文/徐陽

一、住房抵押貸款現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）住房抵押貸款發(fā)展

隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)開發(fā)公司悄然興起，在新形勢下，銀行等金融機(jī)構(gòu)也注意到房地產(chǎn)業(yè)潛在的巨大利潤，紛紛加入地產(chǎn)業(yè)，成為開發(fā)商堅(jiān)挺的資金后援。1982年，我國出臺(tái)住宅補(bǔ)貼出售政策，經(jīng)國務(wù)院審核，挑選常州、鄭州等四個(gè)城市作為試點(diǎn)，各地建行也紛紛響應(yīng)國家政策，對商業(yè)住宅開發(fā)企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，并開辦住房儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開展項(xiàng)目合作，以直接融資、合資等形式與房地產(chǎn)公司共同開發(fā)與經(jīng)營，取得了一定的成效。試點(diǎn)成功后，全國范圍內(nèi)都開始進(jìn)行住房改革，住房金融初具雛形。20世紀(jì)90年代，住房公積金制度興起，我國借鑒學(xué)習(xí)新加坡的制度經(jīng)驗(yàn)，以上海為試點(diǎn)，幾年后范圍逐漸擴(kuò)展到北京、天津、江蘇、浙江等地，政策試行的成功進(jìn)一步推動(dòng)我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中國人民銀行為大力扶持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融革新，向個(gè)人提供住房抵押信貸服務(wù)。由此，我國房產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)取得突破性的發(fā)展，住房貸款額度大幅增長，信貸品種多種多樣。21世紀(jì)以來，我國房地產(chǎn)市場發(fā)展勢頭持續(xù)高漲，為我國GDP創(chuàng)造了接連不斷的增長奇跡。在我國的某些省市，房地產(chǎn)業(yè)甚至成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的頂梁柱。人們看到房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)在的巨大利潤和發(fā)展前景，紛紛投入房地產(chǎn)市場，然而，房地產(chǎn)業(yè)在持續(xù)經(jīng)歷多年的繁榮后，市場泡沫瀕臨破裂，國家也漸漸認(rèn)識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性，為避免市場動(dòng)蕩引發(fā)金融危機(jī)，陸續(xù)出臺(tái)了一些調(diào)控政策。目前，我國居民對住房的需求處于高速增長時(shí)期，城鎮(zhèn)居民住房不均衡問題依然比較嚴(yán)重，因此要加快住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)的力度，刺激房地產(chǎn)市場的需求。要嚴(yán)格防范我國房地產(chǎn)市場抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，加速發(fā)展擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，健全法制建設(shè)，相信不久的將來，我國房地產(chǎn)市場會(huì)成長為一個(gè)成熟的市場并最終走向世界。

（二）住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

回顧近些年來我國住房抵押貸款的發(fā)展，雖然在貸款數(shù)量和種類上取得了較大的突破，但仍然存在很多不足。我國發(fā)放的住房貸款多為長期貸款，平均年限為20-30年，并且貸放的資金數(shù)額較大。隨著收入水平的提高，居民對住房的需求增加，住房貸款已成為銀行等金融機(jī)構(gòu)主要的貸款類型。由于放貸的期限較長，數(shù)額較大，銀行面臨太多的不確定性因素，因而存在較高風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款的發(fā)放與收回處理不當(dāng)，會(huì)使公眾對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，銀行會(huì)失去資金來源，借款者則無法籌集資金購買住房，從而造成連鎖反應(yīng)，不利于房地產(chǎn)市場的發(fā)展。如20世紀(jì)90年代初的美國房地產(chǎn)泡沫，人們無法按合同約定還款，銀行等金融機(jī)構(gòu)對房屋進(jìn)行收回，由于經(jīng)濟(jì)低迷，人們對住房的需求小，銀行收回的房屋無法出售變現(xiàn)，日常經(jīng)營的流動(dòng)性得不到滿足，導(dǎo)致上千家銀行倒閉。又如波及全球的美國次貸危機(jī)，導(dǎo)致多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，引發(fā)美國股市劇烈動(dòng)蕩，嚴(yán)重影響了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些事例所帶來的嚴(yán)重后果使我們了解到貸款違約風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)大的破壞性，當(dāng)務(wù)之急是找到造成借款人違約的原因，提出合理有效的化解建議并防范風(fēng)險(xiǎn)的再發(fā)生。

