趙宇軒 范春蕾 徐靜 胡愛(ài)民 魯東大學(xué)商學(xué)院

一、緒論

（一）研究背景

在我國(guó)全面建成小康社會(huì)取得決定性成就的時(shí)間點(diǎn)上，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍是當(dāng)前打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重中之重。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌銜接，確保如期實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)、農(nóng)民生活達(dá)到全面小康水平。而現(xiàn)如今，在對(duì)全面建成小康社會(huì)的系統(tǒng)評(píng)估和總結(jié)中，農(nóng)村人口養(yǎng)老問(wèn)題是農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)奔小康路上不得不面臨的巨大挑戰(zhàn)。

（二）目的及意義

在精準(zhǔn)扶貧工作中，國(guó)務(wù)院扶貧部曾經(jīng)強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老措施是基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)和生活保障的一項(xiàng)重要工具，如果將商業(yè)保險(xiǎn)和一些基礎(chǔ)養(yǎng)老措施相結(jié)合便會(huì)更好的解決農(nóng)村地區(qū)“養(yǎng)老難”的問(wèn)題，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無(wú)所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象。所以“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”結(jié)合的發(fā)展模式，將會(huì)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)脫貧的重大機(jī)遇。通過(guò)深入研究險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老體系，為貧困地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)施提供理論依據(jù)和政策支持，促進(jìn)貧困地區(qū)更快更好地實(shí)施精準(zhǔn)扶貧工作，帶領(lǐng)貧困地區(qū)早日實(shí)現(xiàn)脫貧致富，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）國(guó)內(nèi)外研究狀況

國(guó)內(nèi)有學(xué)者張鵬（2018）在《保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)在機(jī)理分析》中提出精準(zhǔn)扶貧與保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合助力扶貧工作；劉永剛和高殿偉（2019）也提出保險(xiǎn)的基本職能是風(fēng)險(xiǎn)保障，是有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。從而可以有效保障并助力扶貧工作；我國(guó)也有關(guān)于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型保障體系的提出，詳細(xì)闡述了醫(yī)療資源與相關(guān)服務(wù)掛鉤的一個(gè)醫(yī)療改革新模式。

國(guó)外學(xué)者魯恩艾爾維克，英格麗·海爾格伊，戴格阿恩·克里斯膝森（2007）《挪威和英國(guó)的積極養(yǎng)老觀念與政策》中描述了挪威和英國(guó)為改善老年人積極生活的機(jī)會(huì)而提出的觀點(diǎn)和采取的行動(dòng)。該文的分析集中在兩個(gè)與積極養(yǎng)老命運(yùn)攸關(guān)的領(lǐng)域：足夠的收入和就業(yè)。Stefan Dercon（2010）在Insurance Against Poverty中主張保險(xiǎn)對(duì)貧困人口的保險(xiǎn)保障觀點(diǎn)，主張政策應(yīng)側(cè)重于提供全面的前危機(jī)和危機(jī)后保護(hù)機(jī)制，包括新的保險(xiǎn)形式、儲(chǔ)蓄、安全網(wǎng)以及加強(qiáng)窮人資產(chǎn)基礎(chǔ)的手段。威爾金森（1995）認(rèn)為，非正式部門(mén)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是社區(qū)居民主要的參與方式和獲利方式。萊文斯坦（1881）認(rèn)為，人口遷移理論能為國(guó)外異地扶貧開(kāi)發(fā)模式起到巨大的啟發(fā)效果。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者均對(duì)保險(xiǎn)和脫貧做過(guò)大量研究，同時(shí)也有大量文獻(xiàn)分析了保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老的影響，很多學(xué)者也將保險(xiǎn)、養(yǎng)老和脫貧三個(gè)維度分別做過(guò)研究，因此項(xiàng)目從險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合模式進(jìn)行研究是可行的。

