徐聯(lián)云

淺析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

徐聯(lián)云

（山東華宇工學院山東德州253034）

新時代背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)村經(jīng)濟的重要途徑。但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在運行中暴露出的問題也嚴重制約了鄉(xiāng)村振興前進的步伐。要規(guī)范管理農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提高農(nóng)民防范金融風險的意識，完善基礎(chǔ)設施，推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建立體化、全方位、多層次、多元化、具備較強競爭力的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。

新時代；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；金融市場；金融機構(gòu)

1 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

新時代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到高速發(fā)展，引起政策輿論的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)被廣泛應用于農(nóng)村金融市場，這使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主體不斷增多，隨之新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也如雨后春筍般發(fā)展起來，彌補了農(nóng)村金融市場對金融需求的空白，為農(nóng)村金融的長遠發(fā)展提供助力。

1.1 提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設水平，拓寬農(nóng)村融資渠道

就目前而言，我國農(nóng)村金融服務的基礎(chǔ)設施建設水平依然薄弱，這是導致農(nóng)村金融交易成本高的直接原因。而互聯(lián)網(wǎng)金融在交易方面不受時間和空間的限制，通過改革其交易模式，能夠徹底消除傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢體現(xiàn)在能夠隨時隨地為用戶提供交易服務，可以簡化中間業(yè)務流程、減少對硬件設施的依賴，從而讓金融交易變得更加便利、快捷，有效解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設不足的缺陷，極大地提高了農(nóng)村用戶信貸可得性。

1.2 降低農(nóng)村金融服務成本，提高服務效率

利用信息交互整合分析技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的有效結(jié)合極大地提高了用戶的支付效率；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融具備去除中介化和強大的信息處理功能，使用戶自覺主動地在線上填寫信息，這就能極大地提升服務效率，進而降低成本。綜合來講，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠降低農(nóng)村金融服務成本，而且還能提升金融服務的運行效率，很好地解決農(nóng)村地區(qū)金融服務成本高、效率低的狀態(tài)。

1.3 促使農(nóng)村金融市場產(chǎn)品和服務多樣化

隨著農(nóng)民消費和財務管理觀念，生活水平和教育問題的變化，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民人身保險、理財、基金證券等金融產(chǎn)品逐步進入農(nóng)村金融市場。同時農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)保險也迅速發(fā)展起來，如螞蟻金服與保險公司合作，在農(nóng)村大力推廣基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品，就目前來看，除保險產(chǎn)品外，農(nóng)村地區(qū)對理財產(chǎn)品和基金證券的需求也不斷增加，農(nóng)民的金融需求也不斷擴大，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村居民提供互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融機構(gòu)的電子移動支付平臺，在平臺中開發(fā)更多的適合農(nóng)村居民的金融理財產(chǎn)品和服務，以滿足其需求。

1.4 緩解信息不對稱，健全的農(nóng)村金融風險分擔機制

信息不對稱造成農(nóng)村金融市場產(chǎn)生了逆向選擇和道德風險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)推動了農(nóng)村信用工程建設，尤其是信用擔保體系的完善，更好的起到了農(nóng)村金融風險分擔的作用。構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)絡金融有效的風險補償和轉(zhuǎn)移機制，保證農(nóng)村金融實現(xiàn)更好的發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)村金融供需矛盾問題突出

首先，供求總量存在矛盾，信貸資金總量不足。我國在農(nóng)村金融供給方面依然存在供給性抑制，需求方面由于貸款門檻高、貸款利率高、審批時間長等原因，造成農(nóng)村金融資金需求嚴重不足；其次，農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾也日漸突出，農(nóng)村金融機構(gòu)運營模式固化單一，這就與農(nóng)村金融需求日益豐富的現(xiàn)狀不相適應，傳統(tǒng)金融服務需求與現(xiàn)代金融服務基礎(chǔ)設施供給的矛盾導致了金融產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)性失衡。

2.2 農(nóng)村網(wǎng)絡金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低

就目前而言，大部分地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點通常都設置在縣城，頂多設置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，而設置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和平臺很少，這樣的設置情況造成了金融基礎(chǔ)設施的布局遠離農(nóng)村，這顯然是不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展的?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融網(wǎng)點的數(shù)量以及銀行機構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務的服務中心數(shù)量與農(nóng)村人口數(shù)量不成正比，使得農(nóng)村金融服務難以達到一定程度的便利化，這也增加了農(nóng)村金融發(fā)展的難度。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一化

雖然我國政府在構(gòu)建農(nóng)村金融體系建設中出臺了一系列的優(yōu)惠政策來鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務來匹配農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品日益增長需求。但現(xiàn)階段還是一時無法改變農(nóng)村金融產(chǎn)品在時間、對象、方法等方面單一化的現(xiàn)象。首先，農(nóng)村金融產(chǎn)品只局限于滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。其次，金融機構(gòu)針對農(nóng)村市場開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品具有很濃的季節(jié)性色彩。最后，很多金融機構(gòu)考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定、波動幅度大，這些因素都會影響農(nóng)民的還貸能力，為此，金融機構(gòu)為了減少風險在為農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品時額度不高，根本無法滿足新時代背景下特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2.4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險監(jiān)控機制不健全

