梁鐵鋼

摘要：時代的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步帶來金融行業(yè)的變化，而互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化，直接導致商業(yè)銀行的經(jīng)營模式發(fā)生相應(yīng)轉(zhuǎn)變。工商銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟下行壓力影響下，面臨較為嚴重的金融風險與可持續(xù)發(fā)展風險。工商銀行想要謀求更好地發(fā)展，必須積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用新技術(shù)、新態(tài)勢促進銀行金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：工商銀行? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，推動傳統(tǒng)金融不斷的發(fā)展更新，使我國現(xiàn)有的金融市場格局發(fā)生扭轉(zhuǎn)變，同時也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來一定沖擊與挑戰(zhàn)。而工商銀行作為我國規(guī)模較大、較為典型的商業(yè)銀行，應(yīng)保證自身金融業(yè)務(wù)的國際化與多元化，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展過程中不斷強化自身能力，以增強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在一定程度上解決以往金融交易中的信息不對等以及資金供需，風險問題，有效擺脫以往依靠金融中介機構(gòu)的傳統(tǒng)金融交易模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融結(jié)構(gòu)以及眾籌[1]。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融就是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行資金融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于對海量信息資源的融入，實現(xiàn)信息成本的有效降低，同時打破金融服務(wù)時間、空間的局限，使自身金融服務(wù)范圍得到有效拓展。

二、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢中應(yīng)當積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推動信息化建設(shè)，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對銀行信息進行充實與整理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化信息庫建立，提升客戶交易、賬戶管理以及產(chǎn)品信息把控有效性的提高。同時該工商銀行堅持集約運營理念，轉(zhuǎn)變以往分散式運作模式，注重銀行業(yè)務(wù)集中化處理，實現(xiàn)銀行總體向工廠化與規(guī)劃化發(fā)展。同時工商銀行堅持技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略，以更好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，為實現(xiàn)自身信息化建設(shè)打好基礎(chǔ)，以實現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的建設(shè)與推進。工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分為兩個階段，第一階段為1997年至2013年，擁有自主網(wǎng)站;第2階段為2013年至今在完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時，向電子銀行方向發(fā)展，并逐漸建立起具有工商銀行特色的電子商務(wù)平臺，開始嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)思維實現(xiàn)自身創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（二）工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的總體情況

目前工商銀行所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺包括：融e購、融e聯(lián)、融e行三大平臺，同時具備三大產(chǎn)品線：支付產(chǎn)品線，投資產(chǎn)品線和融資產(chǎn)品線，有效實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)辦理一體化。近幾年來，工商銀行憑借著自身具備的三大網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展進步，其移動客戶端用戶得到顯著增長。另外面對信息化發(fā)展背景，工商銀行憑借機遇建立起個消中心與網(wǎng)絡(luò)融資中心，進一步推動銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化。

三、促進工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

（一）打造銀行品牌

1.差異化品牌定位。工商銀行體系龐大，具備許多子品牌，企業(yè)應(yīng)注重不同子品牌的定位，差異性已實現(xiàn)品牌的進一步優(yōu)化，從而形成品牌效應(yīng)目前工商銀行具備的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品牌主要包括融e購、融e聯(lián)、融e借、融e行，四者皆具備不同的品牌定位。融e購作為綜合性電商平臺，主要具有實現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售支付等功能;融e聯(lián)主要為個人客戶提供移動金融服務(wù)，能夠滿足客戶信息交流業(yè)務(wù)辦理的需要;融e借主要提供信用卡及貸款服務(wù);融e行作為針對個人客戶的開放式直銷銀行服務(wù)平臺，能夠有效實現(xiàn)個人客戶群體的擴大[3]。但就目前實際情況而言，工行的產(chǎn)品差異化不強，其品牌具有相似之處，應(yīng)當進一步加強各個子品牌之間的差異，實現(xiàn)品牌形象提升，以增強品牌的競爭優(yōu)勢。

2.優(yōu)化品牌形象。工商銀行作為一個企業(yè)，必須具有品牌核心競爭力，塑造良好的企業(yè)文化氛圍，找到企業(yè)品牌的核心。實際金融服務(wù)過程中，產(chǎn)品作為客戶與企業(yè)接觸的結(jié)合點，只有保證產(chǎn)品質(zhì)量，才能實現(xiàn)品牌效應(yīng)的提高。目前工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的發(fā)展依舊處于初期階段，需要將精力放在產(chǎn)品設(shè)計上，使客戶能夠在業(yè)務(wù)流程中獲得更好的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗，促進品牌形象在客戶心理上有所提升，最終打造出有口皆碑的優(yōu)質(zhì)品牌。

