張寧寧

（齊魯銀行股份有限公司聊城分行，山東 聊城 252200）

在我國現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展下，金融領(lǐng)域也隨之深化。在過去的金融業(yè)發(fā)展中，由于一些投資過度、不夠理想等原因，導(dǎo)致金融業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)紊亂，甚至逐漸失衡，尤其是地方的經(jīng)濟，其現(xiàn)象更為顯著。因此，可以說新興的信息技術(shù)，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新動力。從而，金融與科技的融合創(chuàng)新，有效地拓展了金融的服務(wù)，形成了一個全新的金融科技產(chǎn)業(yè)，進一步推動了金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。

一、金融科技的定義

金融科技，就是科技負能金融，屬于一種新型的金融業(yè)生態(tài)，包括技術(shù)和金融兩個維度。首先，技術(shù)維度，作為互聯(lián)網(wǎng)時代下的又一組信息技術(shù)，且已經(jīng)被成熟的應(yīng)用，包含人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，從而結(jié)合金融生產(chǎn)，創(chuàng)造出全新的金融模式。

其次，金融維度，屬于新興的金融技術(shù)，不僅徹底告別了傳統(tǒng)的金融業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)。主要將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為社會金融的一種設(shè)施，且金融風(fēng)險管理、金融交易等機構(gòu)，逐漸出現(xiàn)第三方的金融市場，創(chuàng)造出多中心的金融服務(wù)形式，從而進一步實現(xiàn)金融業(yè)態(tài)的轉(zhuǎn)型升級，更好地解決傳統(tǒng)金融存在的問題。

二、實施金融賦能行動的意義

當前，在全世界中我國已經(jīng)成了最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟體。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速增長，在一定程度上為傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)帶來了沖擊，很快與傳統(tǒng)的金融經(jīng)營業(yè)務(wù)形成了競爭的關(guān)系。首先，一直以來，我國的金融結(jié)構(gòu)都是具有壟斷性質(zhì)。因為人們習(xí)慣性地將存款存為定期，且儲蓄率較高，將閑散資金存為活期，很多金融機構(gòu)的資金來源，都依靠銀行的定期存款。但隨著余額寶、零錢通等活期理財產(chǎn)品的熱銷，短時間內(nèi)吸收了大量的存款，收益率已經(jīng)高于傳統(tǒng)存款的利率，充分實現(xiàn)了人們的碎片化資金管理。

其次，由于貸款始終都是金融機構(gòu)的重點業(yè)務(wù)，主要為大型和中型企業(yè)、國有企業(yè)等進行放貸，其中的手續(xù)不僅復(fù)雜，且審批的要求也相對較高，需要耗費長時間的審核等工作，這就造成很多小型、微型企業(yè)面臨融資難的問題。但在當前的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)迅猛發(fā)展下，可以更為快速且精準的識別客戶的信息，包括信用的風(fēng)險、高效的信息處理等特點，吸引了更多的資金需求者，使得一些網(wǎng)絡(luò)借貸等平臺應(yīng)運而生。而且，第三方支付平臺，不僅操作簡單便捷，成本也較低，能夠隨時隨地迅速搶占支付市場，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件，從而逐漸拓寬了銷售的渠道。

三、實施金融賦能行動 發(fā)展提供新動力的有效策略

（一）完善金融機構(gòu)的普惠服務(wù)

對于金融業(yè)的高效穩(wěn)定發(fā)展，就需要不斷提升其效率。因此，需要完善金融機構(gòu)的普惠服務(wù)，進一步擴大金融服務(wù)的覆蓋面和渠道。首先，針對中型、小型和微型企業(yè)，以及個人的信貸和農(nóng)村信貸等，這些傳統(tǒng)金融鏈上的客戶，都要納入惠普服務(wù)的范疇之中，來構(gòu)建金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、金融用戶于一體的生態(tài)圈，來更好地滿足客戶對于支付和融資等金融需求。