二、住房抵押貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.借款人的違約行為。（1）提前還款。銀行希望借款人能按照合同約定的年限定期還款，不愿借款人打破銀行對貸款和借款的期限搭配。提前償付會(huì)縮短借款人的付息期限，降低銀行的貸款收益。提前償付使銀行的可用資金增加，銀行無法及時(shí)找到合適的貸款對象，會(huì)造成資金閑置，增加資金使用的機(jī)會(huì)成本和再投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行在對資金實(shí)施再貸款時(shí)，需要對新的客戶進(jìn)行資格審查、進(jìn)行信用評級、制定新的貸款合同等，這會(huì)使銀行的業(yè)務(wù)量加大，經(jīng)營成本上升，利潤下降。（2）不還款。此類風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩種：一種是主觀意愿違約。借款人從“經(jīng)濟(jì)人”角度考慮，有意不歸還貸款。另一種是被迫違約。借款人并非有意違反合約，只是由于某些突發(fā)事件，比如因發(fā)生事故或重病喪失勞動(dòng)能力、失業(yè)或其他特殊情況而失去收入來源導(dǎo)致無法如約還款。由于貸款人不能預(yù)測到借款人可能遭遇的突發(fā)事件，對借款人可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確估量，當(dāng)違約發(fā)生時(shí)不能及時(shí)地采取應(yīng)對措施，因此信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行處于被動(dòng)地位而難以把控的強(qiáng)大威脅。

2.開發(fā)商的違約行為。（1）假按揭風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開發(fā)商為了獲得可供使用的資金，借用他人的合法身份辦理住房貸款來套取銀行貸款，把住房這種固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動(dòng)資產(chǎn)，把違約風(fēng)險(xiǎn)全部交由銀行承擔(dān)，自己不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。這樣會(huì)使銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)隨著住房抵押貸款的發(fā)展日積月累，如果風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的可控范圍，甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉，損害存款人的利益，引發(fā)金融動(dòng)蕩。（2）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是指缺乏資金支持的開發(fā)商在包攬某個(gè)項(xiàng)目后，為獲得銀行貸款，故意編造甚至偽造有關(guān)此項(xiàng)目的虛假信息，讓銀行誤以為該項(xiàng)目具有良好的發(fā)展前景、可觀的投資回報(bào)，貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)極低。在住房市場的飛速發(fā)展時(shí)期，在同業(yè)競爭中，那些資金實(shí)力比較薄弱、開發(fā)業(yè)績和開發(fā)能力不甚理想的房地產(chǎn)企業(yè)會(huì)出現(xiàn)預(yù)售不理想的狀況。這些開發(fā)商向銀行提供美化過的項(xiàng)目資料，以開發(fā)的住房為抵押騙取銀行貸款。當(dāng)項(xiàng)目完工后，購房者的違約風(fēng)險(xiǎn)全部由銀行來承擔(dān)，自己則全身而退。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中，這種風(fēng)險(xiǎn)是指銀行缺少日常經(jīng)營所需的可隨時(shí)變現(xiàn)的資金。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理的三大原則中，流動(dòng)性是最基本的原則，流動(dòng)性是保證銀行正常經(jīng)營、保護(hù)存款人資金安全的基本準(zhǔn)則。銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，它所放貸的資金大多為居民的儲(chǔ)蓄存款，而儲(chǔ)戶為保證資金安全和利益最大化，大多選擇短期存款，存款的平均年限為3-5年。住房抵押貸款的還款年限一般為20-30年，為應(yīng)對儲(chǔ)戶短期存款的取現(xiàn)，銀行必須保持較高的流動(dòng)性，而這種短存長貸的業(yè)務(wù)模式限制了銀行使用資金的便利性，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，銀行因借款者違約所沒收的抵押物在市場上不易出售，難以獲得及時(shí)可用的現(xiàn)金流，也會(huì)使銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加，而且對借款人抵押物的保管也增加了銀行的管理費(fèi)用，成本上升，利潤下降。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)

