廖文輝

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班，北京 100000）

引 言

最近這幾年，基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展與壯大，極大地改變了傳統(tǒng)的商業(yè)金融體系，也擴(kuò)充了傳統(tǒng)資本的金融市場(chǎng)規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷進(jìn)步深化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種功能的深化也取得長(zhǎng)足的發(fā)展，但在這種快速發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融在地方金融資產(chǎn)管理與運(yùn)營(yíng)中還是存在不少問(wèn)題。電商平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)極大的便利，也改變了人們消費(fèi)的結(jié)構(gòu)模式。通過(guò)這種電商平臺(tái)的便利性與高效性，讓它逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效載體，當(dāng)然在這種融合中還是有不少需要改進(jìn)的地方，只有有效地對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行解決與優(yōu)化，才能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融健康長(zhǎng)效地持續(xù)發(fā)展。

一、基于電商平臺(tái)為核心構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義

（一）提升信息溝通效率，降低交易成本

基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)高效溝通中開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，使其具有較高的便捷性、及時(shí)性，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的共享與開(kāi)放的特點(diǎn)，進(jìn)行有效的信息交流與溝通，減輕金融在信息審核與風(fēng)險(xiǎn)判斷的復(fù)雜性與滯后性，讓金融服務(wù)更加便捷與快速，讓金融服務(wù)的效率得到有效提升，節(jié)約了雙方的時(shí)間成本，提升了審核與服務(wù)效率。同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，能夠加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶的信用數(shù)據(jù)得以充分開(kāi)發(fā)與鑒定，減輕自身的金融風(fēng)險(xiǎn)，用戶也可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息查詢，了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)與服務(wù)特點(diǎn)，充分做到雙方信息溝通與互信。

（二）為我國(guó)小微企業(yè)解決資金困難

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)著十分重要的作用，是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這些小微企業(yè)由于自身規(guī)模、資金與發(fā)展的需要，如果需要進(jìn)一步發(fā)展壯大，往往需要通過(guò)融資來(lái)進(jìn)行支持。這樣的融資，在傳統(tǒng)的商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)與銀行中，由于針對(duì)小微企業(yè)的限制條件較多，大部分企業(yè)在條件與時(shí)間需求上都無(wú)法獲得滿足，這就讓小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了資金短缺的困境。在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展中，為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，同時(shí)資質(zhì)審核、放貸時(shí)間上，都給小微企業(yè)帶來(lái)了極大的便利性，從而有效地提升了我國(guó)小微企業(yè)的融資效率。

（三）促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展

基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資產(chǎn)管理能夠有效提升資金的使用效率，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在地方金融資產(chǎn)管理的情況上來(lái)看，在實(shí)踐中表現(xiàn)較為靈活多樣化，資金管理的流入流出都具有較為突出的自由性，通過(guò)結(jié)合人們的閑置資金，為需要資金的市場(chǎng)主體提供有效的資金支持，使得資金得以充分有效地利用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

二、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融地方金融資產(chǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度亟須改善

在現(xiàn)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在實(shí)踐中取得了不少成果，其發(fā)展規(guī)模也較為迅速，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時(shí)間上也就是近幾年的事情，我國(guó)在相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)上還未建立，與之相關(guān)的金融方面的法律在適用性還是存在不少問(wèn)題，使得在具體糾紛中還是存在不少執(zhí)行上的困難。在互聯(lián)網(wǎng)金融地方金融資產(chǎn)管理不斷深化發(fā)展，面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與發(fā)展范圍都在不斷拓展，在政策與法律層面上需要不斷完善與規(guī)劃，才能讓其發(fā)展符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度需求。

（二）存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)發(fā)展中，是以數(shù)字信息技術(shù)為核心載體，進(jìn)行拓展深化，但互聯(lián)網(wǎng)自身的完整問(wèn)題直接或間接地影響互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全，因此網(wǎng)絡(luò)信息的安全問(wèn)題一直是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的限制條件。在實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致用戶的有關(guān)系遭到泄露，會(huì)對(duì)平臺(tái)及用戶帶來(lái)安全隱患，甚至是財(cái)產(chǎn)的損失。