二、險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型農(nóng)村養(yǎng)老模式

（一）險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的相關(guān)概念

險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，指從滿足以會(huì)澤縣為代表的貧困地區(qū)農(nóng)村居民養(yǎng)老需求出發(fā)，將商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老措施結(jié)合構(gòu)建的新型農(nóng)村養(yǎng)老體系，以促進(jìn)貧困地區(qū)建立精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無(wú)所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象，同時(shí)也要做好因疫情致貧、返貧的地區(qū)的幫扶工作，從而可以更好地加快實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)農(nóng)村脫貧致富。

商業(yè)保險(xiǎn)主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，其在防止因病致貧、因疫情等不可抗因素致貧方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。養(yǎng)老模式主要包括居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老三種模式，此處的養(yǎng)老模式主要指居家養(yǎng)老服務(wù)模式。“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”結(jié)合的發(fā)展模式，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與農(nóng)養(yǎng)結(jié)合的融合。醫(yī)療資源與養(yǎng)老結(jié)合，將養(yǎng)老服務(wù)科學(xué)化，從心理、生理和健康指標(biāo)等方面全方位對(duì)老年人實(shí)行全方位養(yǎng)護(hù)。政府推動(dòng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老結(jié)合，使養(yǎng)老得以保障，提高老年人的幸福感，從商業(yè)保險(xiǎn)保障上為其生活減少后顧之憂，防止因?yàn)?zāi)返貧，因病返貧。

（二）險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

1.具有防范風(fēng)險(xiǎn)和保障功能

險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老模式，具有防范可預(yù)見(jiàn)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于以會(huì)澤縣為代表的農(nóng)村貧困地區(qū)居民的主要收入來(lái)源于種植業(yè)，收入水平受旱澇自然災(zāi)害的影響大，而農(nóng)民儲(chǔ)蓄普遍較少，對(duì)重疾、災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差。而這種險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式在一定程度上可以彌補(bǔ)這一不足。例如，在老年貧困居民罹患重疾時(shí)，這種模式可以給予保障，補(bǔ)貼高昂的醫(yī)療費(fèi)用。這在一定程度上緩解了其家庭的生活壓力，保障了其正常生活，防范了突如其來(lái)的意外。

其次，該養(yǎng)老模式中提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司在醫(yī)療意外事故發(fā)生時(shí)，給予患者更多合理的醫(yī)療方案的選擇機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司在治療過(guò)程中全程參與，減少由于過(guò)度治療帶來(lái)的不必要支出，達(dá)到患者治療費(fèi)用支出合理化、支出效用最大化的目的。

2.新型養(yǎng)老模式具有創(chuàng)新性和發(fā)展性

該種養(yǎng)老模式，緊跟新時(shí)代發(fā)展的步伐，貫徹落實(shí)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的總政策，在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上引入商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，幫助農(nóng)村貧困老人在現(xiàn)有土地養(yǎng)老保障的同時(shí)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃未來(lái)、支撐未來(lái)生活，對(duì)未來(lái)生活的不可預(yù)知性做出保障措施，轉(zhuǎn)移“因病返貧”“自然災(zāi)害致貧”等不可預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)，真正鞏固脫貧的成果，實(shí)現(xiàn)“一次脫貧，終生小康”的奮斗目標(biāo)。所以，該類新型養(yǎng)老模式具有創(chuàng)新型和可發(fā)展性。

（三）險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式如何促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧

1.保險(xiǎn)與扶貧具有天然的聯(lián)系

保險(xiǎn)具有濟(jì)困扶危的特殊性，它直接面向廣大貧困人口和弱勢(shì)群體，在危難時(shí)救人于水火之中。所以保險(xiǎn)與扶貧的內(nèi)核相通、具有本質(zhì)結(jié)構(gòu)上的聯(lián)系。地理環(huán)境是導(dǎo)致貧困的主要客觀因素，而種植業(yè)是大多數(shù)貧困人口的唯一產(chǎn)業(yè)，一旦受災(zāi)，農(nóng)民沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害，很容易陷入新一輪貧困。

