◆衛(wèi)佳欣

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式

（一）金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，是基于傳統(tǒng)金融衍生而來，主要涵蓋銀行借貸、個(gè)人投資、證券管理等業(yè)務(wù)。從某種角度來說，金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式是既定業(yè)務(wù)類型的互聯(lián)網(wǎng)化。主要體現(xiàn)在現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度使用，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、線上保險(xiǎn)等。

（二）第三方支付金融業(yè)務(wù)。第三方支付金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要依靠不斷升級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以及支付清算系統(tǒng)。從目前人們的購物方式、生活習(xí)慣上就可看出，第三方支付已深度滲透到各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中。無論是購買日常生活用品，還是在虛擬世界進(jìn)行動(dòng)態(tài)的消費(fèi)，都屬于第三方支付金融業(yè)務(wù)范疇。

（三）基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款、大眾捐款等，都可歸納到互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)當(dāng)中。人們熟知的阿里小貸，就是極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。平臺(tái)根據(jù)用戶的還款記錄、收入等因素，評(píng)價(jià)他們的征信等級(jí)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)提供相應(yīng)的借貸服務(wù)。同時(shí)，阿里小貸根據(jù)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深入的參與到信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，主要對(duì)中小型企業(yè)提供更多的資金籌集支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新關(guān)鍵點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，必須以正確的理念為導(dǎo)向，制定模式、流程、程序、制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須根據(jù)我國的營商環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，形成與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展理念。管理人員需對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+支付業(yè)務(wù)”進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)用，并能在募資、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)上注入更多的法律因素。尤其，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融詐騙給消費(fèi)者帶來的沖擊與負(fù)面影響建立正確的認(rèn)識(shí)，并通過構(gòu)建安全的交易環(huán)境，改善人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不信任的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須建立大局觀、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠秉承“創(chuàng)新、綠色、健康”發(fā)展理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行優(yōu)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論框架。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)須圍繞理論支撐、業(yè)務(wù)實(shí)踐、客戶需求三方面，構(gòu)建相對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論框架。能夠從現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作流程中發(fā)現(xiàn)經(jīng)營與管理問題，并能生成具體可行的新策略、新方法。根據(jù)長尾理論、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)文化，有針對(duì)性的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論進(jìn)行完善與豐富。且對(duì)線上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的拓展與延伸，并科學(xué)的融入?yún)^(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)。以客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新。同時(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需精準(zhǔn)定位管理目標(biāo)、科學(xué)設(shè)計(jì)組織決策，應(yīng)對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行不斷的優(yōu)化與完善。基于更具有長遠(yuǎn)指導(dǎo)性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論框架，指導(dǎo)與督促各個(gè)部門有序、規(guī)范化的運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際操作方法。從現(xiàn)實(shí)背景來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給消費(fèi)者帶來極大的痛點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了獲取最大化的經(jīng)濟(jì)效益，在營銷方面產(chǎn)生夸大其詞、虛假營銷的問題。當(dāng)產(chǎn)品使用與客戶需求嚴(yán)重背離時(shí)，會(huì)打擊消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的積極性與熱情。因此，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完善與升級(jí)的過程中，必須結(jié)合實(shí)際營銷結(jié)果，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際操作方法進(jìn)行創(chuàng)新。秉承實(shí)事求是、開拓進(jìn)取的原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式、業(yè)務(wù)類型進(jìn)行豐富。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的有效策略

（一）構(gòu)建中國特色的金融管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展，應(yīng)該能夠結(jié)合我國國情、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，構(gòu)建中國特色的金融管理體系。既要積極借鑒西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、商業(yè)運(yùn)作手段，還需充分考慮我國的政治體制、經(jīng)濟(jì)格局。且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極因素、消極因素進(jìn)行全面了解，能夠利用現(xiàn)代信息技術(shù)不斷優(yōu)化金融系統(tǒng)。在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過程中，必須對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的營商環(huán)境、目前的征信系統(tǒng)的不足與缺陷等方面建立正確的認(rèn)識(shí)。相關(guān)部門需制定科學(xué)的金融管理制度、完善的金融業(yè)務(wù)開展流程，強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)化的同時(shí)，應(yīng)對(duì)整個(gè)營商環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化與完善。利用技術(shù)、法律等手段，規(guī)避金融體系壟斷問題，并逐漸形成公平、透明、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架與模型。確保各個(gè)中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，能夠規(guī)范化、專業(yè)化的運(yùn)營與管理。

（二）各金融業(yè)務(wù)的深度融合與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，依靠的是強(qiáng)大的技術(shù)支撐、智慧支持?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速、高效的發(fā)展。在此背景下，業(yè)內(nèi)人員必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行深度的融合。不應(yīng)停留在表面化的簡(jiǎn)單疊加上，應(yīng)真正開發(fā)優(yōu)質(zhì)、高價(jià)值、安全性高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。且注重凸顯各金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，并根據(jù)金融業(yè)務(wù)特色，科學(xué)的對(duì)營銷模式進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化。既要營銷渠道的拓展，還需對(duì)線上平臺(tái)的服務(wù)客戶類型進(jìn)行精準(zhǔn)畫像?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面向的是大眾，必須提供簡(jiǎn)便的購買方式，并清晰注明可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。指導(dǎo)大眾理性購買，并能夠提供安全的資金支付平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的過程中，應(yīng)對(duì)自身的特征譜系進(jìn)行動(dòng)態(tài)的了解與分析。且構(gòu)建完善的第三方支付管理體系，結(jié)對(duì)P2P 網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范化、法治化運(yùn)作與管理。盡可能的縮短這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形態(tài)差異，進(jìn)一步增強(qiáng)其安全性、健康性屬性。

（三）注重互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建構(gòu)與應(yīng)用，更多情況下是參照既定的管理框架、組織決策。以管理為驅(qū)動(dòng)，設(shè)計(jì)與開發(fā)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并生成與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)營銷策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)過于看重產(chǎn)品營銷，在一定程度上忽略了風(fēng)險(xiǎn)控制。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新與發(fā)展，必須能夠做好安全控制、質(zhì)量把關(guān)。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)聚集爆發(fā)的概率。應(yīng)在日常管理與營銷中，做好風(fēng)險(xiǎn)管理與應(yīng)對(duì)。制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與解決方案，為用戶提供安全、高質(zhì)量、高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才的培養(yǎng)與培育，幫助他們逐漸形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)金融管理與風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行科學(xué)的對(duì)比。強(qiáng)調(diào)降本增效的同時(shí)，能做好風(fēng)險(xiǎn)防控，且逐漸弱化管理者的主觀能動(dòng)性。并利用大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，并將其作為重要的驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心動(dòng)力。以此，秉承“重營銷、重風(fēng)控”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展原則，助力我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)獲得可持續(xù)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)型背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)必須進(jìn)行劃時(shí)代的升級(jí)與改革。在注重經(jīng)濟(jì)效益快速增長的同時(shí)，需對(duì)客戶個(gè)性化需求、消費(fèi)擔(dān)憂、風(fēng)險(xiǎn)防控、國家制度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等方面，進(jìn)行綜合分析與研究。面對(duì)具有較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，企業(yè)管理人員需準(zhǔn)確洞悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，應(yīng)對(duì)引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素進(jìn)行了解與掌握。構(gòu)建完善、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展系統(tǒng)，制定嚴(yán)謹(jǐn)管理制度，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域健康、創(chuàng)新、穩(wěn)健發(fā)展。