吳浩 史亞鵬 趙友恒

一、引言

互聯(lián)網技術的進步為傳統(tǒng)的金融渠道、數(shù)據(jù)存儲、信息傳輸和信息安全帶來了革命性的變化，使傳統(tǒng)的銀行手動記賬和匯款變得電子化?；ヂ?lián)網技術與傳統(tǒng)金融的結合，一方面降低了人工成本，另一方面減少了由于人員疏忽造成的信息失真。隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網技術將在更多領域、更廣泛的范圍內對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式產生更深遠的影響。如何借助互聯(lián)網技術重塑傳統(tǒng)金融的核心競爭力已成為研究的課題。

二、浙商銀行互聯(lián)網金融業(yè)務實踐

1.浙商銀行簡介

作為一家年輕的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行正在積極探索適合自己特點的互聯(lián)網金融服務。但是，與互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展相比，浙商銀行深受“一對一”營銷服務等傳統(tǒng)業(yè)務理念的影響?，F(xiàn)有的電子銀行業(yè)務模式和產品線與互聯(lián)網思維和互聯(lián)網金融要素融合不充分，導致網上金融業(yè)務滯后，實際經營效果不明顯，難以體現(xiàn)對整體業(yè)務的推動作用。資產、負債和轉型業(yè)務受到銀行業(yè)和互聯(lián)網金融的雙重壓力。在線金融業(yè)務已經很難適應互聯(lián)網時代的發(fā)展。與傳統(tǒng)的大型國內銀行和其他數(shù)萬億級別的股份制銀行相比，浙商銀行的規(guī)模和發(fā)展速度仍然相對落后，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務和固有模式，短期內幾乎不可能超越同行。

2.浙商銀行互聯(lián)網金融業(yè)務實踐

浙商銀行抓住機遇，大力發(fā)展互聯(lián)網金融服務，并強調互聯(lián)網已完全嵌入所有業(yè)務領域。為了降低運營成本，提高交易效率，浙商銀行設計開發(fā)了一系列領先的信息系統(tǒng)，并繼續(xù)推動電子銀行渠道的拓展，產品創(chuàng)新及平臺優(yōu)化升級。在具體參與領域方面，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）參與P2P互聯(lián)網金融業(yè)務

互聯(lián)網的迅速普及為在線金融的發(fā)展提供了技術基礎。隨著互聯(lián)網創(chuàng)新的不斷深入，“產業(yè)+互聯(lián)網+金融”跨界融合的趨勢十分明顯。

銀行存管：作為存管模型，以P2P為平臺，相應的借款人和投資者可以在浙商銀行的相應存管系統(tǒng)中充值、投資、體現(xiàn)其他交易，稱為銀行存管。該存托模型與以嚴格的存托要求為特征的P2P平臺相匹配，是銀行級的存托服務。

聯(lián)合存款：這是一種資金監(jiān)督的方法，通過監(jiān)視在浙商銀行的P2P平臺開設的平臺交易基金賬戶、投資者、借款人子賬戶等，以充值、投資和進行諸如現(xiàn)金提取的賬戶交易如實記錄。總之，該模型是根據(jù)P2P平臺上的銀行和第三方支付公司的監(jiān)管要求而生成的，以記錄每個投資者或借款人的充值、投資和提款。轉賬等交易的資金監(jiān)管模型使第三方支付公司更加嚴格，并符合P2P資金的要求。幫助第三方支付公司對現(xiàn)有的P2P資金進行監(jiān)管，以進一步滿足監(jiān)管機構的要求。

（2）開展金融網上銷售業(yè)務

金融在線銷售是金融產品的在線銷售。它們主要指通過互聯(lián)網銷售流行的國內金融產品，包括公共資金、私人資金、信托、資產管理計劃、保險等。

三、浙商銀行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.互聯(lián)網技術和互聯(lián)網金融信用體系建設有待進一步完善

