李海軍

摘 要 保險行業(yè)可以促進社會穩(wěn)定，加速經(jīng)濟發(fā)展，是促進經(jīng)濟發(fā)展的有效方式，保險業(yè)在鄉(xiāng)村振興實踐中已取得了一定的成效，但仍有很多問題?；诖?，主要論述了農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的有效路徑，強化頂層設計，轉變政府職能，完善經(jīng)營創(chuàng)新體系，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元性需求，健全保障機制，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進。

關鍵詞 農(nóng)業(yè);保險;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F323 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.30.017

農(nóng)業(yè)保險屬于國家農(nóng)業(yè)防災減災系統(tǒng)的重要部分，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的風險保障方法，起到防損、賠償、社會管理等作用，為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施創(chuàng)造有利條件。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)步入提質(zhì)增效的新時期，發(fā)揮出體制機制優(yōu)勢，承擔開發(fā)社會職責，在鄉(xiāng)村振興的過程中起到了舉足輕重的作用。

1 意義

農(nóng)業(yè)保險在保證糧食安全方面有著明顯優(yōu)勢，可以擴大財政資金投入，增加資金惠及范圍與使用效率，起到經(jīng)濟補償?shù)淖饔?，提高農(nóng)村生產(chǎn)力。近些年，農(nóng)業(yè)保險為受災農(nóng)戶承擔了不少經(jīng)濟風險，為迅速恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了經(jīng)濟基礎。通過經(jīng)濟手段的杠桿效用，有利于農(nóng)民樹立科學種田意識，實現(xiàn)糧食的穩(wěn)產(chǎn)與高產(chǎn)?？茖W配置農(nóng)業(yè)資源，推動農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，加強三產(chǎn)深度融合，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策包括農(nóng)業(yè)保險，以現(xiàn)金技術作為導向，促進產(chǎn)業(yè)結構升級，進行產(chǎn)業(yè)化全過程風險管理，支持各種農(nóng)業(yè)發(fā)展形式。利用保險工具使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向綠色生產(chǎn)方向轉型，鼓勵采用低碳環(huán)保的生產(chǎn)方式，遵守環(huán)境保護和治理標準，開發(fā)出環(huán)境污染責任保險。建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全溯源系統(tǒng)，加強品牌質(zhì)量管控，打造出更具區(qū)域優(yōu)勢與競爭力的品牌。開發(fā)農(nóng)業(yè)保險，可以使救災行為更加規(guī)范化、制度化，有助于加速政府職能轉化，提升社會管理效率。保險部門可以加強同畜牧獸醫(yī)部門的合作，促進建立生豬追溯體系，保證豬肉食品安全。保險機構還可以成立完整的農(nóng)村基層服務體系，實現(xiàn)農(nóng)村的民主管理，提高農(nóng)業(yè)對人力資源與資本的吸引力，完善金融體系[1]。

2 有效路徑

2.1 健全農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險制度

1）要制定有關農(nóng)業(yè)保險的相關法律法規(guī)，借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，打好堅實的法律基礎，有效約束保險機構與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為。2）成立專門的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構。對于各種重要環(huán)節(jié)成立專門的監(jiān)管機構進行監(jiān)管，并負責制定階段性工作目標，研究政策、理論與制度，明確職責與權力分工，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)多方面工作。下達中央指令，上報農(nóng)民的真實訴求，需要深入農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，制定嚴格的準入與退出機制，并對農(nóng)業(yè)保險制度落實的成果進行評價，同財政部門進行協(xié)商，對農(nóng)戶實行補貼與再保險政策，研究針對巨災風險分散機制。農(nóng)業(yè)重大災害會對當?shù)剞r(nóng)民造成沉重打擊，要根據(jù)實際情況，加強各部門間的聯(lián)合，完善風險防范體系，成立巨災風險基金，確保預防機制滿足當?shù)匦枨蟆?）不斷優(yōu)化再保險制度，當遇到重大災害時，保險公司若出現(xiàn)分保困難的情況，會無法起到積極的作用，通過再保險的方法可以將承保階段的風險予以分散，深度促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。保險公司可以適當擴大業(yè)務范圍，以提升利潤，增加農(nóng)業(yè)風險的可保性與償付能力。

