黃 超 （上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 200240）

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究

黃 超 （上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 200240）

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，分析了傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性，并提出了促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的相關(guān)措施，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融市場(chǎng)；困境；優(yōu)勢(shì)；可行性；措施

改革開(kāi)放至今，農(nóng)村的金融改革雖一直在持續(xù)推進(jìn)，但農(nóng)村金融仍是我國(guó)整個(gè)金融體系中最為薄弱的一環(huán)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受投資回報(bào)等的約束，不愿意在農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行大量投入。最近幾年，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題越來(lái)越重視，同時(shí)，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與特點(diǎn)來(lái)改善目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展遇到的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為了解決農(nóng)村金融問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)途徑。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，分析了傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性，并提出了促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的相關(guān)措施，以供參考。

1 傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境

1.1 農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)少

大多數(shù)銀行不愿意去農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)槲覈?guó)幅員遼闊，農(nóng)村人口的住所比較分散，單位面積的人口密度非常小，而傳統(tǒng)銀行在新設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)需要滿足相應(yīng)的政策要求，且單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的成本高，若人口密度小，則網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量無(wú)法覆蓋相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)的成本，結(jié)果導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損。因此，我國(guó)目前大多數(shù)農(nóng)村沒(méi)有傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，甚至連最基本的ATM或CDM機(jī)也沒(méi)有。同時(shí)，由于傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)正在減少，農(nóng)民有金融需求時(shí)要專程去附近設(shè)有金融機(jī)構(gòu)的區(qū)（縣）等地，導(dǎo)致農(nóng)民越來(lái)越不喜歡和銀行打交道。1.2 貸款制度存在缺陷

目前銀行的征信體系以中國(guó)人民銀行的公民征信信息及擔(dān)保質(zhì)押作為授信依據(jù)，但目前的征信體系對(duì)于農(nóng)民并沒(méi)有太多的涉及，再加上農(nóng)民往往沒(méi)有抵押物、擔(dān)保人，銀行很難將資金借給農(nóng)民。同時(shí)，農(nóng)民雖然也有金融借貸的需求，但大多數(shù)是通過(guò)民間的金融借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)民的借貸需求越是得不到銀行滿足，就越會(huì)通過(guò)民間借貸來(lái)進(jìn)行，這就形成了惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系越來(lái)越少，而征信系統(tǒng)也將越加不會(huì)納入農(nóng)民這一群體。長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在農(nóng)村進(jìn)行放貸，業(yè)務(wù)量會(huì)更加萎縮，更不要談設(shè)計(jì)出真正貼合“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品。

1.3 缺乏競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展滯后

由于各大傳統(tǒng)銀行不愿意在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)比較單一，基本上以農(nóng)信社為主體，這樣的結(jié)構(gòu)等于農(nóng)信社壟斷了我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)展滯后，跟不上我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度。同時(shí)，由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，會(huì)導(dǎo)致更加突出的服務(wù)空白，銀行為了追求利潤(rùn)最大化，農(nóng)村的絕大部分中低收入者、貧困群體將很難得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

2 農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及可行性

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅不需要在農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，避免了運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，還不需要投入大量的財(cái)力、人力。目前，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)，主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量巨大，據(jù)《2013年中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.77億，占我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的28.6%。（2）中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)27.5%，且呈繼續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。（3）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速發(fā)展，農(nóng)民通過(guò)手機(jī)就能接觸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，且在1.7億農(nóng)村網(wǎng)民中，有1.5億網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)。以上都給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年新增的農(nóng)村余額寶用戶超過(guò)了2 000萬(wàn)戶，并因此增收了7億元，這表明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一個(gè)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。

3 農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

3.1 普及互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù)

為開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，需要進(jìn)一步普及互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù)，即教會(huì)農(nóng)民了解互聯(lián)網(wǎng)、使用互聯(lián)網(wǎng)?？上冉虝?huì)農(nóng)民如何在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)東西、賣(mài)東西，待農(nóng)民會(huì)使用并依賴互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即可把現(xiàn)在很成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拷貝給農(nóng)村金融市場(chǎng)使用。同時(shí)，隨著金融產(chǎn)品的不斷推出，對(duì)于授信者來(lái)說(shuō)，無(wú)論你是在農(nóng)村還是在城市，只要你誠(chéng)信可靠、有足夠的信用表現(xiàn)，都可較輕易的獲取貸款。

3.2 線上、線下合作推進(jìn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可改變農(nóng)村金融的困局，但真正意義上的普及還需要一定時(shí)間的積累，這就需要和已有的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展合作，進(jìn)行線上線下合作推進(jìn)。例如，可依靠網(wǎng)點(diǎn)對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)，幫助農(nóng)民了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融；反過(guò)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)完成轉(zhuǎn)型、降低運(yùn)行成本、增加業(yè)務(wù)量。

3.3 宣傳推廣切實(shí)可行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

為使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助到真正有需求的農(nóng)民，金融機(jī)構(gòu)要積極宣傳，推廣切實(shí)可行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。例如，供應(yīng)鏈金融在我國(guó)是一個(gè)比較創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，但在國(guó)外，其雛形就是產(chǎn)生在農(nóng)業(yè)。1916年美國(guó)頒布了《倉(cāng)儲(chǔ)法案》，規(guī)定以農(nóng)產(chǎn)品為代表的各類倉(cāng)單可以進(jìn)行流通，這種倉(cāng)單不僅可作為結(jié)算手段，還可向銀行申請(qǐng)貸款。我國(guó)的供應(yīng)鏈金融的主要內(nèi)容是：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可同一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作，通過(guò)所掌握的信息，構(gòu)建風(fēng)控模型，設(shè)計(jì)出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，在這個(gè)過(guò)程中處在供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息，而金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信，負(fù)責(zé)資金和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸和還款的體驗(yàn)順暢，這樣就可確保資金直達(dá)用戶，滿足用戶需求，讓資金發(fā)揮出最大的作用。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，突破了網(wǎng)點(diǎn)的制約，用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立了聯(lián)系，當(dāng)農(nóng)民享受到便捷、平等的金融服務(wù)后，他們的金融行為就開(kāi)始被記錄，金融機(jī)構(gòu)就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，信貸就可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，形成了良性循環(huán)。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)還有很長(zhǎng)的路要走，但我們相信，只要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具，農(nóng)村金融市場(chǎng)一定會(huì)完善起來(lái)。

2015-06-23