隨著計算機技術和互聯(lián)網的普及，互聯(lián)網金融得到了發(fā)展，互聯(lián)網金融的發(fā)展程度與互聯(lián)網信息技術和互聯(lián)網金融的軟硬件息息相關。我國互聯(lián)網金融所必需的硬件和軟件系統(tǒng)缺乏相應的產權，并且大多在國外生產。因此，互聯(lián)網金融的安全性面臨著更大的危險和挑戰(zhàn)。浙商銀行的互聯(lián)網金融發(fā)展仍基于獨立的互聯(lián)網技術。基于浙商銀行作為金融機構的特點，互聯(lián)網技術方面仍然存在一系列問題，如人才匱乏、自主研發(fā)能力薄弱、對外部技術的依賴度增大等。

2.不完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系

隨著技術革命的發(fā)展和國際社會互聯(lián)網金融的興起，我國已開始探索和發(fā)展互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。自21世紀以來，隨著我國互聯(lián)網金融的發(fā)展，在一定程度上，這一基本體系已無法滿足當前互聯(lián)網金融的發(fā)展和監(jiān)管要求。我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管已經暴露出許多問題。由于監(jiān)管機構對銀行主導的在線融資監(jiān)管的過度限制，銀行難以創(chuàng)新，對非銀行主導的在線融資的放松管制大大增加了風險。

四、浙商銀行互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展的對策與建議

1.完善互聯(lián)網金融信用體系

大數(shù)據(jù)和云計算在互聯(lián)網金融發(fā)展中的作用主要體現(xiàn)在技術手段上，而互聯(lián)網的信用數(shù)據(jù)的來源更廣泛，類型更豐富，并且更加強大，涵蓋信用卡還款、網上購物、轉賬、財務管理、水電付款、租金信息等。這些數(shù)據(jù)通常實時反映，并且可以跟蹤，因此所獲得的信息更加準確且對時間敏感。但是同時，過于瑣碎和大量信息對數(shù)據(jù)存儲、挖掘、分析和計算功能也有極高的要求，大數(shù)據(jù)和云計算技術的發(fā)展解決了這個問題。

2.構建互聯(lián)網金融分類監(jiān)管體系

互聯(lián)網金融監(jiān)管更加復雜，風險更大。首先是建立監(jiān)管制度，建立互聯(lián)網金融網站的備案系統(tǒng)，對互聯(lián)網金融的最低注冊資本要求制定明確而嚴格的規(guī)定，及時披露信息和相應的系統(tǒng)，增加對金融風險的提醒，以及處理復雜網絡環(huán)境所面臨的信息安全問題需要保持警惕并加強預防和控制。其次是實行分類監(jiān)管?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管的重點是P2P、眾籌、互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網保險和第三方支付這五個主要領域。

3.實踐互聯(lián)網與供應鏈結合的模式，嘗試在線與線下結合P2P的O2O模式

將互聯(lián)網與供應鏈相結合的模型具有三個明顯的優(yōu)勢。一是網絡，二是精度，三是數(shù)據(jù)。供應鏈需要的是物流、商機流、信息流和資金流的統(tǒng)一，互聯(lián)網可以利用其信息化特征為供應鏈提供相應的支持。浙商銀行發(fā)展“互聯(lián)網+供應鏈”財務模式是為融資相對困難的中小企業(yè)提供服務，并為他們提供資金流的支持，這大大提高了實體經濟的運作效率。

五、結語

隨著信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網給我們的生活和工作帶來了巨大的變化，互聯(lián)網技術也為傳統(tǒng)金融帶來了變革性的力量。互聯(lián)網金融的出現(xiàn)極大地提高了傳統(tǒng)金融業(yè)的運營效率，同時激發(fā)了靈感，催生了許多創(chuàng)新產品，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力?；谏鲜霰尘?，本文以互聯(lián)網金融的理論基礎和互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢為基礎，以浙商銀行為例，分析了浙商銀行在互聯(lián)網金融領域的實踐成果和存在的問題。在此基礎上，提出了互聯(lián)網金融未來發(fā)展的對策與建議。