王玉明（中國(guó)建設(shè)銀行黑龍江省分行）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央從戰(zhàn)略和全局的高度做出的重大決策，也是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期?！叭r(nóng)”比以往任何時(shí)候都更加需要金融活水的大力支持。如何運(yùn)用科技手段，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，增強(qiáng)信用記錄良好、誠(chéng)實(shí)守信的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資可獲得性，真正破解農(nóng)村信用缺失、農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難、融資貴的問(wèn)題，已成為國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要課題。

一、黑龍江省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的金融服務(wù)痛點(diǎn)分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域面臨的農(nóng)戶融資難、融資貴、融資慢，金融供給不足問(wèn)題比較突出。目前全省 3 0%-4 0%的農(nóng)民貸不到款，銀行機(jī)構(gòu)貸款利率在10%以上；民間借貸有的甚至成本高達(dá)2分；貸款手續(xù)繁雜，周期長(zhǎng)。

（二）農(nóng)村信用體系缺失，騙貸、逃債現(xiàn)象頻發(fā)，服務(wù)困難。

（三）支農(nóng)融資渠道狹窄。黑龍江省支農(nóng)融資的方式主要以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸為主，國(guó)有商業(yè)銀行超過(guò)95%的網(wǎng)點(diǎn)布放在縣城，村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少。由于融資渠道狹窄且易受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，農(nóng)民很難在當(dāng)季生產(chǎn)中獲得所需貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織通過(guò)市場(chǎng)融資的能力有限，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的多元化需求。

（四）涉農(nóng)服務(wù)品種匱乏且結(jié)構(gòu)單一。目前，國(guó)有大型商業(yè)銀行普遍缺少精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的線上金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)的線下產(chǎn)品存在工作量大、流程長(zhǎng)等突出問(wèn)題。涉農(nóng)金融服務(wù)基本還停留在傳統(tǒng)的服務(wù)手段上，如支農(nóng)產(chǎn)品“種植貸”、“助農(nóng)貸”、“地押貸”和“農(nóng)監(jiān)融產(chǎn)品”等，品種結(jié)構(gòu)分散化，單一品種集中度小，貸款期限和額度等均無(wú)法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的大資金量、長(zhǎng)周期的需要。

二、國(guó)有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇分析

1. 黑龍江省農(nóng)業(yè)資源具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，是維護(hù)國(guó)家糧食安全的“壓艙石”。省委書記張慶偉指出：要著力解決黑龍江農(nóng)村“三高”（貸款利率高、農(nóng)資成本高、農(nóng)業(yè)電價(jià)高）問(wèn)題，切實(shí)為農(nóng)民增收減負(fù)。

2. 全面啟動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改革試點(diǎn)工作。黑龍江省是“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)點(diǎn)，根據(jù)《黑龍江省億畝生態(tài)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)規(guī)劃》，政府積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田水利工程項(xiàng)目的信貸支持，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向生態(tài)化、高產(chǎn)化、集約化發(fā)展的融資需求。目前，黑龍江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展到17多萬(wàn)個(gè)，現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社發(fā)展到1107家，經(jīng)營(yíng)土地面積達(dá)到1773.8萬(wàn)畝，農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到5971萬(wàn)畝，累計(jì)建成高標(biāo)準(zhǔn)生態(tài)農(nóng)田3987萬(wàn)畝。

3. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素集約化帶來(lái)了規(guī)?；鹑诜?wù)需求。目前，黑龍江省農(nóng)村宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)發(fā)證分別完成82.8%和72.8%；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積達(dá)6897萬(wàn)畝、6389萬(wàn)畝，分別增長(zhǎng)6%、7%，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的集約化，要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大貸款抵押品范圍、提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限，更好地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需求，這為金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的空間。同時(shí)，隨著供給側(cè)改革的深入，出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與家庭農(nóng)場(chǎng)合作、專業(yè)合作社和農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)營(yíng)銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與采購(gòu)方無(wú)縫對(duì)接等多樣化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，產(chǎn)業(yè)鏈合作模式成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新常態(tài)，經(jīng)營(yíng)主體對(duì)信貸融資、支付結(jié)算、金融咨詢等綜合性的金融服務(wù)提出了新要求，也為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供了新機(jī)遇。另外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要求金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品品種、貸款條件、貸款對(duì)象方面提供更加個(gè)性化、多元化的服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)在與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合作過(guò)程中，在發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，也推動(dòng)著自身經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4. 支持規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系為商業(yè)銀行提供了更強(qiáng)大的客戶群體。中央鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的建設(shè)，旨在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；\(yùn)營(yíng)，農(nóng)村土地制度的變革為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體打下了基礎(chǔ)，農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體相對(duì)以往的單個(gè)農(nóng)戶，規(guī)?；?jīng)營(yíng)是最大的變化，由個(gè)體發(fā)展到整體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。文件中還提出鼓勵(lì)政府和民間出資設(shè)立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也為這些經(jīng)營(yíng)主體提供了更有效、安全的融資擔(dān)保方式。

