肖遙

2020年是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的達(dá)標(biāo)之年，也是全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃的收官之年。11月23日，貴州省宣布最后9個(gè)貧困縣摘帽，至此，中國(guó)832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣全部脫貧。

在這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)斗中，各個(gè)領(lǐng)域都做出了自己的貢獻(xiàn)：基建行業(yè)為貧困地區(qū)架橋修路;互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為貧困地區(qū)直播帶貨;金融行業(yè)則為貧困地區(qū)送去了更加豐富的金融產(chǎn)品，其中尤以消費(fèi)金融為代表。

消費(fèi)金融，這個(gè)對(duì)大眾來(lái)說(shuō)有些專(zhuān)業(yè)化的名詞，其實(shí)早已融入中國(guó)人生活的方方面面。當(dāng)我們用分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)服裝、手機(jī)或電器時(shí)，當(dāng)我們使用信用卡、京東白條等信貸產(chǎn)品時(shí)，都是在參與消費(fèi)金融的運(yùn)行。

隨著人們生活水平的提升，消費(fèi)金融越來(lái)越受到大眾階層，尤其是年輕群體的青睞，但是同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題。不久前，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，要管理好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，要嚴(yán)厲打擊非法集資、非法放貸和金融詐騙活動(dòng)。

這意味著，持有正規(guī)牌照的金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)將成為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，消費(fèi)金融正在步入高質(zhì)量、規(guī)范化時(shí)代。

應(yīng)需而生，滿(mǎn)足人民對(duì)美好生活的向往

“過(guò)去，中國(guó)人的消費(fèi)意識(shí)并不高?！北本煼洞髮W(xué)教授、“一帶一路”學(xué)院研究員萬(wàn)喆接受采訪時(shí)說(shuō)，“隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，思想觀念、消費(fèi)習(xí)慣都慢慢發(fā)生了變化，消費(fèi)金融開(kāi)始逐漸扎根、生長(zhǎng)?！?/p>

2010年，首批持牌消費(fèi)金融公司開(kāi)始試點(diǎn)，在推動(dòng)金融普惠、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面扮演了重要角色，逐漸成為現(xiàn)代金融體系中必要的組成部分。

“我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，尤其是最近5年，增長(zhǎng)率非?？?。2019年，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到15.7萬(wàn)億元人民幣;2020年9月，全國(guó)消費(fèi)金融公司達(dá)到27家?！敝袊?guó)人民大學(xué)金融科技研究所高級(jí)研究員、國(guó)際貨幣研究所研究員楊望說(shuō)。

生活質(zhì)量的提升、消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，使越來(lái)越多消費(fèi)者青睞使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。目前全國(guó)有27家持牌消費(fèi)金融公司，銀行系股東發(fā)起成立的消費(fèi)金融公司占據(jù)了半壁江山。楊望分析認(rèn)為，銀行系持牌金融機(jī)構(gòu)具有資金和風(fēng)控方面的天然優(yōu)勢(shì)，目前是行業(yè)發(fā)展的主力軍，在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。

以國(guó)內(nèi)第二批試點(diǎn)中首家開(kāi)業(yè)的銀行系持牌消費(fèi)金融公司——興業(yè)消費(fèi)金融為例。興業(yè)消費(fèi)金融重視線下展業(yè)，嚴(yán)格落實(shí)“親核親訪”“面談面簽”原則，確?？蛻?hù)身份明確，借款用途合規(guī)，全面評(píng)估貸款客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)和決策引擎的協(xié)同應(yīng)用，興業(yè)消費(fèi)金融自主研發(fā)自動(dòng)化審批模型，建立了較為成熟、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。

北京師范大學(xué)教授、“一帶一路”學(xué)院研究員萬(wàn)喆。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所地方金融研究室執(zhí)行副主任劉紅偉。

正是以興業(yè)消費(fèi)金融為代表的一批持牌機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，不僅滿(mǎn)足了人民生活質(zhì)量提升的需求，也引領(lǐng)行業(yè)朝向高質(zhì)量發(fā)展前行。

