侯德

摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力，交易覆蓋的范圍更廣，吸引了更多長尾市場的客戶。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，風(fēng)險不斷集聚，風(fēng)險事件頻發(fā)，暴露出了監(jiān)管方面存在的問題。本文以大數(shù)據(jù)為背景，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及創(chuàng)新監(jiān)管的途徑，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況提出合理化的建議，為未來的創(chuàng)新監(jiān)管提供有效途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?大數(shù)據(jù) ?創(chuàng)新監(jiān)管 ?協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主要形式之一，近幾年得到了迅猛的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面給金融消費者帶來了更多的理財途徑和更高的收益，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的網(wǎng)絡(luò)化;另一方面，也帶來了一定的風(fēng)險。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其風(fēng)險增大，在信息不對稱的情況下，使消費者的利益受到損害。如果風(fēng)險得不到有效化解，積累到一定程度后，有可能引發(fā)更大的危機(jī)。而大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又提供了嶄新的土壤，同時也為我國的監(jiān)管部門提供了有利的監(jiān)管工具，有助于我國金融監(jiān)管部門建立完善的征信體系，創(chuàng)新其監(jiān)管途徑，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，從而為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新活力。

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”結(jié)合而出現(xiàn)的新模式。在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，成本低、速度快等優(yōu)勢得到了充分體現(xiàn)，為消費者進(jìn)行資金融通、理財?shù)葮I(yè)務(wù)提供了更多選擇空間。在傳統(tǒng)的金融業(yè)服務(wù)過程中，由于涉及的資金量大、在業(yè)務(wù)處理過程中出錯的可能性較大，加大了金融業(yè)核算的成本，消費者對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的理財業(yè)務(wù)的信心也有所動搖。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)充分解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的難題，可以準(zhǔn)確、快速地為消費者辦理業(yè)務(wù)，開展的業(yè)務(wù)得到消費者的信賴。對金融行業(yè)來說，這是一次質(zhì)的飛躍。

從廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，即金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)活動，或是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù);從狹義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)更加細(xì)化，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以充分了解各種產(chǎn)品，透明度提高，即通過第三方支付平臺進(jìn)行結(jié)算、付款、理財?shù)?利用網(wǎng)上銀行處理相關(guān)的業(yè)務(wù)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析

（一）數(shù)據(jù)安全存在較大隱患

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提高了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處理數(shù)據(jù)的效率和數(shù)據(jù)挖掘的能力，但是這些數(shù)據(jù)都屬于消費者的隱私，涉及的范圍較廣。在大數(shù)據(jù)監(jiān)管不夠的情況下，容易造成客戶的隱私和信息泄露，為客戶的資金以及人身安全都造成一定程度的影響。例如，注冊過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的消費者會收到營銷電話以及垃圾短信，甚至賬戶被盜的情況也時有發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行管理體制建設(shè)和制度改革時，從保護(hù)客戶利益角度出發(fā)的措施不夠，使得客戶信息泄露的風(fēng)險增加。并且，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部員工為了個人利益，出現(xiàn)售賣客戶信息的行為，說明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的管理體系存在漏洞。

（二）信息不對稱問題嚴(yán)重

信息不對稱的存在是造成我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融平臺亂象產(chǎn)生的重要原因。我國的征信系統(tǒng)尚未完全建立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅依靠央行為主體的傳統(tǒng)征信體系已經(jīng)無法滿足其對信用的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺缺少一個權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行信用等級的評價。整個行業(yè)缺乏有效的約束、對違法行為懲罰的力度較低、“龐氏騙局”等陷阱泛濫，這在一定程度上損害了消費者的利益，增加了其社會成本。其中，P2P行業(yè)的違法亂象行為較為突出，通過宣傳高收益等虛假信息騙取消費者進(jìn)行理財，在平臺上添加虛假介紹等行為，違背了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺誠信的原則，并且有些行為已經(jīng)觸犯了相關(guān)法律。

