李麗娜

摘要：近年來，隨著我國的社會經濟和科學技術的不斷發(fā)展和進步，給我國的金融行業(yè)也帶來了較大的影響。物聯網、大數據等的發(fā)展沖擊著我國的傳統(tǒng)行業(yè)，對于農村商業(yè)銀行來說，各種直銷銀行的出現給其帶來了巨大的沖擊。農村商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，其能否在大數據和互聯網的時代背景下抓住機遇，面對挑戰(zhàn)，獲得更好的發(fā)展也是商業(yè)銀行是否能夠成功轉型的關鍵。本文主要從當前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀及面臨的機遇入手，結合當前農村商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問題，提出我國商業(yè)銀行發(fā)展可以采取的對策。

關鍵詞：農村;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

隨著我國改革開放的政策實施以來，我過的經濟獲得了迅猛的發(fā)展，當前大數據和互聯網在人們生活中所起到的作用越來越大，各行各業(yè)使用互聯網進行生產和經營也越發(fā)頻繁，人們的生產生活也在不斷地被互聯網化。而隨著人類社會生活不斷被互聯網影響的過程中，農村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式也無法適應當前社會的發(fā)展和變化，商業(yè)銀行要重視結合物聯網、大數據、互聯網等新興的技術為居民提供創(chuàng)新化的金融服務，使其能夠更好地適應當前社會的發(fā)展。而如何利用互聯網來解決我國當前商業(yè)銀行發(fā)展過程中的困境，就變?yōu)榱宋覈鹑谛袠I(yè)未來需要實現的重要目標之一，農村商業(yè)銀行進行轉型也成為了值得關注的一個問題。

一、當前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀及面臨的機遇

當前，隨著我國的互聯網和大數據的不斷發(fā)展，農村商業(yè)銀行在發(fā)展中也應用了新的技術，出現了很多的變化。但在新的時代和背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也存在著一定的問題，這些問題都成為了農村商業(yè)銀行發(fā)展和變革的阻礙。

1.當前我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展背景和機遇

1.1可以借助互聯網和大數據不斷擴展市場

互聯網發(fā)展的最大優(yōu)勢是突破時間和空間的限制，農村商業(yè)銀行作為地域性的金融機構，其主要服務于一定范圍中的居民，而這些居民又主要以農村居民為主。在互聯網的背景下，農村商業(yè)銀行可以使用互聯網進行線上業(yè)務活動的辦理，不僅可以突破時空限制，為異地的客戶辦理相關的業(yè)務，同時能夠更好地利用互聯網服務于本地的用戶。大數據的核心功能之一是預測，通過大數據的預測能夠幫助農村商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。農村商業(yè)銀行可以使用大數據的手段來對用戶進行分析和預測，分析出金融行業(yè)未來的發(fā)展，從而更好地調整策略，更好地適應時代的發(fā)展和變革。

1.2可以借助互聯網和大數據更好地服務客戶

在互聯網和大數據的發(fā)展背景下，我國的商業(yè)銀行可以使用不同的數據來對銀行內部的客戶進行全面的分析，包括客戶的主要需求、客戶的抗風險能力、信用狀況及潛在的金融需求等，這些特征都是銀行為客戶定制優(yōu)質的金融產品的重要依據，農村商業(yè)銀行利用大數據等來對客戶進行分析能夠幫助其更好地提升客戶對銀行服務的滿意度，從而促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.當前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1金融產品和服務的創(chuàng)新

我國的農村商業(yè)銀行向農民提供金融產品和服務。在當前的時代發(fā)展背景下，尤其是在我國的經濟進入了更新的發(fā)展時代下，人們對于金融產品的個性化和多元化的追求日益明顯，其也需要農村商業(yè)銀行提供更具個性特征的金融產品和服務。就我國農村商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)金融產品來說，這些產品和服務已經無法滿足用戶的需求了，再加上農村的商業(yè)銀行在產品和服務的創(chuàng)新體系方面并不健全，金融產品與同行相比缺乏競爭力，并且行內的工作人員素質也不夠高，使得我國的農村商業(yè)銀行面臨著金融產品和服務的創(chuàng)新。

