易喜瓊 中國人民銀行懷化市中心支行

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展與深入，在我國已經(jīng)全面應用到了各個行業(yè)，并且不斷推動我國的經(jīng)濟建設的發(fā)展，也提高了整體的科技技術(shù)水平，在日常的支付和結(jié)算方面，隨著網(wǎng)絡環(huán)境的影響，智能化技術(shù)已經(jīng)逐步替代了傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算方式，提高了支付的效率與結(jié)算的質(zhì)量，也促進了第三方平臺的發(fā)展，但同時對于銀行來說，也帶來了很大的沖擊和風險，為了應對這一局面，銀行系統(tǒng)必須要及時做出應對決策，緩解智能化支付結(jié)算帶來的風險概率，提高行業(yè)應對能力。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算的特點

（一）操作方式靈活便利

在以往的銀行支付方式來說，普遍會使用現(xiàn)金以及傳統(tǒng)的POS機來完成支付結(jié)算，POS機的使用能夠?qū)崿F(xiàn)銀行卡隨時隨地支付，但同時操作起來流程麻煩，且支付效率慢，也會由于網(wǎng)絡延遲造成支付失敗等情況，現(xiàn)金的交易方式很容易出現(xiàn)假鈔或丟失等現(xiàn)象，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行的支付方式呈現(xiàn)出了多樣化，可以通過手機或者人臉識別等功能迅速完成支付結(jié)算，這就使得人們在日常生活中進行支付的時候操作起來方便快捷，通過手機軟件的簡單操作，就能完成轉(zhuǎn)賬資金流通的業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展還在持續(xù)的簡化支付方式，使得操作者在進行支付的時候越來越靈活方便。

（二）用戶的自主性

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代背景的影響，用戶的支付方式從傳統(tǒng)的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)榱硕鄻踊?，人們在進行支付結(jié)算的環(huán)節(jié)時，可以根據(jù)自身的情況來選擇合適的支付方式，有傳統(tǒng)的被動成為了主體方，也可以通過手機軟件快速的查詢到資金情況以及不同日期的支付信息，人們對于支付結(jié)算的自主性得到了全面的提升，對于資金利用率也相繼的被提升，支付結(jié)算時間被大大縮短，良好的節(jié)約了人們在日常生活中緊張的時間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)帶來的風險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，逐漸使得人們的生活被智能化所覆蓋，對于人們在支付結(jié)算方面來說，大大提升了便利性與效率，但同時對于銀行金融業(yè)來說，帶來了獨特的高風險威脅，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)屬于一項高科技技術(shù)，也同時少不了網(wǎng)絡黑客入侵系統(tǒng)的問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，也衍生出了許多新型的網(wǎng)絡病毒，很大程度上會入侵并破壞銀行的金融系統(tǒng)，這就會對于人們的資金安全以及銀行系統(tǒng)安全造成極大的威脅，也會造成數(shù)據(jù)丟失、用戶隱私泄露等情況，這樣的特點是目前銀行在支付結(jié)算方面所要面臨的最大的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算所要面臨的一些風險

（一）客戶以及業(yè)務數(shù)量大大降低

在如今互聯(lián)網(wǎng)時代背景的推動下，越來越多的第三方支付平臺如雨后春筍般，快速的建立并成長，尤其是支付寶與微信這個最重要的平臺，近幾年這兩家平臺還推出了刷臉支付指紋支付等快捷方式，完全實現(xiàn)了人們可以不用帶手機和現(xiàn)金銀行卡就可以出門進行購物的局面，所以便將銀行的客戶數(shù)量分流了絕大部分，從而導致了行業(yè)的業(yè)務數(shù)量以及客戶數(shù)量大幅度驟減，兩家平臺的用戶數(shù)量已經(jīng)遠超四大銀行巨頭的用戶數(shù)量，造成這樣的情況的原因有多種，首先是由于利用第三方平臺進行支付結(jié)算，用戶所要支付的手續(xù)費較低，只有在從平臺向所綁定的銀行卡進行提現(xiàn)的時候，平臺會收取百分之0.1的手續(xù)費，且在規(guī)定額度內(nèi)的提現(xiàn)免除手續(xù)費，在銀行的跨行轉(zhuǎn)賬內(nèi)，會收取百分比較高的手續(xù)費，而在第三方支付平臺內(nèi)進行多種轉(zhuǎn)賬交易，都是沒有手續(xù)費的，并且近幾年這些平臺還在不斷的退出更新行的支付業(yè)務，并且還推出了高利息的理財程序，其發(fā)展和特點，已經(jīng)完全超越了銀行的局限性，所以第三方平臺已經(jīng)大大分流了銀行的客戶。

