亞歷克斯·蓋利 劉麗麗

24歲的勞拉·桑托斯是加州大學(xué)圣迭戈分校的一名行政助理，正考慮在圣迭戈購(gòu)買她的第一份房產(chǎn)。她打算從自己的養(yǎng)老金賬戶中提前支取一些錢，以籌集足夠的現(xiàn)款用來(lái)支付購(gòu)房首付款和其他各種費(fèi)用。

“感覺好像并沒有什么壞處啊？這筆錢本來(lái)也是我自己的。我現(xiàn)在只是打算從中暫借一部分出來(lái)買房子?！鄙Ｍ兴拐f(shuō)。

她在今年二月份向一名財(cái)務(wù)顧問(wèn)咨詢了相關(guān)問(wèn)題。在談話結(jié)束時(shí)，桑托斯對(duì)借款計(jì)劃感到滿意，盡管那意味著她的養(yǎng)老儲(chǔ)備金將會(huì)被一掃而光。

“財(cái)務(wù)顧問(wèn)沒提到什么不好的地方，這種做法看起來(lái)只有好處?！鄙Ｍ兴拐f(shuō)對(duì)方告訴她：“你應(yīng)該多往養(yǎng)老金賬戶里存錢。因?yàn)槟憧梢园堰@些錢借給自己，而且將來(lái)還的利息也是給你自己的?！蔽倚南耄骸巴?，我可以跟自己借錢，然后再還回來(lái)？這可是有百利而無(wú)一弊的好事??！”

結(jié)果，一個(gè)月后，新冠疫情開始了，每個(gè)人的生活和計(jì)劃都被打亂了。

像桑托斯一樣，大多數(shù)千禧一代面臨著退休后的財(cái)務(wù)危機(jī)。實(shí)際上，為了眼前的消費(fèi)而放棄長(zhǎng)期投資會(huì)帶來(lái)重重風(fēng)險(xiǎn)。而如今，疫情及其所引起的經(jīng)濟(jì)衰退讓形勢(shì)變得更加糟糕。

泛美退休研究中心的一項(xiàng)新研究表明，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，出生于1979—2000年之間的千禧一代要比老一輩更有可能動(dòng)用自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備金。

今年，已有大約33%的千禧一代員工從自己的養(yǎng)老金賬戶中借款或取款，又或是正在考慮這樣做，而這種情況在出生于20世紀(jì)60年代中期的X世代和再上一輩的嬰兒潮一代中的占比分別為15%和10%。

研究顯示，面對(duì)沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，千禧一代正在利用從自己養(yǎng)老金賬戶中提前支取的錢償還債務(wù)、購(gòu)買新車或繳納房租。國(guó)會(huì)今年通過(guò)的新法案可以暫時(shí)免除一部分與此相關(guān)的處罰和費(fèi)用。

然而，個(gè)人理財(cái)專家認(rèn)為，從長(zhǎng)期來(lái)看，在年輕時(shí)就挪用養(yǎng)老儲(chǔ)備金會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的后果，應(yīng)該慎重考慮。

| 更大的經(jīng)濟(jì)壓力 |

甚至在新冠疫情爆發(fā)之前，許多千禧一代的經(jīng)濟(jì)狀況就已岌岌可危。他們中很多人是在經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期進(jìn)入職場(chǎng)的，背負(fù)著比前幾代人更沉重的學(xué)生債務(wù)。

桑托斯說(shuō)：“我在大學(xué)期間欠了不少錢，因?yàn)楫?dāng)時(shí)買什么都是用信用卡，而且我還申請(qǐng)了學(xué)生貸款?！?/p>

對(duì)許多千禧一代來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的退休方式似乎不太現(xiàn)實(shí)。研究表明，千禧一代更有可能期望在退休后仍從事某種形式的工作。與他們的父輩不同，很多千禧一代會(huì)更傾向于依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄和投資等自籌資金的方式來(lái)為自己將來(lái)的退休生活提供經(jīng)濟(jì)保障，因?yàn)樗麄冎械拇蠖鄶?shù)人都在擔(dān)心社會(huì)保障將在自己退休時(shí)不復(fù)存在。

“養(yǎng)老儲(chǔ)備金確實(shí)是我優(yōu)先考慮的事情之一，我也知道自己應(yīng)該趁年輕多多存錢，但我現(xiàn)在也需要錢呀?！鄙Ｍ兴拐f(shuō)。

研究數(shù)據(jù)顯示，目前千禧一代的養(yǎng)老儲(chǔ)備金中位數(shù)為2.3萬(wàn)美元，嬰兒潮一代為14.4萬(wàn)美元，X世代則為6.4萬(wàn)美元。

