王搏稀

一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用

（一）火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是指對(duì)在營業(yè)過程中的公共場所發(fā)生火災(zāi)造成第三人的人身和財(cái)產(chǎn)損害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊活惐ｋU(xiǎn)。其區(qū)別于其他的公眾責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)標(biāo)的無形性，投保人與受益人不完全一致，適用范圍較廣等特點(diǎn)。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任，該法律責(zé)任包含在公眾場所發(fā)生火災(zāi)時(shí)不特定的第三人受到的人身財(cái)產(chǎn)損害，還包括在非公眾場所第三人受到的由于致害人過錯(cuò)導(dǎo)致的火災(zāi)所造成的損害;火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)的投保人是投保企業(yè)，而受益人從表面上來看是公眾，投保人與受益人從表面上來看并不完全一致;火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍較廣，只要是存在一定火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，或發(fā)生火災(zāi)后易產(chǎn)生嚴(yán)重?fù)p害后果的公眾活動(dòng)場所都可以適用，例如酒店、電影院、醫(yī)院、學(xué)校、購物商場、工廠、辦公樓等[1]。

（二）火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的作用

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一種，具有輔助社會(huì)管理的功能。首先，推行該保險(xiǎn)可以減輕出險(xiǎn)企業(yè)的壓力，化解許多由于企業(yè)民事賠償不利帶來的社會(huì)矛盾以及不穩(wěn)定因素[2]。

其次，能夠把防災(zāi)工作由消防救援機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)轉(zhuǎn)化為社會(huì)聯(lián)動(dòng)的一項(xiàng)日常性工作。保險(xiǎn)公司為了減少理賠在市場經(jīng)濟(jì)的作用下，必然積極科學(xué)地督促防災(zāi)工作的落實(shí)，投保單位為了降低保金亦會(huì)積極配合保險(xiǎn)公司的防災(zāi)要求。消防責(zé)任保險(xiǎn)的推進(jìn)可以把防災(zāi)減災(zāi)從單純的職責(zé)模式轉(zhuǎn)化為職責(zé)和利益雙重驅(qū)動(dòng)的模式，同時(shí)使消防救援部門各項(xiàng)工作能夠有效落實(shí)。通過風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的市場化，能夠大大減少火災(zāi)對(duì)公共聚集場所的消極影響。

公共生活區(qū)域是由無數(shù)個(gè)公共聚集場所構(gòu)成的，全面鋪開火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)增強(qiáng)了全社會(huì)抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力?？v觀社會(huì)生活的其他方面也有許多積極影響，例如能夠減少火災(zāi)導(dǎo)致的糾紛進(jìn)而節(jié)約司法資源;能夠增強(qiáng)企業(yè)抵御火災(zāi)影響的能力，避免“一場火災(zāi)就倒閉，一場火災(zāi)全工廠失業(yè)”的情況[3];還能大力促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，刺激就業(yè)。

其次，社會(huì)有消防方面的人才需求，相關(guān)的培訓(xùn)選拔機(jī)制就會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，逐漸形成相互促進(jìn)的良性循環(huán)，各行各業(yè)對(duì)消防人才的需求也會(huì)逐漸增加。這些現(xiàn)象對(duì)我國社會(huì)發(fā)展進(jìn)程都具有積極意義。

二、我國火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

（一）全社會(huì)對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)淡薄

我國企事業(yè)單位的數(shù)量龐大，經(jīng)營者素質(zhì)良莠不齊，其往往只考慮眼前利益，忽視社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)和對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的抵御。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的受益人是因?yàn)榛馂?zāi)造成人身財(cái)產(chǎn)損害的不特定第三人，投保人與受益人不完全一致。經(jīng)營者是不情愿因?yàn)闈撛陲L(fēng)險(xiǎn)而為他人買單的。

另一方面，經(jīng)營者往往會(huì)從心理上對(duì)人民政府有所依賴，存在“小災(zāi)自己賠，大禍政府賠”的想法。這與我國政府的“保姆式”管理有關(guān)，為了防止社會(huì)的不穩(wěn)定因素，遇到重大的火災(zāi)事件，政府在責(zé)任人無法承擔(dān)賠償數(shù)額的時(shí)候，會(huì)積極地對(duì)受害人進(jìn)行補(bǔ)償，長此以往就給經(jīng)營者養(yǎng)成了“賠不起就算了，有人給托底”的心理。

