周有旺 黃硯

一、引言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展使居民的生活水平和生活質(zhì)量在不斷提高，但在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，高利潤(rùn)的高風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。近年來(lái)，隨著國(guó)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展迅速。隨著金融部門影響的不斷擴(kuò)大，部門擴(kuò)展過(guò)程中固有的風(fēng)險(xiǎn)不利于整個(gè)金融部門的正向發(fā)展。處在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合不僅要看到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)變化，也要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合對(duì)金融業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。并在基于了解和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)解決的有效措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合刺激了金融領(lǐng)域的新型在線金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不僅如此，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，它與許多類型的業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，包括保險(xiǎn)和安全以及代管和本金支付。云技術(shù)、大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展也為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供了技術(shù)基礎(chǔ)和有效保證。伴隨著相關(guān)法規(guī)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的規(guī)模也在不斷變化。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的便利提高了金融公司的工作效率，不僅可以為企業(yè)提供更便捷的金融服務(wù)，還可以提供一些公眾所需求的金融服務(wù)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部主要有兩種形式，一是第三方公司平臺(tái)，二是在線借貸平臺(tái)。第三方平臺(tái)指的是利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易以支持第三方平臺(tái)，并依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)促進(jìn)雙方的交易活動(dòng)的有序進(jìn)行。在線貸款平臺(tái)主要充當(dāng)中介，為尋求者和貸方提供金融貸款服務(wù)，以促進(jìn)其貸款活動(dòng)的順利進(jìn)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征

雖然互聯(lián)網(wǎng)融資有著高效率的特點(diǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)還是具有不可控制的因素，質(zhì)量、多樣性和剛性的特定風(fēng)險(xiǎn)特征。首先，缺乏約束主要是指隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，貨幣和財(cái)政政策無(wú)法控制它，而過(guò)時(shí)的信息交換方法正在互聯(lián)網(wǎng)上分散金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，雙重性主要是指互聯(lián)網(wǎng)中存在金融風(fēng)險(xiǎn)，這也使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠不斷更新和改進(jìn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

從當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有以下三種類型。

第一，在線金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種類型的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的技術(shù)引起的安全問(wèn)題。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況來(lái)看，這種金融交易有著便捷、高效的優(yōu)勢(shì)。然而，由于無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面的交流，這種在線交易方式還經(jīng)常暴露出網(wǎng)絡(luò)釣魚和特洛伊木馬站點(diǎn)，這會(huì)影響金融交易的安全性并造成一些損失。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道隱藏一定風(fēng)險(xiǎn)。渠道風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在第三方支付過(guò)程中，管理互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的銀行貨幣資金主要通過(guò)金融公司的平臺(tái)和合作運(yùn)作，但由于金融公司的主體是不同的，因此有許多金融公司參與合作。當(dāng)前存在資金管理能力差的問(wèn)題，因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇的金融公司的可靠性就影響了業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，某些在線平臺(tái)選擇直接與銀行進(jìn)行合作。但由于銀行業(yè)務(wù)類型具有多樣性，銀行存款利率的調(diào)整會(huì)影響用戶資金的使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，因渠道影響而受到限制，對(duì)商業(yè)發(fā)展的類型也有一定限制。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指這樣一個(gè)事實(shí)——在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，盡管信息技術(shù)不斷改進(jìn)，但第三方在線信用支付的安全性仍會(huì)影響為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供融資的體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)和金融部門整合的初始階段，信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于賬戶和密碼模型。但是，隨著技術(shù)的更新，安全認(rèn)證模型避免了錯(cuò)誤的賬戶和密碼輸入的風(fēng)險(xiǎn)。但是，在在線信用發(fā)展中，由于在線平臺(tái)存在，它們僅僅具備中介的特點(diǎn)，信用評(píng)價(jià)總是單方面的，要達(dá)到評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)存在困難。與此同時(shí)，信用擔(dān)?；顒?dòng)受到不完全審查的限制，并且存在抵押財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.強(qiáng)化內(nèi)部管理

對(duì)于金融部門而言，要避免金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理是有效的措施。在行業(yè)發(fā)展的范圍內(nèi)，金融公司面臨當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所固有的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，他們應(yīng)增加對(duì)技術(shù)研發(fā)的投資，以推動(dòng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動(dòng)都基于信息技術(shù)開展，因此需始終加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)力度，以確保整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

其次，金融公司必須不斷加強(qiáng)人力資源的有效管理，不斷提高工作人員的個(gè)人素質(zhì)和整體能力，使他們表現(xiàn)出更好的服務(wù)水平和現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)能力，在線金融服務(wù)中的保證客戶流程。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，政府繼續(xù)頒布政策和法律來(lái)控制該行業(yè)的發(fā)展。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的學(xué)員，有必要通過(guò)不斷學(xué)習(xí)來(lái)提高他們的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技能，并不斷提升他們的業(yè)務(wù)能力，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量。

2.健全相關(guān)法律法規(guī)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還須遵循相關(guān)法律，以確保行業(yè)的正常發(fā)展。生活中各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，都離不開法律的支持和保障。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資之類的新事物，它們受到法律保護(hù)，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)融資的當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資法在完善法律治理體系方面與互聯(lián)網(wǎng)仍有很大關(guān)系。在各種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的種種限制下，隨著行業(yè)內(nèi)的準(zhǔn)入門檻提高，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。行業(yè)監(jiān)控工作影響著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質(zhì)量，需要通過(guò)政府和行業(yè)自律相結(jié)合來(lái)進(jìn)行，以進(jìn)行全面的行業(yè)管理。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中在線借貸的問(wèn)題，需要政府通過(guò)一些措施，如制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，控制在線項(xiàng)目借貸等，來(lái)有效加強(qiáng)對(duì)在線借貸機(jī)構(gòu)的管理，提升互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的信譽(yù)度。在開創(chuàng)良好的市場(chǎng)，確保環(huán)境的同時(shí)，推動(dòng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.重視行業(yè)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)不斷融合的背景下，為保證金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，有必要加強(qiáng)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以提高其監(jiān)管效率和信譽(yù)度，提高公眾意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)用于在線財(cái)務(wù)活動(dòng)的主要金融活動(dòng)是信用活動(dòng)。為了提高對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的把控水平，有必要在全球范圍內(nèi)選擇金融活動(dòng)，以提高商業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，同時(shí)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下工作進(jìn)展中，可以通過(guò)改進(jìn)、完善評(píng)估機(jī)制來(lái)提升信用評(píng)估的質(zhì)量。同時(shí)，明確業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)種類，積極尋求對(duì)策，以確保業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性。

五、結(jié)語(yǔ)

從新時(shí)代的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，不僅處于發(fā)展時(shí)期，也是產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的正向發(fā)展對(duì)于那些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，則需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，健全金融體系，提高薪酬水平。關(guān)注四項(xiàng)行業(yè)監(jiān)管措施，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，同時(shí)有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。