王丹碩

【摘要】隨著社會的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的融資發(fā)展模式。目前，金融服務通常包括手機銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行，余額寶，移動支付，隨著這類金融服務的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)的影響，商業(yè)銀行融資也受到一定程度的限制。為了獲得穩(wěn)定的投資回報，在使利潤最大化而風險最小化方面，這一點很重要。如果可以同時實現(xiàn)兩者（即最大程度地增加收入和降低風險），則可以獲得穩(wěn)定的回報。

【關鍵詞】最小風險 最大收益 商業(yè)金融 投資路徑

如果想在當今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代中最大限度地提高公司的經(jīng)濟利益，則將需要更改傳統(tǒng)的商業(yè)投資模型和概念，需要改變對技術的理解，對商業(yè)金融必須具有新認識，繼續(xù)改變投資路線，簡化業(yè)務流程，并加強金融機構之間的協(xié)作。

一、最小風險最大收益的金融投資概述

為了獲得持續(xù)且較高的回報，金融投資，尤其是那些專注于投資對象為主體的金融投資，如何才可以實現(xiàn)持續(xù)且較高的回報是一個非常現(xiàn)實的主題。該領域的研究成果很少，在這一領域也沒有系統(tǒng)的解決方案，因此本研究試圖從理論水平方面尋找路徑，提出系統(tǒng)的解決方案，為了獲得穩(wěn)定的投資回報，主要從利潤最大化而風險最小化方面著手，這一點很重要。實際的投資回報率是根據(jù)客戶的平均投資回報率計算得出的。換句話說，在投資期結束后，在一定時期內所有實際收入的總值減去從所有投資本金除以投資本金得到的平均值，在這個定義中，可以發(fā)現(xiàn)，實際投資回報有時會超過或低于零。如果在投資期結束時投資客戶的本金沒有收回，則投資回報率為-1。在投資期結束時，如果客戶的本來不僅收回，而且還獲得了一定收益，主那么投資回報率大于零，在投資期結束時，只有本來被收回，那么投資回報為零，還有除了這三種類型載的其他不同類型，通過分析所有調查對象的平均收益率，如果平均收益大于0，則可以看到實際投資風險為0。如果平均收益率為零，則實際的投資風險為非零值，即實際收益與1之間的絕對差。對于上述風險。本研究稱為實際投資風險，其定義為平均投資風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)對最小風險最大收益下的商業(yè)金融投資路徑的影響

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融投資影響很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對商業(yè)金融發(fā)展理念和商業(yè)金融投資理念產(chǎn)生了重大影響。當前，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度正在加快，國內互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量也在增加。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務都基于以下：一種互聯(lián)網(wǎng)支付，另一種貨幣兌換，第三種銀行卡收單，四是發(fā)行預付卡，第五張受理預付卡。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)金融必須轉變經(jīng)營模式，商業(yè)銀行己將許多業(yè)務從線下轉移到了線上。中國70%的商業(yè)金融機構業(yè)務開展來自互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的巨大影響下，商業(yè)銀行需要改變其傳統(tǒng)的投資理念并改變其投資路徑，以降低其投資風險并最大化其投資回報。客戶是上帝，客戶是商業(yè)金融機構發(fā)展業(yè)務的基礎，也是金融機構發(fā)展的根本，人們喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上辦理他們需要的業(yè)務，以節(jié)省時間。截至2018年，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達到5.72億，有1.86人參與了在線購物，因此商業(yè)金融機構必須根據(jù)其互聯(lián)網(wǎng)投資理念來依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務開展。

當前，客戶對商業(yè)金融機構的服務要求相對較高。為了解決這些問題，許多公司金融機構正在開設一些業(yè)務窗口和中小企業(yè)服務窗口，以滿足客戶服務需求，提高客戶服務質量和效率，增加客戶關注度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務為一些商業(yè)金融機構承擔了一定風險，這也是互聯(lián)網(wǎng)對金融機構的最大影響。貸款是商業(yè)金融機構必不可少的業(yè)務，貸款可以給金融機構帶來巨額利潤，增加商業(yè)金融機構的盈利能力。在金融機構中，貸款服務的主要對象是中小企業(yè)，而小額貸款己經(jīng)可以通過在線平臺進行業(yè)務辦理。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機構必須能夠開展網(wǎng)絡借貸平臺，以探索公司借貸的渠道。在商業(yè)金融機構中，商業(yè)貸款可以分為以下幾種類型：一種是個人貸款，另一種是公司貸款。相對而言，商業(yè)金融機構的信貸利率相對較低，而互聯(lián)網(wǎng)信貸利率相對較高?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸與金融機構信貸之間仍然存在很大差異，兩者之間不存在惡意競爭，他們之間可以互相促進，最終實現(xiàn)他們的發(fā)展目標。中國的互聯(lián)網(wǎng)信貸包括阿里小貸和京寶貝。

