葉 頡 謝仁山 陳一方 謝志忠

1. 泉州師范學(xué)院商學(xué)院，福建 泉州 362000

2. 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 福州 350002

1 供給側(cè)改革視角下我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

1.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍逐步拓寬

隨著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的不斷深入，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率逐步提高。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第45 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020 年3 月，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)46.2%，較2018 年提升了7.8 個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小了5.9 個(gè)百分點(diǎn)[1]，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣奠定了堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著我國“村村通”工程、電信普遍服務(wù)試點(diǎn)工程不斷深入實(shí)施，農(nóng)村電子銀行用戶迅速增長，移動(dòng)手機(jī)端銀行業(yè)務(wù)量也不斷擴(kuò)大。截至2018 年底，我國農(nóng)村手機(jī)銀行開戶數(shù)量累計(jì)達(dá)到6.7 億戶，較上年增長29.64%。其中，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)6.12 億戶，增長15.29%；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易量達(dá)到102.08 億筆，交易總額147.46 萬億元。同時(shí)，隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，2018 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)提供收款服務(wù)4.95 億筆，金額共計(jì)5783.43 億元，分別增長7.68%和4.34%。

1.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融載體日漸多元

長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，使得農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇途徑單一。但隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融載體不斷增多，種類更加多樣化，發(fā)展形成以寶藏、支付寶、京東金融等為代表的電子商務(wù)平臺(tái)，以翼龍貸款、益信、開鑫貸款等為代表的P2P 平臺(tái)，農(nóng)民能夠根據(jù)需求自由選擇平臺(tái)來滿足資金需求。此外，還有一種在線融資模式—眾籌，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)用戶為某些特定的項(xiàng)目籌集資金，以更好地實(shí)現(xiàn)助力農(nóng)村融資、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，也能為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供投資回報(bào)。同時(shí)，隨著農(nóng)村居民收入的不斷增加，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在保持為農(nóng)民提供辦理貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，還增加了為農(nóng)民提供理財(cái)渠道的功能，這就需要重組之前的金融網(wǎng)絡(luò)，讓投資理財(cái)方案更加安全。目前，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)有資金和理想的收益進(jìn)行探究，不斷研發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體的理財(cái)工具與投資產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)資本的運(yùn)作更加高效，以更好地推動(dòng)“三農(nóng)”的快速轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村金融中廣泛應(yīng)用

近年來，大數(shù)據(jù)興起并且在越來越多新興領(lǐng)域應(yīng)用，農(nóng)村金融領(lǐng)域也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)項(xiàng)目是對(duì)所采集到的數(shù)據(jù)與他人共享，在原先的項(xiàng)目中積累經(jīng)驗(yàn)以及通過原先的經(jīng)驗(yàn)解決現(xiàn)階段的問題。多樣化的數(shù)據(jù)采集方式、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集流程、新型的數(shù)據(jù)處理工具、先進(jìn)的分析技術(shù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)更高效地融入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中[2]。一方面，這一優(yōu)勢突破了小微企業(yè)尋找資金的成本與信息屏障，有效地緩解了由市場信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信任危機(jī)；另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)與農(nóng)村金融結(jié)合，使得農(nóng)村貸款服務(wù)透明度提高，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行、中小企業(yè)和個(gè)人融資機(jī)構(gòu)在第一時(shí)間進(jìn)行交易和資金運(yùn)用，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更加放心地向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人發(fā)放貸款，基本解決了農(nóng)村融資不方便的困境。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村快速發(fā)展

目前，農(nóng)村已成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。例如，螞蟻金融服務(wù)根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營及生活的金融需求，為三農(nóng)用戶提供包括支付、保險(xiǎn)、融資和征信在內(nèi)的普惠性金融服務(wù)。億龍貸款在農(nóng)村投入了數(shù)萬個(gè)貸款點(diǎn)，2018 年總計(jì)農(nóng)村信貸規(guī)模超過390 億人民幣；京東金融在原先基礎(chǔ)上創(chuàng)建了“京農(nóng)代”、“鄉(xiāng)村白條”等新型農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，28 萬多農(nóng)戶從中受益。此外，宜信、什馬金融、新希望集團(tuán)均希望利用原有的農(nóng)村基礎(chǔ)配置與資源，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。其中，宜信在90 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了貸款機(jī)構(gòu)，先后發(fā)展了農(nóng)村商業(yè)貸款、農(nóng)村信用貸款、農(nóng)村融資租賃等農(nóng)村金融服務(wù)；什馬金融利用在農(nóng)村電動(dòng)汽車市場的先驅(qū)優(yōu)勢，將廣大農(nóng)村的電動(dòng)汽車網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展為線下經(jīng)營，產(chǎn)品經(jīng)理由汽車經(jīng)銷商擔(dān)任，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍；新希望公司則專注于小型、微型和農(nóng)村服務(wù)。