5. 堅(jiān)持縣域法人地位長(zhǎng)期不動(dòng)搖堅(jiān)定了商業(yè)銀行拓展縣域市場(chǎng)的信心。中央一號(hào)文件提出，要增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)服務(wù)功能，保持縣域法人地位長(zhǎng)期穩(wěn)定。這對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)而言，無(wú)疑是一個(gè)定心丸，為商業(yè)銀行堅(jiān)定不移地拓展縣域市場(chǎng)提供了依據(jù)。通過(guò)確立縣域法人地位，使商業(yè)銀行決策半徑相對(duì)于其他商業(yè)銀行更短，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的新變化更容易做出應(yīng)對(duì)。健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制，主要措施在于完善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，財(cái)政投入力度不斷加大。對(duì)商業(yè)銀行而言，一方面可以爭(zhēng)取財(cái)政性資金的歸集；另一方面在財(cái)政扶持的基礎(chǔ)上，提供適當(dāng)?shù)男刨J支持，風(fēng)險(xiǎn)較小。同時(shí)可以利用這些深入農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，了解農(nóng)村的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行的影響和覆蓋面。

（二）挑戰(zhàn)分析

1. 涉農(nóng)資產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資缺乏平臺(tái)支撐?？h、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等還不健全，缺少各類農(nóng)村資產(chǎn)登記、評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái)，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)難以盤活，農(nóng)村土地平臺(tái)流轉(zhuǎn)率不足50%，抵押擔(dān)保物范圍狹窄。

2. 農(nóng)業(yè)重大基礎(chǔ)設(shè)施信貸支持力度不強(qiáng)。投入現(xiàn)代化農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)水利工程、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸規(guī)劃偏小，占全部貸款的比重僅為6.8%。政策性金融作用還沒有充分發(fā)揮，商業(yè)性金融有效介入不足，信貸資金撬動(dòng)社會(huì)資本的能力還不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的基礎(chǔ)性資金保障明顯不足。

3. 農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠完善。一是市場(chǎng)主體數(shù)量多，但規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。目前全省規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)1700家，但大中型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)僅143家，30萬(wàn)噸以上水稻加工企業(yè)僅51戶，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體很難達(dá)到銀行授信條件，信貸融資難，涉農(nóng)企業(yè)在資本市場(chǎng)開展直接融資尚未突破。二是農(nóng)產(chǎn)品特色不夠。在黑龍江省農(nóng)產(chǎn)品品牌中，黑龍江名牌產(chǎn)品僅有78個(gè)、中國(guó)名牌產(chǎn)品僅有14個(gè)，黑龍江著名商標(biāo)8個(gè)、中國(guó)馳名商標(biāo)6個(gè)，農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)含量低、國(guó)際化商譽(yù)低，自主研發(fā)、自主創(chuàng)新和知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造能力較低。三是“農(nóng)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+物流”尚處于起步階段。目前“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”新型農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷模式僅有260個(gè)企業(yè)和合作社，交易金額僅為30億元。

三、建設(shè)銀行支持黑龍江省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新農(nóng)村金融案例：搭建“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)

黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)已步入“快車道”。然而，廣大農(nóng)戶分散，各地發(fā)展不平衡，信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行無(wú)法大面積涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。面對(duì)這種困境，建行黑龍江省分行把目光投向了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和智慧分析技術(shù)。2018年5月，省分行成立智慧鄉(xiāng)村平臺(tái)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和項(xiàng)目組，與黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、哈爾濱工業(yè)大學(xué)和北大荒集團(tuán)密切合作，搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村全場(chǎng)景全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，使銀行成為政府部門咨詢者、金融服務(wù)供給者、農(nóng)業(yè)主體服務(wù)者。目前已建設(shè)開發(fā)了一個(gè)平臺(tái)（“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)）、三套系統(tǒng)（農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)投入品監(jiān)管溯源系統(tǒng)和手機(jī)APP農(nóng)村金融綜合服務(wù)系統(tǒng)）和“五項(xiàng)產(chǎn)品（地押云貸、農(nóng)信云貸、墾區(qū)快貸、農(nóng)戶抵押快貸和農(nóng)戶信用快貸）。目前，系統(tǒng)數(shù)據(jù)及服務(wù)范圍覆蓋13個(gè)市地，83個(gè)縣（市、區(qū)），7780個(gè)行政村，97個(gè)國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)。已惠及省內(nèi)15.54萬(wàn)戶農(nóng)民，4386個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。貸款累計(jì)投放163.03億元，為農(nóng)民增收減負(fù)4.5億元。首期五項(xiàng)產(chǎn)品真正使手機(jī)變成農(nóng)民手中的“新農(nóng)具”，實(shí)現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)多跑路，農(nóng)民少跑腿，貸款不求人”的初衷。