當(dāng)?shù)卣梢耘c商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與扶貧相結(jié)合，有針對(duì)性地根據(jù)現(xiàn)有險(xiǎn)種進(jìn)行調(diào)整，發(fā)展有貧困地區(qū)特色的新型種植業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)村民因受災(zāi)導(dǎo)致收成不達(dá)預(yù)期時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金就可以成為農(nóng)民生活的救濟(jì)金和農(nóng)業(yè)恢復(fù)性建設(shè)的資金，可以最大程度的防止自然災(zāi)害等不可抗力因素對(duì)農(nóng)民生活支柱產(chǎn)業(yè)的影響。

把醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老相結(jié)合，配合新農(nóng)合政策，落實(shí)好重疾險(xiǎn)在老年貧困居民中的覆蓋程度。在解決貧困地區(qū)老年居民看病難、看病貴的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，為貧困人口提供大病醫(yī)療保障，減少因重疾產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)用給貧困家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

因此，通過(guò)保險(xiǎn)防止因?yàn)?zāi)因病致貧、返貧，以維護(hù)好我國(guó)數(shù)十年來(lái)脫貧攻堅(jiān)取得的巨大成果。

2.通過(guò)解決養(yǎng)老問(wèn)題助力精準(zhǔn)扶貧

我國(guó)貧困人口中，老年人口（65歲以上）占比較高，所以貧困人口不只面臨溫飽和小康問(wèn)題，還有養(yǎng)老問(wèn)題。由此也產(chǎn)生了扶貧的新思路——通過(guò)改善養(yǎng)老問(wèn)題提高貧困地區(qū)居民的生活質(zhì)量，從而促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧。我國(guó)貧困地區(qū)的養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，存在大量空巢家庭。這樣的現(xiàn)狀決定了只有通過(guò)減少青壯年人口外流來(lái)降低空巢率，開(kāi)展社區(qū)養(yǎng)老以及配置重疾險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)以緩解子女養(yǎng)老壓力，支持貧困地區(qū)青壯年努力發(fā)展生產(chǎn)建設(shè)，早日實(shí)現(xiàn)脫貧，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)居民生活水平和養(yǎng)老水平相互促進(jìn)、共同發(fā)展的美好愿景。

三、養(yǎng)老體系的整體現(xiàn)狀

（一）我國(guó)養(yǎng)老體系的現(xiàn)狀

家庭護(hù)理養(yǎng)老、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)護(hù)理養(yǎng)老和農(nóng)村社區(qū)老人居家護(hù)理養(yǎng)老服務(wù)是目前我國(guó)大中城市目前普遍存在的三種基本公共養(yǎng)老服務(wù)模式。家庭社會(huì)養(yǎng)老是一種傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老服務(wù)模式，是我國(guó)老人養(yǎng)老的主要模式；養(yǎng)老院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)居家社會(huì)團(tuán)體養(yǎng)老服務(wù)是一種社會(huì)化的家庭養(yǎng)老服務(wù)模式；社區(qū)養(yǎng)老居家社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)是一種新興的、家庭社會(huì)養(yǎng)老與其他社會(huì)團(tuán)體養(yǎng)老有機(jī)地相結(jié)合的新型社會(huì)化家庭養(yǎng)老服務(wù)模式。

1.家庭養(yǎng)老模式

我國(guó)是一個(gè)崇信傳統(tǒng)儒家文化的國(guó)家，長(zhǎng)期以來(lái)已經(jīng)形成了“家庭養(yǎng)老”的優(yōu)良傳統(tǒng)模式，直到今天，現(xiàn)在我國(guó)一線城市大多數(shù)家庭老年人仍然繼續(xù)延用這種養(yǎng)老模式進(jìn)行養(yǎng)老。

2.社會(huì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式

社會(huì)法人養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，集體生活養(yǎng)老的主要服務(wù)特征之一是老人群體集中性地服務(wù)老人養(yǎng)老，其最大化的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在于老人養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)上的較為專業(yè)化，即細(xì)致性地提供較為專業(yè)的老人集體生活養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)照料和老人集體生活醫(yī)療保健服務(wù)護(hù)理。

最大劣勢(shì)之處主要在于社會(huì)化的家庭養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)往往需要有人幫助這些老年人重新適應(yīng)環(huán)境、重建一種新的社會(huì)人際關(guān)系，容易與他人之間容易發(fā)生沖突；而且機(jī)構(gòu)需要生活支付養(yǎng)老金的成本高，額外的還需要老人支付基本上的各種生活配套服務(wù)設(shè)施以及比如家具租賃等等生活費(fèi)用。