火災(zāi)往往會(huì)對(duì)受災(zāi)單位造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失，后果十分嚴(yán)重，而越是火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大的單位，投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率越高。但是我國企業(yè)事業(yè)單位體量巨大，平均到每個(gè)單位發(fā)生火災(zāi)的可能性并不大。經(jīng)營者就會(huì)認(rèn)為與其買保險(xiǎn)不如去投資，不愿意把錢花在火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)上，對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也較為淡薄。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏內(nèi)在動(dòng)力

保險(xiǎn)公司從火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)中能夠獲得的利潤多少?zèng)Q定了保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。由于此險(xiǎn)種具有較強(qiáng)的專業(yè)性，我國現(xiàn)在專業(yè)人才短缺，人力成本較大，相關(guān)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中存在較大的難度。例如在確定費(fèi)率這一部分就缺乏科學(xué)專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分散，給保險(xiǎn)公司日常的監(jiān)督工作造成高昂的服務(wù)成本。這一類險(xiǎn)種較商業(yè)險(xiǎn)相比保費(fèi)又較為低廉?；谶@些原因保險(xiǎn)行業(yè)難以在火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域形成規(guī)?；统杀净倪\(yùn)作模式[4]。一些想要增加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司舉步維艱，有意向于此業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試的公司又望而卻步，造成了保險(xiǎn)公司在火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏內(nèi)在動(dòng)力的現(xiàn)狀。

（三）火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不健全

我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)目前發(fā)展較為緩慢，例如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人等行業(yè)都沒有形成健全的行業(yè)規(guī)范。火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，防災(zāi)檢查等服務(wù)機(jī)制不健全[5]?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作對(duì)消防知識(shí)的專業(yè)要求較高，我國從2015年組織開展一級(jí)注冊(cè)消防工程師考試，但是由于考試難度較大，通過率較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足各個(gè)行業(yè)對(duì)于專業(yè)人才的需求，即使通過考試的考生，也大多缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，停留在理論表層，對(duì)消防安全工作的理解欠缺。作為行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)的專業(yè)人才缺失，意味著在健全火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系方面，我國還需要較長一段時(shí)間去補(bǔ)強(qiáng)。社會(huì)各界對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的認(rèn)可度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到對(duì)其他保險(xiǎn)種類的認(rèn)可程度。這些情況導(dǎo)致在實(shí)際的保險(xiǎn)服務(wù)過程中，很多步驟無法順利高效進(jìn)行，缺乏確切的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，投保人和保險(xiǎn)公司都存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)存在問題的解決對(duì)策

（一）立法機(jī)關(guān)和政府部門要加大支持力度

積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)落實(shí)，有利于社會(huì)安全健康發(fā)展，能夠有效保障社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定，增強(qiáng)各個(gè)大型企事業(yè)單位的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠有效推動(dòng)國家防災(zāi)模式轉(zhuǎn)型。在現(xiàn)階段的中國，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的全面鋪開僅僅依靠市場經(jīng)濟(jì)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，立法機(jī)關(guān)在法律層面和政府機(jī)關(guān)在政策層面都需要予以支持。

在立法層面，消防法中可以增加關(guān)于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定，各地人民政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在調(diào)研和廣泛征求意見后做出關(guān)于投保條件，賠償方式，責(zé)任承擔(dān)，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的規(guī)定。在政策上，政府需要在推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)前進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在初期提供一定的政策傾斜。制定合理的推廣方案，從火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)入手，進(jìn)行試點(diǎn)，不斷根據(jù)實(shí)際情況修正各項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)較為成熟穩(wěn)定之后逐步推廣。要將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保情況納入年度的消防安全工作中，督促各個(gè)部門履行監(jiān)督職責(zé)，將該項(xiàng)工作的進(jìn)展?fàn)顩r作為年度負(fù)責(zé)消防安全工作干部的考評(píng)內(nèi)容和各級(jí)政府的工作考評(píng)內(nèi)容。

