白丹

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和智慧農(nóng)業(yè)推廣，我國的農(nóng)業(yè)金融服務有了長足的改善。但是，農(nóng)業(yè)金融的改革創(chuàng)新仍然是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的“短板”。所以，根據(jù)金融體系現(xiàn)狀分析，指出現(xiàn)階段金融服務的問題，并給出具體建議：加強政府引導，建立多方信息共享機制;大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)綜合服務體系，為現(xiàn)代涉農(nóng)金融服務提供技術支持;優(yōu)化金融保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

關鍵詞：金融服務;農(nóng)業(yè)創(chuàng)新;黑龍江省

中圖分類號：F83? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）26-0120-02

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務概述

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，事關人民的溫飽和億萬農(nóng)民的生計。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開金融服務，要引導推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜，助力產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動農(nóng)業(yè)供給側改革。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和智慧農(nóng)業(yè)推廣，我國的農(nóng)業(yè)金融服務有了長足的改善。但農(nóng)業(yè)金融的改革創(chuàng)新仍然是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的“短板”，在農(nóng)村，信貸難、貸款貴、保險少等問題還比較突出。因此，我們還要堅持問題導向，加大金融投入，加強金融服務創(chuàng)新。農(nóng)村的金融服務必須要接地氣，既要堅持推進金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，也要強化機制創(chuàng)新。將補貼政策與金融工具相結合，根據(jù)實際情況，設計適合不同農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。另外，農(nóng)業(yè)金融服務還要特別關注新型經(jīng)營主體和規(guī)模經(jīng)營，引領農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代化轉變。

黑龍江省是我國糧食的主要產(chǎn)區(qū)。2019年黑龍江省糧食總產(chǎn)量達1 500.6億斤，居全國首位。2020年黑龍江省政府提出，要鞏固黑龍江糧食在“中國糧食”、“中國飯碗”中的地位，當好糧食“壓艙石”，保證糧食安全，爭當農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化排頭兵。在金融領域，黑龍江省通過政策扶植、深化改革、產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措有力實現(xiàn)金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，但目前仍然存在資金投入力度不足、服務意識欠缺、欠缺金融制度規(guī)范等問題，未來發(fā)展應增加支持強度、加強政策配合、優(yōu)化金融意識、創(chuàng)新金融服務模式、改善金融生態(tài)環(huán)境等。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務創(chuàng)新成效

（一）政府扶持

政府綜合利用存款準備金、再貼現(xiàn)、貸款規(guī)?？刂频炔顒e化政策性貨幣工具，增強涉農(nóng)金融機構資本實力，引導信貸資源流向農(nóng)業(yè)領域，緩解農(nóng)業(yè)領域整體的融資難、融資貴問題。2012—2017年，黑龍江省涉農(nóng)貸款余額年均增長17.4%，高于全國平均水平8.1%。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額8 306億元，涉農(nóng)貸款余額占全部貸款的40.7%。

通過發(fā)起產(chǎn)業(yè)基金、項目PPP等方式，政府可以實現(xiàn)向涉農(nóng)領域不斷輸送資金。由黑龍江省人民政府發(fā)起的振興龍江基金共分三期，向社會募集資金規(guī)模達100億元。其中，首期封閉資金規(guī)模32億元，由黑龍江省內(nèi)企業(yè)中國一重集團有限公司、省產(chǎn)投集團、省交投集團、省農(nóng)投集團聯(lián)合中國國新控股有限責任公司、中國誠通控股集團有限公司共同出資組建。