四、國(guó)有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑與措施

（一）適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要，制定合理的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略定位，著力提升國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步形成了一種以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式，這種模式實(shí)際上就是“地方政府農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投融資——金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)供銷投資信貸——農(nóng)戶、涉農(nóng)主體個(gè)人消費(fèi)投融資——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、綜合配套改革——農(nóng)業(yè)供給側(cè)優(yōu)化改革”的投融資體系。在這一投融資體系中，政府和金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用。國(guó)有大型商業(yè)銀行要清醒認(rèn)識(shí)到，要想在農(nóng)業(yè)涉農(nóng)貸款、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)業(yè)企業(yè)授信等金融空間中“有所為、大有為”，就得成立專門的鄉(xiāng)村振興支持機(jī)構(gòu)，并制定個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)等整體戰(zhàn)略發(fā)展體系。

（二）立足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略市場(chǎng)前沿，精準(zhǔn)有效拓展農(nóng)業(yè)供給金融服務(wù)渠道，延伸涉農(nóng)業(yè)務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)。

隨著黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)趨穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐明顯加快。與之相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)也必須適時(shí)轉(zhuǎn)型。國(guó)有大型商業(yè)銀行要不斷完善農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及布局，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系。這不僅是國(guó)有大型商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)，也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)際需要。

1. 優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。在充分考慮人口、存款、增長(zhǎng)潛力等要素的前提下，主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)區(qū)域布局，加大在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域網(wǎng)點(diǎn)，尤其是加大綏化、齊齊哈爾、佳木斯、伊春、黑河、雞西、雙鴨山、鶴崗等空白縣域增設(shè)力度，精準(zhǔn)有效拓展國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融服務(wù)渠道，不斷提高經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力。對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行擴(kuò)購(gòu)、擴(kuò)租、遷址和改造，在優(yōu)化存量網(wǎng)點(diǎn)布局的基礎(chǔ)上，按照營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)旗艦店、綜合網(wǎng)點(diǎn)、輕型網(wǎng)點(diǎn)分類建設(shè)，拓展存量網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷服務(wù)功能。

2. 加大自助設(shè)備的投放力度。重點(diǎn)在涉農(nóng)主要市區(qū)、大型住宅區(qū)、交通樞紐、工業(yè)園增設(shè)離行式布局點(diǎn)，在妥善解決自助設(shè)備專業(yè)化集中管理、強(qiáng)化自助設(shè)備安防巡查的基礎(chǔ)上，大力拓展縣域自助設(shè)備的布放數(shù)量，盡快達(dá)到每個(gè)主要涉農(nóng)區(qū)域離行式自助設(shè)備6-10臺(tái)、離行式自助銀行3-5個(gè)的初步目標(biāo)。

3. 大力拓展涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)的電子渠道建設(shè)。一方面，通過(guò)營(yíng)銷網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，大幅度拓展涉農(nóng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷輻射半徑，突破物理場(chǎng)所的限制，將銀行的業(yè)務(wù)紐帶、創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)延伸到每個(gè)涉農(nóng)區(qū)域。另一方面，廣泛布設(shè)便捷金融電子機(jī)具，在滿足基本安全要求的前提下，依托農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)戶、超市、供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、通訊服務(wù)點(diǎn)等以POS機(jī)、“商戶通”等機(jī)具為載體，設(shè)立簡(jiǎn)易便民服務(wù)點(diǎn)，靈活掌握營(yíng)業(yè)時(shí)間或約定時(shí)間營(yíng)業(yè)，滿足廣大農(nóng)戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等金融服務(wù)需求。

（三）圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色變化，堅(jiān)持市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新和開發(fā)涉農(nóng)信貸模式和助農(nóng)產(chǎn)品。

1. 破解貸款難問(wèn)題。主動(dòng)配合農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，穩(wěn)妥推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)權(quán)、宅基地等抵押貸款，著力開發(fā)“土地流轉(zhuǎn)貸”、“宅基貸”等貸款品種，將固定在土地上的資金轉(zhuǎn)化為可流動(dòng)的開發(fā)經(jīng)營(yíng)資金，充分激活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中的作用，促使傳統(tǒng)的土地資源生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化，讓涉農(nóng)主體成為實(shí)實(shí)在在的供給側(cè)改革的參與者和推動(dòng)者。

2. 重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整確定信貸投放方向。國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)圍繞特色農(nóng)業(yè)、高端農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)加大信貸投放，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)，以及農(nóng)林牧漁結(jié)合、種養(yǎng)加一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與環(huán)境保護(hù)良性互動(dòng)。比如開發(fā)“高科技農(nóng)貸”、“綠色環(huán)保農(nóng)貸”、“農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸”等固定資產(chǎn)貸款，并根據(jù)農(nóng)業(yè)投資回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限，使建設(shè)銀行信貸成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的“孵化器”。

