陳美 劉正

[摘要]中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年由商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式過(guò)渡到政策性經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，經(jīng)過(guò)近16年的發(fā)展，其在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償受災(zāi)農(nóng)戶(hù)、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等方面作出了突出的貢獻(xiàn)。但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中仍存在著保障水平低、理賠問(wèn)題凸顯、村民保險(xiǎn)意識(shí)弱、道德風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題。以山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本狀況為切入點(diǎn)，通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和訪談的方法，基于臨沂、德州、聊城、濱州、菏澤、濰坊六地的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，分析這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因，進(jìn)而提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效的合理性建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鄉(xiāng)村振興;提質(zhì)增效

[中圖分類(lèi)號(hào)]F842.66

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1問(wèn)題的提出

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始于2006年，并選取了人保財(cái)險(xiǎn)山東分公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展與實(shí)施工作，并由省財(cái)政負(fù)責(zé)為參保農(nóng)民發(fā)放保費(fèi)補(bǔ)貼。根據(jù)國(guó)家在2008年下發(fā)的文件，山東省正式成為享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼的省份之一，而且小麥、玉米、棉花等作物的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也逐步建立了起來(lái)。2019年9月，為深入貫徹《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，山東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)在濟(jì)南組織召開(kāi)“助力齊魯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展研討會(huì)，在充分肯定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要作用的同時(shí)，也應(yīng)看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前的發(fā)展水平與服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)際需求仍有差距。在當(dāng)前形勢(shì)下，對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀展開(kāi)調(diào)研分析，結(jié)合實(shí)際情況和具體問(wèn)題，因地制宜地提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效的合理性建議，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。

2研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源

本項(xiàng)目調(diào)研分兩次進(jìn)行，采用問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地訪談的方法。

第一次調(diào)研時(shí)間為2019年7月14至7月18日，調(diào)研組分小組對(duì)山東省農(nóng)業(yè)地區(qū)較多的臨沂、德州、聊城、濱州、菏澤五市的11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)33個(gè)村莊展開(kāi)調(diào)研，調(diào)研主要是通過(guò)小組成員聯(lián)系村莊村委或相關(guān)人員對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷并對(duì)本地購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)查的方式進(jìn)行。第二次調(diào)研時(shí)間為2020年1月10日至13日，對(duì)聊城莘縣與濰坊壽光兩地展開(kāi)調(diào)研，依然采取發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式進(jìn)行。對(duì)每次問(wèn)卷結(jié)果，積極進(jìn)行調(diào)研數(shù)據(jù)的整理分析。

對(duì)于對(duì)接保險(xiǎn)企業(yè)采用回收率較高的一種問(wèn)卷采集方法：面談訪問(wèn)法。對(duì)于（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，積極提前聯(lián)系各企業(yè)，確定受訪負(fù)責(zé)人?；诟鱾€(gè)縣（市、區(qū)）的發(fā)展特點(diǎn)，前往訪問(wèn)總體了解各縣相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況、為農(nóng)戶(hù)服務(wù)情況以及信任情況，并做好記錄。根據(jù)受訪負(fù)責(zé)人的答復(fù)整理搜集客觀的、不帶偏見(jiàn)的事實(shí)材料，以準(zhǔn)確地說(shuō)明樣本所要代表的總體。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行狀況分析

3.1政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼較高

近些年，山東省財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不斷加大，2019年累計(jì)撥付財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金20.66億元。其中，爭(zhēng)取中央資金11.52億元，較上年增長(zhǎng)23%;撥付省級(jí)資金9.14億元，較上年增長(zhǎng)36%。各級(jí)財(cái)政支持力度逐年加大，以聊城市為例，中央、省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例達(dá)到了80%，農(nóng)民自負(fù)比例僅占20%。主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)已基本覆蓋全省，補(bǔ)貼種類(lèi)目前已增至71個(gè)，其中中央、省級(jí)補(bǔ)貼險(xiǎn)種25個(gè)，市縣自主開(kāi)展、省級(jí)獎(jiǎng)補(bǔ)險(xiǎn)種擴(kuò)大到46個(gè)，范圍涵蓋特色糧經(jīng)作物、特色園藝產(chǎn)品、特色畜產(chǎn)品、特色水產(chǎn)品等。

在對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行訪談時(shí)了解到，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼足夠大，且補(bǔ)貼越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有很高的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)無(wú)超支現(xiàn)象。在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查時(shí)得知，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的僅有2%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高，可以看出村民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼力度還是持肯定和支持態(tài)度的，也可以看出國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的高度關(guān)注。

