所示。從圖4中發(fā)現(xiàn)，近幾年來29個(gè)縣域每萬人配備的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為0.8個(gè)/萬人左右，高青縣營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量高達(dá)1.4個(gè)/萬人，且規(guī)模發(fā)展趨勢近乎同步。隨著山東省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，全省縣域貧困縣數(shù)量逐漸縮小，貧困人口數(shù)量逐步減少，大部分縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也趨于穩(wěn)定，武城縣、郯城縣、平邑縣、莒縣等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)有縮減趨勢。

山東省作為我國的農(nóng)業(yè)、工業(yè)發(fā)展強(qiáng)省，各地政府高度關(guān)注貧困地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧。2017 年到2019年，山東省超過20個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈增長趨勢，僅有9個(gè)縣域呈縮減趨勢。單從縣域金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，貧困地區(qū)金融發(fā)展仍不樂觀，單純依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法充分滿足貧困地區(qū)金融發(fā)展需求，還需要引導(dǎo)非正式金融機(jī)構(gòu)參與到縣域金融扶貧工作中。

（二）山東省貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款數(shù)量

1.涉農(nóng)貸款的可獲得性。截至2019年底，山東省農(nóng)業(yè)人口貸款總值達(dá)到了6210.2億元，按照全省農(nóng)業(yè)人口總數(shù)進(jìn)行貸款，每戶涉農(nóng)貸款的可獲得額為近5萬元，高于全國平均水平。2019年農(nóng)村貸款數(shù)值總額，較2018年增長了近30000億元，其涉農(nóng)貸款規(guī)模達(dá)到了41.50%，涉農(nóng)貸款占全省GDP的39.52%，高于全國平均水平。

2.涉農(nóng)貸款的地區(qū)分布。2019年山東省投放涉農(nóng)貸款23728.13億元，除濟(jì)南市、威海市、萊蕪市外，其他地市投放涉農(nóng)貸款數(shù)額均不斷增長。從涉農(nóng)貸款總額來看，東營市、日照市、菏澤市涉農(nóng)貸款總額同期增幅最快，分別為1944.25億元、1325.98億元、1057.54億元。從涉農(nóng)貸款余額來看，濰坊市、青島市和煙臺(tái)市位于前三位。

3.涉農(nóng)貸款使用途徑。貸款接受主體包括個(gè)人、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村各類組織。2019年，山東省農(nóng)村涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村企業(yè)涉農(nóng)貸款數(shù)額，占比超過四分之三，個(gè)人涉農(nóng)貸款僅有396.9億元。其中縣及其以下企業(yè)涉農(nóng)貸款占比最高，是總涉農(nóng)貸款比重的79.67%。涉農(nóng)貸款數(shù)額的增長極大地推動(dòng)了山東省扶貧建設(shè)的發(fā)展。

涉農(nóng)貸款按照使用用途主要分為：農(nóng)林牧漁貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)村基本建設(shè)貸款等類型。其中農(nóng)產(chǎn)品加工貸款數(shù)額超過2000億元，占比12.11%;農(nóng)林牧漁貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款等用途貸款數(shù)額均超過了1000億元，占比分別為9.23%，6.52%，5.15%、4.11%，而農(nóng)業(yè)科技貸款僅占0.25%。數(shù)據(jù)顯示，山東省的金融扶貧結(jié)構(gòu)不合理，主要集中在低附加值的農(nóng)產(chǎn)品加工上，而忽略了金融產(chǎn)出效率最高的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新領(lǐng)域。

（三）山東省縣域金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性

山東省縣域金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營水平較低。主要表現(xiàn)在：

1.縣域金融機(jī)構(gòu)整體出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，農(nóng)村金融市場日新月異，農(nóng)戶對金融的需求日益多樣化、復(fù)雜化，但目前縣域金融機(jī)構(gòu)種類和業(yè)務(wù)形式單一、個(gè)性化服務(wù)滯后。表現(xiàn)最突出的是農(nóng)村貸款機(jī)制。在城市金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中，信用貸款業(yè)務(wù)也得到大面積普及，而在農(nóng)村，由于受農(nóng)民生產(chǎn)收入不穩(wěn)定，信用貸款業(yè)務(wù)還處于空白。此外，農(nóng)村貸款形式僅局限于短期流動(dòng)性資金貸款，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般要比工業(yè)生產(chǎn)周期更長，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受多種不可抗力因素影響，產(chǎn)出波動(dòng)起伏變化較大，短期流動(dòng)性資金貸款無法充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際需要。這樣的貸款嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

2.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。多表現(xiàn)為技術(shù)含量低、勞動(dòng)力密集型的中小規(guī)模產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新能力不足。受地域條件制約，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性較差。隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)以拓展二、三產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，延長產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)特色化產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)多環(huán)節(jié)增效、農(nóng)民多渠道增收。

