樊于非

供應(yīng)鏈金融是解決與服務(wù)企業(yè)的重要抓手，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出卓越貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行作為線下供應(yīng)鏈金融主體，解決了諸多中小企業(yè)的實(shí)際問(wèn)題，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型奠定良好基礎(chǔ)。多元化信息技術(shù)的發(fā)展與革新，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新的機(jī)遇，但也帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。從信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源入手，了解其特征，為商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和水平提升提供多元化意見(jiàn)，有利于構(gòu)建中國(guó)式線上供應(yīng)鏈金融體系。

我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，這一階段中小企業(yè)的多元化發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出卓越貢獻(xiàn)，也促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善。然而中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中多面臨多元化資金問(wèn)題，這導(dǎo)致其在轉(zhuǎn)型和優(yōu)化中抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。供應(yīng)鏈金融本身具備服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特征，促進(jìn)線上供應(yīng)鏈金融體系進(jìn)一步完善，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，可切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)步入新的發(fā)展階段。

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自流程設(shè)計(jì)缺少合理化、平臺(tái)信息真實(shí)性與準(zhǔn)確性不足、評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性、貸后管理缺少動(dòng)態(tài)化和系統(tǒng)性等四方面。流程設(shè)計(jì)缺少合理化會(huì)導(dǎo)致在客戶獲取、線上審核等重要事項(xiàng)出現(xiàn)漏洞，這會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，也是金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源；商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈金融基于真實(shí)貿(mào)易中，由于信息不對(duì)稱和相互勾結(jié)等多方位因素導(dǎo)致的數(shù)據(jù)失真，會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的真實(shí)認(rèn)知，繼而可能發(fā)生相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)；評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性是指線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展時(shí)，相應(yīng)企業(yè)的評(píng)價(jià)會(huì)由平臺(tái)給出，而因部分企業(yè)本身存在復(fù)雜性導(dǎo)致無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)核查，一旦評(píng)價(jià)出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性也會(huì)增加；線下供應(yīng)鏈金融與線上供應(yīng)鏈金融有所區(qū)別，雖然商業(yè)銀行可對(duì)核心企業(yè)加強(qiáng)多元化掌控，但在了解跨地區(qū)鏈條企業(yè)時(shí)，可能存在信息獲取滯后現(xiàn)象，因此而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行健康運(yùn)轉(zhuǎn)，增大信用風(fēng)險(xiǎn)。

隱秘性較強(qiáng)

線上與線下供應(yīng)鏈金融具有相同的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且由于線上供應(yīng)鏈金融基于互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)工作，因此其信用風(fēng)險(xiǎn)又出現(xiàn)新的特征與模式。線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性較強(qiáng)，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)供應(yīng)鏈平臺(tái)提供的多元化數(shù)據(jù)了解相關(guān)企業(yè)，相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性一般依靠信息技術(shù)進(jìn)行處理與判斷，雖然效率有所提升，但是一旦信息真實(shí)性出現(xiàn)問(wèn)題，相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。線上供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行并未與鏈條企業(yè)進(jìn)行近距離接觸，因此可能會(huì)忽略一些風(fēng)險(xiǎn)，這也使風(fēng)險(xiǎn)管理愈發(fā)復(fù)雜化。

擴(kuò)散速度快

線上供應(yīng)鏈中的企業(yè)基于供應(yīng)鏈平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)和互動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)可打破時(shí)間與空間限制，推動(dòng)企業(yè)緊密相連，也能快速優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈。但基于互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，也有可能因此出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)快速擴(kuò)散的趨勢(shì)。而且由于線上供應(yīng)鏈平臺(tái)的管理者不是相關(guān)信貸人員，也導(dǎo)致其管理存在復(fù)雜性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，很難及時(shí)避免或降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，線上管理平臺(tái)會(huì)有技術(shù)人員和管理人員參與管理，雖然能實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新，并實(shí)時(shí)根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展需要和時(shí)代發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新平臺(tái)管理形式，但由于線上供應(yīng)鏈金融相關(guān)企業(yè)遍布全國(guó)各地，銀行很難實(shí)現(xiàn)多方位現(xiàn)場(chǎng)走訪，這也導(dǎo)致其對(duì)融資企業(yè)的實(shí)際了解較少，一旦出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也很難進(jìn)行針對(duì)性解決，這也是風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快的主因。

合理應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)流程，產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)化

多元化數(shù)據(jù)是保障線上供應(yīng)鏈金融科學(xué)發(fā)展的重點(diǎn)與核心，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性及準(zhǔn)確性，有利于貸前審核，更有利于貸后管理。相關(guān)企業(yè)的交易記錄、發(fā)展態(tài)勢(shì)等方面評(píng)價(jià)都基于多元化數(shù)據(jù)范疇內(nèi)，這也說(shuō)明提升數(shù)據(jù)能力，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，可促進(jìn)商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信息管理優(yōu)化。首先，篩選企業(yè)相關(guān)信息時(shí)，要構(gòu)建公開(kāi)透明的可視化信息結(jié)構(gòu)。例如，獲取企業(yè)數(shù)據(jù)時(shí)與稅務(wù)、工商等部門(mén)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分享，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可視化，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提升數(shù)據(jù)使用價(jià)值；其次，合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可涵蓋海量數(shù)據(jù)資源，也能加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析和挖掘，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的合理性，提前感知其風(fēng)險(xiǎn)變化。大數(shù)據(jù)技術(shù)有較強(qiáng)的收集和分析能力，立足于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合，可打破傳統(tǒng)單一化數(shù)據(jù)收集模式，提升客戶審核的全面性，減少金融信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，流程產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)化，也是確保商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)，充分了解線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)特征，以此針對(duì)性優(yōu)化相關(guān)流程和產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)思維提升設(shè)計(jì)的科學(xué)性與嚴(yán)謹(jǐn)性，打破傳統(tǒng)管理思路與管理形式，提升管理質(zhì)量與管理效率，可確保效率與效益的協(xié)同發(fā)展。保持嚴(yán)謹(jǐn)性是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重，各個(gè)環(huán)節(jié)都需要符合法律及商業(yè)銀行相關(guān)信貸要求，才能真正減少漏洞，確保線上供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步拓展與普及。

