瞿飛

摘要：火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)可以使企業(yè)和個(gè)體在生產(chǎn)、經(jīng)營過程中有效規(guī)避或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生火災(zāi)事故后具有經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的杠桿作用，雖然立法層面相繼出臺(tái)推行政策，但其推廣實(shí)施現(xiàn)狀卻存在差異化。本文從政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司及個(gè)體層面深刻分析火責(zé)險(xiǎn)的推行現(xiàn)狀和問題，就如何運(yùn)用統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)調(diào)控、浮動(dòng)費(fèi)率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機(jī)制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實(shí)現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責(zé)險(xiǎn)整體有效實(shí)施的格局作綜合分析和前瞻探索。

關(guān)鍵詞：火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁;精算概率統(tǒng)計(jì)模型;經(jīng)濟(jì)博弈;浮動(dòng)費(fèi)率

隨著社會(huì)化進(jìn)程步伐的加快，經(jīng)濟(jì)飛速增長，在全面實(shí)施城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時(shí)，各種類型的建筑、新興產(chǎn)業(yè)等數(shù)目激增，給火災(zāi)防控帶來前所未有的壓力，以現(xiàn)行的消防機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理模式以及人員編制數(shù)目已完全無法滿足現(xiàn)代化消防事業(yè)的需求。同時(shí)相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國家，我國火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，但其在重大火災(zāi)事故面前所起到經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的杠桿作用卻不容小覷。近年，雖然在立法層面上相繼出臺(tái)相關(guān)推行政策，以鼓勵(lì)和引導(dǎo)單位和個(gè)體投保火責(zé)險(xiǎn)，但在實(shí)施過程中卻存在諸多問題和阻礙。筆者通過對(duì)大量重點(diǎn)單位以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研，深刻分析了火責(zé)險(xiǎn)的推行實(shí)施現(xiàn)狀和問題，并從不同角度就推行策略作歸納建議。

一? 火責(zé)險(xiǎn)的政策背景

2017年10月29日，國務(wù)院印發(fā)了《消防安全責(zé)任制實(shí)施辦法》，就如何建立完善責(zé)任制作出系統(tǒng)、具體規(guī)定，其中第十七條“容易造成群死群傷火災(zāi)的人員密集場所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等火災(zāi)高危單位”，應(yīng)當(dāng)參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，主要是倡導(dǎo)鼓勵(lì)和引導(dǎo)。同年12月，國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合出臺(tái)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，就頂層設(shè)計(jì)至落地生根作系統(tǒng)闡述。兩辦法標(biāo)志著我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)正式跨入全面推行的過渡階段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控和火災(zāi)事故預(yù)防功能，其后期蝴蝶效應(yīng)不言而喻。在我國火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)是指：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同載明的場所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí)，因該場所內(nèi)發(fā)生火災(zāi)、爆炸造成第三者人身損害，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

二? 火責(zé)險(xiǎn)推行現(xiàn)狀及難點(diǎn)

火責(zé)險(xiǎn)的推廣實(shí)施有法可遵循，國家法律層面倡導(dǎo)鼓勵(lì)和引導(dǎo)。但經(jīng)查詢，北京、深圳等地從立法層面相繼出臺(tái)地方性法規(guī)政策，符合參保條件的單位或個(gè)人必須進(jìn)行投保。從綜合情況來看，火責(zé)險(xiǎn)的投保模式主要?jiǎng)澐譃閮煞N，即自由投保和強(qiáng)制投保，因此各地對(duì)火責(zé)險(xiǎn)的推廣范圍和效果存在差異化。

