魯旭

摘 ? ?要：金融業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)，它所帶有的風(fēng)險(xiǎn)性是其他行業(yè)所不能比的。網(wǎng)絡(luò)銀行電子業(yè)務(wù)的安全性和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易的成功與否息息相關(guān)，我們既看到網(wǎng)絡(luò)銀行給我們帶來的高效的服務(wù)，還要發(fā)現(xiàn)它所隱藏的各類風(fēng)險(xiǎn)。本文從四個(gè)方面入手提出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

前言

網(wǎng)絡(luò)銀行所提供操作環(huán)境是虛擬的，因此它所帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及需要加以防御的內(nèi)容是相當(dāng)廣泛的，遠(yuǎn)超于實(shí)體銀行。預(yù)防網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)除了實(shí)體銀行需要加以防范的方面，還要預(yù)防具有網(wǎng)絡(luò)特征的各種運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。比如各種新型病毒的干擾，網(wǎng)絡(luò)“黑客”的惡意攻擊，客戶網(wǎng)絡(luò)用戶密碼的破譯和篡改等，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康運(yùn)營(yíng)提出了更高的安全管理要求。結(jié)合前面介紹，筆者認(rèn)為對(duì)于強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策可以從以幾個(gè)方面入手。

一、有效督促網(wǎng)絡(luò)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)和完善，首先應(yīng)從組織機(jī)構(gòu)建設(shè)做起，先建立一個(gè)集中統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管決策機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行預(yù)測(cè)、監(jiān)控、預(yù)警以及做出應(yīng)急反應(yīng)。并在銀行各個(gè)部門成立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管決策機(jī)構(gòu)的派出工作組，對(duì)各個(gè)部門日常工作的出現(xiàn)的、或有可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密、實(shí)時(shí)監(jiān)控，做到有效、及時(shí)地將預(yù)見到的或已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題上報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)所在部門，由風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)與部門負(fù)責(zé)人共同商討風(fēng)險(xiǎn)解決方案，這樣不僅起到有效針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的作用，還能加強(qiáng)各部門之間的協(xié)作，使各部門都能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范貢獻(xiàn)自己的力量，并將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

此外，風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)不僅要監(jiān)控部門由于操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)，更要嚴(yán)密監(jiān)控由于人的問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)操作人們與管理人員的稽核實(shí)行常態(tài)化，防止內(nèi)部人員犯罪而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還需建立一套科學(xué)合理的操作流程，實(shí)行職務(wù)分離制度，對(duì)一些不相容的職務(wù)將其分離開來，例如管理員與經(jīng)辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執(zhí)行者分離，并對(duì)管理核心系統(tǒng)的人員實(shí)行身份識(shí)別制度，任何人只要進(jìn)入系統(tǒng)都需要對(duì)其身份及其操作事項(xiàng)和流程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控和記錄。

二、督導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的健全

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用是其能健康發(fā)展的根本保證，只有信用度高才能得到更多客戶的選用和支持，對(duì)銀行自身的好處不言而喻。信用對(duì)于用戶和銀行來說，均是其開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的重要依據(jù)。

對(duì)于銀行來說，可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息量大并且實(shí)時(shí)更新的特點(diǎn)，建立全國(guó)性的用戶信用管理系統(tǒng)，在這一系統(tǒng)里，根據(jù)用戶特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)劃分，不同等級(jí)實(shí)施相應(yīng)的管理方式。除此之外，銀行應(yīng)該與其他的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、證券公司等進(jìn)行客戶信息資料的共享，并將客戶的征信情況記錄在案，從而規(guī)避因?yàn)橛脩魝€(gè)人信用問題而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。