2.2業(yè)務經營的風險

業(yè)務經營方面所產生的風險是我國全部的商業(yè)銀行所共同面臨的一個風險，這主要原因是因為商業(yè)銀行內部的經營管理不善。新時代的背景下給商業(yè)銀行的員工提出了更高的要求，不僅要求員工需要具備專業(yè)的金融知識和素養(yǎng)，還要求其能夠掌握新的互聯網和大數據等技術，從而去分析客戶的需求，從而更好地把握銀行的經營和管理活動，降低銀行的業(yè)務經營所導致的風險，幫助農村商業(yè)銀行更好地適應時代的發(fā)展。

2.3客戶的信息安全

隨著網絡化和信息化速度的加快，社會生活中人們的信息安全問題層出不窮，這不僅給人們生活帶來了極大的不便，商業(yè)銀行的信息安全問題也給客戶帶來了損失。尤其是在大數據的背景下，農村的商業(yè)銀行也收集了大量的用戶信息，這些信息若是保存不合理，很容易導致信息泄露，從而給客戶帶來一定的利益損失。對于客戶而言，銀行是否能夠保障其信息的安全性和可靠性也影響著其是否愿意選擇該銀行進行金融業(yè)務的辦理，同時也影響著客戶對商業(yè)銀行的信心，因此，在當前的時代和背景發(fā)展之下，客戶信息安全也成為了我國的農村商業(yè)銀行面臨的一項重要挑戰(zhàn)。

2.4銀行自身的可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在新的時代背景下也面臨著實現自身的可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，這也是確保其能夠在未來的道路上安全地經營生存下去的重要條件之一。我國的商業(yè)銀行既要看重當前的盈利能力和盈利水平，更要重視和關注今后自身的可持續(xù)性發(fā)展?；ヂ摼W背景下要求商業(yè)銀行能夠因時而變，根據時代的發(fā)展和變化調整自身的發(fā)展方向及發(fā)展政策，積極做出應對措施。若是僅以傳統(tǒng)的業(yè)務作為生存的唯一依據，不僅不能保障商業(yè)銀行現有的盈利水平，更不能保障其未來的持續(xù)發(fā)展，因此，對于農村商業(yè)銀行來說，也要重視順應互聯網化的時代，積極謀求自身的可持續(xù)發(fā)展。

2.5商業(yè)銀行的營利性

隨著互聯網和科學技術的飛速發(fā)展，農村商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的客戶數量不斷減少，以傳統(tǒng)的業(yè)務線為主要發(fā)展方向的銀行盈利能力不斷降低。例如在新的時代和背景下的直銷銀行和金融產品余額寶等的出現，更是吸引了大批用戶的使用，這些產品更加符合用戶的實際需求，這也使得更多的用戶不再關注傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項金融產品，轉而將自身的目光轉向了網絡。在這樣的背景下，我國的農村商業(yè)銀行由于服務的范圍較窄，受到地域的限制，導致其業(yè)務發(fā)展受到更多的限制。與此同時，農村的商業(yè)銀行轉型發(fā)展較慢，還有相當一部分客戶堅持使用傳統(tǒng)的金融產品，而這些客戶的購買力并不高，但農村商業(yè)銀行并不能放棄這些客戶，就導致其在轉型發(fā)展的過程中面臨著更大的難度。因此，新時期下我國的農村商業(yè)銀行在盈利性方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。