3.2農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率較高，個(gè)別地區(qū)有待提高

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在被調(diào)查村民中約有92%的村民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只有8%的村民沒(méi)有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，絕大對(duì)數(shù)農(nóng)戶(hù)是在自愿的情況下參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)占比96%，僅有2%的農(nóng)戶(hù)看別人參加自己也參加，2%的農(nóng)戶(hù)為非自愿，這表明農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度還是很高的。通過(guò)訪談得知，那些沒(méi)有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的村民有的害怕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能如實(shí)賠付，有的認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償金額較低。參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的村民中，認(rèn)為很有必要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)占比68%，但認(rèn)為參不參加都行的農(nóng)戶(hù)也占30%，認(rèn)為沒(méi)有必要的占2%，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度的增大，大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)顯著提高，但也存在小部分農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性上認(rèn)識(shí)還不足。

從地域上來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率并不均衡。以聊城臨清和濰坊壽光為例，臨清自2006年在全國(guó)率先開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，目前參保農(nóng)戶(hù)能達(dá)到90%以上，大鎮(zhèn)參保村比例可達(dá)100%，近3年村民參保率穩(wěn)步上升。濰坊壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，自2013年起試點(diǎn)并逐步推廣，壽光受特色產(chǎn)業(yè)的影響，溫室大棚戶(hù)多，但是溫室大棚投保率確較低，相比目前壽光擁有占地約4萬(wàn)hm2的十余萬(wàn)個(gè)蔬菜大棚，當(dāng)前0.47萬(wàn)hm2投保比例也只是占到11.6%。但是隨著壽光蔬菜成功入選優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群，納入中央財(cái)政支持補(bǔ)助范圍，壽光地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率將明顯提高。

3.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際理賠的過(guò)程中存在問(wèn)題

調(diào)查結(jié)果顯示，96%的參保農(nóng)戶(hù)在保險(xiǎn)事故后接受了理賠，未獲得理賠的情況僅占4%。保險(xiǎn)公司在理賠方面功能基本完善，88%的參保農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠情況很滿意，僅有12%的受訪者存在不滿意現(xiàn)象?？梢?jiàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和質(zhì)量得到很大的提高。但是通過(guò)訪談一些村民還是反映了兩個(gè)在實(shí)際理賠過(guò)程中的問(wèn)題。第一個(gè)是，一些村民認(rèn)為理賠處理時(shí)間較長(zhǎng)，這主要是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)報(bào)案程序比較繁瑣：參保農(nóng)作物出險(xiǎn)后須進(jìn)行層層申報(bào)流程較為復(fù)雜，申報(bào)完畢后保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，在遇到一些特殊情況時(shí)還會(huì)進(jìn)行多次查勘定損;第二個(gè)是，還有一些村民反映賠償未進(jìn)行張榜公示。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和村委會(huì)的工作還有需要改進(jìn)和完善地方。

3.4合同簽訂率和村民對(duì)合同的理解力有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，簽訂正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的農(nóng)戶(hù)占比達(dá)到84%，但未簽訂正式保險(xiǎn)合同的農(nóng)戶(hù)也存在，占比16%。為保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)雙方利益著想，雙方需簽訂正式保險(xiǎn)合同。除此之外，調(diào)查結(jié)果顯示，半數(shù)以上經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同進(jìn)行了解釋?zhuān)泊嬖?6%的農(nóng)戶(hù)表示沒(méi)有得到相關(guān)內(nèi)容的解釋;并且對(duì)于保險(xiǎn)合同上的條款完全理解的參保農(nóng)戶(hù)僅占20%，約半數(shù)參保農(nóng)戶(hù)僅對(duì)保險(xiǎn)合同上各條款理解一點(diǎn)。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和村委會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和講解沒(méi)有到位，也體現(xiàn)了村民這方面的保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)。

3.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用有限，且存在道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)是低收入的行業(yè)，以小麥為例，小麥需要經(jīng)過(guò)翻地播種，施肥灌溉打藥，最后完成收割，通過(guò)訪談得知平均每667m2小麥需要500元以上的成本。雖然只需繳納3元的保費(fèi)，而政策性小麥險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額僅為375元/667m2。實(shí)際的賠付金額計(jì)算與損失率和小麥的生育期有關(guān)，不少村民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于他們的幫助是有限的。

