袁松巖

摘? ?要：為進(jìn)一步構(gòu)建和諧校園，維護(hù)社會穩(wěn)定，高校當(dāng)務(wù)之急應(yīng)加強(qiáng)“校園貸”整治工作?；诖耍疚牧⒆恪盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景，分析了校園貸的概念，闡述了其表現(xiàn)形式，剖析了當(dāng)前校園貸事件頻發(fā)的原因及危害，并提出了校園貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)策略，以期能夠提高“校園貸”整治成效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;校園貸;風(fēng)險防范;教育引導(dǎo)

校園貸主要是指大學(xué)生利用自己的有效身份證明作為抵押進(jìn)行借貸，并支付相應(yīng)利息。但由于大學(xué)生缺乏足夠的風(fēng)險防范意識，無其他經(jīng)濟(jì)來源，給很多非法“校園貸”有了可乘之機(jī)。對此，高校必須要加強(qiáng)對學(xué)生的教育引導(dǎo)，充分發(fā)揮課堂教學(xué)作用，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀念，提高風(fēng)險防范意識，推動校園貸宣傳日?；M可能降低非法校園貸對學(xué)生造成的危害。

1 “校園貸”概念解析

傳統(tǒng)意義上的“校園貸”主要包括助學(xué)貸款和信用貸款，是由國家或銀行金融機(jī)構(gòu)提供，屬于一種良性的貸款模式。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以第三方助貸為載體，向大學(xué)生提供金融服務(wù)，如P2P網(wǎng)貸平臺、高利息私貸、校園分期、電商信貸等[1]。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中對年化利率進(jìn)行了明確規(guī)定，其中不超過24%的年化利率是法律認(rèn)可并支持的，24%-36%為灰色區(qū)域，超過36%則為認(rèn)定為高利貸，是不受法律認(rèn)可和保護(hù)的。因此，不良校園貸主要是指年化利率超過24%的貸款情況。如今，校園貸作為一種民間貸款業(yè)務(wù)，由于缺乏市場監(jiān)管，相關(guān)法律體系不完善，各類校園貸詐騙事件頻發(fā)，校園貸性質(zhì)逐漸被扭曲，甚至被貼上高利貸、暴力催收的標(biāo)簽，嚴(yán)重威脅了校園安全，損害了學(xué)生身心健康及合法權(quán)益，同時也造成了不良的社會影響。

2 “校園貸”的表現(xiàn)形式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，各種形式的校園貸涌現(xiàn)出來，目前主要有以下幾種：

連環(huán)貸。指學(xué)生在多個借貸平臺存在借貸行為，甚至為在規(guī)定時限內(nèi)償還貸款，出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象。

多頭貸。指因過度消費(fèi)，以貸養(yǎng)貸等原因，在多家非法貸款平臺貸款的行為。

創(chuàng)業(yè)貸。以校園兼職為噱頭，吸引學(xué)生從事校園貸代理，讓學(xué)生發(fā)放非法校園貸宣傳單。

培訓(xùn)貸。一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與非法貸款機(jī)構(gòu)合作，以培訓(xùn)費(fèi)用分期為由，引導(dǎo)學(xué)生到非法校園貸平臺進(jìn)行分期貸款。

刷單貸。非法分子利用學(xué)生的求職心理，以刷單賺取傭金為誘餌，誘騙大學(xué)生貸款。

裸條貸。學(xué)生因無抵押物，選擇通過拍攝裸照和不雅視頻作為貸款抵押的一種方式。

逾期貸。非法校園貸主體為收取高昂的逾期費(fèi)用，從而引誘涉世未深的大學(xué)生違約，或是設(shè)置非常嚴(yán)苛的違約條款，借款人一旦未在約定時限內(nèi)還款，貸款債務(wù)將會成倍翻漲。

3 “校園貸”頻發(fā)的原因

（1）政府監(jiān)管不力，法律法規(guī)不完善

作為民間網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)的校園貸，因缺乏完善的法律法規(guī)，再加之政府監(jiān)督不到位，使得校園貸性質(zhì)逐漸扭曲，越來越多非法機(jī)構(gòu)參與其中，導(dǎo)致市場混亂。

（2）學(xué)生防范意識不足，缺乏正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生雖然接受高等教育，但缺乏足夠的社會經(jīng)驗，風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，沒有正確的消費(fèi)觀念，且極易受環(huán)境影響，為滿足自己的虛榮心和攀比心，從而發(fā)生借貸行為。

（3）高校教育短板，未形成系統(tǒng)的宣傳機(jī)制

學(xué)生遠(yuǎn)離父母管教，學(xué)校成為了學(xué)生思想教育的主要場所，但是就目前來看，很少有高校針對學(xué)生設(shè)置專門的消費(fèi)觀念課程。同時，在宣傳上未形成長效機(jī)制，知識普及度不高。

