朱麗莎

（浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 杭州 310012）

相互保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的重要組成部分，但是在中國(guó)的發(fā)展一直緩慢滯后，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，國(guó)外的相互保險(xiǎn)非常成熟，我們應(yīng)該結(jié)合中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，借鑒他國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的新型相互保險(xiǎn)。

一、我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險(xiǎn)是世界上最早的保險(xiǎn)品種之一，它通過群體力量來化解個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了 “共濟(jì)互助”精神。發(fā)達(dá)國(guó)家的相互保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展了100多年，但在我國(guó)卻發(fā)展緩慢。我國(guó)的相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展開始于20世紀(jì)80年代末， 2015年1月原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，我國(guó)正式啟動(dòng)相互保險(xiǎn)，目前專門的從事相互保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)只有四家：眾惠、信美、匯友、陽光。除去陽光相互保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)類的產(chǎn)品，相互保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要是責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)，險(xiǎn)種少而且單一。總體來說，我國(guó)的相互保險(xiǎn)還處于剛剛起步、逐步摸索的階段。

2018年10月16日由螞蟻金服聯(lián)合信美相互人壽，在支付寶平臺(tái)上推出了大病互助計(jì)劃“相互保”，上線七天突破1000萬用戶，僅一個(gè)月就有2000萬用戶加入互助計(jì)劃，可以說是一個(gè)大熱門產(chǎn)品。但僅過了41天，“相互?！表?xiàng)目被責(zé)令緊急叫停，“相互?！备麨椤跋嗷殹?，信美相互人壽退出，由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。經(jīng)歷了這次更名案例后，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)給相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)的模式，可以有力拓寬相互保險(xiǎn)服務(wù)的深度和廣度，但是如何構(gòu)建符合政策要求的“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)模式是我們需要積極探討的問題。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)模式發(fā)展的意義

（一）以用戶需求為導(dǎo)向促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這幾年陸續(xù)出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈鏈、云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這些技術(shù)是促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要推動(dòng)力，也是相互保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。利用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相互保險(xiǎn)可以派生出一系列的新型產(chǎn)品應(yīng)用，優(yōu)化了客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，釋放出了更多保險(xiǎn)需求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)的模式引入，可以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求，設(shè)計(jì)出更多符合大眾的產(chǎn)品，相互保險(xiǎn)從小眾走向大眾，從產(chǎn)品導(dǎo)向走向用戶需求導(dǎo)向。

（二）保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)拓寬

目前保險(xiǎn)銷售渠道主要是保險(xiǎn)公司專屬代理人、互聯(lián)網(wǎng)銷售、銀行保險(xiǎn)、電話銷售、兼業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)人代理等?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售因?yàn)槠浔憬?、方便、成本低等特點(diǎn)，在所有銷售渠道中脫穎而出。相對(duì)于其他傳統(tǒng)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的信息透明公開，一定程度降低了相互保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱的問題，減少了暗箱操作的可能。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬相互保險(xiǎn)銷售的渠道，可以較大的擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道存在的局限性，讓更多的用戶加入相互保險(xiǎn)的隊(duì)伍中來，拓寬銷售市場(chǎng)。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行模式成熟

這幾年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)非常好的抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機(jī)，利用云計(jì)算技術(shù)搜集用戶的信息數(shù)據(jù)，再通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)用戶潛在的需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)，加快產(chǎn)品的更新?lián)Q代增強(qiáng)用戶粘性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式在我國(guó)已經(jīng)有大量的實(shí)踐，技術(shù)上越來越成熟，將這個(gè)技術(shù)利用在相互保險(xiǎn)模式上將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)模式發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)有待完善

因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)在我國(guó)起步晚，相關(guān)的理論研究較少，1995年我國(guó)頒布《保險(xiǎn)法》并未對(duì)相互保險(xiǎn)給予足夠的重視，2015年頒布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》是第一次將“相互”作為一個(gè)主體的形式加以法律法規(guī)來調(diào)整，在法律制度的層面將“相互組織”的概念進(jìn)行界定，并要求盡量剔除“保險(xiǎn)”要素，從而獲得“相互組織”的概念和特征。國(guó)際上雖然相互保險(xiǎn)已經(jīng)相當(dāng)成熟，但“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)的模式我國(guó)還是先行者，所以沒有太多可供參考的法律法規(guī)。

（二）監(jiān)管存在漏洞

由于相互保險(xiǎn)法規(guī)尚未出臺(tái)，而近幾年的互聯(lián)網(wǎng)模式已經(jīng)逐步滲入到各個(gè)生活場(chǎng)景，讓不少機(jī)構(gòu)打著互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)的幌子來非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很大程度擾亂了相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。由于目前“無法可依”，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)職責(zé)分配沒有一個(gè)明確的界限，導(dǎo)致監(jiān)管存在灰色地帶，讓一些不法分子利用這個(gè)監(jiān)管漏洞實(shí)現(xiàn)非法收益，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（三）專業(yè)人才缺口大