引入競爭機(jī)制，通過良性競爭保障保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，降低保險(xiǎn)服務(wù)的成本，保障保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)有所盈余，擴(kuò)大對(duì)消防人才的需求，提高對(duì)消防救援部門相關(guān)工作人員的專業(yè)要求。同時(shí)通過保險(xiǎn)模式督促投保企業(yè)提高對(duì)防災(zāi)工作的重視程度和日常預(yù)防火災(zāi)的能力。以消防救援部門對(duì)防災(zāi)工作的監(jiān)督作為保障，市場和政府協(xié)力加強(qiáng)全社會(huì)防災(zāi)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（二）增強(qiáng)公眾投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)

除了政策上的積極引導(dǎo)外，消防救援部門還應(yīng)當(dāng)在日常的消防教育中著重對(duì)生產(chǎn)、儲(chǔ)存、銷售易燃易爆產(chǎn)品的企業(yè)進(jìn)行積極引導(dǎo)，鼓勵(lì)該類企業(yè)無遺漏地參保。增強(qiáng)這類企業(yè)的責(zé)任意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，組織企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行定期培訓(xùn)增強(qiáng)其安全意識(shí)。

同時(shí)可以將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的參保情況與稅收掛鉤，對(duì)積極參保的單位根據(jù)其企業(yè)的實(shí)際情況對(duì)一些稅收項(xiàng)目適當(dāng)減免[6]。同時(shí)建立行業(yè)的公開系統(tǒng)，是否參保作為該單位的一項(xiàng)信息在系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)，使與此類單位進(jìn)行交易的用戶直觀地評(píng)價(jià)各個(gè)單位的消防安全程度和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)促進(jìn)重大消防安全單位積極參保。

（三）嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的一部分，必須嚴(yán)格遵守社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司雖然減輕了消防救援部門監(jiān)管的壓力，但是政府部門必須對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，避免惡意競爭降低保費(fèi)，安全監(jiān)督服務(wù)打折扣，賠付不利等情況。由此可見政府部門在一些方面的壓力通過引入市場競爭的方式雖然減小但是在另一些方面的責(zé)任就更加重大。對(duì)政府部門而言，相較于對(duì)各單位消防安全的監(jiān)督，對(duì)行業(yè)秩序的監(jiān)管是更易實(shí)現(xiàn)政府職能的。良好的行業(yè)秩序需要有效的處罰措施作為保障，如果發(fā)現(xiàn)存在惡意競爭的情況則在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)該單位不得從事該種類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有嚴(yán)格的處罰規(guī)定和有力的監(jiān)管才能保障保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)秩序。

（四）加強(qiáng)消防救援部門與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)合作

消防救援部門作為公權(quán)力機(jī)關(guān)在大量的執(zhí)法執(zhí)勤、安全檢查、救援、火災(zāi)調(diào)查工作中掌握的是第一手的資料[7]。這些資料對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)是非常寶貴且具有借鑒意義的。

火災(zāi)的案件數(shù)量和原因隨著國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變是在逐漸變化的，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)從消防救援機(jī)構(gòu)獲取的信息合理地調(diào)整保險(xiǎn)金額，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司和投保人雙贏的目的。因此可以建立保險(xiǎn)公司和消防救援機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)，平臺(tái)采用核準(zhǔn)進(jìn)入方式，需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查達(dá)到要求的條件才可進(jìn)入。信息共享平臺(tái)便于消防救援部門與保險(xiǎn)行業(yè)互相溝通。通過搭建共享平臺(tái)，消防救援機(jī)構(gòu)以及人民政府在需要對(duì)政策法規(guī)進(jìn)行調(diào)整時(shí)也可更為高效地聽取各方意見，更有效地進(jìn)行大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，進(jìn)而向便民利民的方向調(diào)整政策法規(guī)，更充分地滿足人民群眾的利益需求。

四、結(jié)語

從2017年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》落地后，展望火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)更加具有現(xiàn)實(shí)緊迫的意義。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推進(jìn)會(huì)促進(jìn)我國監(jiān)督體系的轉(zhuǎn)變，由縱向的政府機(jī)關(guān)的監(jiān)督，轉(zhuǎn)變?yōu)榭v向監(jiān)督與橫向的社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)不能一蹴而就，需要在不斷的探索中進(jìn)行調(diào)整，更需要全面研究推進(jìn)落實(shí)。

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