敬培剛

近期，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作的通知》。通知要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過進一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，拓寬涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍，持續(xù)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持，并明確了“對普惠型涉農(nóng)貸款和精準扶貧貸款不良率高于自身各項貸款不良率目標(biāo)3個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素”等監(jiān)管政策。

對農(nóng)信機構(gòu)而言，這是一個利好消息，各農(nóng)信機構(gòu)要抓住政策機遇，以此為依托，借助自身長期扎根農(nóng)村市場，始終服務(wù)“三農(nóng)”的定位和優(yōu)勢資源，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效滿足“三農(nóng)”客群的融資需求，不斷做大和提升“三農(nóng)”貸款市場份額。本文從做實“三農(nóng)”授信工作的角度，對農(nóng)信機構(gòu)強化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作談幾點認識。

隨著鄉(xiāng)村振興、精準扶貧等戰(zhàn)略實施，“三農(nóng)”經(jīng)濟得到進一步激活，尤其是原城區(qū)涉農(nóng)行業(yè)經(jīng)營主體，將原材料采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工等生產(chǎn)入駐農(nóng)村市場，帶動了一批農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭小作坊等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)，激活了大批“三農(nóng)”客戶的信貸融資需求。同時，隨著“三農(nóng)”市場的經(jīng)營主體數(shù)量和類別的日益豐富，產(chǎn)生了與農(nóng)戶小額信用貸款不同的融資需求特征，主要體現(xiàn)為融資額度增大、可供融資擔(dān)保種類及范圍增加、融資需求便利性增強、利率議價趨向性更高等。針對新的變化、新的融資需求，農(nóng)信機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)抓住以下幾個重點。

抓好授信業(yè)務(wù)的走訪工作。一是走訪區(qū)域和客戶群體要做到“廣”。按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、村組的片區(qū)劃分，農(nóng)信機構(gòu)要運用“網(wǎng)格”認領(lǐng)的管理思維，逐一分配到屬地機構(gòu)、轄內(nèi)員工，建立名單制營銷管理責(zé)任制;梳理轄內(nèi)客戶群，按照客戶價值類型，對應(yīng)分配到機構(gòu)負責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員及金融聯(lián)絡(luò)員，確?！耙粚σ弧弊咴L對接轄內(nèi)各個客戶。二是走訪工作開展頻率要“勤”。農(nóng)信機構(gòu)對走訪對象的交談時間長短要逐一細化，堅決避免“走馬觀花”“蜻蜓點水”等形式走訪。三是走訪工作內(nèi)容及措施要“實”。農(nóng)信機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)條線部門要制定細化出不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同類型、不同年齡的每類客戶的走訪話術(shù)、活動和主要措施，確保走訪對接精準有效。四是走訪工作中內(nèi)容要“細”。農(nóng)信機構(gòu)對企業(yè)客戶了解要仔細，掌握其行業(yè)經(jīng)歷、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)規(guī)模、市場前景等定性、定量數(shù)據(jù)和信息，綜合掌握企業(yè)完整的基礎(chǔ)信息;對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要仔細了解掌握其從業(yè)年限、專業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營計劃、市場需求等基礎(chǔ)信息;對個人客戶要仔細了解其家庭成員、職業(yè)經(jīng)歷、資產(chǎn)負債、資信情況、道德情況等基礎(chǔ)信息。

抓好授信業(yè)務(wù)的宣傳工作。授信工作開展前，農(nóng)信機構(gòu)要采取宣傳折頁、宣傳圖畫、宣傳小視頻、路演活動等多種方式，將農(nóng)信機構(gòu)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品、利率、辦理流程及相關(guān)配套政策定點、定時、定向式宣傳到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、街道、企業(yè)和農(nóng)戶。授信結(jié)果形成后，農(nóng)信機構(gòu)要及時送達通知到授信對象，讓授信對象及時知曉并清楚自身的授信情況，變以往“主動申請”的被動服務(wù)為“上門授信”的主動服務(wù)。同時，農(nóng)信機構(gòu)還要重點推進“整村授信”工作，采取支部共建、黨建聯(lián)盟等多種方式，組織開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建評選等系列活動，進一步營造和擴大授信業(yè)務(wù)宣傳工作和社會氛圍。

抓好授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)工作。在鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等系列政策“紅利”激活下，“三農(nóng)”主體種類不斷增加且逐步呈多樣化發(fā)展，融資需求各不相同。農(nóng)信機構(gòu)要堅定“信貸產(chǎn)品定制”的經(jīng)營思路，廣泛走訪調(diào)研各類經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)的融資需求和自身擔(dān)保能力，通過積極拓寬抵押物范圍、豐富擔(dān)保方式、優(yōu)化辦貸流程、科學(xué)化利率定價等角度，為不同類型的經(jīng)營主體、不同行業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)、不同職業(yè)的客戶群體量身定制特色化信貸產(chǎn)品。如圍繞推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，研發(fā)支持集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售集于一體的企業(yè)經(jīng)營類信貸產(chǎn)品;圍繞建設(shè)生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村研發(fā)支持旅游開發(fā)、民宿經(jīng)營等特色信貸產(chǎn)品;圍繞繁榮發(fā)展鄉(xiāng)村文化研發(fā)支持鄉(xiāng)村生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)、營造良好家風(fēng)等特色化信貸產(chǎn)品等，重點支持種植養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體步入發(fā)展新階段、邁上新臺階。

抓好授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作。農(nóng)信機構(gòu)要加快建立先進的風(fēng)險評價、監(jiān)測和管理工作機制，以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，加強對客戶資產(chǎn)負債情況、道德信用情況、家庭情況等方面的信息獲取、分析和結(jié)果運用，筑牢授信前風(fēng)險防控關(guān)口。同時，農(nóng)信機構(gòu)要實行常態(tài)化的貸后風(fēng)險監(jiān)測管理工作機制，豐富貸后管理、風(fēng)險檢查方式和手段，整理形成風(fēng)險信號收集、篩選庫，逐一制定風(fēng)險防范和處置措施，提高風(fēng)險提前預(yù)警、有效處置的實際效果。此外，農(nóng)信機構(gòu)要健全不良掛鉤考核等內(nèi)部管理機制，壓實貸前營銷、貸中審查及貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任，做到經(jīng)營風(fēng)險可控。