邢康達(dá) 杜威

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，民間借貸已經(jīng)成了普遍的個(gè)人與民營中小企業(yè)的融資手段，農(nóng)民手中的余錢也成了融資主要對(duì)象，民間借貸作為一種非正規(guī)的借貸形式，很好地彌補(bǔ)了個(gè)人與中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)借貸中的短板，其有手續(xù)簡(jiǎn)單、轉(zhuǎn)賬方便、貸款人的基數(shù)大、利息普遍高于銀行等特點(diǎn)。民間借貸豐富了農(nóng)村的金融資金流轉(zhuǎn)渠道，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可小覷的一股力量，但也產(chǎn)生了諸多不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析它引起的法律問題和成因，并積極提出解決思路，不斷完善農(nóng)村民間借貸的法律規(guī)制。

農(nóng)村民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的法律問題

我國現(xiàn)行的農(nóng)村民間借貸法規(guī)相對(duì)欠缺。在民法方面，國家通過《民法典》《合同法》《擔(dān)保法》《民間借貸案件的規(guī)定》司法解釋等民事法律規(guī)范，規(guī)定了民間借貸事實(shí)中的合同簽訂、履行及終止等情況，規(guī)定以LPR的4倍作為利息的標(biāo)準(zhǔn)，確定了民間借貸利率在民間借貸案件中的司法保護(hù)上限。規(guī)定了六種無效的借款合同。但總的來說，當(dāng)前國內(nèi)對(duì)民間借貸行為仍然缺乏更為細(xì)致的界定，無法做到窮盡式列舉。民事法律規(guī)定的主要是平等主體之間的債務(wù)債權(quán)問題，而對(duì)個(gè)人和企業(yè)之間的借貸行為卻缺乏明顯界定，因此現(xiàn)行民事法律對(duì)農(nóng)村的民間借貸行為仍然缺乏細(xì)致的定義。

在刑法方面，《刑法》和國家最高人民法院對(duì)非法集資類案件進(jìn)行匯總和分析，但僅對(duì)破壞金融市場(chǎng)的犯罪中的罪名進(jìn)行了規(guī)定，例如“高利貸”和“集資詐騙”行為，雖然民法對(duì)近年來較猖獗的“套路貸”“校園貸”等予以明確禁止，這彌補(bǔ)了原來未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而向公眾發(fā)放貸款的監(jiān)管上的法律漏洞，但《刑法》涉及金融問題的條文并未包括這些類型的犯罪。

農(nóng)村民間借貸缺乏保障。親朋好友以及近鄰之間的農(nóng)村民間借貸在我國農(nóng)村普遍發(fā)生，而且最近幾年中，農(nóng)村民間借貸的情況日益頻繁，農(nóng)村民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人都缺乏管理，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民收入增多同時(shí)，也導(dǎo)致大量閑散資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，由于農(nóng)村借貸之間的開放性較低，農(nóng)民沒有很高的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，往往是半推半就，眼紅借貸的高利息，造成了民間資金沒有以規(guī)范的途徑進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致進(jìn)入民間借貸的農(nóng)村資金，后期出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)困難，而且會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，一連串的金融風(fēng)險(xiǎn)問題接連出現(xiàn)。農(nóng)村人口基數(shù)大，資金分散，總量規(guī)模大，但農(nóng)村地區(qū)民間借貸組織規(guī)模小、缺乏有效管理，也進(jìn)一步導(dǎo)致民間金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性?？偠灾r(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)問題必須引起重視。完全依靠法律法規(guī)的約束，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率會(huì)小很多，但不能從根上杜絕。農(nóng)村借貸的這個(gè)特點(diǎn)，農(nóng)村相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控法律方面的缺失，警醒我們必須要做好風(fēng)險(xiǎn)防控方面的立法工作。

農(nóng)村民間借貸監(jiān)管制度嚴(yán)重匱乏。目前國內(nèi)對(duì)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定還不完善，多數(shù)規(guī)定散落在《民法典》《合同法》等相關(guān)民事法律中，對(duì)于民間借貸的行為沒有一個(gè)獨(dú)立、專項(xiàng)、系統(tǒng)的法律文件。這就讓部分人投機(jī)取巧，鉆法律漏洞，導(dǎo)致行政部門無法對(duì)其進(jìn)行制裁。當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)的民間借貸行為主要有兩種形式：一是企業(yè)與個(gè)人之間的借貸行為。二是個(gè)人之間的借貸行為。由此可知，民間借貸行為主體是自然人、企業(yè)法人以及相關(guān)企業(yè)組織，我們可以這樣認(rèn)識(shí)：只要農(nóng)村人員將閑散資金借給某個(gè)需要資金的個(gè)人或組織，都可以看成是民間借貸行為。雙方都可以看作是借貸主體，私營業(yè)主、個(gè)體、公務(wù)員、教師都可以參與到借貸、放貸行為中來，造成農(nóng)村借貸人員的成分混雜。在缺乏管理、監(jiān)管以及相關(guān)法律法規(guī)保障的情況下，農(nóng)村民間借貸行為存在高風(fēng)險(xiǎn)、資金鏈崩盤的可能。

