吳雪茹 三明醫(yī)學(xué)科技職業(yè)學(xué)院

近幾年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。習(xí)近平總書記主持中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)，深刻道出了金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系：“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)?！编l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展對于消除區(qū)域貧困和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的作用，因此，加強(qiáng)對金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識，立足鄉(xiāng)村實際，走出一條適合林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融之路是大勢所趨。三明市位于福建省中西北部，其森林覆蓋率達(dá)76.8%，是中國最綠省份的最綠城市，有綠都之稱，是福建省的重點林區(qū)，也是國務(wù)院批準(zhǔn)建立的全國集體林改試驗區(qū)。普惠林業(yè)金融的出現(xiàn)在一定程度上緩解了林業(yè)經(jīng)營資金短缺的問題，拓寬了林權(quán)抵押貸款的發(fā)展模式，促進(jìn)了三明市林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，另一方面普惠林業(yè)金融也具有一些因林業(yè)自身產(chǎn)生的獨特風(fēng)險，阻滯了普惠林業(yè)金融的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村的振興。因此，找出普惠林業(yè)金融發(fā)展困境及制定相對應(yīng)對策，對進(jìn)一步推動三明市林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興有著重大的意義。

一、三明市普惠林業(yè)金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐

三明市森林資源豐富，森林蓄積量超過1.82 億立方米，森林資源總量和林業(yè)產(chǎn)品總量約占福建省的四分之一。除了森林資源豐富，三明的林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，三明市的木材等主要林業(yè)產(chǎn)品約占福建省的1/3，三明市不少農(nóng)民的收入來源主要依靠林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是三明市鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。三明林業(yè)用地面積大，活立木蓄積量1.65 億立方米，毛竹林儲量4.18 億株；森林資源總量和林業(yè)產(chǎn)品總量約占福建省的四分之一。除了森林資源豐富，三明的林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況良好，三明市的木材、人造板等主要林業(yè)產(chǎn)品約占福建省的1/3，林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值約占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的1/5，不少農(nóng)民的收入來源主要依靠林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是三明市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。

（一）普惠林業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

為深化集體林權(quán)改革制度，不斷拓寬林業(yè)融資渠道，三明市結(jié)合自身林業(yè)發(fā)展實際，積極探索和改進(jìn)林業(yè)金融發(fā)展模式。作為我國首個林改示范試驗區(qū)，三明市林業(yè)金融發(fā)展一直走在全國前列，自2005 年林權(quán)抵押貸款得到突破性發(fā)展后，又在2014 年首推林權(quán)按揭貸款產(chǎn)品，相比林權(quán)抵押貸款，林權(quán)按揭貸款產(chǎn)品的貸款期限更長，貸款利率更低。但兩者產(chǎn)品更加偏向于林業(yè)企業(yè)或大戶林農(nóng)，無法普惠到大眾林農(nóng)，金融資源配置不平衡，制約了鄉(xiāng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三明市的大部分林權(quán)分散在個體林農(nóng)手中，但個體林農(nóng)由于資源分散、評估難等問題，導(dǎo)致林業(yè)資源難以盤活。因此，解決小額林業(yè)貸款，讓林業(yè)資源變現(xiàn)，成為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的一道難題。于是，2016 年后，三明市陸續(xù)推出一系列普惠林業(yè)金融產(chǎn)品，如“郵林貸”“福林貸”“益林貸”等產(chǎn)品，不僅解決了大額貸款的難題，又兼顧了個體林農(nóng)對小額資金的需求。

（二）普惠林業(yè)金融典型產(chǎn)品——福林貸

在眾多普惠林業(yè)金融產(chǎn)品中，“福林貸”是最典型的，也是推廣最成功的金融產(chǎn)品。2016 年10 月，在市政府的支持下，三明農(nóng)商銀行推出“福林貸”產(chǎn)品，并率先在梅列區(qū)飽飯坑村、三元區(qū)星橋村、砂蕉村開展試點。短短試點幾個個月，飽飯坑村授信達(dá)到67 戶，授信金額約645 萬元，實際發(fā)放貸款29 筆，共計290 萬元；星橋村授信達(dá)30戶，授信金額將近150 萬元；實際發(fā)放貸款12 筆，共計65 萬元；砂蕉村授信達(dá)50 戶，授信金額達(dá)500 萬元；實際發(fā)放貸款20 筆，共計200 萬元?！案Ａ仲J”產(chǎn)品一經(jīng)推出，就猶如一股活水激活了鄉(xiāng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2020 年，“福林貸”產(chǎn)品在全市共授信15.9 億元，實際放貸15.4 億元，惠及1454 個村、13425 戶。