同時，利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度的了解金融客戶，可以掌握客戶的背景和交易數(shù)據(jù)，借助區(qū)域鏈技術(shù)實現(xiàn)信息的共享，以便準確預(yù)測用戶的行為，以便根據(jù)客戶的特征，開發(fā)出相對應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，真正解決貸款難、利率高等問題。

其次，普惠服務(wù)，可以有效地增強金融服務(wù)成本的可負擔性。因為高難度風(fēng)控、低效率的業(yè)務(wù)始終都是影響金融服務(wù)成本存在的問題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，可以創(chuàng)新金融機構(gòu)的模式，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)智能決策模型，包括個人的征信報告、自動化的審批系統(tǒng)、催收系統(tǒng)和貸款中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，來進一步優(yōu)化信貸的業(yè)務(wù)管理，為小微等企業(yè)提供更為合理的安全便捷金融服務(wù)。從而，有效的彌補中小微企業(yè)在競爭中的劣勢地位，還能為金融機構(gòu)進行增信，賦予資產(chǎn)不可篡改等安全特征。

（二）拓寬多層次融資渠道

對于金融業(yè)的長效穩(wěn)定發(fā)展，顯然信貸等間接的融資模式，已經(jīng)無法成為長期的主導(dǎo)。金融側(cè)供給的改革，雖然可以為融資擴寬渠道，創(chuàng)造出更為多元化的經(jīng)濟決策主體。但是因為各個金融的投資屬性、風(fēng)險承擔屬性等方面的不同，在很大程度上產(chǎn)生了逆反效應(yīng)。因此，實施金融賦能行動，不僅能夠構(gòu)建出具有層次性的金融體系，還在很大程度上優(yōu)化供給效益。

首先，金融科技的各項新興技術(shù)，為金融工程在技術(shù)層面的升級提供了保障?？梢哉f，根據(jù)金融賦能的金融工程，能夠催生出一系列的新型金融工具，進一步盤活市場的資源，來提升金融運轉(zhuǎn)效率。比如，資產(chǎn)證券化工具，屬于一些中大型企業(yè)融資的最佳工具，并能幫助一些低評級的中型和大型企業(yè)，在不斷負債的基礎(chǔ)上完成融資，有效的解決在企業(yè)主體中的信用低現(xiàn)象。這樣，就可以剝離企業(yè)與資產(chǎn)，確保資產(chǎn)的獨立融資，讓資產(chǎn)的更多活力徹底釋放出在企業(yè)的信用約束，作為以特定現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的可發(fā)行交易證券，更好地滿足企業(yè)的融資需求。再或者，供應(yīng)鏈金融，屬于中型、小型和微型企業(yè)的剛需，是一種更好緩解中小企融資難的工具。

其次，對于金融賦能科技，不僅可以激活起社會的一些閑散資金，還可以有效的解決現(xiàn)有資產(chǎn)的運轉(zhuǎn)效率低下問題?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融，主要就是為長尾客戶進一步細分市場創(chuàng)造有利的條件，從而覆蓋了一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法觸及的市場，比如，小額資金供給，為小額貸款提供相對的需求。這樣，無論是成熟的金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，還是新型金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，都能夠更好的配置社會的閑置資源，發(fā)揮其實時的運算、價值的判斷功能，從而進一步開拓金融供給的新渠道，更好地滿足中小客戶的惠普金融需求。

（三）構(gòu)建信息金融生態(tài)

對于信息金融生態(tài)的構(gòu)建，可以有效地充實金融供給的服務(wù)，實現(xiàn)多層次多元化的金融服務(wù)，還能搭起供給與需求相連接的橋梁。并且，對于當前的金融賦能，既是一個金融+科技的發(fā)展過程，也是科技用于信息管理的持續(xù)優(yōu)化階段。由于傳統(tǒng)的融資模式，主要根據(jù)抵押、擔保等形式，導(dǎo)致金融兩極分化問題難以解決。而其核心，能夠?qū)⑵髽I(yè)信息進一步轉(zhuǎn)化為可以計算的模型數(shù)據(jù)，逐漸形成金融機構(gòu)所認可的信用行為，實現(xiàn)金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息直接對接。

