□文/惠田瑜

（西安石油大學 陜西·西安）

［提要］隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、信息技術和電子商務的繁榮和發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”借此誕生。作為一種全新的金融模式，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的興起和發(fā)展讓整個傳統(tǒng)的金融體系結構發(fā)生巨大的變化。中小商業(yè)銀行由于其規(guī)模小、資金少、競爭力較差，要應對“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”向金融市場滲入的挑戰(zhàn)，獲得自身的長遠發(fā)展，就需要深入分析“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對其產(chǎn)生的影響，其優(yōu)劣勢，針對自身的情況制定完善的發(fā)展策略，才能在激烈競爭中贏得市場。

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是借助網(wǎng)絡和信息技術平臺而新生的實現(xiàn)傳統(tǒng)金融功能的金融模式。它有著客戶覆蓋面廣、運營模式多樣化、運營成本低、效率髙等特點，打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位，促使金融業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品、金融風險分布，以及合作與競爭方式都發(fā)生了翻天覆地的變化。

在《2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報》中對網(wǎng)絡支付、個體網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)股權融資等領域進行了詳細描述。年報指出技術的進步尤其是互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，不僅影響人類的生活，更顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的運作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展下的一種實現(xiàn)形式。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對中小商業(yè)銀行的影響

中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的生力軍，隨著內部控制制度的不斷完善和風險控制能力不斷提升，成為了當前金融業(yè)中引資、重組、改制、上市的主角，在金融行業(yè)中占有了一定的市場份額。隨著經(jīng)營管理與抗風險能力的加強，它的擴張步伐將會加快。盡管如此，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的崛起，導致中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，特別是在存款、資產(chǎn)和中間業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務。有銀行板塊研究員在接受南部記者采訪時表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結算、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務、理財業(yè)務等手續(xù)費及傭金收入。即使手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%，而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融導致預計5%的存款和理財資金遭受分流。

以微眾銀行和網(wǎng)商銀行近5年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務的客戶群體日趨增長，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的特點帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對存款（負債）業(yè)務的影響。我國商業(yè)銀行的存款利率非常低，而貸款利率相對較高，利息差空間較大，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品資金收益高、操作便捷、成本低廉，且安全性、靈活性也不比傳統(tǒng)金融模式差，這就快速吸收了市場上大量的小額資金，嚴重沖擊了傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務，存款規(guī)模不斷減小，同時也導致貸款業(yè)務無法按原計劃發(fā)展。隨著信息技術和電子商務的發(fā)展，第三方支付公司應運而生，成為了銀行與商務企業(yè)之間的擔保和一種新的支付手段。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對資產(chǎn)業(yè)務的影響。P2P借貸模式是點對點借貸，具有準人門檻低、結款手續(xù)便利、資金融通率高等傳統(tǒng)金融借貸模式所不具備的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P借貸模式產(chǎn)生后，網(wǎng)絡信貸模式的主要業(yè)務與中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸業(yè)務的重合度增加，如眾籌融資平臺將資金需求者的投資項目作為標的放在網(wǎng)絡上，并承諾項目成功后的收益作為投資回報，以達到籌集目標資金的目的。這些個人或者中小企業(yè)的投資項目在過去通常是中小商業(yè)銀行個貸和小微企業(yè)貸款的客戶群。中小商業(yè)銀行失去了將中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為自身貸款業(yè)務目標客戶的潛在客。受“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的影響，全國中小商業(yè)銀行的貸款總量整體呈現(xiàn)下降的趨勢。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對中間業(yè)務的影響。中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。而互聯(lián)網(wǎng)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營，產(chǎn)品和服務流程全部為系統(tǒng)化、標準化的線上自動處理模式，基于大數(shù)據(jù)分析可以在很短的時間內處理客戶提出的請求。由于沒有實體的營業(yè)網(wǎng)點和信貸推銷員，實體銀行最重要也最龐大的構成——信貸員，在這里的數(shù)量為零，換句話說，沒有信貸員，互聯(lián)網(wǎng)銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。其提供的各種服務更多的是免除手續(xù)費的，比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費會比通過銀行直接購買產(chǎn)生的手續(xù)費低很多。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務，以及購買金融產(chǎn)品等，這對銀行的手續(xù)費收入的沖擊是非常大的。因此，相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行更獲青睞。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下中小商業(yè)銀行優(yōu)劣勢分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行有著種種便利和技術支撐，但基于互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析，能更明確傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的方向。