銀行發(fā)放貸款的收益主要由貸款利率與存款利率的利差決定。在金融市場上，銀行提高存款利率吸引居民存款，銀行獲得存款后以高于存款利率的貸款利率放貸給急需資金的企業(yè)，存貸的利差一部分為儲(chǔ)戶的存款利息，一部分為銀行的利潤。銀行利潤與存貸利率息息相關(guān)，若資金供給小于需求，市場利率上升，銀行為獲得等額的存款需投入更大的成本，收益便下降。存款利率是影響銀行收益的首要原因，中央銀行為控制通貨膨脹，實(shí)行緊縮型貨幣政策，貨幣供給小于貨幣需求，銀行為吸收存款，在符合中央銀行規(guī)定的條件下主動(dòng)提高存款利息，貸款利息不變，使得存貸利息差額縮小，銀行便收益下降。市場利率也會(huì)使銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)，如果市場上發(fā)生可觀察到的通貨膨脹，商品價(jià)格上升，一單位貨幣實(shí)際購買的貨物減少，人民幣貶值，這對借款人有利而對貸款人不利：通貨膨脹使借款人實(shí)際還款額減少，造成借款人的損失。此外，資金的使用有機(jī)會(huì)成本，當(dāng)某一投資項(xiàng)目的預(yù)期收益率高于住房貸款的回報(bào)率時(shí)，貸款人就會(huì)從機(jī)會(huì)成本的角度考慮，把資金投放到住房貸款以外的其他金融活動(dòng)中，開發(fā)商為獲得資金不得不提高借款利率，融資成本增加，利潤降低。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.貸前調(diào)查形式化。為降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在借款人申請貸款時(shí)銀行會(huì)對借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、借款目的、信用等級等進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查核實(shí)。近些年來，我國房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)量猛增，繁重的業(yè)務(wù)量使銀行的貸前調(diào)查變得形式化，只需借款人提交相關(guān)的證明文件，滿足借款資格就發(fā)放貸款，對借款人證明文件的真實(shí)性并沒有認(rèn)真核實(shí)。比如較為嚴(yán)重的抵押物評估風(fēng)險(xiǎn)，在抵押貸款業(yè)務(wù)中，當(dāng)還款人無力償還住房貸款時(shí)，銀行可變賣抵押物或收回住房來減少損失。若資產(chǎn)評估部門的形式化調(diào)查導(dǎo)致抵押資產(chǎn)估值過高，銀行就必須承擔(dān)抵押物價(jià)值難以償付貸款金額的損失。此外，在個(gè)人住房貸款審批方面也存在漏洞，對銀行內(nèi)部暗箱操作監(jiān)管不力、工作人員缺乏職業(yè)道德忽視對借款人的定期監(jiān)督，這些問題使個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)難以把控。

2.忽視貸后管理。借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)不僅可能發(fā)生在貸前，借款人后期無力償還貸款造成的違約現(xiàn)象也比比皆是。隨時(shí)了解還款人工作單位的運(yùn)營狀況、還款人的健康狀況等，并對其信用狀況、違約可能性進(jìn)行重新評估，防范違約風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。但是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)數(shù)量龐大，銀行無法運(yùn)用當(dāng)前的操作系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)貸款的逐筆檢查，對每位借款人進(jìn)行貸后的信用重新評估也是難以實(shí)現(xiàn)的。

三、住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）內(nèi)因分析

1.商業(yè)銀行在個(gè)人住房抵押貸款中信息不對稱。交易雙方在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，某一方會(huì)因更了解對方而處于優(yōu)勢，另一方則處于劣勢。在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，對銀行而言，借款人對自身借款意圖、還款意愿和抵押物真實(shí)價(jià)值等了解得更為透徹，由于銀行缺乏對借款人的了解，在資格審查中處于劣勢地位，影響銀行作出正確決策，反而貸款給信用較差的借款人。當(dāng)借款人為僅僅考慮自身利益的“經(jīng)濟(jì)人”而不考慮違約使他人造成的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，銀行就要承擔(dān)由違約造成的嚴(yán)重后果，遭受貸款無法收回的損失。

2.商業(yè)銀行在個(gè)人住房抵押貸款方面管理機(jī)制不完善。我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)起步緩慢，在房地產(chǎn)市場前景一片大好時(shí)，借款人違約風(fēng)險(xiǎn)較低，使商業(yè)銀行忽視了房地產(chǎn)市場由盛轉(zhuǎn)衰時(shí)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，放松了監(jiān)管。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的住房需求越來越大，房價(jià)持續(xù)上漲，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，獲得更大利潤，對借款人的要求有所降低，使銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