2 供給側(cè)改革視角下我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分析

2.1 供給側(cè)改革視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是在面對(duì)以農(nóng)業(yè)為主的主體時(shí)，集合社會(huì)上的資金并通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段重新發(fā)放到農(nóng)民手中，其技術(shù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)小手工生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)商品經(jīng)營者等，旨在幫助他們?cè)谵r(nóng)村金融市場上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)享受相應(yīng)的金融服務(wù)[3]。目前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣并且涉及的人數(shù)較多，綜合考慮到了不同層次人群的需求，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入農(nóng)村合作性金融、農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)性金融等多樣化的形式開展農(nóng)村金融服務(wù)。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前信息化、時(shí)代化的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融有效融合的最新模式，不僅能夠讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有更大發(fā)展，還能夠使農(nóng)村居民真正得到實(shí)惠與便利。

2.2 供給側(cè)改革視角下發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

隨著信息化程度的顯著提高和信息化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營等方面將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效的介入?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略之一，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展與運(yùn)作模式也有著關(guān)鍵性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的應(yīng)用，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的互動(dòng)日益增多，逐漸成為提高農(nóng)民生活水平、加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱。各類金融工具也通過現(xiàn)代化的方式進(jìn)入了農(nóng)村生活的重要環(huán)節(jié)，緩解了農(nóng)村金融中需求與供給的矛盾。與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的流動(dòng)效率、更低的準(zhǔn)入門檻、更多樣化的金融服務(wù)種類[4]。具體表現(xiàn)為：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)電商企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢接連轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，補(bǔ)全了許多原來沒有的農(nóng)村金融服務(wù)，拓寬了農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類。二是基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型技術(shù)助力農(nóng)村金融供給側(cè)改革，提高了農(nóng)村金融的服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。三是P2P 貸款平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)助力農(nóng)村金融下層用戶，滿足其資金需求，提高農(nóng)村金融的普及性，進(jìn)一步推動(dòng)惠及普通大眾尤其是農(nóng)民的金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)。

2.3 供給側(cè)改革視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局主要依托移動(dòng)支付、眾籌和P2P 等方式展開。首先，完整的支付體系、征信體系和監(jiān)管體系的建立是關(guān)鍵，其使消費(fèi)者和商家既能安全流暢地完成交易，又能夠在某一方權(quán)益遭到侵害時(shí)有一個(gè)合理合法的途徑去維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)還可以利用現(xiàn)代信用體系篩選出不同信用度的企業(yè)，從而確定不同信任度企業(yè)的可運(yùn)營范圍。其次，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的主要依托。目前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)形式較為多樣化，除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和新型電商平臺(tái)，以這些機(jī)構(gòu)和平臺(tái)為載體，農(nóng)業(yè)企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶、家庭農(nóng)場能夠通過P2P 網(wǎng)貸、傳統(tǒng)銀行和上市融資等渠道滿足自身的資金需求。最后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過多年的實(shí)踐，已經(jīng)形成了基于電子商務(wù)平臺(tái)的鏈?zhǔn)睫r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式、支撐傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式和涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)三大運(yùn)作模式[5]。通過新型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融供給方與需求方之間的信息互通與資金傳遞更加高效與安全。當(dāng)前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融最典型的案例就是螞蟻金服和京東金融。螞蟻金服的主要產(chǎn)品是旺農(nóng)貸，其通過數(shù)據(jù)化平臺(tái)、線上+線下熟人借貸、供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融四大模式開展業(yè)務(wù)；京東金融則主要以京農(nóng)貸和鄉(xiāng)村白條為主打產(chǎn)品，通過采取全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的金融服務(wù)方式，為農(nóng)村提供用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)，同時(shí)也提供農(nóng)村居民生活所需的移動(dòng)支付、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷嘣?wù)。

