王一焱 馮芷榕

摘要：隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我們已經(jīng)進(jìn)入到了全民網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)也進(jìn)入到了公眾的視線中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我們的理財(cái)帶來了很多的便利，提高了理財(cái)?shù)男屎筒⑶医档土顺杀?，但是與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在許多的漏洞，當(dāng)然也具有更高的風(fēng)險(xiǎn)，比如之前發(fā)生的P2P平臺(tái)爆雷，這就提醒了廣大互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候需要保持一個(gè)冷靜的頭腦，如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的重要難題。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者;法律問題;消費(fèi)者權(quán)益

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在大眾視野中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時(shí)間和空間的局限，當(dāng)前，只要通過網(wǎng)絡(luò)就可以快速的接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，享受到金融服務(wù)。相比較一般的金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者具有以下幾個(gè)特點(diǎn)，首先是消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)較大，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展降低了金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，這就導(dǎo)致市場(chǎng)中的服務(wù)提供者良莠不齊，雖然這給消費(fèi)者帶來了很多的便利，但是由于門檻較低也就導(dǎo)致了整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的提高。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，消費(fèi)方便，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來說，只要有一部可以聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)就可以隨時(shí)購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中，雖然參與的人數(shù)眾多，但是具有一定理財(cái)知識(shí)的人確實(shí)非常的少，大多數(shù)消費(fèi)者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后并沒有實(shí)際的操作，都是由幕后的操盤手在進(jìn)行操作，消費(fèi)者只是知道自己賺了多少錢或者賠了多少錢，并不會(huì)了解自己的資金是如何的運(yùn)作。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中處于一個(gè)劣勢(shì)地位，這主要是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所導(dǎo)致的，互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展的并不是很完善，所以配套的法律法規(guī)和相關(guān)的行業(yè)規(guī)定都不健全，再加上準(zhǔn)入門檻比較低，很多資質(zhì)不達(dá)到的機(jī)構(gòu)也參與到了市場(chǎng)當(dāng)中，這就導(dǎo)致市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)包裝過度、夸大收益等特點(diǎn)，消費(fèi)者由于本身金融知識(shí)不足，難以辨別其中的利害，在整個(gè)活動(dòng)中處于弱勢(shì)地位，最終互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到保障。

二、國外的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度介紹

美國作為經(jīng)濟(jì)大國，經(jīng)濟(jì)體系和監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，美國在監(jiān)管方面成立了證券交易委員會(huì)、消費(fèi)者金融保護(hù)局等，這些組織的存在都給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供了更好的保障。美國從2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)之后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管更加的嚴(yán)格，美國根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的基本特點(diǎn)建立了更有針對(duì)性的監(jiān)管，比如，美國政府在金融危機(jī)之后出臺(tái)了一系列的改革措施，如在《金融監(jiān)管改革-新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》中提到，應(yīng)該建立一個(gè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，完善金融監(jiān)管系統(tǒng)，此外，還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了明確。美國還有專門的機(jī)構(gòu)來受理消費(fèi)者的投訴信息，該機(jī)構(gòu)在這個(gè)過程中充當(dāng)了消費(fèi)者的調(diào)解員的作用，并給出消費(fèi)者合適的解決方案，幫助雙方解決糾紛。除此之外，美國還專門為金融消費(fèi)者建立了一個(gè)專門保護(hù)機(jī)構(gòu)，全方位的出臺(tái)有關(guān)金融消費(fèi)者的保護(hù)細(xì)則，建立網(wǎng)絡(luò)投訴機(jī)制，對(duì)相關(guān)的金融信息和平臺(tái)進(jìn)行及時(shí)的披露，在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的同時(shí)也加大了對(duì)相關(guān)主體的問責(zé)力度。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在收到侵害的時(shí)候不僅可以選擇訴訟還可以選擇仲裁、調(diào)解的方式維權(quán)，這一點(diǎn)需要我們國家學(xué)習(xí)。由于訴訟的周期長(zhǎng)、成本高，仲裁或者調(diào)解的方式其實(shí)更受到消費(fèi)者的青睞。

英國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，首先從立法上來看，英國在2000年的時(shí)候就出臺(tái)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》，這部法案首次以法律的形式保護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益，并且把保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)做金融監(jiān)管的目標(biāo)之一。與美國相比，英國更加注重完善監(jiān)管制度，其主要堅(jiān)持的原則就是行業(yè)先行，監(jiān)管后行。主要采用的是行業(yè)自律和政府監(jiān)管的模式。英國在2016年的時(shí)候采用了“沙盒制度”，對(duì)進(jìn)入沙盒測(cè)試的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門會(huì)放松對(duì)這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管約束，金融機(jī)構(gòu)可以在沙盒測(cè)試中金融不斷地更正、糾錯(cuò)。英國通過這種方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管和創(chuàng)新共贏的局面。縱觀英國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)手段可以發(fā)現(xiàn)，英國的保護(hù)手段還是比較成熟的，相關(guān)的制度都比較完善，對(duì)于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建立有一定的借鑒意義。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)難以保障