3.農(nóng)村社區(qū)老人居家護(hù)理養(yǎng)老模式

社區(qū)養(yǎng)老作為一種養(yǎng)老服務(wù)模式，介于家庭養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老之中，以家庭為核心、以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠，為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難為主要內(nèi)容的社會(huì)化服務(wù)。服務(wù)包括生活照料與醫(yī)療服務(wù)以及精神關(guān)愛(ài)服務(wù)。主要形式有兩種：一是由經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的服務(wù)人員上門(mén)為老年人開(kāi)展照料服務(wù)；二是在社區(qū)創(chuàng)辦老年人日間服務(wù)中心，為老年人提供日托服務(wù)。

（二）貧困縣養(yǎng)老體系的現(xiàn)狀—以會(huì)澤縣為例

1.會(huì)澤縣養(yǎng)老問(wèn)題的阻力

老人封建思想重，養(yǎng)老服務(wù)模式單一，老人的基本權(quán)益不能及時(shí)得到有效合理的保障。農(nóng)村家庭老齡人的照料養(yǎng)老，主要依靠家庭制度外的贍養(yǎng)供給，在我國(guó)農(nóng)村老年家庭日益走向核心的老化，而農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等農(nóng)村老年人家庭照料養(yǎng)老服務(wù)又解決不了農(nóng)村老年人的贍養(yǎng)需求，農(nóng)村家庭老年人老無(wú)所依的現(xiàn)象將逐步顯現(xiàn)。

2.會(huì)澤縣客觀現(xiàn)狀

會(huì)澤縣作為國(guó)家級(jí)重點(diǎn)貧困縣，缺乏堅(jiān)實(shí)工業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起步速度較慢，農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在人口老齡化嚴(yán)重的發(fā)展問(wèn)題。當(dāng)前會(huì)澤縣總?cè)丝?10萬(wàn)，向外流出比例占50%以上，由于農(nóng)村地區(qū)青壯年大量向外流出，農(nóng)村空巢老人家庭逐漸增多，“空巢率”由十年前的10%上升到現(xiàn)在的26%，養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)配套設(shè)施的相對(duì)貧乏，養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度不健全完善甚至嚴(yán)重缺失，使得在農(nóng)村貧困地區(qū)解決老齡化嚴(yán)重問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前應(yīng)對(duì)農(nóng)村人口老齡化發(fā)展問(wèn)題的重中之重。

3.會(huì)澤縣針對(duì)養(yǎng)老現(xiàn)狀的應(yīng)對(duì)措施

（1）發(fā)展鄉(xiāng)村建設(shè)，創(chuàng)造就業(yè)，減少青壯年人口外流

鑒于目前會(huì)澤縣地區(qū)的養(yǎng)老模式還是以家庭養(yǎng)老模式為主，為了讓老人“老有所依”“老有所養(yǎng)”，就要留住家庭里的青壯年勞動(dòng)力，降低空巢家庭的數(shù)量。

政府通過(guò)定期召開(kāi)專題會(huì)議、廣泛開(kāi)展宣傳、邀請(qǐng)專家座談、實(shí)地考察走訪、政策宣傳扶持、按規(guī)定月信息發(fā)布等多種方式，廣泛地收集掌握縣內(nèi)貧困企業(yè)落地用工基本情況和落地就業(yè)服務(wù)崗位相關(guān)信息，做細(xì)抓好做實(shí)貧困企業(yè)勞動(dòng)力就近就地務(wù)工就業(yè)信息服務(wù)重點(diǎn)工作并通過(guò)搶抓關(guān)鍵機(jī)遇、主動(dòng)聯(lián)合作為、部門(mén)分工聯(lián)動(dòng)，狠抓貧困企業(yè)勞動(dòng)力就近穩(wěn)定落地就業(yè)，進(jìn)一步準(zhǔn)確摸清掌握全縣貧困企業(yè)勞動(dòng)力落地務(wù)工就業(yè)詳細(xì)信息，幫助其通過(guò)調(diào)查穩(wěn)定落地就業(yè)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)增收、穩(wěn)定就業(yè)脫貧。