“千禧一代可能認(rèn)為自己還年輕，仍有很長(zhǎng)的時(shí)間可以讓自己的養(yǎng)老金賬戶變得充盈。但他們可能沒意識(shí)到，這種做法會(huì)嚴(yán)重抑制儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期增長(zhǎng)?！狈好姥芯克胺好劳诵菅芯恐行闹飨瘎P瑟琳·柯林森說(shuō)。

| 疫情中的養(yǎng)老儲(chǔ)備金 |

正常情況下，在未達(dá)退休年齡之前就從養(yǎng)老金賬戶里提取資金的行為是絕對(duì)不鼓勵(lì)的。但由于如今正處在疫情的非常時(shí)期，對(duì)于是否應(yīng)該從養(yǎng)老金賬戶中貸款或取款來(lái)應(yīng)急的問(wèn)題，需要具體情況具體對(duì)待。

柯林森認(rèn)為她能提供的唯一建議就是，一定要在作決定之前把其中所涉及的相關(guān)問(wèn)題了解清楚，并進(jìn)行全面考量?！靶袆?dòng)前一定要想清楚，因?yàn)檫@真的會(huì)造成長(zhǎng)期的影響?！彼f(shuō)，“困境過(guò)后，你很可能需要重建自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備金，但要知道，存錢可不是件容易事。”

財(cái)富管理公司總裁道格拉斯·博內(nèi)帕特表示，在動(dòng)用養(yǎng)老金賬戶之前，最好確定自己已經(jīng)再無(wú)其他渠道的資金可用，比如應(yīng)急基金或其他容易獲得的資金來(lái)源。但他補(bǔ)充說(shuō)，如果已經(jīng)到了不得不借錢，而開支又不能再削減的地步，動(dòng)用養(yǎng)老金賬戶可能還算是個(gè)比較好的選擇。畢竟，還存在著更糟糕的貸款方式。博內(nèi)帕特感嘆道：“雖說(shuō)這不是最糟糕的選擇，但用自己的未來(lái)支付現(xiàn)在的花銷，總會(huì)讓人感到不安。”

盡管專家們都承認(rèn)，養(yǎng)老儲(chǔ)備金可能的確是許多人在疫情期間的救命稻草，但他們?nèi)韵胩嵝汛蠹?，最好不要把這些資金用于不必要的花銷，比如購(gòu)買新房產(chǎn)。

| 希望的退休生活 |

在退休之前幾十年的準(zhǔn)備工作中，最重要的事情就是要定好適合自己的計(jì)劃，弄清楚自己希望的退休生活是什么樣子。

與其他年齡段的人談?wù)撏诵輪?wèn)題也許能受益匪淺。泛美退休研究中心的研究顯示，在一項(xiàng)包括了所有年齡段的調(diào)查中，有近80%的人都對(duì)以下說(shuō)法深表贊同——“與我父母那一代人相比，我們這代人在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障方面要困難得多”。但調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，與嬰兒潮一代相比，千禧一代對(duì)這一說(shuō)法更為認(rèn)同。

研究千禧一代投資問(wèn)題的艾琳·洛瑞認(rèn)為：“與其把自己視為嬰兒潮一代的對(duì)立面，不如和他們好好聊聊?？梢詥?wèn)問(wèn)他們，在回想過(guò)去時(shí)，有沒有特別希望自己當(dāng)時(shí)就能明白的道理，希望當(dāng)時(shí)自己能學(xué)到的東西或吸取的教訓(xùn)？他們最希望在生活中作出哪些改變？所有這些信息對(duì)千禧一代來(lái)說(shuō)都非常有價(jià)值?！?h3>| 增加理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備 |

一個(gè)人所具備的理財(cái)知識(shí)會(huì)影響他在金錢方面的每一個(gè)決定。以桑托斯為例，如果不是看了網(wǎng)站上的相關(guān)視頻，并作了大量的網(wǎng)上調(diào)研，她的借款計(jì)劃恐怕早就開始實(shí)行了?！傲私獾男畔⒃蕉?，我就越對(duì)退休后的生活感到擔(dān)心?！鄙Ｍ兴拐f(shuō)，“我會(huì)問(wèn)自己能不能存下足夠的錢來(lái)照顧自己，而不是成為孩子們的負(fù)擔(dān)?！?/p>

最終到底需要多少錢來(lái)維持退休生活，把錢存到什么類型的賬戶，以及如何進(jìn)行投資，這一切都得由個(gè)人決定。

無(wú)論是選擇研讀一些相關(guān)書籍，還是向更多的個(gè)人理財(cái)專家學(xué)習(xí)，都要記住最重要的一點(diǎn)，在作出重大的財(cái)務(wù)決定前，一定要提出問(wèn)題并進(jìn)行全面的調(diào)查和了解——在退休問(wèn)題上更是如此。

“自從開始學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，我的經(jīng)濟(jì)境況改善了很多。我在網(wǎng)上觀看了很多第一代拉丁裔分享的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)視頻?！鄙Ｍ兴拐f(shuō)，“我現(xiàn)在已經(jīng)能為自己的開支做預(yù)算，并且每個(gè)月還能多存下700美元。這對(duì)之前的我來(lái)說(shuō)，是不可想象的?！?/p>

[編譯自美國(guó)《時(shí)代周刊》]

編輯：馬果娜