黃鳳嬌

中國作為一個(gè)人口大國和發(fā)展中國家，自新中國成立以來一直在和貧困問題作斗爭，商業(yè)銀行也是我國實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)的重要組成部分，本文以中國民生銀行沈陽分行為研究對象，通過對文獻(xiàn)資料以及實(shí)地考察獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理研究、對相關(guān)的工作人員進(jìn)行訪談總結(jié)出其參與金融扶貧時(shí)出現(xiàn)的問題并提出相應(yīng)的解決對策。

改革開放以來，實(shí)施減貧脫貧戰(zhàn)略的力度不斷加大，農(nóng)村貧困人口有了大幅度下降，取得了舉世矚目的偉大成就。金融扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要環(huán)節(jié)，而中國民生銀行沈陽分行作為一支不可或缺的力量也是沈陽地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)脫貧目標(biāo)的一大關(guān)鍵。

一、商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式

（一）通過政策直接扶貧

商業(yè)銀行通過信貸投放的方式來向扶貧政策加以落實(shí)，在向貧困地區(qū)提供相應(yīng)的金融資金以及經(jīng)營性貸款時(shí)，會設(shè)置針對貧困地區(qū)以及貧困群體的無抵押創(chuàng)業(yè)貸款，從而來調(diào)動(dòng)這部分群體的參與熱情，然而這一行為卻存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，對于經(jīng)濟(jì)貧困的群體以及地區(qū)而言，申請貸款這個(gè)過程中并不能向銀行提供相應(yīng)的抵押財(cái)產(chǎn)，正是考慮到這一點(diǎn)，便會有諸多不良群體趁機(jī)產(chǎn)生不良的貸款行為，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行參與金融扶貧的積極性以及信貸投放力度大大降低。

（二）銀行與政府合作

商業(yè)銀行為了能夠積極響應(yīng)參與金融扶貧的目標(biāo)，會向一類群體提供信貸，但是卻要求這部分群體要與當(dāng)?shù)氐恼块T展開合作，然而，由于政府向貧困地區(qū)會提供一供的擔(dān)保金，所以銀行會為相應(yīng)的貧困地區(qū)以及貧困人員提供部分創(chuàng)業(yè)資金，進(jìn)而提升當(dāng)?shù)氐目傮w經(jīng)濟(jì)水平。

二、商業(yè)銀行參與金融扶貧的特征

（一）主體性：相比財(cái)政扶貧，商業(yè)銀行參與金融扶貧主要是利用金融部門來展開，然而政府財(cái)政扶貧則是借助政府間的層層關(guān)系來展開扶貧工作，為此在整個(gè)扶貧工作中，商業(yè)銀行中的金融體系會占據(jù)主體位置。

（二）持續(xù)性：商業(yè)銀行參與金融扶貧，主要是借助資金的循環(huán)性來完成商銀行的金融扶貧部門所提供的撥款，需要對資金的循環(huán)性有著較高的要求，以此來實(shí)現(xiàn)獲利的效果。

（三）市場性：相比于財(cái)政扶貧，商業(yè)銀行參與的金融扶貧模式存在較大的特點(diǎn)，也就是在此過程中主要是通過市場來進(jìn)行干預(yù)，在財(cái)政扶貧中主要是通過進(jìn)政府干預(yù)。

（四）創(chuàng)新性：相比財(cái)政扶貧，商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式，對于扶貧的對象有著特殊的要求，也就是此部分對象需要具有一定的自我發(fā)展能力。

（五）商業(yè)性：對于商業(yè)銀行參與金融扶貧的過程，可以說是將盈利作為發(fā)展目標(biāo)，即便所幫扶的對象是貧困地區(qū)或者是相應(yīng)的貧困群體，但是在此過程中發(fā)放資金是有償性的。

三、中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧存在的問題

（一）扶貧資金利用效率不高

中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，扶貧資金利用效率不高，這一現(xiàn)象較為明顯，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面是資金投入難以滿足群眾需求，特別是對沈陽周邊的貧困村來說，由于貧困村的資源條件以及基礎(chǔ)設(shè)施條件都相對較差，所以在此部分扶貧需要建設(shè)多長期的扶貧工作，所以勢必會造成投入成本高的情況出現(xiàn)。另外一方面，就是部門資金整合難度大，在中國民生銀行沈陽分行中，多個(gè)部門都是有各自的發(fā)展模式，相互之間很難配合將資金利用到極致，并且在此過程中，互助資金量相對較小，所以，在進(jìn)行扶貧的過程中，會出現(xiàn)大水漫灌的情況，導(dǎo)致扶貧資金的真正意義并未得到發(fā)揮，從而降低了金融扶貧的價(jià)值。