三、最小風險最大收益下的商業(yè)金融投資路徑研究

（一）轉變金融投資理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，商業(yè)金融機構的業(yè)務系統(tǒng)也進一步完善，并且業(yè)務類型也在持續(xù)增長，有關部門還也在增加對商業(yè)金融機構的關注，新形式下的金融機構需要很好地了解互聯(lián)網(wǎng)，正確理解和認識互聯(lián)網(wǎng)。與傳統(tǒng)金融行業(yè)的投資模型比較，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迅速發(fā)生變化。但是互聯(lián)網(wǎng)并不可以完全取代傳統(tǒng)商業(yè)模式，兩者之間的發(fā)展可以互相依賴，如果商業(yè)金融機構對互聯(lián)網(wǎng)金融視而不見，那么會極大地阻礙了這些商業(yè)金融機構的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代，金融機構需要增強管理意識，對業(yè)務內容進行監(jiān)視，并減少外部因素的影響。同時，商業(yè)金融機構還必須學習新知識和新技能，從正確的角度看待新事物，并應對發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，并提出適當?shù)拇胧＝鹑跈C構需要關注其服務質量，以實現(xiàn)金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

（二）增強創(chuàng)新意識

創(chuàng)新是增長和發(fā)展的核心。因此，創(chuàng)新在商業(yè)金融機構的發(fā)展中也起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機構的收入模式和業(yè)務結構，服務水平和客戶需求不斷變化。在互聯(lián)網(wǎng)時代，如果要實現(xiàn)巨大的增長，商業(yè)金融機構需要提高其創(chuàng)新能力，向客戶展示最新的產(chǎn)品和投資模型，并為客戶提供最好的服務。按照傳統(tǒng)的金融機構投資模式，客戶基本上都是資金比較大的客戶，金融機構會定期向客戶推薦產(chǎn)品并最大限度地提高收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構擁有各種各樣的客戶，有小型企業(yè)和個人，商業(yè)金融機構可以專注于提高客戶體驗過程。青年是社會發(fā)展的最重要力量，許多商業(yè)金融機構可以推出能夠吸引年輕人的產(chǎn)品，以擴大客戶群體。

（三）拓展中間業(yè)務

當前，大多數(shù)金融機構的主要業(yè)務是借貸業(yè)務，涉及到的服務和業(yè)務比較單一。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)的商業(yè)模式比較落后，不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，金融機構需要在豐富產(chǎn)品類型的同時，提高對產(chǎn)品的宣傳力度，以實現(xiàn)商業(yè)信息化，提高業(yè)務辦理速度和效率以及提高存貸款的安全性。在當今的經(jīng)濟發(fā)展業(yè)務中，許多機構都開始著手保險出租業(yè)務，該業(yè)務主要集中于集團客戶團體。由于傳統(tǒng)的金融機構覆蓋的區(qū)域很小，而互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域很廣，因此商業(yè)金融機構可以開設中介業(yè)務，并擴展業(yè)務類型。此外，許多金融機構都在引入一些代付和代收服務?？傮w而言，當商業(yè)金融機構想要降低風險并最大化利潤時，則必須創(chuàng)新投資路徑，找到一條合適的投資路徑，并最終達到目標。

四、結語

當前，商業(yè)金融機構的數(shù)量繼續(xù)增加。為了使商業(yè)金融機構在激烈的社會競爭中幸存下來，他們必須要找到投資途徑，增強創(chuàng)新精神，保持與時代同步發(fā)展的步伐。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，人們己經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進程在不斷加快，可以說，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)金融機構產(chǎn)生了巨大影響。商業(yè)金融機構如果需要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的打擊能力，需要創(chuàng)新投資模型，擴展投資渠道，充分了解客戶需求，滿足客戶需求，提高客戶滿意度和信任度，為客戶提供個性化服務，以擴大客戶群并確保金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

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