（三）用戶結(jié)構(gòu)較為單一

由于電商平臺(tái)具有一定的操作性，在實(shí)際運(yùn)用中，只有熟悉電商平臺(tái)的群體才能有效使用基于此的互聯(lián)網(wǎng)金融。在實(shí)際的使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分使用群體都在20 歲到32 歲之間，其他年齡段的使用群體較少，在單一的使用結(jié)構(gòu)群體中，在資金使用上占比較少，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有效推廣。以此提升用戶群體與結(jié)構(gòu)層次分布，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展與地方金融資金管理都具有重要意義。

三、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融地方金融資產(chǎn)管理的策略

（一）規(guī)范相關(guān)的法律法規(guī)

要做到互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)效發(fā)展，離不開(kāi)制定科學(xué)合理的法律法規(guī)，在國(guó)家層面上制定完善的法律法規(guī)，能夠有效規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，保障參與各方的權(quán)益與利益，才能夠更好地促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。從現(xiàn)今基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融地方金融資產(chǎn)管理的發(fā)展來(lái)看，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式有著較為顯著的區(qū)別，在實(shí)際運(yùn)行管理中也是各有不同完全依靠傳統(tǒng)金融法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，是不具可行性的，因此構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系是較為緊迫的。在制定互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)時(shí)，我國(guó)政府要充分調(diào)研，全方位搜集資料與分析，充分保障各方利益，明確參與各方的權(quán)利義務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在地方金融資產(chǎn)管理與發(fā)展中健康發(fā)展。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

安全問(wèn)題，是每個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要關(guān)注要素，如果不加重視，就會(huì)導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展陷入困境。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全工作，能夠有效保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全與個(gè)人隱私，是需要高度引起行業(yè)的重視。在實(shí)際運(yùn)用中，在傳統(tǒng)法律框架下，很難全面改善與解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題，需要在分析相關(guān)技術(shù)特點(diǎn)，針對(duì)性地提升安全技術(shù)與法律規(guī)范，才能夠有效保障用戶的使用安全。在當(dāng)前的技術(shù)中，許多企業(yè)都啟用指紋與人臉識(shí)別技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的效率下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)這種技術(shù)，很大程度地提升了用戶的使用安全，通過(guò)這種高效的加密技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融服務(wù)中，給用戶與自身都建立了較為完善的認(rèn)證體系與加密體系，使得用戶的金融賬戶更加安全與私密。當(dāng)然，現(xiàn)有的技術(shù)還是存在一定漏洞，只有不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，及時(shí)更新多樣化的安全手段與技術(shù)細(xì)節(jié)，才能夠長(zhǎng)效地保障用戶的金融安全，以及企業(yè)自身的系統(tǒng)安全。

（三）有效拓展用戶結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，企業(yè)開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品，往往是針對(duì)年輕化的用戶與相關(guān)的小微企業(yè)，這種針對(duì)性的推廣，導(dǎo)致用戶群體適配度較高，資金管理與發(fā)放效率有較大幅度的提升，但這樣也阻擋了其他群體的資金需求。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展上來(lái)看，只有不斷拓展自身的用戶群體，提升用戶的層次結(jié)構(gòu)，才能幫助企業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。在實(shí)際推廣中，基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在用戶結(jié)構(gòu)分析上，要下足功夫，針對(duì)不同年齡階段的用戶，展開(kāi)適配性的營(yíng)銷互動(dòng)，才能夠有效吸引不同群體加入并使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。只有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，才能夠獲取高質(zhì)量的用戶群體，才能為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供長(zhǎng)效且持續(xù)的動(dòng)力。例如針對(duì)一些老年人用戶群體，可以在旅游和醫(yī)療上做出一些營(yíng)銷活動(dòng)，提升這一群體的參與興趣與消費(fèi)需求。另外針對(duì)一些消費(fèi)能力強(qiáng)的群體，可以采用一些定制金融服務(wù)，刺激客戶的消費(fèi)需求，讓客戶在自愿的前提下，為企業(yè)創(chuàng)造更多的訂單與經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié) 語(yǔ)

現(xiàn)今我國(guó)基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融地方金融資產(chǎn)管理取得了較為長(zhǎng)足與快速的繁雜發(fā)展，發(fā)展與行業(yè)發(fā)展時(shí)間上的局限性，還是存在不少問(wèn)題與缺陷，給行業(yè)持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不少制約因素。我國(guó)在法律法規(guī)與政策層面上還需加強(qiáng)完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強(qiáng)自身的規(guī)范化發(fā)展，重視客戶的安全問(wèn)題，才能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展。