2.2 完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策

1）要增加補貼優(yōu)惠力度，政府要持續(xù)出臺相應的農(nóng)業(yè)保險補貼政策，改變農(nóng)業(yè)保險當前的單一補貼結構，效仿國際上的成功案例，保費補貼、經(jīng)營費用和再保險補貼同時進行。政府要制定針對農(nóng)村區(qū)域的相關優(yōu)惠政策，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的險種，優(yōu)化補貼撥付流程，提高政策落實效率。2）現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險保費補貼程序較為煩瑣，要盡可能進行簡化，刪減一些多余環(huán)節(jié)。當風險發(fā)生時，縣級資金首先予以撥付，接著中央、省、市資金再進行撥付，在生產(chǎn)力恢復以后，再向財政部門進行報備。3）要不斷增加補貼范圍與規(guī)模，提升農(nóng)戶的投保積極性。補貼規(guī)模擁有較大的上升空間，保險機構要推出適用于特色農(nóng)產(chǎn)品的險種，加強低保障群體的風險抵御能力。增加補貼品種是促進鄉(xiāng)村振興及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵，特色農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)民的實際收入有關，應成立以獎代補試點，根據(jù)具體情況進行靈活應對。4）清楚收入差距，落實差異化補貼政策。按照各地區(qū)特點與農(nóng)業(yè)主體進行制定，我國的東部地區(qū)比中西部地區(qū)的經(jīng)濟實力強，在農(nóng)業(yè)發(fā)展相對較為落后的地區(qū)，可以提倡為農(nóng)戶發(fā)放全額補貼。對經(jīng)濟發(fā)展薄弱地區(qū)來說，農(nóng)產(chǎn)品種類單一，農(nóng)戶的收入渠道有限，因此，要科學合理地施行政策。就當前我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，建議削減補貼層級，以此減輕地方財政壓力[2]。

2.3 促進多部門聯(lián)動合作

好的政策需要依托于保險經(jīng)營機構才能得以落實。要加強農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)創(chuàng)新能力，深入了解農(nóng)村地區(qū)的需要，開發(fā)出真正適用于當?shù)厥袌鲂枰漠a(chǎn)品，建設試點區(qū)，快速完成從保成本到報收入的轉變。1）部分區(qū)域的特色農(nóng)產(chǎn)品種類多、面積小、分布散，可推行天氣指數(shù)保險，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為二元主體的格局，小農(nóng)戶與新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同存在，要按照時下趨勢建立農(nóng)業(yè)保險體系，將高保障與普惠性相結合。普惠性基本險適合于小農(nóng)戶與貧困戶，最好給予全額補貼。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有規(guī)模大、風險高的特點，由政府和經(jīng)營主體一起承擔。2）借助信息技術提高幫扶水平，使用高科技方法提高產(chǎn)品設計工作效率，利用無人機技術協(xié)助農(nóng)戶做好災害預防、生產(chǎn)和勘察定損，借助衛(wèi)星技術可以查詢到承保的土地信息，運用生物技術可以了解牲畜的死亡原因。3）要強化對自身風險的管理，從逆向選擇和道德風險層面來看，僅增加保費會對農(nóng)戶造成一定的投保壓力。對此，要求保險機構基于多角度、多層次加以分析，采取多元化投保、聯(lián)保方式，以緩解農(nóng)戶投保壓力。針對偏遠地區(qū)，可采取區(qū)域聯(lián)保的方式為當?shù)剞r(nóng)戶提供保險服務，并做好區(qū)域賠付總額的合理確定與檢測。4）組建專門的農(nóng)險服務隊伍，同時和各級政府部門保持良好的溝通，基層服務網(wǎng)網(wǎng)點應布置到農(nóng)村的每個地方，形成一張完整的聯(lián)系網(wǎng)。聯(lián)合政府部門、研究機構一同加入到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研究當中，還要保證條款的解釋內(nèi)容通俗易懂，讓文化水平低的農(nóng)民也能夠理解，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、熱愛農(nóng)村工作的專業(yè)人員，扎根農(nóng)村，樹立農(nóng)業(yè)保險的良好口碑。