其次，第三方支付平臺也突破了傳統(tǒng)概念的支付方式，只是通過手機界面的建議操作，完全覆蓋了包括支付轉(zhuǎn)賬、理財儲蓄、小額貸款等多樣化業(yè)務環(huán)節(jié)，通過第三方支付平臺，人們也可以進行簡單的操作，就能完成手機話費充值以及生活繳費業(yè)務，完全涉及并覆蓋到人們的生活各項細節(jié)當中，突破了銀行單一化的資金儲存貸款業(yè)務，對于銀行的業(yè)務數(shù)量造成了極大的沖擊，近年來銀行的用戶數(shù)量被分流的同時，業(yè)務數(shù)量也在逐漸的降低，許多商家甚至撤銷了POS機的使用，更加減少了通過銀行支付交易的方式，這對于銀行的經(jīng)濟效益提升以及良好發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，為了應對這樣的不良局面，銀行系統(tǒng)要及時做出良好的應對措施以及對于自身業(yè)務流程的調(diào)整，減少用戶快速的向第三方平臺的過渡。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的網(wǎng)絡風險以及安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的運營方式，大量的用戶轉(zhuǎn)變了支付存儲理念，這也推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更快的發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越快的發(fā)展，所帶來的網(wǎng)絡風險也就越多。首先，自從互聯(lián)網(wǎng)的誕生，網(wǎng)絡黑客也因此產(chǎn)生，這對于穩(wěn)定的網(wǎng)絡系統(tǒng)以及信息資料庫產(chǎn)生了非常嚴重的威脅，由于網(wǎng)絡黑客的攻擊，會對于網(wǎng)絡支付的安全產(chǎn)生破壞，近幾年來，發(fā)生了許多后果很嚴重的金融案例，用戶的資金安全以及個人隱私就此丟失泄露，互聯(lián)網(wǎng)方面也在持續(xù)的進行防范與技術(shù)提升，但也很難完全實現(xiàn)抵抗網(wǎng)絡黑客的襲擊，其次，網(wǎng)絡病毒也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷的進行病變和進化，網(wǎng)絡病毒的破壞力驚人，一旦發(fā)生大規(guī)模的病毒入侵，就會對于銀行的整體數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生無法挽救的后果，雖然網(wǎng)絡病毒屬于一種虛擬的病毒，不同于現(xiàn)實中威脅人們生命安全的病毒，但是在互聯(lián)網(wǎng)上所產(chǎn)生的病毒，也是具有著極高的轉(zhuǎn)播速度以及驚人的破壞力，不斷進化的病毒，很大程度上會造成銀行計算機系統(tǒng)崩潰、死機的情況，甚至對于用戶的個人隱私造成大范圍的泄露，也會對于銀行自身產(chǎn)生嚴重的經(jīng)濟損失。

（三）內(nèi)控風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入，在銀行的支付結(jié)算環(huán)節(jié)，對于內(nèi)部的操作流程以及數(shù)據(jù)資金安全，也會產(chǎn)生人為的風險，在互聯(lián)網(wǎng)崛起的這些年，發(fā)生過許多銀行內(nèi)部人員通過網(wǎng)絡技術(shù)進行金融盜竊的犯罪案例，一些個人素養(yǎng)低下的工作人員，會通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)入侵信息數(shù)據(jù)庫，隨意的進行查閱數(shù)據(jù)信息，對于銀行客戶的資金情況也可以進行掌握，也發(fā)生過銀行內(nèi)部員工入侵數(shù)據(jù)庫盜取客戶資料，與一些不法分子進行隱私資料買賣，許多銀行在進行人員聘請的時候，只看重了該人員的專業(yè)技術(shù)水平，卻忽略了個人道德素質(zhì)方面的審核，從而對于銀行的內(nèi)部管理造成了不良影響與威脅。