（一）中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢。我國中小商業(yè)銀行發(fā)展較晚，有一定的地域性特色。因而，從建立之初在結構設置、管理制度等方面就相對規(guī)范，在產(chǎn)品門類和組織結構方面有較髙的靈活性，更貼近市場和客戶的需求，能夠對市場的變化做出快速及時的反應。

在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，中小商業(yè)銀行也具備靈活性高、客戶目標集中以及管理方面的一些優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，中小商業(yè)銀行也開始重視基礎設施建設，IT基礎架構和物理網(wǎng)點的分布也越來越完善。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些中小商業(yè)銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、個人電子匯款、外匯買賣等網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。在競爭實力方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行近年來發(fā)展較快，但中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營銷能力、交易規(guī)模、融資能力等方面較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍略勝一籌。因而，中小商業(yè)銀行在企業(yè)公信度和誠信度方面，高于互聯(lián)網(wǎng)銀行企業(yè)。

中小商業(yè)銀行通常將客戶群體鎖定在中小企業(yè)和普通客戶層面，這樣的市場定位與互聯(lián)網(wǎng)銀行目標相統(tǒng)一。我國具有龐大的金融客戶群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求也是千差萬別?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點，對于一些文化素質不高的客戶來說，存在很多擔憂，不少客戶依然會選擇傳統(tǒng)銀行為自己提供金融服務。尤其現(xiàn)在民營互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務，受到資金規(guī)模的限制，無法對資金需求較大的客戶提供融資服務，對需要擔保抵押貸款的客戶也處于弱勢地位。如果中小商業(yè)銀行能在這一領域深耕細作，則必然能獲得市場的認可成為該領域的先機擁有者。

在管理制度方面，中小商業(yè)銀行沒有傳統(tǒng)銀行的行政管理風氣，對于新鮮事物的推進較順利，因此也能在經(jīng)營理念的轉變和產(chǎn)品的更新等方面走得更遠、更快，同時吸收優(yōu)秀人才也更為容易。

（二）中小商業(yè)銀行的劣勢。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式同質化嚴重，基本是以凈息差為主要收入?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”環(huán)境下，中小商業(yè)銀行的劣勢集中表現(xiàn)在品牌劣勢、經(jīng)營管理風險以及資金、技術能力短缺等幾個方面。從品牌來看，我國中小商業(yè)銀行的信用積累相對于大型金融機構來說較弱，信用有限，因此在金融市場競爭中明顯處于弱勢；在經(jīng)營管理方面，我國大型銀行源自計劃經(jīng)濟，具備國有性質，在規(guī)模、資產(chǎn)方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，給予員工的發(fā)展機會和福利也較多，而中小型商業(yè)銀行規(guī)模小、資金少，后期的保證和回報得不到有效的保障，資金、技術以及人力資源的基礎薄弱，這對于中小商業(yè)銀行的管理來說存在非常大的挑戰(zhàn)；且中小商業(yè)銀行大多處于二三線城市，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績壓力大，對髙端人才的吸引能力也較弱，因而從銀行的發(fā)展前景來看，也不容樂觀。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”環(huán)境下中小商業(yè)銀行發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務模式改變成為電子商務模式，但金融的本質沒有改變，仍是資金的轉移和融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務的電子商務化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務本質都是一樣的。我們不能否認互聯(lián)網(wǎng)銀行會代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的說法，但仍需正視傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊下應采取的措施。

