聶興華

摘要：在商業(yè)銀行金融市場(chǎng)中信貸業(yè)起著重要作用，但是，在實(shí)際運(yùn)行中，商業(yè)銀行應(yīng)弄清宏觀(guān)市場(chǎng)變化對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)的影響，進(jìn)一步分析還款風(fēng)險(xiǎn)。由于大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展，一方面可以對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行嚴(yán)格審核，另一方面還可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。基于此，文章主要分析了在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，提出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新措施，希望對(duì)有關(guān)從業(yè)者有所幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品：在數(shù)量、數(shù)據(jù)、信息共享、人臉識(shí)別、霧計(jì)算、單粒度管理等方面起到了非常重要的作用，同時(shí)也為現(xiàn)代社會(huì)中數(shù)據(jù)文明的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)資源的開(kāi)發(fā)對(duì)用戶(hù)貸款的進(jìn)行了更精確的分析，進(jìn)一步提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。在此基礎(chǔ)上，本文就大數(shù)據(jù)分析了商業(yè)銀行的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法，并進(jìn)行了以下分析。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

商業(yè)銀行無(wú)處不在，與人們的生活緊密相連，人們可以通過(guò)商業(yè)貸款購(gòu)買(mǎi)房屋并投資項(xiàng)目。由于商業(yè)銀行客戶(hù)非常復(fù)雜，因此對(duì)商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理技能提出了很高的要求。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行分析和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以最大程度降低信用風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高銀行收益。商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)非常復(fù)雜而嚴(yán)格的系統(tǒng)，主要包括四個(gè)方面：一是放貸前對(duì)客戶(hù)進(jìn)行檢查和審查;二是在貸款過(guò)程中對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行核對(duì);三是控制貸款發(fā)放后貸方資金的使用;四是監(jiān)控貸款人還款的時(shí)間，這四個(gè)方面涵蓋了商業(yè)銀行的整個(gè)貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理可優(yōu)化信用資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)并進(jìn)一步提高信貸的質(zhì)量。另外，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)條件的變化導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀(guān)念也在不斷變化。目前商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單高利率轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄐ院投康墓芾砟Ｐ?，從而保證銀行的收益。當(dāng)前商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型可以更精確地控制和監(jiān)控信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型缺創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行采用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系仍然是傳統(tǒng)的內(nèi)部和外部評(píng)級(jí)體系，其評(píng)級(jí)方法仍以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而此方法至今仍被銀行使用。這種方法至今被銀行使用，說(shuō)明其科學(xué)性是毋庸置疑的，但隨著外部環(huán)境的變化，銀行可獲得的數(shù)據(jù)和信息變得越來(lái)越廣泛。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這些數(shù)據(jù)和信息，進(jìn)一步提高信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和實(shí)用性。計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展促使許多商業(yè)銀行創(chuàng)建了更為嚴(yán)格的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是商業(yè)銀行未及時(shí)更新評(píng)級(jí)模型，從而導(dǎo)致該模型的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)未得到充分使用。

（二）信貸體系有待完善

商業(yè)銀行貸款體系在管理信用風(fēng)險(xiǎn)方面起著至關(guān)重要的作用：如果信用體系不完善，黑客就會(huì)攻擊信貸體系，大大增加風(fēng)險(xiǎn)。所以，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)信貸體系的進(jìn)行不斷的完善和改進(jìn)，以更好地確保貸款業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。目前，商業(yè)銀行信用體系還不完善是一個(gè)很普遍的問(wèn)題。例如，許多商業(yè)銀行對(duì)信貸系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)缺乏全面的了解，而不完善的信貸系統(tǒng)是重要體現(xiàn)。原因主要分為以下兩點(diǎn)：首先，我國(guó)的商業(yè)銀行貸款起步較晚，發(fā)展迅速，相關(guān)人員無(wú)法及時(shí)監(jiān)控信貸市場(chǎng)的變化，從而出現(xiàn)信息管理系統(tǒng)不合格，貸款的效果也將受到影響;其次，監(jiān)督的定義和監(jiān)督管理的內(nèi)容還不夠清楚，監(jiān)督管理的不完善阻礙了信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）從業(yè)人員操作技能不強(qiáng)

調(diào)查顯示，我國(guó)中小商業(yè)銀行員工的操作技能還有待提升，這意味著一些信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施無(wú)法有效實(shí)施。出現(xiàn)這種情況的原因有兩個(gè)原因：首先，商業(yè)銀行的工作人員沒(méi)有接受專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，從而導(dǎo)致工作人員的業(yè)務(wù)技能不熟練，從而導(dǎo)致在貸款業(yè)務(wù)由于個(gè)人原因而出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn);其次，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的工作人員也沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新對(duì)信貸業(yè)務(wù)的重要性，許多工作人員認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)只不過(guò)是一種信息技術(shù)的體現(xiàn)，與實(shí)際工作內(nèi)容沒(méi)有多大關(guān)系，只會(huì)增加人工成本，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理影響很小，所以，在實(shí)際工作中，很多人員反對(duì)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。除此以外，受傳統(tǒng)思想的影響，很多人不愿意去學(xué)習(xí)新技術(shù)，工作人員整體素質(zhì)待提高。