3.推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向多樣化、豐富化方向發(fā)展。推進(jìn)農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深度融合，加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游休閑基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)傾斜投入，支持特色旅游村鎮(zhèn)發(fā)展、新型鄉(xiāng)村旅游休閑產(chǎn)品，扶持農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)物流，著力開發(fā)“旅游貸”、“農(nóng)家貸”、“加工貸”、“養(yǎng)老貸”等新型金融信貸產(chǎn)品，有效發(fā)揮國(guó)有大型商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中的“潤(rùn)滑劑”和“黏合劑”作用，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供堅(jiān)固的產(chǎn)業(yè)支撐。

（四）依托數(shù)字化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)供給金融生態(tài)系統(tǒng)，提供農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。

1. 借鑒建行“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)成功案例，不斷豐富平臺(tái)應(yīng)用，持續(xù)創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)品。加快向“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”“互聯(lián)網(wǎng)+供給”“互聯(lián)網(wǎng)+銷售”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等多類平臺(tái)的滲透和引流，打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融生態(tài)圈，助力政府加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為貫徹落實(shí)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)及“農(nóng)業(yè)強(qiáng)省”工作目標(biāo)，持續(xù)貢獻(xiàn)金融力量。

2. 全面梳理農(nóng)業(yè)供給上下游供應(yīng)鏈?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”要著眼于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)政府補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)小額快貸等，搭建起“農(nóng)業(yè)投保到銀行、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼在銀行、資金缺口用快貸”等平臺(tái)，讓農(nóng)業(yè)涉農(nóng)資金在銀行體系循環(huán)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+供給”，要引入農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)服務(wù)公司，將閑散農(nóng)戶、種糧大戶、涉農(nóng)小微企業(yè)加入農(nóng)業(yè)合作社，農(nóng)藥、化肥、種子等由專一農(nóng)業(yè)服務(wù)公司提供，解決涉農(nóng)主體技術(shù)、管理、資源優(yōu)化問(wèn)題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銷售”，突出電商平臺(tái)的金融特色和優(yōu)勢(shì)，搭建全員農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷平臺(tái)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“走得出去”“銷得出去”。從“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”到“互聯(lián)網(wǎng)+供給”，再到“互聯(lián)網(wǎng)+銷售”，其核心是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、APP客戶端等平臺(tái)，建立“客戶—平臺(tái)—渠道—場(chǎng)景化應(yīng)用—客戶”的生態(tài)鏈條，以支付結(jié)算、投資理財(cái)、信貸融資等金融產(chǎn)品及服務(wù)作為“產(chǎn)品工程”，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為展示和交易中心，以線上渠道為主，線上線下協(xié)同的渠道服務(wù)為紐帶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融專業(yè)化。

（五）依據(jù)內(nèi)控合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)營(yíng)體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。

1. 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋。密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)及客戶變化，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)前景、經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式、金融監(jiān)管調(diào)整等主客觀風(fēng)險(xiǎn)研究，防范新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、土地流轉(zhuǎn)政策限制、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋。

2. 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)及技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和實(shí)效性。通過(guò)農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)的保單和標(biāo)繪的土地信息，進(jìn)一步核實(shí)合作社土地種植面積及位置的真實(shí)性和準(zhǔn)確性；通過(guò)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還涉農(nóng)主體貸款本金的保障措施；確定收儲(chǔ)企業(yè)為農(nóng)業(yè)信貸提供擔(dān)保，并在國(guó)有大型銀行開立保證金帳戶，保證金不低于信貸總額的20%。

3. 提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力。操作風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)信貸最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有大型銀行要通過(guò)建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成行之有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理模式，確保農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革過(guò)程中的各類金融支持能持續(xù)健康發(fā)展。

4. 積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)擔(dān)保、保險(xiǎn)等多種手段，有效轉(zhuǎn)移涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)守信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰約束措施。

5. 加強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)管。為有效降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行應(yīng)該通過(guò)不定期抽查、專項(xiàng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對(duì)臨時(shí)困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長(zhǎng)貸款期限，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、信用惡化客戶及時(shí)退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。

6. 培養(yǎng)一批扎根農(nóng)村、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的金融從業(yè)人員。發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)勢(shì)必需要一批對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)非常了解的從業(yè)人員。這批人員最好是從農(nóng)村選拔出來(lái)，具有扎根農(nóng)村的意識(shí)，又愿意接受金融知識(shí)和金融理念培訓(xùn)，素質(zhì)高、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。他們是國(guó)有銀行發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的觸角和排頭兵，是真正拓展業(yè)務(wù)的能手。