文/ 林榕

自1992 年全國(guó)實(shí)施企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開(kāi)始，商業(yè)銀行就與社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)始了業(yè)務(wù)合作，主動(dòng)承擔(dān)代發(fā)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，并為社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供基金統(tǒng)一管理、高效快速調(diào)劑、支付有效控制、全程實(shí)時(shí)監(jiān)控、穩(wěn)健綜合運(yùn)作等金融服務(wù)。2009 年9 月1 日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，文件在“經(jīng)辦管理服務(wù)” 中提出“試點(diǎn)地區(qū)在推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)程中，要按照精簡(jiǎn)效能的原則，整合現(xiàn)有農(nóng)村社會(huì)服務(wù)資源，運(yùn)用現(xiàn)代管理方式和政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)方式，降低行政成本，提高工作效率”。從政策層面上明確了可以通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。黨的十九大以來(lái)，以人民為中心的發(fā)展思想構(gòu)成了社會(huì)保障體系建設(shè)的新時(shí)代背景。如何謀求社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)的大突破、大發(fā)展, 使社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)跟得上新時(shí)代發(fā)展的步伐？這是擺在當(dāng)前社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)面前一道不可逾越的課題，同時(shí)也給商業(yè)銀行提供了發(fā)展的新機(jī)遇。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦主要是為參保人提供信息查詢(xún)、繳費(fèi)和發(fā)放社保待遇等服務(wù),而商業(yè)銀行所具有的身份識(shí)別、收費(fèi)和支付功能恰恰與之相吻合。近年來(lái)，全國(guó)各地商業(yè)銀行開(kāi)展了代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式的實(shí)踐探索, 取得了良好的效果。

一、商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式的 實(shí)踐

2019 年9 月6 日起，浙江省嵊州市社保業(yè)務(wù)可在嵊州工商銀行、嵊州郵政儲(chǔ)蓄銀行、嵊州農(nóng)村商業(yè)銀行三大銀行45 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。具體業(yè)務(wù)事項(xiàng)包括社會(huì)保險(xiǎn)單位參保登記；單位職工及靈活就業(yè)人員辦理參保、中斷接續(xù)手續(xù)；參保信息變更登記（聯(lián)系電話(huà)、地址等非關(guān)鍵信息）；城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)死亡待遇受理；失業(yè)保險(xiǎn)待遇按月申領(lǐng)等14 項(xiàng)業(yè)務(wù)?！吧玢y合作” 是嵊州市社保領(lǐng)域“最多跑一趟” 改革的創(chuàng)新舉措，社保局依托工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員、設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)資源，設(shè)立“社保服務(wù)窗口”，將部分高頻社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦事項(xiàng)委托銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。據(jù)悉，早在2016 年，湖南省939 萬(wàn)參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，就可通過(guò)“銀社平臺(tái)” 到銀行辦理各項(xiàng)社保業(yè)務(wù)，參保人員可在省內(nèi)381 個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、錄入和變更養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶(hù)、進(jìn)行養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證、查詢(xún)個(gè)人社保信息等社保業(yè)務(wù)。通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)社保業(yè)務(wù)“多點(diǎn)辦”“就近辦”，切實(shí)方便了職工群眾。

近年來(lái)，工商銀行洛陽(yáng)分行也積極探索代理社保業(yè)務(wù)的新路徑。工商銀行洛陽(yáng)分行選出10 個(gè)服務(wù)設(shè)施好、交通便利、周邊繳費(fèi)單位密集的網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立社保業(yè)務(wù)委托經(jīng)辦點(diǎn)，為參保單位和個(gè)人打造洛陽(yáng)社保15 分鐘低碳環(huán)保服務(wù)圈，極大方便了參保單位辦理繳費(fèi)和各類(lèi)社保業(yè)務(wù)。工商銀行洛陽(yáng)分行全力打造代理社保業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工資發(fā)放和職業(yè)年金歸集業(yè)務(wù)的“洛陽(yáng)模式”，共服務(wù)全市各參保單位700 余家，年均辦理各類(lèi)社保業(yè)務(wù)2 萬(wàn)余筆，年代征社保資金30 多億元，取得一系列營(yíng)銷(xiāo)突破，也彰顯了國(guó)有大行履行社會(huì)責(zé)任的良好形象，提升了競(jìng)爭(zhēng)能力。新華社對(duì)工商銀行洛陽(yáng)分行進(jìn)行了專(zhuān)訪，并以“洛陽(yáng)模式”通過(guò)內(nèi)參上報(bào)中央，受到各級(jí)的一致好評(píng)。