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息卻也是構(gòu)成大數(shù)據(jù)內(nèi)容，所以這就增加了個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在參與交易的過程中，需要提交個(gè)人所有的信息，包括身份證、居住地、銀行卡號(hào)，甚至于消費(fèi)者的工作都需要登記，雖然這些信息會(huì)被金融平臺(tái)保密，但是之前也出現(xiàn)過許多次金融平臺(tái)販賣客戶信息的情況，再加上實(shí)踐中往往也會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)問題導(dǎo)致這些信息被黑客盜取，一旦這些個(gè)人信息落入到不法分子的手里，就會(huì)進(jìn)行詐騙、勒索或者直接冒充消費(fèi)者進(jìn)行違法貸款的行為，這就嚴(yán)重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)。

但是對(duì)于消費(fèi)者來說，個(gè)人信息被泄露想要依法維權(quán)卻十分困難，大多都是通過民事訴訟進(jìn)行維權(quán)，但是贏的概率并不大，所能獲得的賠償也不高，而而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)人員也難以承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，這也是為什么在個(gè)人信息安全的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)當(dāng)中的難點(diǎn)。當(dāng)然我國國家針對(duì)這個(gè)問題也做出了相應(yīng)的保護(hù)措施，比如在《民法典》中就對(duì)公民的個(gè)人信息權(quán)進(jìn)行了明確的規(guī)定，認(rèn)為這是一項(xiàng)公民基本的民事權(quán)利，但是從現(xiàn)有的法律上來看，關(guān)于個(gè)人信息安全保護(hù)的條款規(guī)定并不是很詳細(xì)，大多都是原則性的規(guī)定，在實(shí)踐方面還多有不足，很多規(guī)定都是相互重復(fù)的，沒有統(tǒng)一的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全進(jìn)行規(guī)定，這就導(dǎo)致在實(shí)踐中消費(fèi)者遇到此類問題時(shí)候維權(quán)困難，權(quán)益難以得到有效的保障。

（二）消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全性不高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)之上的，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身就有不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，所以有時(shí)候消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的隱患而受到損失、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般都是通過密碼或者終端識(shí)別來保護(hù)客戶的資金，這些措施還是相對(duì)比較安全的，實(shí)體金融機(jī)構(gòu)能夠有效的避免黑客的攻擊或者病毒的侵?jǐn)_，除此之外，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候是面對(duì)面，消費(fèi)者直接辦理的方式，所有的欠款都是當(dāng)面點(diǎn)清，事后還可以調(diào)取監(jiān)控，一般有糾紛很容易的界定清楚。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻不是這樣，由于是建立在網(wǎng)絡(luò)之上，只要計(jì)算機(jī)本身的安全性不高，那么客戶的資金安全就受到威脅，一旦出現(xiàn)糾紛也很難界定清楚雙方的責(zé)任關(guān)系，再加上那個(gè)消費(fèi)者本就是處于弱勢(shì)一方，所以更容易受到侵害。出現(xiàn)這種問題的原因一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟，另一方面是金融市場(chǎng)的良莠不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入門門檻比較低，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有比較大，一旦這些企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營問題，那么投資者的資金就難以保證是安全的，現(xiàn)實(shí)中也經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)卷錢跑路的新聞。

（三）沒有合理的糾紛解決機(jī)制

根據(jù)之前財(cái)經(jīng)新聞的報(bào)道，消費(fèi)者維權(quán)成本的調(diào)查數(shù)據(jù)中現(xiàn)實(shí)，在維權(quán)成本最高的行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)排名第三。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來說，一旦出現(xiàn)糾紛，如果選擇了傳統(tǒng)的維權(quán)方式，比如訴訟或者仲裁的話，就需要消耗大量的時(shí)間和金錢，這也導(dǎo)致了很多消費(fèi)者望而卻步，無力維權(quán)。我國訴訟制度向來主張的是誰主張、誰舉證的原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是不例外的，但是從消費(fèi)者的角度來看，舉證的難度確實(shí)不小。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而發(fā)展的，那么大多數(shù)的證據(jù)也都是以電子數(shù)據(jù)的形式保存在金融平臺(tái)，這些電子數(shù)據(jù)只需要一個(gè)刪除鍵或者一個(gè)病毒就可以輕而易舉的銷毀掉，并且隨著金融平臺(tái)的倒閉、或者是平臺(tái)的系統(tǒng)故障，這些證據(jù)都會(huì)消失，再加上電子數(shù)據(jù)的調(diào)查取證也是比較困難，需要專業(yè)的知識(shí)和技術(shù)，對(duì)普通消費(fèi)者來說，收集證據(jù)并不容易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的取證十分困難，通過訴訟的方式維權(quán)的道路也時(shí)難度較大。當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)依賴于大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索工具等手段實(shí)現(xiàn)交易的活動(dòng)。消費(fèi)者被侵權(quán)的證據(jù)大多數(shù)也都是電子證據(jù)，這些證據(jù)很容易就隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的關(guān)停、平臺(tái)系統(tǒng)故障等原因而丟失。且這種類型的證據(jù)在調(diào)取的過程中需要一定的技術(shù)性和專業(yè)性的知識(shí)，普通的消費(fèi)者是難以取得的。此外，雖然我國的《民法典》合同編當(dāng)中明確規(guī)定了有關(guān)訴訟的管轄原則，無論管轄地是被告所在地還是合同履行地都給消費(fèi)者維權(quán)提供了地域的便利，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，一般都會(huì)設(shè)置最終解釋條款來限制產(chǎn)品提供方所在地為管轄地，這就更加不利于消費(fèi)者通過訴訟的方式維權(quán)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法