“福林貸”產(chǎn)品模式是建立在林農(nóng)、林業(yè)合作社、銀行三方合作之上，由村委牽頭建立林業(yè)合作社，有貸款需求的林農(nóng)按一定比例繳納保證金，由林業(yè)合作社為林農(nóng)提供貸款擔(dān)保，林農(nóng)以其同等價值的林業(yè)資源作為反擔(dān)保申請貸款，經(jīng)過銀行和林業(yè)合作社對林業(yè)資源進(jìn)行現(xiàn)場勘察，確認(rèn)無誤后，合作社簽署同意擔(dān)保意見書。銀行對此進(jìn)行審批，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)管理部門對反擔(dān)保林權(quán)進(jìn)行備案后，銀行即可發(fā)放貸款。貸款額度最高可達(dá)20 萬元，月利率不超過5.9‰，一次授信，借款期限為3 年，按月付息，隨借隨還。

相比于傳統(tǒng)的林權(quán)抵押貸款模式，“福林貸”產(chǎn)品，辦理手續(xù)較為簡單，主要貸款對象是小戶林農(nóng)，貸款額度適中，貸款成本較低，抵押率高；而傳統(tǒng)的林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，主要針對林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)大戶，貸款金額高，貸款成本高，貸款期限相較于普惠林業(yè)金融產(chǎn)品較長，貸款需要使用林權(quán)證直接抵押，抵押率低。顯而易見，“福林貸”等普惠林業(yè)金融產(chǎn)品對于廣大林農(nóng)來說，更具普惠性。

二、普惠林業(yè)金融發(fā)展存在的問題

普惠林業(yè)金融在這幾年的發(fā)展情況良好，對解決林農(nóng)缺乏發(fā)展資金起到了很大的作用，在一定程度上促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，普惠林業(yè)金融因林業(yè)自身等原因，在發(fā)展上存在一些問題，使普惠林業(yè)金融的發(fā)展受到一定的限制，不利于林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）金融機(jī)構(gòu)對普惠林業(yè)金融的推進(jìn)缺乏積極性

當(dāng)前三明市只有三明農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行等幾家金融機(jī)構(gòu)推行普惠林業(yè)金融產(chǎn)品。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是具有盈利性目的，因此為了追求利潤更大化，它們并不傾向于像普惠林業(yè)金融這類農(nóng)村金融產(chǎn)品，它們更傾向于效益好，風(fēng)險小的金融業(yè)務(wù)。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)推行普惠林業(yè)金融產(chǎn)品是為了配合落實相關(guān)的國家政策，以此促進(jìn)林業(yè)改革或助力鄉(xiāng)村振興。這也導(dǎo)致了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠林業(yè)金融的發(fā)展上缺乏積極性。

（二）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控機(jī)制不夠健全

普惠林業(yè)金融產(chǎn)品興起的時間不長，因此還未建立完善的風(fēng)險防控機(jī)制。在放貸前，金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查尚未形成一套統(tǒng)一的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，對林業(yè)企業(yè)或林農(nóng)的信用評級缺乏客觀性。由于金融機(jī)構(gòu)的信貸人員對林業(yè)資源的實際情況并不了解，多數(shù)是以林農(nóng)或林業(yè)企業(yè)提供的相關(guān)材料作為評級依據(jù)，容易造成結(jié)果與實際情況產(chǎn)生偏差，給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的風(fēng)險。在放貸后，金融機(jī)構(gòu)對貸后的風(fēng)險防控也存在不足之處。信貸人員在放貸后應(yīng)及時跟進(jìn)后續(xù)情況，但由于缺乏健全的信息反饋系統(tǒng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法及時了解貸款的使用情況和抵押物的管理情況，增加了金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險。

（三）金融機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)專業(yè)人才

普惠林業(yè)金融是新型業(yè)務(wù)，部分金融機(jī)構(gòu)在制定其管理辦法時會參照房地產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押管理方法進(jìn)行制定，但兩者明顯不同。林業(yè)資源屬于生物資產(chǎn)，其生長周期長，不可控因素多，風(fēng)險過大。因此，金融機(jī)構(gòu)需要具備一批高層次、復(fù)合型的專業(yè)人才，不僅要能對不斷變化的宏觀政策作出反應(yīng)，還要能時刻了解基層的相關(guān)情況。普惠林業(yè)金融的調(diào)查過程貫穿于貸前、貸中、貸后，因此對信貸人員有較高的要求，需要信貸人員對林業(yè)專業(yè)知識有所涉獵。如果金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，將不利于林業(yè)資源的評估和管理。即使大部分金融機(jī)構(gòu)將林業(yè)資源評估委托給中介評估機(jī)構(gòu)，但評估結(jié)果是否合理，作為信貸人員也必須具備專業(yè)的林業(yè)知識，以便進(jìn)行權(quán)衡。