（二）抵押擔(dān)保不足

抵押擔(dān)保會與地方財(cái)政具有直接的聯(lián)系，中國民生銀行沈陽分行在金融扶貧項(xiàng)目的實(shí)施過程中，對抵押擔(dān)保的主要要求便是財(cái)政的實(shí)力，若是財(cái)政具有較高的實(shí)力，其質(zhì)押擔(dān)保折率也會越來越高，如果財(cái)政實(shí)力相對較弱，其抵押擔(dān)保折率也會隨之降低。而在中國民生銀行沈陽分行在進(jìn)行扶貧的過程中主要又是支持政府主導(dǎo)的扶貧貸款項(xiàng)目，就會需要貧困地區(qū)提供抵押擔(dān)保來獲取貸款，但大多數(shù)的貧困地區(qū)的居民并不具備這樣的條件，這樣一來，就會需要中國民生銀行沈陽分行為其貧困客戶提供抵押擔(dān)保，但對中國民生銀行沈陽分行來說現(xiàn)在為每一位貧困地區(qū)的客戶提供抵押擔(dān)保是一項(xiàng)難度很大的工作。

（三）金融服務(wù)能力有限

中國民生銀行沈陽分行下屬的支行網(wǎng)點(diǎn)，具有廣闊的管控范圍，加上近年來貸款發(fā)放數(shù)量的不斷增加，中國民生銀行沈陽分行的貸款發(fā)放領(lǐng)域也隨之?dāng)U大，所以對各類資金以及貸款方的管控能力以及質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。在中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，只是集中國定貧困縣的的扶貧項(xiàng)目，并未對其他貧困地區(qū)的貧困人員開展服務(wù)，這樣并不利于中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作的開展。而且在中國民生銀行沈陽分行的服務(wù)人員上分配上也并不均衡，這種人員分配不均衡的情況，對后期貸款的管控能力，造成了嚴(yán)重的限制，而且對員工來說也是一種巨大的消耗，并且也不能為客戶提供更好的服務(wù)，使貧困地區(qū)獲得的客戶體驗(yàn)感極速降低，并不利于中國民生銀行沈陽分行的工作的開展，這樣一來，從而大大降低了中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的整體的服務(wù)能力以及服務(wù)進(jìn)程。

（四）參與金融扶貧的精準(zhǔn)度低

一方面，在中國民生銀行沈陽分行開展金融扶貧工作的地區(qū)有些地區(qū)并不是真正意義上的貧困，這樣一來，導(dǎo)致中國民生銀行沈陽分行在真正貧困地區(qū)開展扶貧工作時(shí)就會出現(xiàn)困難，到那時(shí)，真正貧困地區(qū)的客戶對中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作并不認(rèn)同以及理解，這就屬于中國民生銀行沈陽分行對客戶的定位精準(zhǔn)度低，不能精準(zhǔn)的定位客戶，有些農(nóng)村并不貧困，如果單純的在農(nóng)村實(shí)施扶貧工作，就會導(dǎo)致真正需要進(jìn)行扶貧的客戶流失。另一方面在中國民生銀行沈陽分行內(nèi)部人員的培養(yǎng)及選擇上精準(zhǔn)度較低，有些銀行的內(nèi)部的工作人員并未真正意義上理解銀行參與扶貧工作的目標(biāo)及意義就參加扶貧工作，由于一些地區(qū)的一些素質(zhì)較低的客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中可能會出現(xiàn)聽不懂然后辱罵工作人員的情況，這對工作人員的心理素質(zhì)也是一種極大的考驗(yàn)，對參與扶貧工作的工作人員的專業(yè)方面就會缺乏精準(zhǔn)度這對扶貧工作的開展并沒有有利的影響，相反則會導(dǎo)致扶貧工作不能更順利的開展。

四、優(yōu)化中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的對策

（一）提高扶貧資金使用效率

中國民生銀行沈陽分行需要通過創(chuàng)新的方式來提高資金的使用效率。首先，需要?jiǎng)?chuàng)新并探索以政府財(cái)政撥款為主的扶貧信貸支撐保障資金，并結(jié)合當(dāng)前不確定的影響因素來制定資金扶貧補(bǔ)償機(jī)制。其次，需要規(guī)范產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易以及相關(guān)質(zhì)押物擔(dān)保登記服務(wù)平臺，將自資本轉(zhuǎn)化為貧困群體的發(fā)展資金。在設(shè)立扶貧信貸支出保障資金的過程中，還需要結(jié)合不同貧困地區(qū)的切身情況來進(jìn)行合理的調(diào)整，由于部分地區(qū)經(jīng)常會受到自然災(zāi)害或者是正常市場調(diào)控等不確定因素影響，從而會加大自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，為此，中國民生銀行沈陽分行可以借助這一點(diǎn)來對貧困信貸支出的保障金賦予相應(yīng)的補(bǔ)償，通過這種做法不僅可以贏得貧困地區(qū)對銀行參與金融扶貧的信息，還能夠有效的將不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最后，金融機(jī)構(gòu)需要對參與貸款的群體的切身情況進(jìn)行全方位的調(diào)查，并確保在資金投入的過程中能夠具有高效的使用效率，以此來保證貸款資金得以更好的應(yīng)用。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