（二）開展保險農(nóng)業(yè)扶貧新模式

1.政府積極開發(fā)“保險+期貨+扶貧”的新型模式，防控農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風險。為有效降低登記建檔農(nóng)戶的經(jīng)營風險，保險機構與政府相關部門、期貨公司等相關單位合作，在省內(nèi)多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立“保險+期貨”模式試點，通過新型保險產(chǎn)品為參與登記建檔的農(nóng)戶的糧食生產(chǎn)提供價格保險。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)不同情況農(nóng)戶靈活產(chǎn)品設計。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險標的僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的實際成本，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的保障程度不足以有效防控農(nóng)戶的實際經(jīng)營風險?；诖?，部分保險機構改進了相應的涉農(nóng)保險產(chǎn)品，創(chuàng)新出大量針對農(nóng)戶實際生產(chǎn)經(jīng)營風險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如，在馬鈴薯的主產(chǎn)區(qū)克山縣，為了農(nóng)戶可以放心采用新型品種種植，保險公司開發(fā)出針對種用薯的產(chǎn)量保險，該險種的主要作用是保障當?shù)伛R鈴薯產(chǎn)量。針對不同農(nóng)戶的貧富差距，保險公司開發(fā)了新型的、分層次的、多元費率結構的產(chǎn)品，特別是在針對種植業(yè)保險領域，設計了一種靈活的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，做到“保額不降低、保費有優(yōu)惠”。

3.為解決涉農(nóng)貸款難問題，設計小額貸款保證保險和活體抵押保險。保險公司在黑龍江全省推出種植業(yè)小額貸款保證保險，以解決貧困戶種地貸款難問題。目前，此項業(yè)務啟動貸款總額達5 200萬元，大幅度填補了黑龍江省內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金缺口。除此之外，保險公司還開發(fā)了生豬活體抵押保險品種，大力推動生豬養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，通過創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+政府支持+銀行+保險+養(yǎng)殖戶”的“五位一體”新模式，為生豬養(yǎng)殖業(yè)開拓了新的融資方式。截至2018年4月，已相繼保育生豬16 251頭，總保險金額達812.55萬元，并為113戶成功授信568.785萬元銀行貸款。

4.助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧，推動“政融保”融合。創(chuàng)新“保險資金籌措+政府政策支持+保險風險保護”的經(jīng)營模式，通過與大規(guī)模種植戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營實體合作，鼓勵貧困家庭用工投資，加入社區(qū)并分享運營利潤。通過該項目，黑龍江省的保險機構已在4個地市的7個縣和地區(qū)啟動了農(nóng)業(yè)融資服務，并驅(qū)動783戶貧困戶共計893人實現(xiàn)了就業(yè)和收入紅利的增長。

（三）推進互聯(lián)網(wǎng)金融涉農(nóng)領域發(fā)展

數(shù)字金融創(chuàng)新服務模式的特點包括：（1）覆蓋廣。與傳統(tǒng)金融機構高昂的業(yè)務成本相比，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的成本投入較少。（2）門檻低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只需要農(nóng)戶登記申請，以信用貸款方式，省去了煩瑣的貸款程序。（3）耗時短。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使農(nóng)民足不出戶，通過智能手機就可以辦理相關金融業(yè)務，不受時間和空間限制，節(jié)省了大量時間。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶動各個行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，創(chuàng)新型金融服務模式、金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)供應鏈服務商（新希望、大北農(nóng)）、電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（京東金融、螞蟻金服），以及海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本紛紛進入農(nóng)村金融領域。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”為解決農(nóng)村金融“老問題”開辟了新的視角和途徑。根據(jù)社科院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計，2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元;“十三五”時期我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長態(tài)勢，預計到2020年總體規(guī)模將達到3 200億元。

三、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務發(fā)展的瓶頸

（一）農(nóng)業(yè)基礎建設不足

盡管我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但設計高新技術和信息收集、匯總、處理的技術和基礎設施建設仍有待加強。目前各種機構沒有及時、準確掌握農(nóng)戶的具體信息，如農(nóng)作物產(chǎn)量、價格、氣象信息等數(shù)據(jù)，且很難收集有關的基本數(shù)據(jù)。這使得開展農(nóng)業(yè)信用研究困難重重，開展保險承保和理賠工作也十分困難。此外，基于政策的農(nóng)業(yè)信貸工作需要與政府財政、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、有關金融機構、保險監(jiān)管部門和其他部門進行單獨溝通。作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構，需要大量的人力和物力維持與各個相關部門的信息互動，會大幅度降低工作效率。