我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)的復(fù)合型人才培養(yǎng)較少。互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)專業(yè)的跨度大，能熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才不具有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，專業(yè)的保險(xiǎn)人員不具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維，需要定向的人才培養(yǎng)計(jì)劃，市場(chǎng)發(fā)展迅速對(duì)人才的需求大，專業(yè)人才缺口大。

（四）相互保險(xiǎn)產(chǎn)品存在不足

由于相互保險(xiǎn)是我國(guó)屬于近幾年出現(xiàn)的新生事物，產(chǎn)品經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)的時(shí)間也短，相互保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一些缺陷。從“相互?！备陌咐齺矸治觯跋嗷殹边@款產(chǎn)品就存在不足。第一，“相互寶”的重疾賠付額度規(guī)定：39歲以下保額30萬，40-59歲保額10萬。但是根據(jù)《2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》的建議，以家庭為單位的重疾賠付額建議為年收入的3倍-5倍，顯然，“相互寶”的保額對(duì)于身患重疾的人是不夠的。第二，由于“相互寶”是互助計(jì)劃，具有非盈利的性質(zhì)，“相互寶”采取從分?jǐn)偨痤~中抽取10%服務(wù)費(fèi)，沒有賠案發(fā)生就沒有服務(wù)費(fèi)的來源，很容易出現(xiàn)前期系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)、維護(hù)建設(shè)、人力配置等投入的資本無法收回，成本收益無法達(dá)成平衡。第三，由于“相互寶”的服務(wù)費(fèi)是從佩服案件分?jǐn)偨鹑谔崛?0%來計(jì)算，如果理賠案件越多，“相互寶”可以獲得更多服務(wù)費(fèi)，這違背了保險(xiǎn)的初衷。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)模式發(fā)展的建議

（一）鼓勵(lì)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新

雖然相互保險(xiǎn)憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)迅速崛起，但產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單，險(xiǎn)種也較為單一。相互保險(xiǎn)想要進(jìn)一步的發(fā)展，勢(shì)必要打破這種限制，需要建立與客戶雙向的交流渠道，提高客戶對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的了解，為復(fù)雜產(chǎn)品的上線提供廣泛的客戶基礎(chǔ)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)時(shí)間經(jīng)營(yíng)中所累積的信譽(yù)、口碑、客戶的依賴心等，是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不能相比的。所以一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)順勢(shì)轉(zhuǎn)型，拓寬銷售渠道，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)地位。另一方面，新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。

（二）完善相互保險(xiǎn)法律法規(guī)

保險(xiǎn)監(jiān)管政策的制定相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展較為滯后，為促進(jìn)其健康發(fā)展，我們的監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)頒布具有針對(duì)性的法律法規(guī)，建立完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展體系，對(duì)其未來的發(fā)展有正確的導(dǎo)向，增加、細(xì)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作的監(jiān)管法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)界限，實(shí)施相互保險(xiǎn)產(chǎn)品專人專項(xiàng)審批和人員資格審查。

（三）培養(yǎng)相互保險(xiǎn)專業(yè)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展，專業(yè)人才供不應(yīng)求。我們應(yīng)該重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，實(shí)施人才戰(zhàn)略，引進(jìn)優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理人才、技術(shù)創(chuàng)新人才，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的相互保險(xiǎn)模式、產(chǎn)品、新興技術(shù)，同時(shí)也要加大現(xiàn)有“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”技術(shù)的人才培養(yǎng)。在加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新同時(shí)確保j互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)安全，采取相應(yīng)的防范措施，提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）運(yùn)營(yíng)流程、信息公開真實(shí)透明

區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)，從加入相互保險(xiǎn)計(jì)劃到最后的理賠階段都在線上完成，因此對(duì)誠(chéng)信和信息安全的要求更高。加入相互保險(xiǎn)計(jì)劃需要如實(shí)填寫正確的個(gè)人信息，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再要求提供征信報(bào)告等信用報(bào)告來保證信息的真實(shí)。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站也需明確列出人數(shù)限制、有效期限、繳納方式、賠償數(shù)額等關(guān)鍵信息，明確參與用戶和相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方的權(quán)利義務(wù)，將整個(gè)投保流程做到公平、公開、公正，保證信息真實(shí)，打破信息不對(duì)稱壁壘。

（五）促進(jìn)技術(shù)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司多方合作

現(xiàn)代金融發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，需要不同領(lǐng)域開展多方合作。互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的初期階段，平臺(tái)系統(tǒng)需要搭建，大多處于投入期，因此有互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)公司能相互合作是一個(gè)巨大的支持。