3.注重品牌宣傳。品牌效應(yīng)的不斷擴大，需要通過宣傳來實現(xiàn)，隨社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)進入高速發(fā)展時期，沒有到達產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟期，互聯(lián)網(wǎng)金融市場尚未完全穩(wěn)定[4]。因此工商銀行需要考慮如何搶占更大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，良好的宣傳可以有效提高產(chǎn)品知名度和影響力，同時工商銀行作為我國著名國有銀行之一在全國范圍內(nèi)具有較大影響，通過以地域內(nèi)分散網(wǎng)點作為產(chǎn)品宣傳根據(jù)地能夠有效實現(xiàn)金融產(chǎn)品知名度的提升，打造出與客戶心理品牌定位相一致的優(yōu)秀品牌。

（二）注重客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨，工商銀行必須積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)才能夠進一步提升自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，吸引更多客戶使用企業(yè)產(chǎn)品。但目前存在的主要矛盾問題就是許多客戶由于對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解，在進行產(chǎn)品和服務(wù)使用時通常更愿意進行線下交易，而非選擇網(wǎng)絡(luò)渠道，但同時網(wǎng)絡(luò)渠道又作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展的重要渠道，導致出現(xiàn)許多發(fā)展問題。

面對此類情況首先工商銀行需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行優(yōu)化，提升產(chǎn)品質(zhì)量，憑借產(chǎn)品內(nèi)在優(yōu)勢吸引客戶。其次，銀行應(yīng)當采取一定措施，引導客戶通過網(wǎng)絡(luò)渠道進行消費金融產(chǎn)品與服務(wù)，例如當客戶在線下網(wǎng)點進行金融交易時，可以適當進行網(wǎng)絡(luò)渠道推薦，向客戶介紹網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，另外也可以通過在線下網(wǎng)點進行廣告牌放置，以及廣告宣傳等方式，加深客戶對于網(wǎng)絡(luò)金額金融產(chǎn)品的了解，同時對線上交易流程有初步了解。同時，許多客戶不樂意接受網(wǎng)絡(luò)交易的主要原因就是認為線上交易將會面臨更大地資金風險，因此，銀行應(yīng)提升自身產(chǎn)品的安全性，滿足客戶需要。

（三）做好配套服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，對銀行服務(wù)標準提出越來越高的要求。工商銀行面對時代的需要，必須提升自身線上和線下的總體服務(wù)質(zhì)量，在了解客戶具體需求的前提下進行服務(wù)系統(tǒng)改造，使其線上線下服務(wù)體驗與能力都得到有效提升。并配合好線上線下服務(wù)，給予客戶良好金融體驗。首先在進行線上渠道建設(shè)時，應(yīng)當根據(jù)自身優(yōu)勢，例如信息與數(shù)據(jù)分析能力，憑借在以往服務(wù)中掌握的應(yīng)用信息與客戶資源來對用戶需要進行分析，針對性推薦產(chǎn)品與業(yè)務(wù)[5]。其次在線下則針對大眾客戶建立起對應(yīng)的服務(wù)平臺，例如各類自助服務(wù)建設(shè)，以充分提高銀行業(yè)務(wù)辦理效率，給予普通用戶良好的服務(wù)體驗。而對于無法直接利用互聯(lián)網(wǎng)辦理的業(yè)務(wù)則需要進行分類處理，更專業(yè)地開展銀行金融服務(wù)。

四、結(jié)束語

總而言之，工商銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，面對金融發(fā)展新趨勢，應(yīng)當積極主動地利用互聯(lián)網(wǎng)金融中的有利條件，將其與商業(yè)銀行自身信息優(yōu)勢結(jié)合起來，促進銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的進一步發(fā)展。同時，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況進行深入了解與分析，找到傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的切入點，最終實現(xiàn)工商銀行在時代下的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳繼楊.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技發(fā)展現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟與科技，2020（1）.

[2]朱冠洲，周湉，樂未羽.關(guān)于工商銀行版本升級期間基本業(yè)務(wù)服務(wù)不間斷方案實踐[J].中國金融電腦，2019（6）：73-77.

[3]杜瑋嘉.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、隱含風險與監(jiān)管策略[J].消費導刊，2019（13）.

[4]游小雨.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究——以工商銀行為例[J].速讀旬刊，2017（5）.

[5]謝睿.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行經(jīng)營績效影響的實證分析[J].商情，2018（033）：67-68，87.

作者供職于中國工商銀行哈爾濱分行，中級經(jīng)濟師