三、商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新方法

（一）深度挖掘個(gè)性消費(fèi)數(shù)據(jù)資源

過(guò)去，查看客戶(hù)的信譽(yù)和資產(chǎn)情況，都是依靠在銀行存款和固定資產(chǎn)來(lái)確定客戶(hù)的信譽(yù)度。但是，隨著市場(chǎng)總消費(fèi)量的增長(zhǎng)，個(gè)性化消費(fèi)的比例逐漸增加，從而人們的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了巨大變化。顯然，僅憑銀行存款和固定資產(chǎn)作為評(píng)估用戶(hù)的還貸能力是不夠的。所以，在評(píng)估個(gè)人的還款能力時(shí)，還可以根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)（比如高質(zhì)量產(chǎn)品，大眾產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的等），來(lái)評(píng)估個(gè)人的還款能力。但是在評(píng)估個(gè)人的消費(fèi)情況時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)個(gè)人消費(fèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析是非常重要的一個(gè)途徑，同時(shí)降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行必須與大量的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，以集成非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，全面要了解用戶(hù)的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣，分析消費(fèi)的非理性特征，查明用戶(hù)的長(zhǎng)期還款能力，降低貸款業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大力構(gòu)建社會(huì)信貸體系

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的使用大大提高了信貸業(yè)務(wù)的效率，而信用查詢(xún)系統(tǒng)主要使用客戶(hù)貸款標(biāo)識(shí)。因此，在實(shí)際工作中開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)對(duì)避免錯(cuò)賬和信貸風(fēng)險(xiǎn)非常重要。特別是，商業(yè)銀行的相關(guān)管理人員應(yīng)使用大數(shù)據(jù)評(píng)估用戶(hù)的信譽(yù)度，并篩選信譽(yù)度不合格的用戶(hù)，以保護(hù)銀行的利益。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)建信用信息系統(tǒng)，以便于以后對(duì)相關(guān)信息的查詢(xún)，并在保證商業(yè)銀行和貸方之間信息一致性的背景下，有效地避免因信息原因而引起的風(fēng)險(xiǎn)。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)相關(guān)人員也提出了更高的要求。商業(yè)銀行員工應(yīng)學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)，并制定合理的大數(shù)據(jù)技術(shù)培訓(xùn)內(nèi)容，從而保證商業(yè)銀行貸款體系的安全性。商業(yè)銀行從建立內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)和外部監(jiān)控系統(tǒng)以實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始，不僅在第一時(shí)間避免了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還保證了銀行的信譽(yù)。除此以外，監(jiān)督制度主要以銀監(jiān)會(huì)作為主體的監(jiān)督活動(dòng)過(guò)程中，因此在實(shí)際工作中，確保監(jiān)督工作的獨(dú)立性，避免主觀(guān)因素而影響銀行的正常工作。監(jiān)督管理要落實(shí)在工作中的各個(gè)方面，全面提高了監(jiān)管的有效性，為實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。

（三）提升從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能

在信息快速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)已在金融行業(yè)得到充分利用。在金融行業(yè)中，能夠熟練地使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，而高素質(zhì)人才已成為商業(yè)銀行的重要資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際工作中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的管理系統(tǒng)，尤其是用于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)，但是這些系統(tǒng)需要高素質(zhì)的管理人員的參與。因此，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性在很大程度上取決于商業(yè)銀行相應(yīng)的人員素質(zhì)和操作技能，所以，商業(yè)銀行的決策者必須將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，避免決策階段出現(xiàn)不安全因素。另外，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，降低發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在未來(lái)將繼續(xù)增長(zhǎng)，為了獲得更多高技能的人才，商業(yè)銀行需要從內(nèi)部進(jìn)行控制，建立高質(zhì)量的培訓(xùn)機(jī)制，制定有效的培訓(xùn)計(jì)劃，提高人才的綜合素質(zhì)，進(jìn)而提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）強(qiáng)化銀行對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力

銀行應(yīng)全面控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)技能不足的管理者進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，以確保在實(shí)際工作質(zhì)量和工作效率，從而改變員工的傳統(tǒng)管理和操作方法，實(shí)現(xiàn)從“種數(shù)量”向“高質(zhì)量”的方向轉(zhuǎn)變。客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行必須進(jìn)行幾項(xiàng)檢查，以確認(rèn)客戶(hù)資料的真實(shí)性，并在貸款過(guò)程中，對(duì)客戶(hù)的相應(yīng)資料進(jìn)行復(fù)印并且存檔，從而進(jìn)一步避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)。另外，為了確保貸款資金的安全，銀行必須充分對(duì)貸款的數(shù)量和日期進(jìn)行嚴(yán)格控制，并進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行審核時(shí)，不僅要確?？蛻?hù)提交的材料的完整性，還要注意客戶(hù)的資料信息是否真實(shí)，客戶(hù)的理由是否合理等。

（五）與風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客群選擇范圍

如上所述，商業(yè)銀行從理論上來(lái)講可以覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，但在實(shí)際操作過(guò)程中也不可能做到這一點(diǎn)，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，要根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系，保證成本，收入和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，從而保證客戶(hù)和企業(yè)雙方的利益。因此，本文認(rèn)為，由于不同的商業(yè)銀行規(guī)模和承受的風(fēng)險(xiǎn)能力不同而影響企業(yè)的實(shí)際發(fā)展戰(zhàn)略，因此商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的早期階段，詳細(xì)區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)群，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)工作，避免在線(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

因此，商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，主要的需求是對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)進(jìn)行管理。然而，目前，大多數(shù)商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)因素，其中包括信貸數(shù)據(jù)方式的清晰度不佳以及對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的反饋不及時(shí)。在此基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)資源，發(fā)展商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)最重要的措施是對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)的參考數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。另外，在實(shí)際管理過(guò)程中，必須優(yōu)化商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的透明度，完善與信用有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，然后擴(kuò)展商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而確保大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的有效管理。

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（作者單位：濰坊銀行股份有限公司）