二、我國農村商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問題

經過對我國的一些農商銀行進行觀察和調研，發(fā)現農商銀行在發(fā)展過程中面臨著較多的困難。可以從以下幾個方面進行具體的分析：

第一，農商銀行在發(fā)展過程中面臨著金融生態(tài)環(huán)境的問題。首先是社會法制建設還不健全，導致法制環(huán)境并不十分良好。一方面，農商銀行的大部分客戶以農民為主，這些客戶在法律意識方面存在著一定的不足，其缺乏以法律來解決問題的習慣，遇到大多數的矛盾和沖突主要使用私下解決等方式來面對，其遇到一些問題和困難的時候更喜歡尋找一些社會關系來解決而不是通過法律的途徑來解決問題。另一方面，農商銀行相關的法制建設不完善，農村商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，其相關的法律文獻等還沒有完全建設起來。

第二，農村商業(yè)銀行“服務三農”的市場定位使得農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中受到了較多的限制。我國最初設置農村商業(yè)銀行是為了解決農村地區(qū)銀行網點不足等問題，但是對于那些經濟比較發(fā)達的縣區(qū)而言，農村商業(yè)銀行服務的主要客戶群體并不是農民，這就導致農村商業(yè)銀行在不同的地區(qū)有不同的客戶，而那些經濟比較發(fā)達的地區(qū)的農村商業(yè)銀行就不能根據其原本的定位來進行金融產品的設置，這也給農村商業(yè)銀行發(fā)展帶來了較多的問題。

第三，政府對農村商業(yè)的優(yōu)惠政策不夠明確。從農村商業(yè)銀行設置的背景來看，其主要是為那些偏遠地區(qū)，主要是那些商業(yè)銀行網點不夠的地區(qū)設置的，主要是為了解決三農問題。而農業(yè)的弱質性、農村經濟經濟基礎的薄弱性也決定了農村商業(yè)銀行的主要目標不是面向較大的盈利項目，而主要是通過提供一些分散性的、小額的貸款來支援農業(yè)和農村的發(fā)展。但是在實際的農村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，由于政府給予農村商業(yè)銀行的優(yōu)惠政策不明確等，導致農村商業(yè)銀行的盈利能力非常低，影響了農村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

第四，農村商業(yè)銀行自身能力的欠缺。農村商業(yè)銀行自身能力的欠缺首先體現在其沒有對自身的核心競爭力進行充分挖掘。農村商業(yè)銀行的核心競爭力應該是在貸款方面，不僅國家對于農商銀行的貸款業(yè)務方面具有優(yōu)惠政策，而且這也是提高其自身的盈利能力的重要方式。一些農商銀行將吸收存款當作自身主要的業(yè)務線，這樣不僅不能創(chuàng)造出更高的利潤，反而會導致資源的浪費。其次是商業(yè)銀行抗風險能力不足，這主要是因為農村商業(yè)銀行大多沒有建設屬于自身的誠信體系和信用評級機制。最后是其無法提供有特色、差異化的金融產品，無法得到更多用戶的認可。

三、促進我國農村商業(yè)銀行發(fā)展的具體對策

1.加強農村商業(yè)銀行的環(huán)境適應能力

農村商業(yè)銀行還要重視自身識別風險、抵御風險能力的提升，從而確保在當前并不健全的金融和市場環(huán)境中謀求發(fā)展。同時，農村商業(yè)銀行還要加強內部的管理和控制，依法經營，誠信做好業(yè)務，尋求穩(wěn)步發(fā)展。最后，農村商業(yè)銀行還要根據自身的發(fā)展需要等建設起一支高素質的人才，加強對員工的培訓，樹立較優(yōu)質的企業(yè)形象，提高銀行的公信力，從而使農村商業(yè)銀行的環(huán)境適應能力得到提升。