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”不再是單純的互聯(lián)網(wǎng)技術與金融項目的簡單結合，而是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上的金融業(yè)務新模式。它在提升金融業(yè)的融資效率、降低融資成本等方面有著積極的推動作用。隨著大眾對電子商務興趣的提升，消費者已經(jīng)不再滿足于單純的網(wǎng)購，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”將傳統(tǒng)的金融與新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)緊密結合起來，具有便捷、開放、風險較小等獨特的優(yōu)勢，更加吸引消費者在商品購物、投資理財?shù)确矫娴呐d趣。中小商業(yè)銀行要發(fā)展必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，對自身的經(jīng)營觀念、業(yè)務模式、產(chǎn)品服務、經(jīng)營管理等方面展開創(chuàng)新以適應新時代的要求。

（一）轉變經(jīng)營理念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展給傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行乃至整個金融市場帶來巨大的影響。在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，中小商業(yè)銀行僅靠自身的力量與新興的金融模式相抗衡實屬困難。因此，要轉變經(jīng)營理念，突破思維模式，全面貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的行動計劃，重新定位商業(yè)銀行的業(yè)務領域及業(yè)務關系，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術、產(chǎn)品、服務、資源等方面的共享共融，建立網(wǎng)絡營銷平臺，擴寬自身業(yè)務渠道，減輕開發(fā)新客戶的成本壓力。當銀行完成安全性與互聯(lián)網(wǎng)高效性相結合后，雙方的客戶會相繼參與其中，吸引和維護客戶變得相對容易。當然，中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間可以在客戶資源共享、網(wǎng)站開發(fā)和鏈接、程序的開發(fā)、平臺大數(shù)據(jù)的互通等多個方面開展各種形式的合作，收集、分析客戶信息，預測客戶行為，滿足客戶偏好和相關需求，完善信用評價體系，以提升經(jīng)營業(yè)績。

（二）構建新的價值體系，對業(yè)務進行流程再造和重構?；ヂ?lián)網(wǎng)+銀行背景下，中小商業(yè)銀行應加快互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進程，對銀行的傳統(tǒng)服務模式展開更深層次變革。在制定業(yè)務戰(zhàn)略方面，正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，在科學理念的指導下治理企業(yè)，從商業(yè)銀行組織結構的頂層開始設計。在業(yè)務流程再造方面，需要依據(jù)具體的目標客戶群，對業(yè)務流程進行設計、重構與再造，堅持“高效、便捷、多樣”的金融服務原則，以網(wǎng)絡化、電子化為手段重構服務體系，簡化業(yè)務操作方式，減少存貸款以及其他中間業(yè)務的環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務；注重細節(jié)，完善管理，發(fā)展多樣化服務，并據(jù)客戶需求及時改善，推動企業(yè)和行業(yè)進一步發(fā)展。

（三）提高自身的風險防控能力。從2018年開始持續(xù)至今的互聯(lián)網(wǎng)金融風暴，對整個金融行業(yè)都產(chǎn)生了深刻影響，這也提醒銀行業(yè)應該時刻緊繃風險防控這根弦。由于風險的不確定性及多種社會因素，導致風險頻發(fā)，因此商業(yè)銀行還應該在風險預警、防控方面加大投入力度，利用大數(shù)據(jù)等前沿技術，構建風險預警體系，精準識別潛在風險，將損失降到最低，保障銀行業(yè)的穩(wěn)健運營。

四、結語

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”時代的全面到來和不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的市場競爭日益加劇，對此商業(yè)銀行要想在市場競爭中占有關鍵位置，就應客觀分析自身優(yōu)劣勢，結合市場競爭情況，在產(chǎn)品、服務等方面不斷進行創(chuàng)新，以提高銀行核心競爭力，為銀行發(fā)展注入新的活力。