（2）建立健全農(nóng)村養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老管理服務(wù)保障機(jī)構(gòu)建設(shè)管理，完善社會(huì)養(yǎng)老管理服務(wù)設(shè)施體系建設(shè)，加強(qiáng)養(yǎng)老宣傳教育引導(dǎo)，營(yíng)造良好家庭敬老孝老社會(huì)氛圍，提高社會(huì)養(yǎng)老管理服務(wù)保障能力和養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施質(zhì)量，養(yǎng)老管理服務(wù)體系文化建設(shè)全面推進(jìn)提速。

（3）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，助力扶貧養(yǎng)老

發(fā)揮縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)平臺(tái)公司聚合功能，采取“五集中”將分散的涉農(nóng)資金、資產(chǎn)、資源等聚攏起來(lái)，匯聚產(chǎn)業(yè)扶貧攻堅(jiān)合力，提高產(chǎn)業(yè)扶貧組織化。

鼓勵(lì)更多社會(huì)力量資本積極投入特色產(chǎn)業(yè)，按照“專業(yè)合作社、公司+基地+貧困戶”經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)流動(dòng)土地使用流轉(zhuǎn)，引進(jìn)特色龍頭企業(yè)、公司和特色種植戶等大戶投入發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)土地使用流轉(zhuǎn)得流動(dòng)租金、就近就業(yè)務(wù)工得流轉(zhuǎn)薪金、入股企業(yè)分紅得流轉(zhuǎn)股金，推動(dòng)貧困群眾就業(yè)脫貧，從而帶動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老水平的提高。

四、險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式的可行性分析

（一）基于政策研究的分析

黨的十八大以來(lái)，醫(yī)療保障立足現(xiàn)有制度，采取綜合措施，著力提高農(nóng)村貧困人口醫(yī)療保障水平，在緩解貧困人口因病致貧、因病返貧方面發(fā)揮了重要作用。黨的十九大報(bào)告中提出，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這為新時(shí)代中國(guó)特色養(yǎng)老事業(yè)指明了方向。[1]黨的十九大明確把精準(zhǔn)脫貧作為決勝全面建成小康社會(huì)的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，作出新的部署。精準(zhǔn)扶貧政策下，可以很好地完善我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的醫(yī)療保障體系，能夠解決農(nóng)村地區(qū)老人“看病難”“看病貴”的問(wèn)題，也能夠降低農(nóng)村貧困地區(qū)老人患病后的經(jīng)濟(jì)壓力。[2]這為推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的實(shí)施指明了方向，提供了可能性。

2015年中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定，提出了大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的要求。充分發(fā)掘地區(qū)特色資源，支持探索農(nóng)業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動(dòng)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施，助力農(nóng)村地區(qū)走向富裕，推動(dòng)養(yǎng)老與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合。同時(shí)，農(nóng)業(yè)是一種弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，在面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的威脅時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減少了農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧，為“農(nóng)險(xiǎn)+養(yǎng)老”的險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式提供可能。

綜上所述，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”“農(nóng)險(xiǎn)+養(yǎng)老”的險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式具有可行性，通過(guò)促進(jìn)貧困地區(qū)建立精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制，助力國(guó)家精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施，加快建設(shè)全面建成小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。

（二）基于險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合新型養(yǎng)老模式的現(xiàn)實(shí)性意義的分析

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”“農(nóng)險(xiǎn)+養(yǎng)老”的險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式，由會(huì)澤縣政府牽頭，聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司共同鼓勵(lì)、引導(dǎo)與支持該縣農(nóng)民的參與，以求做到惠及全民，對(duì)建檔立卡的特殊困難農(nóng)戶進(jìn)行特殊補(bǔ)貼，在醫(yī)保、農(nóng)保與養(yǎng)老的雙重保障下，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無(wú)所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象。這種新型養(yǎng)老模式，從事前預(yù)防與事后保障兩方面充分保障會(huì)澤縣農(nóng)村居民的生活，防范農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村居民“看病難”“看病貴”的問(wèn)題。運(yùn)用市場(chǎng)化思維建立社會(huì)共濟(jì)制度，使得居民意識(shí)到自己“老有所依，老有所養(yǎng)”，為老年人生活減少后顧之憂，使貧困地區(qū)居民的老年的生活得以充分保障。