（三）平臺風(fēng)控能力有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過長尾市場獲取了大量長尾客戶，大量的小額投資者通過互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺進(jìn)行交易，這對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處理數(shù)據(jù)的能力提出了更高要求，需要有專業(yè)技術(shù)人員對大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行維護(hù)以及風(fēng)險管控。而我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大多以中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司為主，公司的規(guī)模以及技術(shù)人員的儲備還無法達(dá)到大數(shù)據(jù)平臺風(fēng)險管控要求，大數(shù)據(jù)處理的標(biāo)準(zhǔn)也無法得到滿足，無法通過自身的條件建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的資金交易，可能會造成互聯(lián)網(wǎng)平臺的癱瘓，部分平臺對金融產(chǎn)品的設(shè)計以及銷售等經(jīng)驗不足，大數(shù)據(jù)控制能力偏弱，在激烈競爭的市場環(huán)境下發(fā)生倒閉的現(xiàn)象。

（四）公眾參與度高，影響大

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣的發(fā)展模式以及理財產(chǎn)品吸引了眾多的消費者參與其中，影響范圍大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過規(guī)范化的流程節(jié)約了成本，提供給消費者的收益相對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較高，消費者也樂意參與其中。以支付寶為例，通過余額寶不僅可以獲得利息收入，還能夠隨時提取，較為方便。通過支付寶也可以購買理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、黃金等，為不同的風(fēng)險承受者提供不同的產(chǎn)品，讓更多的金融消費者不斷參與其中，影響力逐步擴(kuò)大。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管立法滯后

2013年為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間不長，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，帶動了我國金融業(yè)的發(fā)展和變革，但我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法還不健全，監(jiān)管部門即使不斷完善也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及眾多方面，既需要對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管，也需要兼顧金融業(yè)，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時，容易造成監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊的現(xiàn)象。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國各個地區(qū)的發(fā)展不均衡，需要因地制宜進(jìn)行監(jiān)管，這就需要地方監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼咧贫ㄏ嚓P(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的整個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。因此，監(jiān)管部門在統(tǒng)籌各個地區(qū)時，耗費的時間和精力較大，也難以解決所有的問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的監(jiān)管立法一直存在缺陷，與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可以劃分為第三方支付、P2P、眾籌等形式，而對于每一種業(yè)務(wù)形式都應(yīng)該有專門的監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管。但是，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景之下，僅僅依靠央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會這三大主體，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)進(jìn)行全方位的監(jiān)管，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的注冊和成立存在漏洞，部分小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在違法經(jīng)營。針對這種情況，我國監(jiān)管部門存在無法進(jìn)行相應(yīng)的管控局面，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在國際、跨省市等交易，涉及的監(jiān)管主體眾多，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體還不明確的情況下，容易出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空的局面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證過程難

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，既能豐富我國金融市場的工具，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也增加了監(jiān)管的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程存在取證難的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融大都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行線上交易，交易過程和交易結(jié)算都是虛擬的，且交易地點也較容易發(fā)生改變。由于是線上交易，所提供的憑證和相關(guān)信息也可能是虛假的，這為投機(jī)分子提供了可行的空間，使違法犯罪的成本降低。一旦發(fā)生金融交易的資金問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)線上交易的信息較難進(jìn)行查詢，難得到真實的信息，使監(jiān)管成本增加，監(jiān)管效率下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管取證制度尚未完全建立的情況下發(fā)展，會帶來極大的金融風(fēng)險。

四、大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管途徑分析

（一）推進(jìn)數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域立法

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了創(chuàng)新發(fā)展，雖然我國政府及監(jiān)管部門制定了相關(guān)的法律法規(guī)，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)的瞬息萬變使大數(shù)據(jù)立法仍然相對滯后，這樣的局面不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管。從近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況來看，發(fā)展速度依然迅猛，我國政府及監(jiān)管部門也相繼出臺了相關(guān)的法律文件。從目前的法律文件來看，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條文的制定還不夠詳細(xì)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的監(jiān)管條例缺乏關(guān)聯(lián)度，未形成統(tǒng)一體系。因此，我國應(yīng)該結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展路徑，參考國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗，構(gòu)建與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新監(jiān)管