（一）政府部門統(tǒng)籌市場經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段不足。雖然兩辦法相繼出臺(tái)，部分地區(qū)從立法層面上實(shí)行強(qiáng)制投保模式，但是卻在加強(qiáng)社會(huì)面火災(zāi)防控和降低火災(zāi)損失上沒有起到預(yù)期效果，這與我國單位或個(gè)人消防安全和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)淡薄的大環(huán)境相匹配，但與新時(shí)期城市現(xiàn)代化管理體系和綜合治理理念卻大相徑庭。由于法規(guī)和激勵(lì)機(jī)制的不健全，在推行過程中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和各方面利益都不能得到保障，政府部門缺乏宏觀和微觀調(diào)控手段，深度限制保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)作用，一定程度上阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏可行性概率精算統(tǒng)計(jì)模型。從技術(shù)角度來看，因與消防部門未建立信息共享渠道，保險(xiǎn)公司缺少數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，導(dǎo)致盡管在立法層面鼓勵(lì)、引導(dǎo)社會(huì)單位或個(gè)體積極參與投保，保險(xiǎn)公司量身定制產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)公司內(nèi)部精算師因缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之火災(zāi)事故原因和損失統(tǒng)計(jì)存在諸多不確定性，無法利用現(xiàn)成的概率統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和損失預(yù)測;再者大眾對(duì)火責(zé)險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠，即使某些地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制投保模式，但是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講，仍然缺少足夠經(jīng)濟(jì)利益的激勵(lì)來推動(dòng)完成火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估概率精算模型的出臺(tái)。綜合以上原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為因火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和不可抗力，推行火責(zé)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)巨大，弊端大于利好;而一旦發(fā)生重特大火災(zāi)，保險(xiǎn)公司往往無力賠付，甚至面臨破產(chǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)，從而制約火責(zé)險(xiǎn)的全面推行實(shí)施。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)介入宣傳引導(dǎo)，而是所謂的“來者不拒”。

（三）社會(huì)單位風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)薄弱。企業(yè)管理人和個(gè)體經(jīng)營戶普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，仍然存在僥幸心理，普遍認(rèn)為火災(zāi)是小概率事件，即使部分意識(shí)到火災(zāi)事故的嚴(yán)重危害后果，但是也缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)，不會(huì)利用現(xiàn)行的火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者認(rèn)為消防預(yù)算投入是無底洞，不會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)效益。因此在日常生產(chǎn)、經(jīng)營中只注重經(jīng)濟(jì)利益得失，忽略安全投入，這些都導(dǎo)致火責(zé)險(xiǎn)的推廣實(shí)施存在嚴(yán)重的需求不足，自由化市場受到了嚴(yán)重的限制，反過來對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沒有足夠的經(jīng)濟(jì)利益激勵(lì)，供需雙方的積極性都沒有得到充分調(diào)動(dòng)。

三? 火責(zé)險(xiǎn)推廣策略

隨著新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和城市現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，國家層面提出全面提升城市管理體系建設(shè)和綜合治理能力，加之受新冠肺炎疫情影響，世界格局正發(fā)生重大變化，我國將成為領(lǐng)導(dǎo)世界的第一大經(jīng)濟(jì)體，全面踏上飚速發(fā)展的道路。然而據(jù)統(tǒng)計(jì)每年因火災(zāi)事故造成的直接、間接和隱形損失是巨大的，這迫使我們不得不縱深推進(jìn)火責(zé)險(xiǎn)的全面實(shí)施，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)杠桿的作用，以確保整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

（一）豐富經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段，調(diào)動(dòng)參保積極性。政府部門應(yīng)綜合采取多種形成的經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段，如資金補(bǔ)貼、稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)抵押轉(zhuǎn)保及相關(guān)惠民政策扶持等方式，強(qiáng)制引導(dǎo)社會(huì)單位積極參加火責(zé)險(xiǎn)投保。成都在推廣實(shí)施火責(zé)險(xiǎn)的過程中，政府對(duì)小型企業(yè)每年補(bǔ)貼1500元保金。同時(shí)給予保險(xiǎn)公司一定程度費(fèi)用補(bǔ)貼的激勵(lì)扶持，并通過保監(jiān)會(huì)優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)制量化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每季度火責(zé)險(xiǎn)參保率，通過宏觀政策和微觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的良性互動(dòng)，助推火責(zé)險(xiǎn)的全面推行。

（二）同步數(shù)據(jù)共享渠道，建立精算統(tǒng)計(jì)模型。消防部門應(yīng)與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)互通和技術(shù)支撐互補(bǔ)，將火災(zāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、社會(huì)單位、監(jiān)督執(zhí)法、隱患整改、大數(shù)據(jù)平臺(tái)信息實(shí)現(xiàn)同步共享，加之政府部門對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，勢必會(huì)帶動(dòng)精算師建立關(guān)于火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的先進(jìn)概率精算統(tǒng)計(jì)模型，隨著歷史數(shù)據(jù)的不斷積累和沉淀，利用云計(jì)算對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行科學(xué)的精準(zhǔn)預(yù)測，量身定制火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定符合市場的費(fèi)率厘定，使保險(xiǎn)公司所承保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)，從而消除經(jīng)濟(jì)損失不可控的顧慮，激發(fā)其內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的原始動(dòng)力。