（三）基于調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析

1.調(diào)查內(nèi)容

（1）會(huì)澤縣居民家庭狀況及其養(yǎng)老模式調(diào)查

通過(guò)隨機(jī)抽樣的方式發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，收集居民家庭狀況以及養(yǎng)老模式信息，包括但不限于家庭人口、是否或有意愿機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、是否有或是否有意愿購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)等問(wèn)題。

（2）會(huì)澤縣居民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——農(nóng)作物保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和需求

會(huì)澤縣農(nóng)業(yè)人口總數(shù)占總?cè)丝跀?shù)90%以上，因此我們可以認(rèn)為會(huì)澤縣的產(chǎn)業(yè)仍然以經(jīng)濟(jì)作物種植農(nóng)業(yè)為主?，F(xiàn)今會(huì)澤縣土地零星破碎、基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善，且大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有從根本上了解到農(nóng)作物保險(xiǎn)對(duì)未來(lái)收成的保障能力，因而投保率長(zhǎng)時(shí)間處于低位。至今不能很好的改善會(huì)澤縣“靠天吃飯，以雨養(yǎng)業(yè)”的現(xiàn)象。故本文將采用對(duì)會(huì)澤縣一戶一訪的方式，收集農(nóng)作物種植戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的具體認(rèn)識(shí)和需求概況。

（3）會(huì)澤縣居民對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和需求

會(huì)澤縣貧困人口很多，雖然已經(jīng)完成貧困縣的摘帽工作，但由于疫情開(kāi)始以來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)備受打擊，因此為了防止會(huì)澤縣返貧現(xiàn)象的發(fā)生，不僅要保障農(nóng)戶的收入來(lái)源，還要防范貧困農(nóng)民罹患重疾導(dǎo)致復(fù)貧的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要通過(guò)采用一戶一訪的方式收集人們對(duì)重疾險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和需求概況。

2.調(diào)查方法

（1）隨機(jī)抽樣法

對(duì)于“云南省會(huì)澤縣險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合對(duì)策的提出是否具有可行性”這一論點(diǎn)，采取隨機(jī)抽樣的方式抽取600戶家庭進(jìn)行一戶一訪形式的調(diào)查問(wèn)卷信息采集。

（2）問(wèn)卷法

問(wèn)卷法是最普遍也最有效的收集資料方法，且調(diào)研問(wèn)卷的成本很低，現(xiàn)在的企業(yè)只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以開(kāi)展大規(guī)模的調(diào)查。

（3）推論分析法

在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果基礎(chǔ)上，結(jié)合本次調(diào)研項(xiàng)目組所掌握的全部信息進(jìn)行調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果的理論化分析，針對(duì)“淺析險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型農(nóng)村養(yǎng)老體系如何更好更快促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧——以云南省會(huì)澤縣為例”這一論題得出實(shí)踐性與可行性的推論。

（4）趨勢(shì)預(yù)測(cè)法

以根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果得出的推論結(jié)果，進(jìn)行創(chuàng)新模式的可行性趨勢(shì)預(yù)測(cè)。

3.調(diào)查結(jié)果展示及分析

本次調(diào)研為對(duì)會(huì)澤縣一戶家庭做總體調(diào)查，被調(diào)研人員均為戶主或家庭收入支柱，年齡在30—55歲之間。共發(fā)放600份調(diào)查問(wèn)卷，共收回有效問(wèn)卷576份。