在信息不對稱的情況下，農(nóng)村金融市場保障機制相對落后，農(nóng)村居民或農(nóng)村企業(yè)被金融機構(gòu)認可、用作抵押的資產(chǎn)或貨物受到許多限制，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后加之農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率缺乏靈活性，對于農(nóng)民這一低收入群體，利用信貸模式發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的步伐很難，很多地區(qū)信貸模式與金融機構(gòu)提供的貸款模式很多時候是相沖突的，這樣嚴重制約了農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務；最后，農(nóng)業(yè)保險相對來說成本還是比較高的，金額高、保障低，農(nóng)業(yè)保險對降低農(nóng)村金融風險作用不明顯，不再能滿足農(nóng)村日益增長的對保險的需求，以農(nóng)業(yè)保險為原則的保險法也難以滿足經(jīng)營要求。

3 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

新時期，網(wǎng)絡金融技術(shù)發(fā)展在給我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟帶來發(fā)展機遇的同時，也帶來了諸多挑戰(zhàn)和壓力。在這一背景下，農(nóng)民、農(nóng)村金融機構(gòu)和政府有關(guān)部門應采取措施借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，不斷改革創(chuàng)新，構(gòu)建健康、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

3.1 加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設施建設力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套設施

對于網(wǎng)絡建設發(fā)展程度相對較高的地區(qū)，應進一步加大提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設施建設水平的力度，切實加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)配套設施建設，各銀行有計劃地增設助農(nóng)取款點，在農(nóng)村推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方式，普及互聯(lián)網(wǎng)支付方式，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務網(wǎng)絡建設，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)支付的認識并推進其應用于業(yè)務辦理中；同時，對于網(wǎng)絡建設發(fā)展程度相對落后的地區(qū)，與相關(guān)通信設施建設部門協(xié)調(diào)，共商加強網(wǎng)絡設置建設的措施，并出臺相應的通信補助政策，為農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供資金支持，使農(nóng)村金融服務基礎(chǔ)設施及配套設施逐步落實到位，為農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供便利的渠道，促進農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳、培訓，提升農(nóng)村居民風險防范意識

要豐富農(nóng)民的金融知識，首先就要加強農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融手段發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，尤其對于偏遠地區(qū)的農(nóng)民教育水平落后、互聯(lián)網(wǎng)的使用能力差的問題，政府相關(guān)部門應準人負責調(diào)研符合農(nóng)民需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，有計劃性地進行宣傳、培訓。拓寬宣傳渠道宣傳銀行業(yè)務的種類及辦理流程，并向農(nóng)民傳達要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融意識；其次，利用電視媒體宣傳新政策、新金融產(chǎn)品、新業(yè)務，尤其對于新的監(jiān)管規(guī)定要加大宣傳力度，增強農(nóng)民的金融風險意識，使農(nóng)民能夠自覺抵制金融違法行為并與之做斗爭。

3.3 推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)創(chuàng)新

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融應用中發(fā)揮更大作用，國家出臺政策為金融機構(gòu)創(chuàng)造條件鼓勵金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務創(chuàng)新試點，同時幫助金融機構(gòu)完善機制、強化管理、控制風險，確保創(chuàng)新目標實現(xiàn)的同時努力提高創(chuàng)新效果。要合理運用資源的同時合理調(diào)配資金流，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整合農(nóng)村資源，充分挖掘農(nóng)村資源的潛力，大力發(fā)展綠色農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；搭建立第三方支付平臺，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新體系，利用新時代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，從而使得資源和資金雙向的高效結(jié)合，推動行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.4 建立統(tǒng)一、有序的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系

依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，具有如不確定性、隱蔽性、擴散性、周期性等與金融風險相同的特征。但同時，新時代經(jīng)濟的發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有可管理性。因此，新時代背景下，要使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展就必須完善風險管控，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督，建立統(tǒng)一、有序的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要明確自身的行業(yè)規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)自律機制的作用，加強行業(yè)之間的自律監(jiān)督。其次，相關(guān)金融機構(gòu)要時刻密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風險，監(jiān)管政策實施情況實行跟蹤評估，發(fā)現(xiàn)問題并及時提出修改建議。最后，可以通過制定詳細的行業(yè)規(guī)章制度。確立互聯(lián)網(wǎng)金融體系中有關(guān)金融信息的法律地位以及合理合法地獲取這些金融信息的規(guī)范流程，以此來保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系中信息交流的安全和便捷，營造一個安全有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013(8):18-23.

[2]巴曙松.后危機時期國際經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)與中國金融政策[M].上海:上海財經(jīng)大學出版社,2013.

[3]梁璋,沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融,2013(7):47-51.

[4]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考,2013(49):29-36.

[5]王曙光,孔新雅,徐余江.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡信任:形成機制、評估與改進——以P2P網(wǎng)絡借貸為例[J].金融監(jiān)管研究,2014(5):67-76.

[6]譚燕芝,陳彬,田龍鵬,等.什么因素在多大程度上導致農(nóng)村金融排斥難題—基于2010年中部六省667縣(區(qū))數(shù)據(jù)的實證分析[J].經(jīng)濟評論,2014(1):25-37.

F724.6

A

2095-1205(2020)04-98-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.04.48