（四）信息不對稱機(jī)制引發(fā)貸款風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)和林農(nóng)作為普惠林業(yè)金融的借貸雙方，對抵押物的信息了解情況是不對稱的。在這種信息不對稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)明顯處于劣勢。借貸雙方信息不對稱，容易引發(fā)借款人信息用風(fēng)險，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增大。林業(yè)資源不同于一般資產(chǎn)，生長周期長，生長過程受外部因素影響大，對林業(yè)資源的認(rèn)定和評估存在一定的難度。同時，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)配套體系尚不完善，借款人則可能利用其在信息上的優(yōu)勢，通過投機(jī)取巧的方式惡意騙取貸款，造成金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營損失。

（五）普惠林業(yè)金融相關(guān)配套服務(wù)不夠完善

由于林業(yè)資源評估難，處置難，對于發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)來說，對林業(yè)資源的評估和處置成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠林業(yè)金融的一個痛點。隨著林業(yè)金融的發(fā)展，涉林機(jī)構(gòu)逐漸增多，如林權(quán)流轉(zhuǎn)市場、林權(quán)收儲公司、保險公司等。這些機(jī)構(gòu)在普惠林業(yè)金融的發(fā)展中提供了相配套的服務(wù)，對解決林業(yè)資源評估、流轉(zhuǎn)起到一定的作用。但是相關(guān)配套服務(wù)仍存在不足之處，如資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)人才儲備不足，缺乏政府監(jiān)督；林權(quán)流轉(zhuǎn)市場、林權(quán)交易平臺受行政干預(yù)影響較大；涉林保險范圍小，保險種類少。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠林業(yè)金融的發(fā)展對策

目前，三明市普惠林業(yè)金融還在發(fā)展探索期，如何加快普惠林業(yè)金融的發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)是我們長期將面臨的難題。因此，為了助力鄉(xiāng)村振興，幫助普惠林業(yè)金融走出發(fā)展困境，針對以上存在的問題，筆者提出以下相關(guān)建議。

（一）加強(qiáng)政策扶持力度，構(gòu)建普惠林業(yè)金融體系

林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有積極的促進(jìn)作用，而且有助于落實生態(tài)文明建設(shè)工作。為了進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)從市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)的角度，加強(qiáng)政策扶持力度，構(gòu)建普惠林業(yè)金融體系。普惠林業(yè)金融的發(fā)展需要市場和政府合作配合，政府應(yīng)放寬銀行等金融機(jī)構(gòu)開辦普惠林業(yè)金融的準(zhǔn)入機(jī)制，應(yīng)兼顧金融機(jī)構(gòu)、林農(nóng)、林業(yè)企業(yè)的貸款需求，制定相關(guān)鼓勵性政策，確保每年都有專項資金支持普惠林業(yè)金融發(fā)展。同時，應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府林業(yè)部門合作，通過政府支持搭建第三方服務(wù)平臺，進(jìn)一步完善普惠林業(yè)金融體系，促進(jìn)鄉(xiāng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）儲備林業(yè)金融人才，增強(qiáng)服務(wù)林農(nóng)意識

普惠林業(yè)金融的開展需要培養(yǎng)一批懂專業(yè)、懂管理、業(yè)務(wù)水平高的專業(yè)人才。普惠林業(yè)金融融合了多個專業(yè)，不僅需要熟練掌握金融管理知識，還需要了解林業(yè)及生態(tài)環(huán)保相關(guān)專業(yè)知識。為了提高信貸人員的專業(yè)水平，可以通過以下幾個渠道進(jìn)行：一是向外招聘，招收具有普惠林業(yè)金融相關(guān)工作經(jīng)驗的人員或引進(jìn)相關(guān)專業(yè)的復(fù)合型人才；二是內(nèi)部培養(yǎng)，可以定期開展學(xué)術(shù)講座，邀請相關(guān)專家對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并定期開展內(nèi)部考核。在提高信貸人員專業(yè)水平的同時，也必須提高信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)其對廣大林農(nóng)的服務(wù)意識。積極主動深入農(nóng)村，大力宣傳和推廣普惠林業(yè)金融，為廣大林農(nóng)提供貸款咨詢服務(wù)。