3.農(nóng)村金融缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制。農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)缺乏系統(tǒng)的管理機(jī)制以及健全完善的內(nèi)控制度;金融機(jī)構(gòu)員工素質(zhì)低，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范;資本充足率低。這些弊端都將大大削弱縣域金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營能力。

三、山東省縣域金融扶貧的困境及原因分析

（一）政府層面

1.扶貧追求速度而忽視質(zhì)量。精準(zhǔn)扶貧不僅要用資金補(bǔ)助進(jìn)行“輸血”，更需要穩(wěn)定的“造血”機(jī)制。我國現(xiàn)行金融精準(zhǔn)扶貧，已經(jīng)不再是簡單的財(cái)政撥款和補(bǔ)貼，而是激發(fā)貧困人口自生發(fā)展的“造血式”精準(zhǔn)扶貧。然而在現(xiàn)實(shí)案例中，仍然不乏部分政府實(shí)現(xiàn)脫貧指標(biāo)，片面追求高速度，必然導(dǎo)致“短、平、快”的低質(zhì)量現(xiàn)象，或者只要“速度”而不要“溫度”的返貧現(xiàn)象，使扶貧再次回歸到“輸血式”。具體表現(xiàn)在地方政府對貧困戶投放扶貧糧款，發(fā)放節(jié)日慰問金。然而此舉措是治標(biāo)不治本，僅僅解決了貧困戶短暫的收入來源，并沒有從根源上實(shí)現(xiàn)脫貧。導(dǎo)致個(gè)別貧困戶產(chǎn)生了“等、靠、要”的心理。創(chuàng)新縣域金融的可持續(xù)發(fā)展激發(fā)貧困戶的自主脫貧內(nèi)生動(dòng)力，將輸血式扶貧轉(zhuǎn)化為造血式扶貧，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

2.缺乏有關(guān)法律保障。山東省金融精準(zhǔn)扶貧工作缺乏強(qiáng)有力的保障，專業(yè)對口的指導(dǎo)性文件和相關(guān)規(guī)章不夠健全。通過查閱文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，山東省現(xiàn)存相關(guān)指導(dǎo)性文件較為匱乏，僅有《山東扶貧對象退出管理文件方案》《山東扶貧開發(fā)資金及項(xiàng)目管理暫行辦法》《金融助推脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃》等，缺乏具有強(qiáng)制力的法律法規(guī)。因此，山東省扶貧項(xiàng)目的推進(jìn)效果并不樂觀，甚至出來了“返貧致貧”現(xiàn)象。

3.識(shí)別方法落后。山東省對貧困戶的精準(zhǔn)識(shí)別不到位。根據(jù)貧困線的標(biāo)準(zhǔn)，先由縣到鄉(xiāng)，再到村，逐級(jí)下放分配貧困人員的數(shù)量。自上而下的行政地域分配很容易導(dǎo)致村級(jí)別的貧困戶名額嚴(yán)重不足。顯然村級(jí)別的貧困數(shù)量多、貧困等級(jí)高，從而導(dǎo)致深度貧困人口沒有享受到扶貧優(yōu)惠政策，稱之為“漏桶效應(yīng)”。另外，在衡量收入水平時(shí)，由于農(nóng)戶收入無法準(zhǔn)確掌握，一些隱形的收入無法獲取，例如補(bǔ)償款、救濟(jì)金等，同時(shí)也存在農(nóng)戶虛報(bào)瞞報(bào)收入的現(xiàn)象。

4.尋租行為。貧困對象的精準(zhǔn)識(shí)別是縣域精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵，在整個(gè)金融扶貧過程中至關(guān)重要。然而，農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性大，農(nóng)民收入來源不穩(wěn)定，年收入數(shù)據(jù)獲取缺乏準(zhǔn)確性。另一方面，部分村干部存在裙帶關(guān)系，在貧困戶申報(bào)時(shí)，會(huì)優(yōu)先申報(bào)親朋好友的尋租現(xiàn)象;關(guān)系扶貧、親情扶貧現(xiàn)象并不罕見?？h域金融機(jī)構(gòu)往往根據(jù)建檔立卡名單，落實(shí)惠農(nóng)政策。而潛在鄉(xiāng)村官員的尋租行為，從源頭上給精準(zhǔn)識(shí)別工作制造了障礙。政府部門為了追求脫貧速度，往往通過村干部談話進(jìn)行間接調(diào)查。而村干部掌握了“誰能成為貧困戶”的話語權(quán)，貪污、套取補(bǔ)償款、虛報(bào)等案件時(shí)有發(fā)生，扶貧工作很可能涉及到利益輸送的腐敗問題。2017年，山東省村干部違紀(jì)案件僅30起，涉案金額100萬元以上。