通過(guò)對(duì)村民的訪談得知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，村委會(huì)作為聯(lián)系農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要樞紐在發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)會(huì)私自多報(bào)受災(zāi)耕地的面積并且與保險(xiǎn)工作人員相互勾結(jié)以套取國(guó)家資金。這種惡劣行為嚴(yán)重的危害了國(guó)家利益，雖然沒(méi)有給農(nóng)民帶來(lái)直接危害，但是也間接的降低了農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度，激化社會(huì)矛盾，阻礙國(guó)家惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。有的村每年反映有些保險(xiǎn)的規(guī)定比較嚴(yán)格，比如小麥險(xiǎn)在發(fā)生哪種自然災(zāi)害且損失率為多少時(shí)才認(rèn)定為保險(xiǎn)事故的成立都做了明確規(guī)定。但是一些保險(xiǎn)責(zé)任的表述卻比較模糊，比如對(duì)奶牛的保險(xiǎn)對(duì)喪失產(chǎn)奶能力的奶牛進(jìn)行賠償，但是乳腺炎對(duì)不同奶牛產(chǎn)奶能力的影響不同，而保險(xiǎn)合同中并沒(méi)有明確奶牛喪失產(chǎn)奶能力的標(biāo)準(zhǔn)。這可能引起養(yǎng)殖戶(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生爭(zhēng)論或糾紛，可能會(huì)因此流失部分保險(xiǎn)客戶(hù)。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在困境的原因

4.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人才缺失導(dǎo)致辦事效率低

農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害的情況復(fù)雜，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)難掌握，這需要工作人員不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)熟練還要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)有較高的認(rèn)知，最好還能參與過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)人員設(shè)立了較高的門(mén)檻，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是很缺少這方面的保險(xiǎn)人員的。

4.2農(nóng)戶(hù)缺乏參保的主動(dòng)意識(shí)

農(nóng)戶(hù)缺乏保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展緩慢的一大癥結(jié)所在。一是基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)重視程度不夠。有些鎮(zhèn)街對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)工作還沒(méi)有引起足夠重視，政策宣傳、動(dòng)員力度不夠，過(guò)分強(qiáng)調(diào)“自主自愿”的原則，造成投保率不足甚至零投保。二是農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害心存僥幸心理而不愿投保。有些農(nóng)戶(hù)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的封閉意識(shí)根深蒂固，他們認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔貌幻黠@，甚至感覺(jué)不會(huì)遇到災(zāi)害影響，因此不愿參保。

4.3宣傳力度不夠?qū)е麓迕癫荒芡耆斫廪r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是在多數(shù)村民不熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下進(jìn)行的，這樣保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作的成本高，工作效率低，這樣就需要政府幫助推進(jìn)工作的進(jìn)行。上級(jí)政府將這項(xiàng)工作安排到下屬的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)，而一些地區(qū)將這項(xiàng)工作作為一項(xiàng)硬性任務(wù)，甚至開(kāi)展工作的村委會(huì)工作人員也沒(méi)有受到過(guò)相關(guān)的培訓(xùn)也沒(méi)有完全理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)條款，以致在開(kāi)展工作時(shí)只注重?cái)?shù)量而忽略了質(zhì)量，且保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也沒(méi)有做好宣傳教育工作，這就導(dǎo)致了雖然村民的參合率很高，但是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)條款的理解不到位甚至不理解，村民的保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)上的提高。

4.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本身不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用有限

具有“三低三高”的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般性的商業(yè)保險(xiǎn)之間最大的區(qū)別，即是“保額低、收入低、保障水平低和風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、賠付高”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身存在很多問(wèn)題如：農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種有較差的針對(duì)性且更新遲緩;保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模控制嚴(yán)格;保險(xiǎn)條款不盡合理，操作過(guò)于復(fù)雜;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償金額偏低。我國(guó)正處于大力建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)代化時(shí)期，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有更高的要求，這需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定人員和從事相關(guān)研究的專(zhuān)家，不斷地探索更高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式，以適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求。

4.5法律制度不健全，缺乏有力監(jiān)督

在現(xiàn)有的模式下，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的制度保證，比如由國(guó)務(wù)院在2012年制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》?？墒俏覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展初期，沒(méi)有建立完善的法律體系和監(jiān)管機(jī)制，一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》遠(yuǎn)不能達(dá)到預(yù)期的監(jiān)管效果。如果不能準(zhǔn)確合理的界定政府、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和參保農(nóng)民之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，必然會(huì)導(dǎo)致三者之間法律關(guān)系的混亂。另外沒(méi)有完善的法律體系和監(jiān)管機(jī)制，使政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保農(nóng)民缺少自我約束和外部監(jiān)管，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的控制。