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比較，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與其有較大區(qū)別，對于監(jiān)管的范圍、內(nèi)容都有不同，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，因此應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)，與原有的監(jiān)管模式相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范圍、理財產(chǎn)品等復(fù)雜多樣，參與的主體也越來越多，提升了對其監(jiān)管的難度。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了有效的工具，可以解決監(jiān)管過程中存在的一些障礙。但是由于監(jiān)管部門對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不規(guī)范、數(shù)據(jù)挖掘的能力不足，造成了目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成本高、效率低以及各級監(jiān)管部門溝通不暢等問題。因此政府應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)與各級監(jiān)管部門的溝通，構(gòu)建一套成熟完整的監(jiān)管體系。

（三）通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步完善現(xiàn)有征信體系

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用一定程度上可以解決信息不對稱問題，并且使交易成本降低，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合之后可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全，防止平臺遭受攻擊，保證資金以及信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的專業(yè)人員，熟練程度還有待提高，監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的共享與開發(fā)，統(tǒng)籌監(jiān)管政策的實施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大多是分散的客戶，數(shù)據(jù)眾多且分散，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間缺乏順暢的溝通渠道，如果能夠與政府及監(jiān)管部門相互合作，通過大數(shù)據(jù)建立征信體系，將會極大地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展，防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

（四）利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行人工智能監(jiān)管

人工智能的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)人工智能，進(jìn)行場景化模擬，能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防控能力和業(yè)務(wù)水平，降低企業(yè)運營成本，提高資金安全。人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供創(chuàng)新的途徑，人工智能的應(yīng)用一方面可以提高其監(jiān)管水平，另一方面也可以提高其監(jiān)管效率。我國監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識到人工智能的重要性，盡可能地將其利用到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，保證監(jiān)管的有效性，降低金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

五、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管的政策建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控體系的建設(shè)

不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，首要任務(wù)就是降低風(fēng)險，規(guī)避金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。因此加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系的建設(shè)是重中之重，從政府層面制止違法犯罪發(fā)生的可能性，防止金融風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融線上廣闊的交易渠道以及快速的交易，使得越來越多的金融消費者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)之中，理財產(chǎn)品的開發(fā)也越來越多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管體系應(yīng)逐漸完善，對于重點內(nèi)容要加強(qiáng)明確，例如交易的主體、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍以及準(zhǔn)入資格等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方平臺也要維護(hù)交易雙方的安全和利益，明確責(zé)任的劃分以及工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系首先要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對象等要素，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的職責(zé)范圍，對于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式要有不用的監(jiān)管主體相對應(yīng)，防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)問題后導(dǎo)致有多個監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管或者沒有相應(yīng)的監(jiān)管主體進(jìn)行負(fù)責(zé)，從而使監(jiān)管部門處理問題的效率下降。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式眾多，監(jiān)管起來不容易，監(jiān)管部門可以先確定主要的監(jiān)管部門，然后再下設(shè)相應(yīng)的二級監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使其各司其職，在負(fù)責(zé)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)的同時進(jìn)行相互聯(lián)系，保障信息共享，提高監(jiān)管效率。

（三）完善金融消費者的保障體系

互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的消費者群體來自于長尾市場，因此有可能發(fā)生“長尾”風(fēng)險的可能性，這部分消費者的投資能力不強(qiáng)，投資的金額不大，但是這樣眾多的金融消費者所積聚的能量是不可估量的，因此要充分保障他們的合法權(quán)益。在大數(shù)據(jù)背景之下，發(fā)生信息泄漏的可能性逐漸加大，建立金融消費者的保障體系也是必然的選擇。通過完善金融消費者的保障體系，可以加強(qiáng)對其信息的保護(hù)，防止私人信息的泄漏，從而保障金融消費者的合法權(quán)益。我國目前的《消費者權(quán)益保護(hù)法》對于保障金融消費者的正當(dāng)權(quán)益有漏洞，在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，應(yīng)完善我國金融消費者的保障機(jī)制，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

（四）加強(qiáng)與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作

我國金融開放的程度不斷加深，應(yīng)對金融風(fēng)險的能力不斷提高，對監(jiān)管也提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融業(yè)新興的金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與國際互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作，提高其監(jiān)管的水平，防止金融風(fēng)險的發(fā)生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體應(yīng)主動求變，具備超前的意識，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的預(yù)警機(jī)制，積極與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門進(jìn)行交流，學(xué)習(xí)其優(yōu)點，完善自身監(jiān)管體系，從而規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

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作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社