而對(duì)于用戶來說，信用額度高的銀行是其進(jìn)行電子業(yè)務(wù)的首選。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行要規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理，努力提高服務(wù)質(zhì)量，建立完善的金融服務(wù)體系和誠(chéng)信考核體系，建立失信懲戒機(jī)制和守信增益機(jī)制。建立網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)資金流動(dòng)信息的披露機(jī)制，并且在此基礎(chǔ)之上強(qiáng)化披露的質(zhì)量。銀行應(yīng)該定期發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的公允信息，并由注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)核查。及時(shí)向客戶報(bào)告其購(gòu)買的金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大小及銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施。并且國(guó)家相關(guān)部門要定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，讓誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)得到更好的發(fā)展環(huán)境和資金支持;對(duì)于不講信用的企業(yè)，要對(duì)其進(jìn)行徹底曝光并接受相應(yīng)的制裁。

三、加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專門人才培養(yǎng)力度

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行起步雖然比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家要晚，但是起步以后發(fā)展的態(tài)勢(shì)一日千里。然而我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的教育和培訓(xùn)體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)拓展，這就造成了一方面大量的不熟悉業(yè)務(wù)的人員（比如退伍軍人）走進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管和服務(wù)體系，另一方面高素質(zhì)的從業(yè)人員的培養(yǎng)又非常的緩慢。在這種不利的情況下一些業(yè)務(wù)熟練的人員又被享樂主義所腐蝕，更加加劇了網(wǎng)絡(luò)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)和監(jiān)管隊(duì)伍日益地落后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

針對(duì)以上網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和業(yè)務(wù)人員對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)識(shí)不足和人員短缺的狀況，首先，銀行應(yīng)與各大高校進(jìn)行人才的聯(lián)合培養(yǎng)，積極引導(dǎo)有條件的高等院校，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行管理相關(guān)專業(yè)，為網(wǎng)絡(luò)銀行管理輸送儲(chǔ)備人才。其次，對(duì)上崗前的監(jiān)管和業(yè)務(wù)人員要進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容不能僅僅限于對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)，要把為金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷等知識(shí)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，電子商務(wù)和數(shù)據(jù)庫(kù)等知識(shí)相融合，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)、網(wǎng)上的支付與結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電子商務(wù)安全、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)務(wù)等專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的培訓(xùn)課程。目前，我國(guó)為了配合培訓(xùn)的需要，銀監(jiān)部門還大力推廣《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》和《金融干部網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)讀本》，在這些材料中，闡述了國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管取得的經(jīng)驗(yàn)啟示，對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理問題也做出了明確的闡述。除此之外，對(duì)于已經(jīng)上崗的業(yè)務(wù)和監(jiān)管人員也要定期的組織學(xué)習(xí)伴隨網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展而出現(xiàn)的新技術(shù)和新的管理方法，使得人員的素質(zhì)水平不會(huì)滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、加強(qiáng)用戶的安全意識(shí)教育

對(duì)于客戶來說，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)間和空間的局限，可通過有線網(wǎng)絡(luò)或無線局域網(wǎng)，隨時(shí)隨地進(jìn)行交易操作，真正做到省時(shí)省力省心。然而客戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的操作時(shí)會(huì)面臨自己用戶名密碼被盜取的危險(xiǎn)。在用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，銀行的客服需要重點(diǎn)介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的使用知識(shí)以及本銀行會(huì)對(duì)用戶采取哪種聯(lián)系和服務(wù)方式，并且在銀行和自主服務(wù)點(diǎn)內(nèi)張貼安全防范告示，在給用戶開辦網(wǎng)絡(luò)銀行后通過安全手冊(cè)對(duì)用戶進(jìn)行安全教育，定期對(duì)用戶進(jìn)行電話回訪，確定安全信息反饋。同時(shí)還需加大宣傳力度，可與各種媒體合作，向公眾宣傳犯罪分子新型犯罪手段，從根本上提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

結(jié)語

本文從銀行行業(yè)的基本監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，提出了解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題的對(duì)策和方案。本文初步提出了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建，但這種機(jī)制的建立與完善仍需在實(shí)踐中逐步摸索，當(dāng)然，不可否認(rèn)的是在實(shí)際操作過程中還會(huì)出現(xiàn)不可預(yù)知的問題與障礙，這仍是本人今后研究的重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高勛.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].投資與創(chuàng)業(yè)，2021，32（16）：9-11.

[2]邢凱文.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策探析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2020

3932501186510