雖然我國目前有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，其并不適用于此。比如消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露該如何維權(quán)，這都是需要重新思考的問題，因此，我國的法律需要進(jìn)一步的完善，隨著時(shí)代的改變與時(shí)俱進(jìn)，構(gòu)建出適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的法律制度，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

首先需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與普通金融消費(fèi)者的界限，從立法上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行定義上的規(guī)定，這樣更好的解決專項(xiàng)法案的適用范圍。其次，還需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利范圍，作為一種特殊的消費(fèi)群體，明確消費(fèi)者的權(quán)利能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者更好的維權(quán)，因此需要明確消費(fèi)者基本的權(quán)利義務(wù)。最后需要保障消費(fèi)者的知情權(quán)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，消費(fèi)者的知情權(quán)也是最容易被破壞的，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)更大的損失，所以在立法中需要明確消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)于相關(guān)的信息也需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及時(shí)的披露，保證信息的公開透明，這些都需要在專門的法案中明確規(guī)定，這樣才可以更好的幫助消費(fèi)者維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）完善監(jiān)管制度

完善的監(jiān)管制度能夠幫助整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更健康的發(fā)展，我國目前沒有獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要建立一個(gè)具有專業(yè)素質(zhì)、獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且在機(jī)構(gòu)內(nèi)部明確各個(gè)部門的職責(zé)，分管互聯(lián)網(wǎng)金融中不同的領(lǐng)域，制定明確的監(jiān)管職責(zé)和管理流程，制定專門的監(jiān)管法規(guī)維護(hù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融問題能夠有針對(duì)性的解決，這樣次可以適應(yīng)多變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，創(chuàng)造更好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的平臺(tái)，通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)對(duì)交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系進(jìn)行監(jiān)控，能夠在消費(fèi)者權(quán)益受到損害的第一時(shí)間解決問題，從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前我國采用的是分業(yè)監(jiān)管的模式，這種模式的存在導(dǎo)致我國金融監(jiān)管工作沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則，監(jiān)管工作之間也存在一定的差異，在實(shí)踐中無法運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，所以應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，來規(guī)避信息差異，實(shí)現(xiàn)信息共享，達(dá)成統(tǒng)一的監(jiān)管目標(biāo)，各個(gè)監(jiān)管部門之間相互合作、交流，保證監(jiān)管工作的有效開展。

（四）建立非訴訟糾紛解決機(jī)制

上文中也提到了，傳統(tǒng)的訴訟方式維權(quán)不僅耗時(shí)還需要耗費(fèi)大量的金錢，這讓很多消費(fèi)者寧愿吃個(gè)“啞巴虧”，這也導(dǎo)致不法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更是肆意妄為，如果可以成立專門的機(jī)構(gòu)來解決這一類案件就能夠有效的緩解社會(huì)壓力，幫助消費(fèi)者維權(quán)。此外，司法程序作為消費(fèi)者最后一個(gè)解決問題的途徑一定要更加的便利，這樣消費(fèi)者才可以保護(hù)自己的權(quán)益，否則就無從談起保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。所以在訴訟之外設(shè)置其他的糾紛解決機(jī)制就顯得很有必要，比如可以學(xué)習(xí)國外設(shè)置仲裁或者調(diào)解的方式來解決這一類的問題，利用非訴糾紛解決機(jī)制解決問題，能夠簡(jiǎn)化程序、節(jié)約成本、降低資源的消耗。還可以設(shè)置專門的組織來進(jìn)行調(diào)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，讓消費(fèi)者通過調(diào)解的方式解決各種糾紛，這也會(huì)更加的便捷有效。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立是一項(xiàng)漫長(zhǎng)的工作，需要全社會(huì)各個(gè)部門的配合，雖然現(xiàn)在還有很多不可控的因素在影響著消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是國家有關(guān)部門也在不斷的完善和解決的過程中，相關(guān)部門需要盡快的出臺(tái)專門的立法對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)和個(gè)人信息安全的問題進(jìn)行保護(hù)，通過建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)從而構(gòu)建一個(gè)有效的糾紛解決機(jī)制，這樣才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王一焱（1993.11）女，漢，河南省，鄭州人，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院，助教，碩士，金融學(xué)

馮芷榕（1996，05）女，漢，河南省，鄭州人，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院，助教，碩士，金融學(xué)