3 供給側(cè)改革視角下我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

3.1 農(nóng)民貸款滿足率低

隨著我國城市化進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行的金融投入不再著眼于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，而是更多地投入在城市，尤其對(duì)工業(yè)部門的投入呈增長迅速趨勢，并且農(nóng)業(yè)銀行也不斷減少在農(nóng)村設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款的增長速度明顯減慢，所占比重遠(yuǎn)低于其他貸款[6]。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行總貸款的10%。商業(yè)化改革開始到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，把風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)高的工業(yè)企業(yè)和客戶作為貸款的重點(diǎn)對(duì)象，而對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶，則出臺(tái)了相對(duì)比較嚴(yán)格的貸款政策，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的問題越來越凸顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國只有25%的農(nóng)戶有貸款，其中75%的農(nóng)戶沒有獲得農(nóng)業(yè)貸款。截至2018 年底，我國農(nóng)村2.2 億農(nóng)戶有貸款需求，但供給率只有65%。而現(xiàn)有農(nóng)村存貸款比例依然較低，僅占全國的15%左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款量在7000 元以下，僅占城市人均的10%，70%以上的農(nóng)民通過私下的相互借貸來滿足自己的需要，還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于無法從銀行借到款，只能通過社會(huì)集資的方法獲取資金。此外，從農(nóng)村信用社的角度看，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行下層業(yè)務(wù)的不斷減少甚至缺失，農(nóng)村信用社已發(fā)展成為提供最大貸款數(shù)量的農(nóng)村金融貸款機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位逐漸弱化。雖然農(nóng)村信用社是直接面對(duì)廣大農(nóng)民的國家支持的金融機(jī)構(gòu)，但給農(nóng)民的貸款相對(duì)于整個(gè)需求而言還是無法充分滿足。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的人才不足

人才和技術(shù)是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)。作為傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅需要傳統(tǒng)金融業(yè)的人才，而且需要懂互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和管理的多元型人才。近年來，隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，同時(shí)也逐步引導(dǎo)具有現(xiàn)代信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)金融學(xué)科背景的人才下鄉(xiāng)，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。但由于一些農(nóng)村生活環(huán)境較為惡劣，教育和醫(yī)療資源缺失，對(duì)于優(yōu)秀人才的吸引力不足，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺的狀況更加嚴(yán)重[7]。除此之外，許多企業(yè)也嘗試在農(nóng)村尋求和培育合格的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的后備資源，期盼可以通過培訓(xùn)，讓有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的人力資源有所增長。但長期以來，農(nóng)村教育資源薄弱、農(nóng)村居民文化水平不高等因素造成企業(yè)以及社會(huì)所花費(fèi)的資金和時(shí)間過多，從而限制了農(nóng)村地區(qū)的人才培養(yǎng)。加之農(nóng)村居民存在一定的“路徑依賴”，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普遍持懷疑態(tài)度甚至否認(rèn)的心態(tài)，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展形成一定的挑戰(zhàn)。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的基層體系尚未健全

首先，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村幾乎很少有資金往來，許多金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，導(dǎo)致金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量供給缺失，農(nóng)村居民因此無法享受到高質(zhì)量、高效率以及低成本的金融服務(wù)。其次，不全面的金融體系將導(dǎo)致資金使用效率低下與資金的高風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國農(nóng)村尚未建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，且農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移等方面的支持機(jī)制以及農(nóng)村貸款貼息、補(bǔ)貼、減稅、退稅的杠桿機(jī)制尚不健全，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善，缺少政策性的有關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的保險(xiǎn)，有關(guān)農(nóng)業(yè)的商業(yè)性保險(xiǎn)也是逐年減少，農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)不能有效規(guī)避。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制相對(duì)落后、資產(chǎn)狀況質(zhì)量欠佳、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體環(huán)境相對(duì)較差[8]。

3.4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的新興途徑，同時(shí)存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)，其中包含信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害和氣候影響較大，在比較好的自然條件下風(fēng)險(xiǎn)較小，一旦自然條件惡化之后，就比較容易出現(xiàn)資金無法償還等情況。道德風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和農(nóng)民受到的監(jiān)管均不夠強(qiáng)，加上借貸的條件比較寬松，容易出現(xiàn)一些騙貸等情況，對(duì)個(gè)人以及企業(yè)都有可能造成更大的損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指許多作物的收獲季節(jié)都是春秋兩季，生長周期也大同小異，對(duì)于資金的需求也比較集中，這就導(dǎo)致平臺(tái)的資金流動(dòng)性不夠順暢。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身存在缺陷，而其作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全自然也極可能存在缺陷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍和對(duì)象的擴(kuò)大，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則可能隨之放大[9]。