首先，可以借助政府購買融資模式的扶貧開發(fā)項(xiàng)目這一平臺上出發(fā)，若是政府的購買服務(wù)符合程序的范圍內(nèi)，并且購買的服務(wù)費(fèi)用資金可以確保貸款本息的覆蓋，并在辦理的合法條件下，購買服務(wù)項(xiàng)下的應(yīng)收款質(zhì)押后，便不再需要提供額外的抵押擔(dān)保。其次，中國民生銀行沈陽分行要充分借助地方政府的相關(guān)政策優(yōu)惠，并開發(fā)擔(dān)保基金，以此來用于金融扶貧中開發(fā)貸款的擔(dān)保。建筑風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金，來為財(cái)政資金以及中國民生銀行沈陽分行的金融扶貧資金提供支持，在具體的出資比例中要與當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行良好的協(xié)商，可以按照扶貧開發(fā)信貸資金的10～15倍來規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹬锌梢远ㄆ趦斶€本息，貸款缺口部分主要是由政府以及民生銀行按照相應(yīng)的比例進(jìn)行彌補(bǔ)。最后，要在政府出資所成立的國有控股公司中著手，民生銀行沈陽分行可以根據(jù)遼寧省企業(yè)的具體開發(fā)情況，借助其資產(chǎn)實(shí)力來推算擔(dān)保能力，并在省內(nèi)的統(tǒng)一公示后，將相應(yīng)的擔(dān)保條件納入本行的范圍內(nèi)，使其擁有開發(fā)貸款保證金的擔(dān)保資格，并為中國民生銀行沈陽分行后續(xù)參與金融扶貧的貸款保障提供。

（三）提高金融服務(wù)能力

在新時(shí)期背景下，中國民生銀行沈陽分行要轉(zhuǎn)換自身的金融扶貧模式，并將服務(wù)質(zhì)量作為一項(xiàng)重點(diǎn)，利用全新的貧困群體品牌形象來為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)展提供力量。此過程中，可以借助新型的金融扶貧管理模式來推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的各項(xiàng)需求，從而為貧困地區(qū)提供資金管控服務(wù)。伴隨近年來中國民生銀行沈陽分行的網(wǎng)點(diǎn)不斷優(yōu)化，增效減點(diǎn)等情況的出現(xiàn)，這對于中國民生銀行沈陽分行而言，增加更多網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量并不現(xiàn)實(shí)，所以，中國民生銀行沈陽分行需要緊密追隨總行的發(fā)展腳步，向其他金融機(jī)構(gòu)展開學(xué)習(xí)借鑒，并開展貧困地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，從而拓寬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。由于多數(shù)貧困地區(qū)主要是依賴當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立，自身并不具備貸款或取款等綜合性的金融服務(wù)功能，所以當(dāng)?shù)厝藛T的素質(zhì)也相對較低，基于這種情況，對相關(guān)的工作人員，提供金融扶貧知識培訓(xùn)，并通過網(wǎng)點(diǎn)的金融培訓(xùn)效果來對其進(jìn)行相應(yīng)的激勵(lì)，以此來提高人員參與金融扶貧工作的積極性。

（四）提高金融扶貧精準(zhǔn)度

一方面，幫助規(guī)劃目前貧困地區(qū)人口的識別與認(rèn)定對提高金融扶貧的精準(zhǔn)度具有重要的作用?？梢陨钊氲截毨У貐^(qū)并向其提共本行的相關(guān)企業(yè)文化，并向其展開舉辦現(xiàn)場會，依托典型事例來進(jìn)行宣傳，向當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)與負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪和談話，并以訪談的方式來了解當(dāng)?shù)胤鲐毭撠毠ぷ鞯陌l(fā)展情況，以此獲取一手信息為金融扶貧的定位做好基礎(chǔ)。與此同時(shí)，還要了解當(dāng)?shù)刎毨后w的家庭情況以及收入情況并分析當(dāng)?shù)鼗菝裾叩穆鋵?shí)情況，并與當(dāng)?shù)氐恼块T進(jìn)行訪談，在此基礎(chǔ)上準(zhǔn)確的定位該地區(qū)的貧困群體，這也是提高金融扶貧精準(zhǔn)度的重要舉措之一。另一方面，還要加大科學(xué)管控力度。銀行在參與金融扶貧的過程中需要定期制定扶貧工作的開展目標(biāo)以及實(shí)施措施，從而提高提高金融扶貧的精準(zhǔn)度。

（作者單位：沈陽工學(xué)院，經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）