二、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)銀行辦理的 必要性和可行性

首先，社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)需求的海量增長(zhǎng)要求商業(yè)銀行積極參與。國(guó)家建設(shè)城鄉(xiāng)一體化社會(huì)保障體系的總目標(biāo)已明確，隨著全民參保計(jì)劃的全面實(shí)施，參保對(duì)象覆蓋面不斷擴(kuò)大, 參保人員不斷增加，并呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)短期內(nèi)的需求驟增, 使各級(jí)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)能力捉襟見(jiàn)肘。以漳州市薌城區(qū)為例，截至2020年8 月，全區(qū)參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)（含退休人員）共計(jì)26.55萬(wàn)人，而三個(gè)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)正式編制人員僅21人。因社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員配備不足, 制約了社保經(jīng)辦服務(wù)水平的提升；其次，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)存在一些制約因素。如，需要加大財(cái)政資金用于服務(wù)窗口建設(shè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，需要大幅增加社保機(jī)構(gòu)人員編制, 但政府部門(mén)要求精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和過(guò)緊日子。因此, 完全依靠政府部門(mén)投入建設(shè)來(lái)提升社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理與服務(wù)能力, 在短時(shí)間內(nèi)難于有效滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的公共服務(wù)需求，難以充分實(shí)現(xiàn)“記錄一生、服務(wù)一生、保障一生” 的服務(wù)承諾。

在此條件下，利用商業(yè)銀行的技術(shù)實(shí)力和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立起以政府部門(mén)承擔(dān)政策制定和業(yè)務(wù)監(jiān)管, 商業(yè)銀行承擔(dān)具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦職責(zé)的管理與服務(wù)新模式，能有效緩解社保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足的想法與做法提上了各地政府的議事日程, 這也迎合了商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，謀求新發(fā)展的市場(chǎng)需求。

三、商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 大有裨益

（一）商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有龐大的參保人群為商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源

傳統(tǒng)銀行的主要收益都是來(lái)自高額的存貸利差, 但是隨著社會(huì)發(fā)展, 現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)業(yè)?？蛻?hù)資源是商業(yè)銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的立行之本。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，客戶(hù)資源已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性資源，爭(zhēng)奪日益稀缺的客戶(hù)資源成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)，即負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的根基都是客戶(hù)?？蛻?hù)不僅是銀行利潤(rùn)之源，也是發(fā)展之基。很多商業(yè)銀行往往投入大量的資金和精力地爭(zhēng)取新客戶(hù)、挽留老客戶(hù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行無(wú)形中拓展了大量的個(gè)人和法人客戶(hù)資源渠道, 這是銀行客戶(hù)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)，能有效增加交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。通過(guò)龐大的參保人建立和發(fā)展起一批又一批牢固客戶(hù)群體，商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展就有穩(wěn)固基礎(chǔ)和不竭的動(dòng)力。

（二）代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大規(guī)模的存款為商業(yè)銀行提供了較好的盈利空間

存款是指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時(shí)轉(zhuǎn)讓或存儲(chǔ)于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的金融行為。馬克思說(shuō)：“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，具有最重要意義的始終是存款”。商業(yè)銀行是以利益為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的確立，首要任務(wù)就是存款，存款是開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是立行之本，興行之源，充足的存款是銀行保持流動(dòng)性的手段和利潤(rùn)的源泉。在任何時(shí)候、任何情況下，對(duì)存款在商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的作用都不能有絲毫忽視。據(jù)報(bào)道，洛陽(yáng)市實(shí)施新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來(lái)，新農(nóng)保得到快速普及。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，全市參保人員已達(dá)285 萬(wàn)人，年繳費(fèi)額3 億多元，留存比例達(dá)90%，年沉淀存款2 億多元。又如，銀行開(kāi)展的代發(fā)社會(huì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，使社會(huì)養(yǎng)老金形成的儲(chǔ)蓄存款能在商業(yè)銀行體內(nèi)循環(huán)。以漳州市薌城區(qū)為例，2019 年銀行代發(fā)企業(yè)離退休人員養(yǎng)老金達(dá)3 億元。商業(yè)銀行通過(guò)代理社保業(yè)務(wù), 不但能夠直接獲取大量的社?；鸪恋泶婵? 而且還為吸收社會(huì)其他存款開(kāi)辟了道路。

（三）社會(huì)保險(xiǎn)基金超強(qiáng)的流動(dòng)性為商業(yè)銀行提供了足夠的流動(dòng)性指標(biāo)