不忘初心，助力小康生活建設(shè)

“金融應(yīng)該是服務(wù)于大眾的。普惠金融之所以能夠長(zhǎng)期發(fā)展，就是因?yàn)樗裱@個(gè)原則。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所地方金融研究室執(zhí)行副主任、研究員劉紅偉在采訪中說(shuō)道。

由于發(fā)展過(guò)快，消費(fèi)金融領(lǐng)域早期也出現(xiàn)了很多亂象?！爱?dāng)時(shí)個(gè)人消費(fèi)者很難從銀行等正規(guī)渠道貸款，因此地方上出現(xiàn)了非法吸儲(chǔ)、非法信貸的現(xiàn)象，之后國(guó)家持續(xù)出臺(tái)了監(jiān)管措施，比如要求金融機(jī)構(gòu)持牌、擁有一定的自有資金等?，F(xiàn)在，消費(fèi)金融的發(fā)展路徑越來(lái)越清楚，很多不合規(guī)的企業(yè)已經(jīng)被淘汰出局?！比f(wàn)喆說(shuō)。

在劉紅偉看來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)只有在規(guī)范化之后才能更好地服務(wù)大眾，尤其是在踐行社會(huì)責(zé)任方面，消費(fèi)金融行業(yè)因?yàn)橹苯臃?wù)于基層群體，因此有更廣闊的空間發(fā)揮作用。興業(yè)消費(fèi)金融的“興才計(jì)劃”就是很好的嘗試。

家住福建省莆田市的翁奇?zhèn)ィ衲昕忌狭烁＝謽I(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。由于家庭條件比較困難，在拿到錄取通知書(shū)后，他開(kāi)始為大學(xué)四年的費(fèi)用犯愁。在老師的幫助下，在助學(xué)貸款之外，翁奇?zhèn)ヒ采暾?qǐng)了“興才計(jì)劃”高等教育貸款，以解決他大學(xué)四年的生活消費(fèi)困境。

這是福建省教育廳與興業(yè)消費(fèi)金融聯(lián)合推出的一攬子方案，助力教育發(fā)展，也是消費(fèi)金融行業(yè)助力國(guó)家實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略，全面建成小康社會(huì)的踐行舉措。

助力抗疫，打造有溫度的金融服務(wù)

近期，銀保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)利好，也展現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展的態(tài)度和信心。

這種信心已經(jīng)在今年的新冠肺炎疫情中得到了驗(yàn)證。作為近年來(lái)最大的“黑天鵝”事件，新冠肺炎疫情對(duì)全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大壓力，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是一個(gè)難關(guān)。面對(duì)此次疫情大考，消費(fèi)金融行業(yè)積極調(diào)整政策，在穩(wěn)就業(yè)、保民生等方面表現(xiàn)突出。

疫情期間，興業(yè)消費(fèi)金融公司對(duì)34萬(wàn)名客戶(hù)進(jìn)行了電話(huà)回訪，了解客戶(hù)在疫情期間面臨的不同生活難題。興業(yè)消費(fèi)金融將回訪信息及時(shí)整理成反饋報(bào)告，呈報(bào)上級(jí)部門(mén)。同時(shí)，公司內(nèi)部也根據(jù)這份報(bào)告，針對(duì)不同客群制定了相應(yīng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)措施，用有溫度的金融服務(wù)打造行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的模范標(biāo)桿。

小康社會(huì)即將全面建成，消費(fèi)金融正迎來(lái)最好的時(shí)代。未來(lái)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)在科技力量支撐下，將會(huì)持續(xù)提升自身的創(chuàng)新能力，同時(shí)在服務(wù)大眾的過(guò)程中，也不忘金融服務(wù)的人性關(guān)懷，努力向高質(zhì)量、高水平行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對(duì)金融開(kāi)放背景下的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。

興業(yè)消費(fèi)金融推出“興才計(jì)劃”，幫助萬(wàn)千貧困學(xué)子獲得更好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。