（二）金融體系層面

1.金融體系不健全，金融產(chǎn)品服務(wù)單一。從金融體系角度看，山東省大部分國有銀行、股份制銀行的服務(wù)均面向大中型國有企業(yè)或者資質(zhì)良好、經(jīng)濟(jì)有保障的客戶為主，而在縣域范圍內(nèi)，服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少、密度低、服務(wù)范圍有限。在縣域金融扶貧項(xiàng)目中，扶貧金融機(jī)構(gòu)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上網(wǎng)點(diǎn)居多，大多數(shù)鄉(xiāng)村分布較分散，因此很難受到金融機(jī)構(gòu)的輻射，從而降低了縣域金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。

從金融產(chǎn)品角度看，金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不足，信貸產(chǎn)品及服務(wù)形式單一。必須充分考慮農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，將涉農(nóng)信貸產(chǎn)品周期與農(nóng)作物的生長周期、收獲周期聯(lián)系起來。

2.扶貧貸款成本高?？h域扶貧貸款運(yùn)營成本高。金融政策優(yōu)惠與貸款用途匹配度不高。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際扶貧實(shí)踐中，并沒有真正享受到國家推行的支農(nóng)政策、支小再貸款等政策的優(yōu)惠和支持，金融政策優(yōu)惠與貸款用途并不匹配。國家優(yōu)惠政策雖然在一定程度上緩解了縣域金融機(jī)構(gòu)的資金壓力，但在政策引導(dǎo)上，并沒有根據(jù)扶貧項(xiàng)目參與度的高低給予激勵(lì)政策和資金傾向。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，迫切需要各地探索“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+信貸”等創(chuàng)新模式。但由于種種原因，使得山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用發(fā)揮不足。在山東區(qū)域，只有四家保險(xiǎn)公司設(shè)有專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。若貸款違約案件發(fā)生，分別由保險(xiǎn)公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、金融機(jī)構(gòu)，按約定比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而違約風(fēng)險(xiǎn)的主要責(zé)任由保險(xiǎn)公司承保，這將極大地降低其參與金融扶貧的積極性。另外，長期以來農(nóng)民對保險(xiǎn)行業(yè)抱有較大的偏見，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，會(huì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必買險(xiǎn)種，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效性需求不足。

4.擔(dān)保體系不完善。山東貧困地區(qū)的涉農(nóng)企業(yè)，多以養(yǎng)殖業(yè)為主的中小型或微型企業(yè)。山東省融資擔(dān)保體系仍存在諸多問題。一是擔(dān)保公司的盈利能力不足，難以維持自身發(fā)展，保費(fèi)收入成為擔(dān)保公司最主要的收入來源。而山東省內(nèi)擔(dān)保費(fèi)用收取費(fèi)率偏低，甚至有些政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是公益性的，不收取擔(dān)保費(fèi)。保費(fèi)收入較低，使得擔(dān)保公司拓展業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力和資金支持。擔(dān)保公司僅靠一己之力，很難承受貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，從而削弱了其參與縣域金融精準(zhǔn)扶貧的積極性。

（三）貧困對象存在的問題

1.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后。產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧政策中可持續(xù)性最強(qiáng)、最根本、最重要的扶貧方式。產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅(jiān)的“火車頭”。山東省貧困地區(qū)多以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)方式落后，經(jīng)營粗放，難以形成規(guī)?；?、機(jī)械化生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)鏈條短，產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率低，產(chǎn)品缺乏競爭優(yōu)勢，難以形成高效產(chǎn)業(yè)化。因此，山東省產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出“有產(chǎn)品沒產(chǎn)業(yè)”“有基礎(chǔ)沒龍頭”的特點(diǎn)。此外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以家庭作坊式為主，技術(shù)含量低、價(jià)值鏈短，較難吸引外部資金融資。

2.貧困戶金融意識(shí)薄弱。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，山東省建檔立卡的貧困戶中，女性人口占比近50%。貧困戶中老齡化嚴(yán)重，女性數(shù)量占比過高，受教育程度低，且眾多貧困戶常年受病痛折磨，勞動(dòng)能力有限，家庭很難獲得穩(wěn)定收入來源。受文化水平限制，他們對金融知識(shí)十分匱乏，對貸款業(yè)務(wù)了解甚少，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作不熟練。許多貧困戶對縣域產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策、金融惠農(nóng)政策了解甚少，信息獲取渠道不暢通。最終使得他們很難享受到金融機(jī)構(gòu)提供的低息無息、財(cái)政貼息的助農(nóng)惠農(nóng)貸款支持，且農(nóng)戶的信用意識(shí)較弱，使得違約風(fēng)險(xiǎn)大大提高，不僅影響自身征信情況，更加劇了金融精準(zhǔn)扶貧的難度。

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基金項(xiàng)目：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院2019年度院級(jí)科研課題立項(xiàng)項(xiàng)目“供給側(cè)改革背景下，山東省普惠金融助力縣域精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：YJKT2019201）的階段性研究成果;2020年濰坊市科學(xué)技術(shù)發(fā)展計(jì)劃（軟科學(xué)部分）“鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融對濰坊市農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2020RKX068）階段性研究成果。