4 供給側(cè)改革視角下我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也會(huì)深刻改變農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。因此，國家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)的信息互聯(lián)互通，適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)資費(fèi)，以降低農(nóng)村地區(qū)接入寬帶的成本。與此同時(shí)，盡量向農(nóng)村居民普及更多的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，讓更多的人了解什么是互聯(lián)網(wǎng)以及怎樣正確去使用互聯(lián)網(wǎng)。當(dāng)人們使用互聯(lián)網(wǎng)十分方便快捷時(shí)，才能夠在網(wǎng)上消費(fèi)、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，這些措施都會(huì)加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2 健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)體系

首先，建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育中心。一方面在高校平臺(tái)中，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，多方合力探索社會(huì)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺(tái)的建設(shè)[10]。另一方面，由于農(nóng)村金融學(xué)科相對(duì)冷門，政府應(yīng)加大對(duì)高校相關(guān)學(xué)術(shù)研究和科研平臺(tái)的支持，進(jìn)而培養(yǎng)一批具有專業(yè)知識(shí)的人才。其次，建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)培訓(xùn)機(jī)制，滿足企業(yè)人才內(nèi)部培訓(xùn)的要求。在向金融從業(yè)人員傳授金融、互聯(lián)網(wǎng)、法律等知識(shí)的基礎(chǔ)上以及在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正常經(jīng)營的前提下，重點(diǎn)培養(yǎng)金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓他們能夠有基本的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及規(guī)避的能力。

4.3 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行農(nóng)村金融服務(wù)方式

傳統(tǒng)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)方式。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來看，直接拓展到廣大農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)可能性較低，缺少直接在最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者農(nóng)村全面開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)大動(dòng)力。然而，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融模式帶來不少的創(chuàng)新。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤，多方面采集數(shù)據(jù)并進(jìn)行有效的分析與總結(jié)，從“金融網(wǎng)絡(luò)”和“網(wǎng)絡(luò)金融”不同角度發(fā)散思維，積極滿足農(nóng)村金融的需要[11]。同時(shí)，針對(duì)我國偏遠(yuǎn)農(nóng)村普遍開展金融服務(wù)成本高的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用銀行卡+POS 機(jī)等設(shè)備，選擇供銷社、信用社和村委會(huì)作為農(nóng)民的金融服務(wù)點(diǎn)，每個(gè)站點(diǎn)配備幾名工作人員，為農(nóng)民辦理普通的借貸、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)。或者采取“農(nóng)業(yè)撤點(diǎn)+農(nóng)村電子商務(wù)”模式，結(jié)合“農(nóng)村淘寶”等項(xiàng)目為農(nóng)民提供金融服務(wù)，創(chuàng)造網(wǎng)上購物的機(jī)會(huì)，便于出口特色土特產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，同時(shí)加強(qiáng)電商服務(wù)并且彌補(bǔ)自身的缺陷，使金融服務(wù)整體性與相應(yīng)的服務(wù)水平不斷提高[12]。

4.4 完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系及行業(yè)內(nèi)監(jiān)管機(jī)制

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融由于制度體系的不完善，監(jiān)管力度仍有待加強(qiáng)，諸多公司的資金和信息安全都得不到很好的保障，從而使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司不愿涉足三農(nóng)領(lǐng)域。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來的新興行業(yè)，不僅要遵循現(xiàn)有的金融規(guī)范，還應(yīng)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)效性以及創(chuàng)新性。一是建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，政府可以設(shè)立專門監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的行政機(jī)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同維護(hù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的有效秩序。二是最低限度的要求是不能出現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要解決方案是在風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中控制以及事后馬上控制，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下形成一套切實(shí)有效的監(jiān)管體系，采用公布不良信息等手段以保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是要提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的自律意識(shí)，對(duì)行業(yè)內(nèi)人員進(jìn)行不斷地培訓(xùn)，同時(shí)培養(yǎng)他們分享所知信息以及加強(qiáng)溝通的意識(shí)，共同維護(hù)行業(yè)的利益，從而使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠有更好更快的發(fā)展[13]。