并且，因為金融風(fēng)險中長期存在的難題，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的發(fā)展階段，不僅積累更多的信息，引發(fā)信息的不對稱等情況，造成很多金融機構(gòu)，被限制在技術(shù)的水平和資源的成本之中。因此，金融機構(gòu)需要與科技企業(yè)、大數(shù)據(jù)平臺等公司進行合作，不僅能夠進一步降低身份識別和信息采集的難度，逐漸實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)、政府部門和企業(yè)龐大信息源的整合，產(chǎn)生全新的融資行為。

（四）營造良好的營商環(huán)境

政府及其相關(guān)的部門，要加強對金融準入負面清單制度的落實和全面實施，能夠廢除一些阻礙市場統(tǒng)一、公平競爭等方面的金融規(guī)劃，確保數(shù)據(jù)的標準統(tǒng)一制定，包括對數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)的篩選和檢查、整合和共享等，進行信息的可包容、可對接和可互聯(lián)的規(guī)范。這樣不僅能夠杜絕各管一方的局面產(chǎn)生，還能完善與民營經(jīng)濟，其高質(zhì)量的法律制度。

首先，建立與涉農(nóng)貸款、知識產(chǎn)權(quán)抵押等融資風(fēng)險的補償機制，并且通過財政的獎補、稅收優(yōu)惠和減稅降費，或者減少擔保費率等形式，去支持民營企業(yè)的進一步發(fā)展。其次，金融的調(diào)控監(jiān)督部門，也要建立相對獨立的貨幣政策，能夠確保貨幣政策的調(diào)控框架，從數(shù)量型轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格型，引導(dǎo)金融機構(gòu)秉持公平、公正和公開的原則，根據(jù)非禁即入的標準要求，為民營經(jīng)濟高質(zhì)量的發(fā)展提供指導(dǎo)性的意見或建議。從而，真正做到在企業(yè)市場準入、金融支持和服務(wù)等方面上的一致，逐漸消除影響企業(yè)獲得金融支持的相關(guān)體制或機制，促進企業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（五）加大直接融資的比例

對于當前的金融賦能行動的實施，就需要盡快將資本主義市場的發(fā)展短板進行補充和補齊。因此，根據(jù)建設(shè)的規(guī)范、開放等資本市場的要求，把補齊金融市場短板，作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點，并進行改革的進一步深化，能夠?qū)⒆龃笞鰪姷馁Y本市場上升為國家的戰(zhàn)略方針。尤其是當前針對我國的主要矛盾變化，需要堅持市場化、國家化和法治化的原則，全面推進以注冊制為中心，嚴格信息的披露和退市制度作為內(nèi)容，堅持改革開放的引領(lǐng)，從而真正發(fā)揮出資本主義市場的價格發(fā)現(xiàn)、市場決定資源優(yōu)化配置，以及投資銀行的中介功能和作用，進而實行嚴刑峻法去發(fā)展區(qū)域股權(quán)交易市場，積極發(fā)展出支持符合條件的企業(yè)發(fā)行雙創(chuàng)債，增強直接的融資比例。

四、結(jié)束語

綜上所述，實施金融賦能行動，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新的動力?？梢哉f，金融賦能是金融創(chuàng)新的最佳手段，也是金融供給與金融生態(tài)的轉(zhuǎn)型升級。通過新興的金融科技，包括數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，能夠精準識別客戶的信用風(fēng)險，可以實現(xiàn)高效的信息處理，進一步滿足客戶的支付和融資等需求，同時利用金融新興技術(shù)，深度的了解金融客戶，掌握客戶的背景和交易數(shù)據(jù)，借助區(qū)域鏈技術(shù)實現(xiàn)信息的共享，以便準確預(yù)測用戶的行為，結(jié)合客戶的特征進行開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品，真正解決貸款難、利率高且時效性等痛點。從而，開拓金融供給的新渠道，形成一個全新的金融科技產(chǎn)業(yè)。