2.4 提高保險服務能力

目前，制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小農(nóng)戶發(fā)展的重要因素是融資難，要盡可能為農(nóng)戶提供良好的金融環(huán)境，多部門聯(lián)合，建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)幫扶體系。各地方財政部門要大力支持，打造多級聯(lián)動模式，按照各地實際情況建立合適的服務體系，有效解決農(nóng)戶融資困難的問題，其中，大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要的資金更多。在這種情況下，保險機構要設計出個性化的產(chǎn)品，提供足夠的資金支持。對于風險收益不對稱的問題，可以制定多種貸款保證進行應對，鼓勵保險公司與農(nóng)業(yè)保險和互聯(lián)網(wǎng)進行融合，提供面向大型種養(yǎng)單位的供應鏈服務。銀行與保險公司要盡可能的服務于農(nóng)民，簡化手續(xù)，提升保險服務效率。各合作組織需要一同探討業(yè)務管理方法、流程與內(nèi)控制度，提升透明度，明確責任主體，滿足實際貸款需求，減小貸款成本，實現(xiàn)農(nóng)村與特困地區(qū)金融市場的數(shù)據(jù)共享。各地基層政府可借助自身優(yōu)勢，搜集必要信息提供給保險公司，避免信息不對稱造成更大的損失，提高工作效率與業(yè)績，多方面共同努力[3]。

2.5 成立糾紛調(diào)解組織

為防止出現(xiàn)爭議時農(nóng)戶無法獲得應有的理賠，避免保險公司發(fā)生消極履行義務的情況，應聯(lián)合公私主體，制定保險糾紛解決機制。訴訟是解決糾紛的有效方法，但煩瑣的訴訟程序與高額的費用使得農(nóng)戶無力負擔，尤其是剛剛遭受災情影響的農(nóng)戶，急需資金援助。在偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)，司法資源匱乏，可聯(lián)合各種公私主體，成立糾紛調(diào)解組織，在專業(yè)的指導下進行調(diào)解工作[4]。此組織擁有高效率、低成本的優(yōu)勢，可通過線上線下結合的方法，取代訴訟程序，盡量迅速結案，節(jié)省農(nóng)村地區(qū)緊張的司法資源。當大型災難發(fā)生后，要堅持應賠盡賠、應賠快賠的原則，提高糾紛解決效率，保證農(nóng)戶及時獲得賠付。同時更要遵循法律至上與公平公正的原則，科學合理地進行調(diào)節(jié)，保證農(nóng)戶的合法權益不受到侵害。相關部門不可通過調(diào)解農(nóng)業(yè)保險糾紛來干預保險市場，且農(nóng)業(yè)保險糾紛調(diào)解也不應受到行政機關的非法干涉，沒有申請，不能擅自介入。農(nóng)業(yè)保險糾紛組織提供的調(diào)解協(xié)議書擁有法律效力，農(nóng)戶應在調(diào)解協(xié)議書生效后申請司法確認，調(diào)解書中的內(nèi)容當事人應當履行，并有保險監(jiān)督機構、農(nóng)業(yè)主管部門監(jiān)督其履行情況[5]。

3 結語

農(nóng)業(yè)保險可起到彌補損失、分散風險和穩(wěn)定收入等作用，要盡可能降低理賠風險，提升保險金額，政府與保險公司可共同商討賠償金的分擔問題，大力發(fā)展再保險市場主體，給予大量資金支持，使農(nóng)業(yè)保險的服務功能獲得充分發(fā)揮，形成高質(zhì)量的政策體系。

參考文獻：

[1] 鄭軍，盛康麗.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同效率研究[J].山東農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2021，23（1）：8-17.

[2] 鄭軍，楊柳.農(nóng)業(yè)保險服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐比較及政策啟示[J].石家莊鐵道大學學報（社會科學版），2021，15（1）：1-7.

[3] 慕慧娟，崔巍平.金融服務助力鄉(xiāng)村振興：實踐、挑戰(zhàn)及展望[J].西南金融，2021（4）：29-40.

[4] 王書峰，孟曙光.加強農(nóng)村財務審計規(guī)范農(nóng)村財務管理[J].吉林農(nóng)業(yè)，2016（1）：77.

[5] 趙曉娟.加強農(nóng)村財務審計規(guī)范農(nóng)村財務管理[J].吉林農(nóng)業(yè)，2018（15）：51.

（責任編輯：劉寧寧）