4 “校園貸”造成的危害

（1）助長學(xué)生不良消費(fèi)惡習(xí)

對于大學(xué)生而言，其主要經(jīng)濟(jì)來源來自于家庭，但是受大環(huán)境的影響，父母所提供的生活費(fèi)難以滿足其物質(zhì)需求。而校園貸方式簡單，只需要提供身份證明即可獲得貸款。因此，學(xué)生將目光轉(zhuǎn)向校園貸，長此以往容易導(dǎo)致學(xué)生養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣，甚至引發(fā)賭博、犯罪等行為。

（2）學(xué)生人身安全遭受威脅

暴力催債已成為校園貸最主要的標(biāo)簽之一，若無法按時還貸，放貸人將會通過各種極端手段向?qū)W生討債。同時，在借貸時，放貸人會收取一定的抵押物，如身份證、學(xué)生證，或是復(fù)制學(xué)生手機(jī)中的通訊錄，非常熟悉學(xué)生的個人信息。當(dāng)學(xué)生未按時還貸時，不僅會恐嚇、威脅學(xué)生，還會向通訊錄中的親人進(jìn)行討債。

（3）破壞高校良好的風(fēng)氣

高校是人才培養(yǎng)的重要場所，有“象牙塔”的美譽(yù)。校園貸的風(fēng)靡，一方面到處張貼廣告，丑化了校園環(huán)境;另一方面，學(xué)生進(jìn)行校園貸多數(shù)與學(xué)習(xí)無關(guān)，僅僅是為了滿足物質(zhì)需求，膨脹的物質(zhì)欲很容易在學(xué)生團(tuán)體中傳染，從而使得校園內(nèi)充滿物質(zhì)欲，學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)，無法潛心科研，良好的校園風(fēng)氣受到破壞。

（4）給家庭造成高額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

在眾多校園貸案例中，很多學(xué)生最開始只是向校園貸平臺借款幾千元，但是在高額的貸款利息下，到最后所需償還的金額滾雪球式增長，可能達(dá)到幾萬甚至幾十萬。而大學(xué)生的日常支出多是依靠家庭，根本沒有能力去償還。而要想擺脫校園貸的追逃，父母只有替孩子去償還，使得家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加劇。

5 “校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機(jī)制的意義與方法

（1）發(fā)揮課堂教學(xué)的消費(fèi)觀教育作用

作為大學(xué)生思想道德教育的主要場所，高校必須要發(fā)揮出課堂教育教學(xué)主陣地的作用，通過課堂教學(xué)向大學(xué)生傳遞中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)，如勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、自強(qiáng)不息等，并將這些觀念與日常教學(xué)結(jié)合起來，在潛移默化中滲透到學(xué)生頭腦中，并引導(dǎo)學(xué)生在日常生活中積極踐行。同時，深化顯性課程普法教學(xué)，顯性課程即常規(guī)課程，如《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》等，開展價值灌輸，利用真實案例引發(fā)學(xué)生深思，認(rèn)識到消費(fèi)主義價值觀的危害，從而樹立正確的價值觀念[2]。在利用案例法進(jìn)行多元互動教學(xué)時，應(yīng)找尋社會聚焦的關(guān)鍵性問題，契合相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)學(xué)生掌握校園貸相關(guān)法律條文;加強(qiáng)社會主義核心價值觀教育，引領(lǐng)學(xué)生了解社會主義核心價值觀。同時，加強(qiáng)金融安全知識普及，搭建金融理財實踐平臺，切實增強(qiáng)學(xué)生的金融理財能力，提高風(fēng)險防范意識。

（2）校園貸風(fēng)險防范宣傳教育常態(tài)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、誘導(dǎo)消費(fèi)行為層出不窮，對此高校必須要提高重視，充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，利用新媒體平臺，擴(kuò)大宣傳途徑，多渠道開展宣傳工作，以此來提高學(xué)生防范非法校園貸的意識。首先，可以利用校園廣播、學(xué)校網(wǎng)站、公告欄、社團(tuán)、微信群、學(xué)校公眾號等，開展校園貸風(fēng)險防范宣傳，通過真實慘痛的案例，警醒學(xué)生謹(jǐn)慎對待校園貸。其次，做好新生安全教育工作，利用軍訓(xùn)、新生入校培訓(xùn)等渠道，全面普及金融信貸、網(wǎng)絡(luò)金融以及高利貸等相關(guān)知識[3]。再者，輔導(dǎo)員作為高校學(xué)生工作的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和參與者，應(yīng)充分發(fā)揮出輔導(dǎo)員橋梁作用，在日常工作中多關(guān)心學(xué)生，了解學(xué)生的思想動態(tài)，做好學(xué)生心理工作。同時，提醒學(xué)生應(yīng)注意保護(hù)個人隱私，不可輕信網(wǎng)絡(luò)貸款的虛假承諾，引導(dǎo)學(xué)生正確甄別非法校園貸平臺。