（三）大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)路徑

大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷開發(fā)適合林農(nóng)需求的金融產(chǎn)品，是促進(jìn)普惠林業(yè)金融可持續(xù)發(fā)展的必由之路。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實際情況，從貸款額度、貸款期限、擔(dān)保模式等方面進(jìn)行分析，設(shè)計開發(fā)符合林農(nóng)和林企需求的產(chǎn)品。當(dāng)前的普惠林業(yè)金融產(chǎn)品，主要針對個體林農(nóng)，貸款額度不大，貸款利率不高，但貸款期限短，貸款手續(xù)較復(fù)雜，發(fā)放貸款慢，一定程度上影響了林農(nóng)貸款的積極性。林業(yè)資源的生產(chǎn)周期長，但貸款期限短，很難滿足林農(nóng)長期的資金需求。金融機(jī)構(gòu)可通過審核林農(nóng)林企的資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況、收入狀況、償債能力、信用狀況，適當(dāng)調(diào)整貸款期限，簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款模式。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟時代潮流，在大數(shù)據(jù)的背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展數(shù)字普惠林業(yè)金融。依托互聯(lián)網(wǎng)，建立林業(yè)金融風(fēng)險防控體系，針對貸款各個環(huán)節(jié)，時刻監(jiān)控和掌握借款人及抵押物的相關(guān)信息，從而促進(jìn)對普惠林業(yè)金融的風(fēng)險防控。數(shù)字化在普惠林業(yè)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，不僅能使貸款由線下向線上發(fā)展，同時有利于降低借貸雙方信息不對稱，提高貸款的交易率，使借款人能獲得更加安全便捷的金融服務(wù)。

（四）增加法律知識宣講，提高林農(nóng)信用意識

在金融行業(yè)中，借款人法律意識淡薄將對金融的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。在普惠林業(yè)金融中，借款的主體多數(shù)是個體林農(nóng)。經(jīng)調(diào)查，林農(nóng)受教育程度普遍不高，導(dǎo)致林農(nóng)法律意識較淡薄，容易產(chǎn)生借款人信用風(fēng)險。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)同政府合作，深入林業(yè)地區(qū)，增加金融法律知識宣講，提高廣大林農(nóng)的法律意識和信用意識。只有加強(qiáng)林農(nóng)信用意識，提高風(fēng)險防范水平，才能提高普惠林業(yè)金融水平。

（五）加強(qiáng)林業(yè)相關(guān)方合作，完善配套服務(wù)體系

普惠林業(yè)金融貫穿于貸前、貸中和貸后三個環(huán)節(jié)，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)是難以完成的。貸前的資產(chǎn)評估，貸中的資產(chǎn)保全和貸后的資產(chǎn)處置，都需要依靠專業(yè)的機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的專業(yè)服務(wù)。因此，加強(qiáng)與林業(yè)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、保險公司、林權(quán)收儲公司的合作，是普惠林業(yè)金融順利開展的保障。首先，加強(qiáng)與林業(yè)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)合作，促進(jìn)長期合作，實現(xiàn)雙方信息資源共享，完善林業(yè)資產(chǎn)評估體系，確保資產(chǎn)評估的可靠性。其次，加強(qiáng)同保險公司合作，林業(yè)資源易受自然災(zāi)害影響，政府應(yīng)鼓勵保險公司擴(kuò)寬保險范圍，設(shè)計更多適用于林農(nóng)的保險品種，以保障林業(yè)資源。最后，加強(qiáng)同林權(quán)收儲公司的合作，一旦貸款出現(xiàn)問題，林權(quán)抵押物的處置將成為一個難題。而林權(quán)收儲公司的成立，可以為林業(yè)經(jīng)營者提供林權(quán)收購、林權(quán)流轉(zhuǎn)等一系列服務(wù)，有助于解決林權(quán)流轉(zhuǎn)難、處置難的問題。在普惠林業(yè)金融發(fā)展過程中，政府應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，不斷促進(jìn)配套服務(wù)體系的完善，并對涉林機(jī)構(gòu)是否規(guī)范運轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督。

四、小結(jié)

三明市普惠林業(yè)金融是在積極推進(jìn)林改，響應(yīng)普惠金融服務(wù)農(nóng)村，貫徹實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下不斷發(fā)展起來的，它是解決林農(nóng)貸款難、融資貴，盤活林業(yè)資源，助力鄉(xiāng)村振興的重要路徑。但在肯定普惠林業(yè)金融發(fā)展的同時，也不應(yīng)忽略其存在的一些問題。政府應(yīng)加大力度，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、市場、涉林機(jī)構(gòu)等多方組織，繼續(xù)推進(jìn)對普惠林業(yè)金融的探索，使其走出發(fā)展困境，從而實現(xiàn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。