“5口之家”的家庭結(jié)構(gòu)在家庭人口數(shù)量調(diào)研項(xiàng)中占比最大，為252戶，占比最小的則是“3口之家”，為72戶；該地區(qū)家庭年收入絕大部分在“10000—20000”區(qū)間，為324戶，占比約為56.25%；收入來(lái)源方面，“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入”與“工資性收入”即打工收入的比重相當(dāng)，分別為540戶和396戶，約占93.75%和68.75%，而財(cái)政性補(bǔ)貼占比也較大，約為50%；該地區(qū)家庭的絕大部分支出用于日常生活即食品支出，其次是種植業(yè)生產(chǎn)性支出，另外則是醫(yī)療支出，某些家庭的醫(yī)療性支出占比較高。

在養(yǎng)老方式的選擇上，75%的被調(diào)查會(huì)澤縣居民更加傾向于子女贍養(yǎng)的方式，其次是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方式；會(huì)澤縣農(nóng)戶中已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶數(shù)僅占比12.5%，由此可得會(huì)澤縣居民對(duì)自身主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)性不足，甚至有87.5%的居民了解過(guò)但未購(gòu)買(mǎi)；81.25%的居民家庭不能夠承受罹患重疾所帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)性沖擊；在被調(diào)查人員中，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的會(huì)澤縣居民僅占比6.25%，僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保戶數(shù)的一半，說(shuō)明居民對(duì)于罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，對(duì)重大疾病沒(méi)有未雨綢繆的前瞻性，而且有50%的人并不了解甚至沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)重疾險(xiǎn)。

如果通過(guò)對(duì)會(huì)澤縣居民采取普遍宣傳、村委會(huì)推薦以及挨家挨戶專人講解的方式，并且加以政府撥款采取財(cái)政性扶持的政策，則會(huì)澤縣居民有意愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)作物保險(xiǎn)的比例由74.75%增長(zhǎng)至87.25%；愿意購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的比例增長(zhǎng)至68.75%，增幅明顯，說(shuō)明居民一旦了解到兩份保險(xiǎn)切實(shí)保障了自己的生命和財(cái)產(chǎn)權(quán)益，那么居民的投保積極性便會(huì)大幅增長(zhǎng)。另外，兩份保險(xiǎn)的雙重保障將助力于會(huì)澤縣徹底脫貧以及防止已脫貧戶返貧，有利于會(huì)澤縣居民家庭養(yǎng)老的現(xiàn)狀的完善，使得老有所養(yǎng)，不再因?yàn)槔夏耆藙趧?dòng)效率低或罹患疾病而致使家庭生活水平降低，因此農(nóng)作物保險(xiǎn)以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)下的重疾險(xiǎn)都是有利于保障居民生活的前瞻性手段，所以我們課題小組認(rèn)為險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式是具有可行性的。

五、險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式實(shí)施過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題及建議

（一）可能遇到的問(wèn)題

1.資金籌集困難

通過(guò)險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，雖然“險(xiǎn)”和“養(yǎng)”兩位一體、輔車(chē)相依，但以“險(xiǎn)”促“養(yǎng)”，“險(xiǎn)”又是關(guān)鍵。保險(xiǎn)扶貧的設(shè)想在理論上可行，農(nóng)業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)也的確具有扶貧作用。但由于保險(xiǎn)自身具有的“奢侈品”屬性和貧困人口支付能力的限制，完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往很難與貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的消費(fèi)水平相適應(yīng)，造成保險(xiǎn)金的籌集遇到困難，影響精準(zhǔn)扶貧的推進(jìn)。

2.農(nóng)民接受程度不高

由于留守在貧困地區(qū)的農(nóng)民多為受教育程度不高的65歲以上人群，思想觀念陳舊，加之地處邊遠(yuǎn)地區(qū)，信息閉塞，對(duì)于養(yǎng)老和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的思想仍停留在“養(yǎng)兒防老”“靠天吃飯”的落后觀念里。農(nóng)戶可能會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)這種“陌生事物”表現(xiàn)出不理解和抗拒心理，其不配合的行為將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的覆蓋率達(dá)不到預(yù)期，從而影響精準(zhǔn)扶貧的效果。

3.現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品不能精準(zhǔn)匹配貧困地區(qū)農(nóng)民需求