2.政府要加強對農村商業(yè)銀行的監(jiān)督和引導

首先，政府要加強對農村商業(yè)銀行的監(jiān)督，并且采取一定的措施提高監(jiān)管水平。對于農村商業(yè)銀行而言，其由于在發(fā)展的過程中存在著諸多的限制，政府更要加強對其進行合理的監(jiān)督和引導，防止其走上不合理的發(fā)展道路。而在自由經濟的發(fā)展環(huán)境下，金融市場也遭受過重大的打擊。金融危機的教訓告訴我們，不能夠讓金融機構完全自由地開展經營活動，農村商業(yè)銀行也不例外。一方面，相關的機構要加強對農村商業(yè)銀行的資本、準入及公司治理進行監(jiān)管。市場準入要根據當地的經濟發(fā)展狀況和農村的金融服務狀況等進行資源的合理配置，在公司的內部治理方面也要給予一定的政策傾斜。要督促農村商業(yè)銀行合理地開展經營和管理活動，同時對其自身的業(yè)務性質等開展合適的內部管理制度。另外一方面，要對農村商業(yè)銀行的風險管理機制進行監(jiān)管，對農村商業(yè)銀行的操作風險、流動性，存款準備金等進行監(jiān)督，幫助其提升自身的風險防控能力。

3.政府要加強對農村商業(yè)銀行的扶持力度

首先，政府要對農村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務提供一定的優(yōu)惠政策。一方面，對于那些經濟特別落后的地區(qū)，可以給當地的農村商業(yè)銀行實行有差別的存款準備金制度，并且對那些農業(yè)的貸款項目提供一定的政策和經濟支持。另一方面，要促進農村商業(yè)銀行更好地融入到當地銀行同業(yè)地拆借市場，從而對那些不發(fā)達地區(qū)的吸儲能力進行一定的補充。其次，對于農村商業(yè)銀行的利率管制進行一定的政策放松。農村金融市場尤其自身發(fā)展的特殊性，農民的擔保和抵押資質不夠，這就可以讓其在貸款的過程中使用特殊的利率制度，從而幫助農村商業(yè)銀行更好地開展貸款業(yè)務。再次，政府可以鼓勵和引導農民進行合理的貸款?？梢约訌妼r村農民的各項培訓，幫助其更好地掌握金融知識，并且積極利用貸款活動來開展農村的創(chuàng)業(yè)，幫助其更好地走向富裕。最后，政府還要對農村商業(yè)銀行實施優(yōu)惠的財稅政策。農村商業(yè)銀行要在諸多的同行之間謀求生存，必須要想盡辦法降低成本，提升利潤，政府給其提供優(yōu)惠的稅收政策就是一項重要的發(fā)展條件。

4.農村商業(yè)銀行要重視提升自身的能力和競爭力

作為農村商業(yè)銀行，其也要重視提升自身的核心能力和競爭力，從而促進自身的可持續(xù)性發(fā)展。農村商業(yè)銀行可以從加強內部的管理和控制、提高自身的抗風險能力、提升人才隊伍的素質等角度幫助銀行提升核心能力和競爭力。首先，農村商業(yè)銀行要發(fā)展和提升自身的貸款能力和貸款業(yè)務，農村作為生產力水平更低、經濟發(fā)展程度更低的環(huán)境，農村商業(yè)銀行在這些區(qū)域的吸儲能力遠不及那些較發(fā)達的地區(qū)商業(yè)銀行。因此，農村商業(yè)銀行的主要核心競爭力就體現在其貸款能力方面。農村商業(yè)銀行可以采取一定的宣傳和利用國家相關的優(yōu)惠政策等，為農村提供其創(chuàng)新和生活等方面的貸款，從而培養(yǎng)自身的貸款能力，增強銀行的核心競爭力。

四、結語

綜上所述，對于我國的農村商業(yè)銀行而言，其在我國互聯網和信息技術飛速發(fā)展的過程中面臨著一定的發(fā)展機遇，同時也面臨著諸多的挑戰(zhàn)，多數的農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中也面臨著一定的問題。因此，相關的部門和農村商業(yè)銀行都需要采取一定的措施，不斷地推進農村商業(yè)銀行的產品更新，幫助其更好地提升核心競爭力，適應社會的發(fā)展。

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