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存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)11月28日統(tǒng)一啟用

2020-12-28 02:28
時(shí)代金融 2020年34期
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)條例存款人保險(xiǎn)制度

距離《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)已有5年之久,為進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度,保護(hù)存款人合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展,日前,中國(guó)人民銀行發(fā)出通知,授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

據(jù)悉,使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容,也是國(guó)際通行做法。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)具有直觀、醒目、公信力強(qiáng)的特點(diǎn),有助于廣大儲(chǔ)戶更加方便地識(shí)別參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu),更好地了解其存款受到國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的保障權(quán)益。

4025家金融機(jī)構(gòu)受存款保險(xiǎn)保障

國(guó)務(wù)院于2015年頒布了《存款保險(xiǎn)條例》,并于同年5月1日起正式施行。目前,實(shí)施5年多時(shí)間的存款保險(xiǎn)制度有哪些進(jìn)展?

以時(shí)間軸劃分看來(lái),自2015年制度出臺(tái)以來(lái),運(yùn)行比較平穩(wěn),對(duì)存款人的保障持續(xù)保持在高位,促進(jìn)了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。中小銀行的存款市場(chǎng)份額持續(xù)上升,截至2020年9月,較制度推出時(shí)上升了2.5個(gè)百分點(diǎn)。2016年,初步實(shí)施了基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率,反之適用較低費(fèi)率,通過(guò)這種市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段,促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。2017年以來(lái),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上,依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》探索對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施,及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)、地方政府反映和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。2019年以來(lái),在包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中,通過(guò)使用存款保險(xiǎn)基金和中央銀行資金支持,依法實(shí)施收購(gòu)與承接,最大限度保障存款人和客戶的合法權(quán)益,在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。日前,中國(guó)人民銀行發(fā)出通知,授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)在2020年11月28日統(tǒng)一啟用前,自2020年11月7日起,將在河北省內(nèi)丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚(yáng)州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂(lè)山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個(gè)市(縣)范圍內(nèi)先行啟用。

總體上看,存款保險(xiǎn)制度實(shí)施五年來(lái)運(yùn)行平穩(wěn),功能不斷完善,存款保險(xiǎn)在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。目前,全國(guó)受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。

為全部投保機(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)

哪些機(jī)構(gòu)可以使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)?據(jù)了解,央行授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí),具體包括中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的,具有法人資格的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)公布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》顯示,截至2020年6月30日,中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4607家。

央行表示,面對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境,我國(guó)金融業(yè)總體保持穩(wěn)健運(yùn)行,風(fēng)險(xiǎn)可控。各類(lèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化,主要經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。具體看來(lái),一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng);二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定;三是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為充足;四是流動(dòng)性水平保持穩(wěn)健,資金支付能力充足。

據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定,“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu)),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是,中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外”。此外,被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款,既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄,也包括企業(yè)及其他單位存款,本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。需要注意的是,銀行理財(cái)產(chǎn)品不是存款,不屬于存款保險(xiǎn)保障范圍。

根據(jù)《條例》,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。存款人在同一家銀行的存款本金和利息合計(jì)在50萬(wàn)元以內(nèi),則可以享受到存款保險(xiǎn)的全額保障。注意,這并不意味著50萬(wàn)元以上的存款就沒(méi)有保障。按相關(guān)規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可以為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持,以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷(xiāo)或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤(pán)”,收購(gòu)或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外,超過(guò)最高償付限額的存款,可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中按照比例受償。

存款保險(xiǎn)能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)。總體上看,我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高,可以對(duì)存款人給予充分保護(hù),有效維護(hù)銀行體系穩(wěn)定。

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