提升平臺(tái)管理水平，指標(biāo)考核體系完善化

線上平臺(tái)管理水平的提升，與線上供應(yīng)鏈金融信息風(fēng)險(xiǎn)管理息息相關(guān)，會(huì)切實(shí)影響貸后管理。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的合理應(yīng)用，隨時(shí)根據(jù)自身發(fā)展需求，促進(jìn)線上平臺(tái)優(yōu)化與創(chuàng)新。首先，積極提升線上平臺(tái)的實(shí)操性，爭(zhēng)取做到產(chǎn)品參數(shù)的公開(kāi)化和透明化，確保流程線上化，以此順應(yīng)信息技術(shù)更新速度，更新管理模式，強(qiáng)化平臺(tái)建設(shè)，科學(xué)構(gòu)建多元化的供應(yīng)鏈平臺(tái)。其次，助力線上平臺(tái)普及。商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建多元化格式，提升其線上平臺(tái)系統(tǒng)的普適性，并在平臺(tái)中增加交易市場(chǎng)、第三方支付等多元化模塊，以此滿足不同企業(yè)不同需求，真正實(shí)現(xiàn)管理的一體化，保證管理的整體性與系統(tǒng)性。進(jìn)一步健全指標(biāo)考核體系，利用多元化評(píng)價(jià)了解客戶資質(zhì)，可在貸前與貸中強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。商業(yè)銀行需從交易記錄、融資企業(yè)實(shí)力等方面科學(xué)選取多元化評(píng)價(jià)指標(biāo)，提升重點(diǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的參考比例，從而健全指標(biāo)考核系統(tǒng)。例如，核心企業(yè)審核過(guò)程中，既要強(qiáng)化對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的多元化分析與收集，也要對(duì)非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理化收集，強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘，從而切實(shí)了解相關(guān)企業(yè)真實(shí)實(shí)力與真實(shí)水平，降低金融信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的關(guān)鍵時(shí)期，這一時(shí)期商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與效率關(guān)乎轉(zhuǎn)型的速度與成敗，切實(shí)強(qiáng)化平臺(tái)管理，提升管理水平，可真正構(gòu)建具有我國(guó)特色的商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融模式，系統(tǒng)性打造新時(shí)代線上供應(yīng)鏈平臺(tái)。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控體系，貸后管理體系系統(tǒng)化

我國(guó)商業(yè)銀行多采用分層式管理，由總行管理分行，分行管理支行，基于此管理模式構(gòu)建的線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，也應(yīng)強(qiáng)化分級(jí)管理，構(gòu)建多元化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。例如，總行可實(shí)時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)掃描體系，加強(qiáng)系統(tǒng)革新與優(yōu)化，及時(shí)獲取多元化風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)?？傂蟹e極加強(qiáng)對(duì)評(píng)價(jià)體系的創(chuàng)新，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向，可從宏觀層面加強(qiáng)系統(tǒng)性管理。分行可構(gòu)建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化對(duì)線上供應(yīng)鏈的多元化管理。與此同時(shí)，分行也要強(qiáng)化對(duì)核心企業(yè)的科學(xué)甄別。而支行可強(qiáng)化對(duì)多元化核心企業(yè)的動(dòng)態(tài)化追蹤，了解相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性與客觀性。管理體系的系統(tǒng)化與科學(xué)化發(fā)展，可推動(dòng)商業(yè)銀行提升線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，構(gòu)建多元化預(yù)警機(jī)制。貸后預(yù)警機(jī)制的建立，可實(shí)現(xiàn)對(duì)相應(yīng)企業(yè)動(dòng)態(tài)化數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全方位與全過(guò)程管理。一但相關(guān)數(shù)據(jù)觸動(dòng)貸后預(yù)警機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析，了解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，積極啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，從而減少損失；其次，探索全新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系。商業(yè)銀行可在發(fā)展過(guò)程中勇于開(kāi)拓，探索多元化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，助力信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。例如，商業(yè)銀行可與核心企業(yè)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，以此提升相關(guān)企業(yè)融資能力，促進(jìn)企業(yè)積極發(fā)展，也為商業(yè)銀行的擴(kuò)大與信用風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化奠定良好基礎(chǔ)。

了解新時(shí)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向，從多方面構(gòu)建更加科學(xué)化和合理化的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有利于提升線上供應(yīng)鏈管理質(zhì)量與效率。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行模式進(jìn)行深入分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)線上供應(yīng)鏈金融管理處于初期發(fā)展階段，這一時(shí)期商業(yè)銀行需要加強(qiáng)系統(tǒng)性建設(shè)，促進(jìn)流程設(shè)計(jì)優(yōu)化與創(chuàng)新，根據(jù)相關(guān)多元化信用風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建針對(duì)性管理措施，才能促進(jìn)其業(yè)務(wù)拓展，并以此為契機(jī)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化。

（羅格斯大學(xué)）

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