現(xiàn)有政策保險(xiǎn)的粗放式設(shè)計(jì)和補(bǔ)貼往往只浮于表面，不能很好的適應(yīng)個(gè)別貧困地區(qū)的實(shí)際情況，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的精準(zhǔn)性和靈活性，導(dǎo)致事倍功半的結(jié)果。例如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中央財(cái)政依賴過(guò)高、農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)置不具有針對(duì)性等問(wèn)題，而且由于高保額的保費(fèi)相對(duì)較高，而低保額的保險(xiǎn)往往難以覆蓋農(nóng)戶的全部風(fēng)險(xiǎn)，脫離政府補(bǔ)貼后的參保自主性長(zhǎng)期處于低位。這導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖有較高的覆蓋率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策精準(zhǔn)扶貧的效果無(wú)法體現(xiàn)，“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”問(wèn)題依然沒(méi)有得到很好解決。

在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，中央在2003年就針對(duì)廣大農(nóng)村人口啟動(dòng)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）制度，發(fā)展至今，雖覆蓋全面，但對(duì)重疾、慢性病的保障范圍和程度不足，需另配置重疾險(xiǎn)，而現(xiàn)有險(xiǎn)種保費(fèi)過(guò)高、保險(xiǎn)設(shè)置與農(nóng)村實(shí)際需求不匹配也成為困擾醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的制約因素。

（二）解決措施

1.積極發(fā)揮政府作用

中央和政府應(yīng)向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供優(yōu)惠待遇，如稅收減免、政策傾斜、費(fèi)用補(bǔ)貼等，吸引更多保險(xiǎn)公司加入，激發(fā)保險(xiǎn)公司的積極性和主動(dòng)性，共同把市場(chǎng)做大。在面對(duì)農(nóng)戶難以支付高額保費(fèi)時(shí)，政府可以通過(guò)實(shí)施保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，為投保農(nóng)戶提供一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)和支持其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更好助力精準(zhǔn)扶貧。

2.加大宣傳力度，推進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)普及

政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)相互配合做好貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳與知識(shí)普及，向農(nóng)村居民全面、客觀的介紹保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式、政策優(yōu)惠和理賠渠道，讓農(nóng)戶切實(shí)認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值與優(yōu)勢(shì)。在農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏信心的情況下，政府補(bǔ)貼可以通過(guò)政府信用背書(shū)，鼓勵(lì)更多農(nóng)戶自愿加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。在具體實(shí)施過(guò)程中，政府也可以采取“先試點(diǎn)、再全面鋪開(kāi)”的方法，這樣既能讓未加入的農(nóng)民看到保險(xiǎn)在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和大病醫(yī)療方面的優(yōu)越性，帶動(dòng)農(nóng)民投保的積極性，又能實(shí)驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧、脫貧的效果，有利于后期大規(guī)模推廣。

3.發(fā)揮好商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)水平，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與需求的精準(zhǔn)匹配

針對(duì)保險(xiǎn)“低保險(xiǎn)金額，高補(bǔ)貼比例”的補(bǔ)貼政策和農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)置針對(duì)性不強(qiáng)的問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)積極引入多家保險(xiǎn)公司投標(biāo)，或共同發(fā)起設(shè)置針對(duì)本土化的專門(mén)專類的險(xiǎn)種，提高保險(xiǎn)金額，調(diào)整繳費(fèi)方式，改變按保費(fèi)比例補(bǔ)貼的政策，在保證保費(fèi)補(bǔ)貼金額不變的基礎(chǔ)上針對(duì)已經(jīng)建檔立卡的特殊困難農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)扶助和補(bǔ)貼。

當(dāng)?shù)胤鲐毿〗M也可以與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)挨家挨戶走訪貧困戶，記錄實(shí)際貧困情況，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性，為特殊情況的貧困戶定制專門(mén)的保險(xiǎn)服務(wù)，精準(zhǔn)匹配農(nóng)民需求。通過(guò)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，助力解決農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題，讓農(nóng)民切實(shí)感受到保險(xiǎn)是能夠保障其權(quán)益、改善其養(yǎng)老生活的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的保障作用。