（二）農(nóng)業(yè)保險缺乏大災風險分散機制

分析2016年地方災害數(shù)據(jù)，黑龍江省種植業(yè)的保險費收入27.43億元，而實際賠付額達40.6億元，簡單賠付率達到148%。保險公司利用多年來積累的災難儲備金和再保險方式才克服巨大資金困難，渡過難關。由此可見，如果此后繼續(xù)發(fā)生大規(guī)模災難，保險公司將難以應對。

（三）新型金融產(chǎn)品有待進一步優(yōu)化

在“保險+期貨+扶貧”模式的試點過程中，政府為減輕貧困地區(qū)農(nóng)民的保險費用負擔，已在機構登記建檔的貧困戶的保險費全部由當?shù)氐纳唐方灰姿驼a貼，無須農(nóng)戶自行支付。這種業(yè)務合作的前提是機構給予一定的溢價補貼。然而，在“保險+期貨”業(yè)務的渠道，保險公司是直接面對農(nóng)民，如果沒有交易所和政府的長期支持，這種業(yè)務將難以長期發(fā)展。

四、針對涉農(nóng)金融服務創(chuàng)新的優(yōu)化策略

（一）建立多方信息共享機制，加強政策引導

一方面，將新的財務機制納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體計劃。政府部門作為“三農(nóng)”工作的主體，必須認識到金融服務創(chuàng)新預防和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的優(yōu)勢，必須將新型的金融機制納入農(nóng)業(yè)發(fā)展政策規(guī)劃和體系。另一方面，加強多方合作，制定政策法規(guī)，形成信息共享機制。地方政府和金融機構要發(fā)展新的合作模式，通過聯(lián)合開展工作，為涉農(nóng)信貸工作的順利開展提供制度保障。

（二）大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)綜合服務體系，為現(xiàn)代涉農(nóng)金融服務提供技術支持

全面的數(shù)字農(nóng)業(yè)服務系統(tǒng)建設將進一步促進互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合，全面促進黑龍江省農(nóng)業(yè)信息綜合服務能力和農(nóng)業(yè)數(shù)字決策管理水平的提高，并在數(shù)字化、網(wǎng)絡化和智能化轉型等各個方面幫助黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2020年8月4日，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與省農(nóng)業(yè)投資集團、建設銀行黑龍江省分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，它標志著數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合服務系統(tǒng)建設的重要而關鍵的一步，對于促進全省數(shù)字農(nóng)業(yè)技術的創(chuàng)新和轉化，促進全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉型和升級具有重要意義。此次簽約開啟了“政企銀”三方精誠合作、創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略新篇章。全面的數(shù)字化農(nóng)業(yè)服務體系的建立，將貫穿農(nóng)業(yè)“種子管理+儲運+銷售”產(chǎn)業(yè)鏈的主體，實現(xiàn)“三農(nóng)”領域的數(shù)字化監(jiān)督與服務，完善各種生產(chǎn)經(jīng)營實體的協(xié)同效率，進一步促進農(nóng)業(yè)質(zhì)量、企業(yè)效率、農(nóng)民收入的提高。

（三）重視創(chuàng)新金融保險產(chǎn)品的優(yōu)化

政府應引導金融機構，設立農(nóng)業(yè)大災風險分散機制，建立應急儲備金制度。一是加強保險公司防控風險能力，引導相關機構增加防災減災投入，通過實施人工技術措施減少自然災害可能的損失，擴大防控領域并提高效率。二是保險公司要認真做好農(nóng)業(yè)保險再保險安排，建立省財政支持的農(nóng)業(yè)保險巨災風險準備金制度。公司巨災風險準備金是根據(jù)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險巨災準備金制度提取的，農(nóng)險賠付率為160%以下時，使用公司巨災風險準備金;農(nóng)業(yè)保險賠付率達到160%以上（含160%）時，省財政給予支持，同時爭取中央財政的支持。

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