三、網(wǎng)絡環(huán)境下銀行支付結(jié)算風險應對措施

（一）加強平臺合作力度，實現(xiàn)互利共贏

由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的第三方支付平臺的崛起，對于銀行的支付結(jié)算方面產(chǎn)生了極大的沖擊，目前，最好的應對措施就是加強雙方合作，共同實現(xiàn)互利共贏，要在網(wǎng)絡環(huán)境下，共同利用相同的資源，分配好各項環(huán)節(jié)的業(yè)務明確，緩解競爭氛圍，在處于行業(yè)對立的狀態(tài)下還要保持著統(tǒng)一的維護關系。由于第三方支付平臺帶來的優(yōu)勢，將許多用戶收入囊中，在用戶數(shù)量上，第三方平臺的優(yōu)勢要遠遠超過了銀行，而第三方平臺也存在著不足以比擬銀行系統(tǒng)的資金安全性，在大額數(shù)量的存款業(yè)務方面，絕大多數(shù)用戶還是依賴于銀行系統(tǒng)，利用這一特點，銀行和第三方平臺可以達成合作關系，互相取長補短，銀行的資金方面占有優(yōu)勢，第三方平臺在客戶數(shù)量方面占有優(yōu)勢，可以制定出合理的合作體系，將第三方平臺作為支付結(jié)算的客戶端，而實際的資金流量以及大額數(shù)量的支付在銀行終端進行業(yè)務處理，目前已有多家大型銀行與平臺推出的業(yè)務達成合作，共同實現(xiàn)業(yè)務的處理，不光第三方平臺的合作，銀行還可以根據(jù)目前的流行趨勢，與大型電商平臺進行合作開展，如淘寶、亞馬遜等，由于大型電商平臺每天都有無數(shù)的業(yè)務訂單，產(chǎn)生龐大數(shù)量的資金結(jié)算，銀行也可以提供相應的支付渠道，通過銀行卡支付實現(xiàn)結(jié)算處理，借鑒其他的第三平臺支付的便利性，與電商平臺直接接觸，全面擴大自身的業(yè)務范圍。

（二）提升銀行系統(tǒng)的安全性

由于最大的威脅是通過網(wǎng)絡黑客與網(wǎng)絡病毒帶來的，所以銀行系統(tǒng)必須要做出良好的防范措施，首先要對于電子銀行業(yè)務風險展開嚴格的檢查監(jiān)督，不斷的將防御系統(tǒng)的技術(shù)進行更新與提升，全面鞏固好銀行系統(tǒng)的安全性，在日常運營過程中，要有專業(yè)的技術(shù)人員，定期檢查系統(tǒng)的穩(wěn)定性與完整性，隨時防范系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或者破綻，造成網(wǎng)絡黑客的入侵，隨著科技水平的發(fā)展，銀行也要及時的引進先進的技術(shù)設備，提高自身的科技水平，利用科技的手段全面強化銀行系統(tǒng)的授權(quán)限制，其次，還要根據(jù)自身銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)的特性，來制定出合理科學的安全應對方案，以防一旦發(fā)生網(wǎng)絡病毒和黑客入侵的緊急事件，能夠及時的做出應對措施，盡量降低經(jīng)濟損失程度以及信息泄露，對于重點的數(shù)據(jù)信息，在錄入數(shù)據(jù)庫之后，還要及時做好資料備份，以免發(fā)生系統(tǒng)崩潰現(xiàn)象造成數(shù)據(jù)丟失。

（三）完善好銀行內(nèi)部管理體系

在銀行開展員工培訓以及人員招聘時，不能只著重專業(yè)技能水平方面，還要嚴格考察人員的道德品質(zhì)綜合素養(yǎng)問題，全面強化內(nèi)部員工的道德水平以及做好內(nèi)控工作，也是應對銀行支付結(jié)算風險的一項重要手段，要對于支付結(jié)算業(yè)務制定影響的規(guī)章制度，完全約束好每項業(yè)務流程，提升整體工作的規(guī)范化，還要在銀行的日常運行過程中，全面加強人員的監(jiān)督監(jiān)管力度，將每個崗位職責進行清晰的明確，提升內(nèi)部人員的責任意識，一旦發(fā)生惡性事件，能夠?qū)⒇熑螠蚀_的落實到個人身上，定期開展相應知識講座和培訓活動，不光要提升銀行員工的責任心，還要通過法律知識的傳達，樹立起正確的工作意識。