3.商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款內(nèi)部操作環(huán)節(jié)不規(guī)范。隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，社會(huì)公眾越來越偏好使用貸款方式來購買住房以減輕消費(fèi)壓力，商業(yè)銀行的住房貸款業(yè)務(wù)量迅速增加。面對繁重的工作，銀行工作人員有時(shí)疏忽大意，未按照規(guī)定填寫合同的必備要素，出現(xiàn)錯(cuò)填或涂改法律文件等現(xiàn)象，使合同失去法律約束力。有些銀行為了招攬客戶，甚至違背貸款流程規(guī)定，在借款人貸款資格未通過審核時(shí)就發(fā)放貸款，給銀行造成負(fù)面影響。

4.商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)落后。我國當(dāng)前還未形成系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，與發(fā)達(dá)國家相比風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)落后，不具備自成體系的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制?？v觀其他國家的風(fēng)險(xiǎn)管控歷程，把風(fēng)險(xiǎn)通過計(jì)量模型數(shù)量化是控制違約風(fēng)險(xiǎn)的不二法門，但是我國信用評估制度仍然停留在初級水平，通過死板的評估條例來估計(jì)借款者的資信等級，缺少量化的調(diào)查審核。為促進(jìn)金融創(chuàng)新，銀行可運(yùn)用量化分析與計(jì)算機(jī)技術(shù)，將借款者貸款需求和還款方式進(jìn)行匹配，從而有效地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒國外銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控人才，加快建立量化評估模型，使風(fēng)控技術(shù)朝著更高端、更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆较虬l(fā)展。

5.商業(yè)銀行對個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱。城鎮(zhèn)化和人口老齡化使人們購買住房的熱情居高不下，住房抵押貸款業(yè)務(wù)已成為銀行貸款業(yè)務(wù)的主要分支。商業(yè)銀行為了吸引貸款者、擴(kuò)大經(jīng)營范圍，往往降低對借款者的資格要求。根據(jù)現(xiàn)行銀行貸款監(jiān)督條例，為維持借款者及其家人的正常生活，月還款額不得超過月收入的一半。然而在貸款過程中，許多借款人為了縮短還款年限、節(jié)約貸款成本，往往違背這一監(jiān)管條例。部分銀行為了獲利，甚至不惜違反銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，對借款人的資格審查只走程序而沒有落到實(shí)處。有些銀行為了吸引借款者，甚至創(chuàng)造出符合借款人借款條件的金融工具，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。貸款的易獲取性加大了居民對住房的需求，房價(jià)居高不下，使我國房地產(chǎn)市場形成繁榮的假象，形成房地產(chǎn)泡沫。

（二）外因分析

1.信用意識(shí)和信用評級體系缺失。銀行是根據(jù)個(gè)人信用評級來發(fā)放住房抵押貸款的，并根據(jù)貸款合同進(jìn)行金融往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中，我國個(gè)人信用制度起步晚，發(fā)展緩慢，居民守信意識(shí)較差，政府對違反信用的個(gè)體沒有實(shí)質(zhì)性的懲罰，造成的后果幾乎全由銀行承擔(dān)，這更加助長了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這是造成銀行損失的直接原因。

2.法律法規(guī)和相關(guān)法律制度不健全。當(dāng)前我國尚未制定住房貸款管理的專項(xiàng)法律，這也是造成住房抵押貸款違約現(xiàn)象的原因之一。在借貸過程中，銀行為了減少借款人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失，要求借款人抵押或質(zhì)押一定的資產(chǎn)，抵押物多數(shù)為住房等固定資產(chǎn)。我國規(guī)定抵押物的償還以不影響資產(chǎn)所有者及其家人的日常生活為前提，因此即使借款人違反合約，銀行要通過抵押物變現(xiàn)來彌補(bǔ)損失也是舉步維艱，難以實(shí)施。

3.尚未建立個(gè)人住房貸款保障制度。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對我國GDP的增長貢獻(xiàn)巨大，作為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“領(lǐng)軍人物”，房地產(chǎn)業(yè)的持續(xù)繁榮要以健全的住房貸款保障制度為前提。如果不建立健全住房貸款保障制度，銀行會(huì)因?yàn)槔麧櫟貌坏奖Ｕ隙鴾p少貸款發(fā)放，借款人因得不到貸款而縮小住房需求，這會(huì)阻礙房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國商業(yè)保險(xiǎn)初涉住房領(lǐng)域，缺乏創(chuàng)新，不能有效地向銀行和借款人提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范的對策建議