（三）依托消防宣傳陣地，強(qiáng)化認(rèn)知引領(lǐng)。保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種宣傳引領(lǐng)上具有自身獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制，但其覆蓋面局限，加之火責(zé)險(xiǎn)屬于新生險(xiǎn)種，在公眾方面權(quán)威性和認(rèn)知度遭受質(zhì)疑，僅靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗，確實(shí)是孤掌難鳴。消防部門經(jīng)過多年的經(jīng)驗(yàn)沉積，具有獨(dú)特且覆蓋面廣泛的宣傳引領(lǐng)機(jī)制，權(quán)威性和認(rèn)可度毋庸置疑。保險(xiǎn)公司可依托現(xiàn)有的消防宣傳陣地，建立組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)營機(jī)制，派駐工作人員隨同消防部門開展宣傳“七進(jìn)”工作，以警示案例、現(xiàn)身說法、微信公眾號(hào)等新媒體手段，加大火責(zé)險(xiǎn)的宣傳普及率力度，逐步提升社會(huì)單位的認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)，使火責(zé)險(xiǎn)成本-收益的利好性植根于心。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管互約機(jī)制，激發(fā)潛在源動(dòng)力

1.厘定浮動(dòng)基準(zhǔn)費(fèi)率。火責(zé)險(xiǎn)最明顯的特點(diǎn)是重事前風(fēng)險(xiǎn)防范化解，與消防監(jiān)督檢查模式相協(xié)同，保險(xiǎn)公司依托自身科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為降低承保風(fēng)險(xiǎn)，勢必會(huì)組建內(nèi)部專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍，對(duì)社會(huì)單位進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出整改措施，組織復(fù)查驗(yàn)收，確定投保費(fèi)率，繼而發(fā)放保險(xiǎn)證，形成整體閉合。并且任何市場經(jīng)濟(jì)行為都存在主體雙方的相互博弈，采用厘定浮動(dòng)費(fèi)率模式，即：對(duì)于發(fā)生火災(zāi)事故或發(fā)現(xiàn)隱患而未整改或信用偏低的社會(huì)單位，上調(diào)下一年度火災(zāi)保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，以通過市場經(jīng)濟(jì)行為博弈提高社會(huì)單位消防安全管理的主觀能動(dòng)性。

2.立法轉(zhuǎn)嫁處罰。消防部門在日常監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)社會(huì)單位未依規(guī)履行職責(zé)、隱患拖而不改、消防設(shè)施維護(hù)保養(yǎng)不到位、員工宣傳培訓(xùn)演練不到位的問題，可通過立法層面將一定比率的處罰轉(zhuǎn)嫁至保險(xiǎn)公司，形成捆綁效應(yīng)，倒逼其在獲得經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)承擔(dān)應(yīng)有的保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任，減輕消防部門的監(jiān)管壓力。

3.建立互動(dòng)互約機(jī)制。消防部門應(yīng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立互動(dòng)互約機(jī)制，使單位信息、監(jiān)督檢查、行政處罰信息靈活互通，實(shí)施全面動(dòng)態(tài)監(jiān)控，定期開展聯(lián)合檢查，多方面?zhèn)鲗?dǎo)壓力，形成齊抓共管的整體格局。在火災(zāi)調(diào)查中消防部門應(yīng)邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司共同參與火災(zāi)損失的統(tǒng)計(jì)工作，消除社會(huì)單位的騙保和“兜底”意識(shí)，真正使火責(zé)險(xiǎn)的內(nèi)在督促作用發(fā)揮實(shí)效。

四? 結(jié)語

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)可以使企業(yè)和個(gè)體在生產(chǎn)、經(jīng)營過程中有效規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生火災(zāi)事故后具有經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的杠桿作用，其推廣可以替代部分政府管理職能，對(duì)社會(huì)具有政策性人文關(guān)懷和公益性保障。本文通過政府、保險(xiǎn)公司、企業(yè)和個(gè)人層面深刻分析火責(zé)險(xiǎn)的推行現(xiàn)狀和問題，以及就如何運(yùn)用統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)調(diào)控、浮動(dòng)費(fèi)率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機(jī)制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實(shí)現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責(zé)險(xiǎn)整體有效實(shí)施的格局作綜合分析和前瞻探索。

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