農(nóng)村民間借貸的法律規(guī)制途徑

制定針對(duì)農(nóng)村民間借貸的法律規(guī)范。個(gè)人需資、小微企業(yè)融資是民間借貸多發(fā)的主要根源。小微企業(yè)融資困難，個(gè)人資金周轉(zhuǎn)困難，擴(kuò)展民間借貸這種融資方式勢(shì)在必行，既有利于盤活農(nóng)村民間資本，又可以讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)順利與大經(jīng)濟(jì)環(huán)境融合。我們現(xiàn)實(shí)中遇到的問題應(yīng)該在法律中得到解決，這也體現(xiàn)了法律的禁止性規(guī)范及命令性規(guī)范的反饋。然而針對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)為了資金的保證，為了獲得穩(wěn)定的收益，往往會(huì)側(cè)重有雄厚資本的大型企業(yè)，對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)充耳不聞，這也加速了民間借貸的效率和規(guī)模，成為農(nóng)村民間借貸能夠迅速擴(kuò)張的主要原因。他們已經(jīng)成了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展下不可或缺的一部分。對(duì)于農(nóng)村民間借貸，不能只“堵”，更要“疏”，需要法律對(duì)于農(nóng)村的民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范和保護(hù)。法律必須尊重傳統(tǒng)，法律的保守性是其本性，這是農(nóng)村民間借貸沒有成為專門立法的重要因素，這種觀念也造成了立法在本身陳舊的觀念下對(duì)農(nóng)村民間借貸的偏差理解更加舉步維艱，禁止性和不能窮盡式列舉的法律規(guī)范無法滿足需求，無法做到法律規(guī)范對(duì)農(nóng)村民間借貸的疏通。因此專門立法有助于填補(bǔ)不斷膨脹的民間借貸需求。

降低農(nóng)村民間資金市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。如今條件下，農(nóng)村民間借貸在農(nóng)村發(fā)展得如此之快，其主要原因歸結(jié)于農(nóng)村龐大的資本可以選擇的正規(guī)投資渠道少之又少，而且農(nóng)村渠道的人員素質(zhì)和單獨(dú)資金量限制了他們的眼界和有限的渠道，使得農(nóng)村資本在發(fā)展時(shí)沒有足夠的信息對(duì)比和投資建議。銀行的低同期存款利息使得農(nóng)村人口將大量閑散資金流通到借貸市場(chǎng)去獲利。這就造成銀行儲(chǔ)戶資金少，可放貸資金量小，正規(guī)渠道個(gè)人、中小企業(yè)無法獲得足夠融資，企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，最后形成惡性循環(huán)。供需極度不平衡造成不能合理分配，農(nóng)村民間借貸開始瘋長。首先規(guī)范和拓寬正規(guī)融資渠道，農(nóng)村民間借貸才能得到有效管控。正規(guī)融資發(fā)展不暢通，民間借貸就會(huì)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。我們要以正規(guī)金融借貸為主體，農(nóng)村民間借貸為補(bǔ)充。降低民間資本進(jìn)入商業(yè)和政策性銀行的門檻，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)例如農(nóng)商行、城市信用社、農(nóng)業(yè)銀行、地方性小銀行中，使農(nóng)村金融資本有路子、有渠道進(jìn)入這些地方。這樣才能滿足各個(gè)層次的市場(chǎng)主體和社會(huì)個(gè)人對(duì)資金的需求，為不同層級(jí)和水平的投資提供專業(yè)的全方位服務(wù)。民間資金市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的降低要在體制上予以規(guī)范和確認(rèn)，以新面貌融合到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融運(yùn)行中來。

建立農(nóng)村民間借貸監(jiān)管機(jī)制。從中央層面重視農(nóng)村民間借貸監(jiān)管主體，農(nóng)村民間借貸與正規(guī)金融借貸明顯有很大差距，農(nóng)村民間借貸只有禁止性規(guī)定，在現(xiàn)行法律上有了很小程度的認(rèn)同。2020年《民間借貸案件規(guī)定》的司法解釋才對(duì)民間借貸的利息進(jìn)行了具體的規(guī)定，但仍然任重道遠(yuǎn)。農(nóng)村民間借貸具有一定自覺性，對(duì)正規(guī)金融借貸沖擊較大，自身弊病容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的提升。國家層面宏觀掌握，有利于與國家宏觀經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)，變被動(dòng)為主動(dòng)，使得農(nóng)村民間借貸成為正規(guī)金融借貸的重要補(bǔ)充。有利于銀行全方位統(tǒng)計(jì)和了解金融市場(chǎng)和成長方向?？梢詾槁鋵?shí)農(nóng)村民間借貸的法律法規(guī)提供參考和依據(jù)，獲得詳實(shí)的調(diào)研數(shù)據(jù)，便于對(duì)農(nóng)村借貸資金的收集和用途進(jìn)行全方位檢查和管控。政府也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村民間借貸中存在的問題，有利于將不合法的民間借貸糾紛扼殺在搖籃里，很大程度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。在中央人民銀行的宏觀調(diào)控下，由各個(gè)地方的行政部門對(duì)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行匯總和分析，以期達(dá)到建立科學(xué)、系統(tǒng)、完備的農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系。

（作者單位：青海民族大學(xué)）