（一）積極推進(jìn)個(gè)人信用法律體系的健全和完善

健全的法律可用于規(guī)范人們自身的行為,能有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前，我國在個(gè)人信貸方面法律制度尚不完善，對資金需求者缺少硬性的約束。建立健全個(gè)人信用法制制度，使業(yè)務(wù)主體在經(jīng)濟(jì)往來中有法可依，對于違反法律的個(gè)體追究其法律責(zé)任，使法律成為破除風(fēng)險(xiǎn)的利劍。為建立我國信用法律體系，首先需要提升借貸雙方的法律意識(shí)，強(qiáng)化守法觀念，對違反法律規(guī)定的金融主體實(shí)施嚴(yán)厲的懲罰，同時(shí)加快個(gè)人信用評級制度的建設(shè)。

（二）積極推進(jìn)住房貸款資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化是有效降低銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營策略。銀行可將那些缺乏流動(dòng)性的個(gè)人住房抵押貸款組合起來，通過信用增級使其成為在證券市場上可供出售的優(yōu)良證券，加快資金流通速度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。銀行通過資產(chǎn)證券化將風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)、流動(dòng)性較差的貸款轉(zhuǎn)化為可在金融市場上重新掛牌銷售的優(yōu)良資產(chǎn)，獲得日常經(jīng)營所需要的資金，這樣不僅可以降低住房抵押貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還可以加速資金運(yùn)轉(zhuǎn)，滿足借款人資金需求，是我國住房抵押貸款制度改革的大勢所趨。

(三）通過保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，是保障銀行或借款人利益的“盾牌”。近些年來保險(xiǎn)業(yè)如雨后春筍般茁壯發(fā)展，經(jīng)營范圍覆蓋生活的方方面面，涉及人身安全、財(cái)產(chǎn)安全等各個(gè)方面。投保者只需支付一定的費(fèi)用，在承保范圍內(nèi)發(fā)生意外時(shí)，就可獲得巨大的損失補(bǔ)償。在住房貸款業(yè)務(wù)中，若銀行擔(dān)心存款利率變動(dòng)影響貸款收益，可通過購買保險(xiǎn)把利率波動(dòng)鎖定在一定范圍內(nèi)，減少利率波動(dòng)帶來的損失。此外，當(dāng)銀行顧慮借款人抵押的房屋因意外事件遭到損壞造成資產(chǎn)價(jià)值小于貸款額度時(shí)，可要求借款人購買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，減少借款人不能如期還款帶來的損失。

（四）重視IT技術(shù)的應(yīng)用并落實(shí)貸款責(zé)任制

電子化辦公已成為金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，應(yīng)用電子化辦公可減少銀行職員手工操作失誤造成的損失。隨著居民住房需求的增長，住房抵押貸款數(shù)目越來越大，對借款人資信狀況的審查也越來越繁重，單純依靠人力來辦理繁重的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r。因此，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)需要引進(jìn)信息化操作，簡化業(yè)務(wù)，提高銀行的辦公效率。具體而言，銀行可以加強(qiáng)IT技術(shù)的運(yùn)用，對職工定期進(jìn)行專業(yè)化操作培訓(xùn)，培養(yǎng)一批信息操作專業(yè)人才，從而事半功倍，降低成本。伴隨著國際金融合作的日益加強(qiáng)，國外銀行業(yè)與國內(nèi)銀行之間、國內(nèi)銀行之間的競爭日趨激烈。為了在同業(yè)競爭中脫穎而出，銀行必須使用IT技術(shù)簡化操作程序，加快辦事效率，向顧客提供盡善盡美的金融服務(wù)。除此之外，銀行應(yīng)對貸款流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)督，做到有責(zé)必究，當(dāng)發(fā)生壞賬時(shí)，責(zé)任追究到個(gè)人，對造成風(fēng)險(xiǎn)的員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范教育，并由其承擔(dān)相應(yīng)損失。建立完善的信息披露制度，對違反法律規(guī)定的個(gè)人在銀行系統(tǒng)予以全網(wǎng)通報(bào)，從而減少銀行內(nèi)部工作人員操作失誤所帶來的損失。