5山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略

5.1建立完善的人才選拔和培養(yǎng)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要全面的保險(xiǎn)人才，這不僅需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)者深刻的理解保險(xiǎn)條款并且能夠熟練地處理保險(xiǎn)事件的能力，還需要從業(yè)者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)有一定認(rèn)知。所以在選用工作人員時(shí)盡量選擇參與過(guò)相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)村居民，并且建立完善的上崗前的培訓(xùn)機(jī)制，保證工作人員的業(yè)務(wù)水平，減少不必要的麻煩，提升工作效率。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性的保險(xiǎn)，需要經(jīng)常組織工作人員學(xué)習(xí)新的政策，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，不斷提高工作人員知識(shí)儲(chǔ)備和工作水平，更好的為參保的農(nóng)戶(hù)服務(wù)。同時(shí)也要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的素質(zhì)教育，避免串通勾結(jié)騙取國(guó)家資金行為的發(fā)生，維持良好的社會(huì)秩序和風(fēng)氣。

5.2堅(jiān)持開(kāi)展經(jīng)常性宣傳

政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須積極的采用多種宣傳形式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)普及它的相關(guān)知識(shí)，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性、辦事流程、保險(xiǎn)法規(guī)、補(bǔ)貼政策、保險(xiǎn)誠(chéng)信等農(nóng)民切實(shí)關(guān)心的問(wèn)題，讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)家喻戶(hù)曉，讓農(nóng)民樹(shù)立良好的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)該多使用實(shí)際案例進(jìn)行宣傳，特別是那些發(fā)生保險(xiǎn)事故之后成功獲得賠償并從中受益的典型實(shí)例，以消除農(nóng)民的后顧之憂，提高投保信心，提升參合的積極性。同時(shí)針對(duì)不愿參合的村民，可以進(jìn)行個(gè)別走訪，對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的講解。對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，同時(shí)需要政府介入給予商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的支持，要著重宣傳商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償水平低等問(wèn)題所能發(fā)揮的重要作用。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展同樣也離不開(kāi)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.3探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入資金運(yùn)用的有效途徑

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)速度越來(lái)越快，農(nóng)民參合率也達(dá)到了較高的水準(zhǔn)，保費(fèi)收入規(guī)模呈現(xiàn)膨脹式增長(zhǎng)，如何合理的運(yùn)用這些保費(fèi)資金也必須成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式保證保費(fèi)資金的不貶值甚至要實(shí)現(xiàn)增值。與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人中政府的財(cái)政補(bǔ)助占有較大比例，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的投資應(yīng)以保值為根本目的，在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)增值，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的資金宜投資于低風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，以此來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付能力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力得到最充分發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平得到大幅度改善。

5.4建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系及嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，需要完善的法律體系和配套的監(jiān)管機(jī)制保證其穩(wěn)定發(fā)展。第一，要加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律的立法進(jìn)程，建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，進(jìn)一步理清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與者之間復(fù)雜的法律關(guān)系。第二，要建立嚴(yán)格的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中的各個(gè)階段的合法性進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)還要有相應(yīng)的懲罰機(jī)制。

以上兩種措施有利于建立合理有序的市場(chǎng)秩序和環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)套取國(guó)家資金、損害人民利益等行為的監(jiān)管和懲戒，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家政策有序?qū)嵤?/p>

5.5加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和商業(yè)模式創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的不斷完善是其可持續(xù)發(fā)展的根本保證，創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷進(jìn)步的動(dòng)力。第一，要把握國(guó)家政策方針，順應(yīng)國(guó)家發(fā)展趨勢(shì);第二，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮輔助作用，統(tǒng)一部署、統(tǒng)籌規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)兩種類(lèi)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同發(fā)展，同時(shí)要結(jié)合地方發(fā)展的特點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。

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[收稿日期]2020-08-05

[基金項(xiàng)目]山東省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給質(zhì)量評(píng)估與提升路徑研究”（2019RKB01496）。

[作者簡(jiǎn)介]陳美（1982-），女，山東膠南人，聊城大學(xué)商學(xué)院講師，在讀工商管理博士;劉正（ 2000-），男，山東臨沂人，在讀本科生。