商業(yè)銀行流動(dòng)性是指商業(yè)銀行可以在任何時(shí)候以合理的價(jià)格得到足夠的資金來(lái)滿(mǎn)足其客戶(hù)隨時(shí)提取資金的要求。流動(dòng)性是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，也是銀行流動(dòng)性、贏利性、安全性的“三性原則” 中的首項(xiàng)。商業(yè)銀行代理社保業(yè)務(wù), 可以得到收入、支付方面充分的流動(dòng)性。據(jù)工商銀行洛陽(yáng)分行報(bào)道，該行一直以來(lái)重視社保領(lǐng)域營(yíng)銷(xiāo)，深入挖掘洛陽(yáng)市社保領(lǐng)域合作潛力和機(jī)遇，成功爭(zhēng)攬河南省財(cái)政下劃四個(gè)險(xiǎn)種( 企業(yè)養(yǎng)老、機(jī)關(guān)養(yǎng)老、失業(yè)、職工醫(yī)療) 的社?；疝D(zhuǎn)移收支財(cái)政專(zhuān)戶(hù)，在洛陽(yáng)市養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口不斷擴(kuò)大、總量下降的前提下，該行社保存款不降反升，社保貢獻(xiàn)度持續(xù)提升，銀行收入、支付方面適度的流動(dòng)性得到了保證。

（四）代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升了商業(yè)銀行的社會(huì)效益

社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生，社保業(yè)務(wù)就是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大業(yè)務(wù)，是與每位參保人息息相關(guān)的民生工程，它的社會(huì)屬性尤其突出。探索商業(yè)銀行代辦社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式，不僅能為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，而且還能彰顯商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的良好形象。作為商業(yè)銀行，通過(guò)積極參與代理社保業(yè)務(wù)，樹(shù)立了服務(wù)民生、踐行責(zé)任有擔(dān)當(dāng)形象，能有效提升商業(yè)銀行的社會(huì)效益。

可見(jiàn)，商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有營(yíng)利性、社會(huì)性和可持續(xù)性，并具有多方共贏的特點(diǎn)。對(duì)此，各級(jí)政府、社會(huì)各界、社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行密切關(guān)注與重視。但是，商業(yè)銀行全面實(shí)現(xiàn)代理社保業(yè)務(wù)還要解決幾個(gè)問(wèn)題。

四、商業(yè)銀行全面實(shí)現(xiàn)代理社保業(yè)務(wù)的 問(wèn)題

一是要進(jìn)一步深化社保管理體制改革。隨著社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，廣大參保職工群眾希望滿(mǎn)足“多點(diǎn)辦”“就近辦”；地方政府要求進(jìn)一步方便職工群眾辦事，深化“最多跑一趟” 工作；社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，這些都是推進(jìn)商業(yè)銀行代理社保業(yè)務(wù)新模式的基礎(chǔ)和動(dòng)力。政府部門(mén)要進(jìn)一步深化社保管理體制改革，逐步建立起“地稅征繳、財(cái)政監(jiān)控、社保管理、銀行經(jīng)辦” 的運(yùn)作模式，盡快出臺(tái)政策措施為推進(jìn)商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式提供政策支持與業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

二是要明確責(zé)權(quán)利關(guān)系, 抓主托次。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)首先是國(guó)家公共項(xiàng)目的受托人, 然后是項(xiàng)目外包和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的委托人和監(jiān)督人, 哪些社保業(yè)務(wù)可以適用委托方式, 必須進(jìn)行全面而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)牢牢掌握社保管理的核心內(nèi)容，而將那些非核心的、需要大量簡(jiǎn)單重復(fù)性勞動(dòng)的、基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)事項(xiàng)委托給商業(yè)銀行代理。這樣不僅能提高社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理能力，降低管理成本，而且能發(fā)揮商業(yè)銀行的服務(wù)能力，創(chuàng)造綜合效益。

三是商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住戰(zhàn)略機(jī)遇，加快代理社保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。要強(qiáng)化軟件環(huán)境和硬件設(shè)施，充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身的渠道優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)、融資優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)等，以創(chuàng)新發(fā)展為根本，以服務(wù)社會(huì)民生為重點(diǎn)：一方面，為廣大參保人提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)；另一方面，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新發(fā)展。

站在社會(huì)保障體制深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，探索建立商業(yè)銀行代理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式具有重要的意義。商業(yè)銀行與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作既是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手, 多贏之舉, 也是社會(huì)服務(wù)功能精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化背景下的必由之路。我們要不斷探索、積極實(shí)踐，努力實(shí)現(xiàn)黨的十九大提出的“完善公共服務(wù)體系，保障群眾生活，不斷滿(mǎn)足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)性” 的發(fā)展目標(biāo)。