（3）構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制

一方面，應(yīng)從政府方面入手，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，強(qiáng)化各類金融機(jī)構(gòu)自律意識，未經(jīng)許可不得變相向在校大學(xué)生提供借貸服務(wù);依法對各類校園貸平臺進(jìn)行查處，對不符合規(guī)定的平臺堅決取締。另一方面，從高校入手，持續(xù)深入開展校園貸整治、摸排工作，對當(dāng)前校園貸平臺的風(fēng)險系數(shù)進(jìn)行全面評估，密切關(guān)注和收集校內(nèi)關(guān)于校園貸的相關(guān)情況，盡可能將網(wǎng)貸風(fēng)險扼殺在搖籃。借力互聯(lián)網(wǎng)，對存在借貸行為的學(xué)生的情況進(jìn)行精準(zhǔn)摸查，關(guān)注這些學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)和生活動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)立即開展干預(yù)。針對已開展借貸的學(xué)生，在進(jìn)行思想干預(yù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)嚴(yán)防發(fā)生借貸風(fēng)險，同時盡可能為學(xué)生提供合法的兼職渠道，如：勤工儉學(xué)、國家助學(xué)金等方式，幫助他們按時還清貸款，減輕學(xué)習(xí)和生活壓力;做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生幫扶工作，盡量不讓任何學(xué)生因經(jīng)濟(jì)原因掉隊，進(jìn)而陷入“校園貸”泥潭。同時，加強(qiáng)“五長”倫理關(guān)系的引導(dǎo)作用，充分發(fā)揮出校長、院長、師長、學(xué)長和家長五種道德力量，并分別與大學(xué)生建立起相應(yīng)的倫理道德關(guān)系，通過倫理道德價值進(jìn)行思想干預(yù)。此外，還應(yīng)加強(qiáng)法律層面的監(jiān)管，由政府部門牽頭，高校參與其中，共同構(gòu)建校園貸犯罪庫，將校園貸平臺的犯罪分子信息收集起來，并定期進(jìn)行公布，從而提醒學(xué)生要多加防范，避免陷入騙局。

（4）發(fā)揮思想政治教育課程的導(dǎo)向作用

高校思政課是面向?qū)W生傳授專業(yè)知識、弘揚(yáng)社會主義核心價值觀的主陣地，針對當(dāng)前校園貸日漸猖狂，且逐漸違法化的情況，必須要發(fā)揮出思政課的導(dǎo)向作用，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)意識，并將金融知識滲透其中，讓學(xué)生學(xué)會正確管理金錢，不僅有利于日常理財，同時也能識別出各種金融騙局，從而保護(hù)自己的人身財產(chǎn)安全。此外，還應(yīng)不斷完善思政課教育體系，拓寬思政教育渠道，改變傳統(tǒng)教育方式，積極實踐網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、微信公眾號等形式，多渠道引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值取向。此外，高校還可以開展豐富多彩的課余活動，如非物質(zhì)文化學(xué)習(xí)、研學(xué)旅行、藝術(shù)節(jié)等，將原本風(fēng)華正茂的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)世界中拉出來，拓展他們的視野，豐富他們的精神世界。

（5）家校合作共建風(fēng)險防范體系

推進(jìn)校園貸風(fēng)險防控，做好整治工作，還需要依靠家長群體，通過家校合作形成合力，共同構(gòu)建健全的網(wǎng)貸風(fēng)險防控體系。一方面，高校應(yīng)與學(xué)生家長保持密切的聯(lián)系，以便雙方能及時就學(xué)生情況進(jìn)行溝通交流。一旦學(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)異常狀態(tài)，學(xué)生和家長及時進(jìn)行干預(yù)，遏制其產(chǎn)生“校園貸”的想法。另一方面，家長應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融、法律相關(guān)知識的了解，同時在日常生活中發(fā)揮表率作用。近年來，隨著生活水平的提升，“富養(yǎng)”一詞不斷被提及，但這種觀念其實存在誤區(qū)，所謂“富養(yǎng)”并非是給孩子奢華的生活，而是應(yīng)該從精神層面出發(fā)，讓孩子多接觸外面的世界，拓展孩子的視野，培養(yǎng)孩子堅韌不拔、頑強(qiáng)不屈、勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)，讓孩子懂得感恩，知道如今安逸的生活得來不易。如此一來，方能避免他們在物欲橫流的社會中迷失自我。

結(jié)語：總而言之，要想杜絕不良“校園貸”事件的發(fā)生，高校加強(qiáng)風(fēng)險防控教育是根本手段，必須要發(fā)揮出課堂教育作用，推動宣傳常態(tài)化，構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制，家校聯(lián)手引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，確保學(xué)生良性發(fā)展。

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責(zé)編/馬銘陽