孫思韻

摘 要： 我國作為一個農業(yè)大國，解決好“三農”問題是當下工作目標的重中之重，而解決農民問題的關鍵就在于提高農民的創(chuàng)業(yè)率、提高農民收入水平，讓農民有歸屬感和幸福感。數(shù)字普惠金融是我國金融體系的重要組成部分，數(shù)字普惠金融的發(fā)展直接或間接地影響著農民的創(chuàng)業(yè)水平。因此，研究數(shù)字普惠金融意義深遠。本文試圖分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及其對農民創(chuàng)業(yè)的影響。

關鍵詞： 數(shù)字普惠金融;農民創(chuàng)業(yè)

【中圖分類號】F063.2 ? ? 【文獻標識碼】A ? ? 【文章編號】1674-3733（2020）11-0229-01

1 引言

現(xiàn)階段，創(chuàng)業(yè)活動為中國經濟的持續(xù)發(fā)展做出了重要的貢獻。隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的口號的提出，越來越多群眾參與到創(chuàng)業(yè)活動當中。目前，中國仍處于城鄉(xiāng)二元經濟結構中，城鄉(xiāng)差距不斷擴大，社會矛盾越來越突出，鼓勵農民創(chuàng)業(yè)活動的開展可以有效增加農民收入、增加農村就業(yè)率、緩解農村勞動力和資金外流，對于緩解社會矛盾、經濟結構轉型、實現(xiàn)共同富裕有重要的現(xiàn)實意義。眾多調查和研究指出，資金約束是農民創(chuàng)業(yè)時遇到的最大困難之一。我國金融體系發(fā)展時間較短，還不夠完善，農村地區(qū)金融供給不足，面臨著較大的資金缺口，農民的金融需求難以得到滿足，這在很大程度上制約了農民的創(chuàng)業(yè)行為。

發(fā)展數(shù)字普惠金融可有效緩解資金約束的問題。數(shù)字普惠金融是指通過互聯(lián)網、移動設備、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新性數(shù)字技術持續(xù)地向社會各階層群眾提供成本可負擔、便利和全面的金融服務，是對傳統(tǒng)普惠金融的補充和發(fā)展。

2 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 互聯(lián)網普及率不斷增加

十幾年來，互聯(lián)網不斷發(fā)展，上網人數(shù)不斷增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局提供的相關數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)網普及率在2019年達到了64.54%。受到國家多項政策的推動，農村網民人數(shù)也持續(xù)增加，農村地區(qū)信息化程度持續(xù)提高?；ヂ?lián)網的普及為數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展建立了基礎，也是互聯(lián)網支付出現(xiàn)的前提條件。

2.2 網上支付成為主力

近年來我國支付方式發(fā)生了天翻地覆的改變，出現(xiàn)了掃碼支付、車牌識別、人臉識別等多樣化的手機支付方法，手機逐漸成為人們日常生活中不可或缺的一部分。出行、生活繳費、購物、醫(yī)療等日常生活的方方面面都可以使用手機進行支付，網上支付的認可度不斷上升。由于網絡支付具有交易成本低、覆蓋范圍廣、操作簡便快捷的優(yōu)點，得到了各個金融機構的積極推進，極大的促進了數(shù)字金融的發(fā)展。

2.3 互聯(lián)網金融的發(fā)展

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構在發(fā)展普惠金融的過程中遇到了營利性不足的問題出，而互聯(lián)網的出現(xiàn)在很大程度上解決了這一問題。通過手機銀行、微信小程序和公眾號，傳統(tǒng)金融機構可以為營業(yè)網點沒有覆蓋的地區(qū)的人們提供金融服務，這極大的降低了金融機構的運營成本和交易成本。除此之外，互聯(lián)網金融還具有創(chuàng)新的特點。

3 數(shù)字普惠金融對農民創(chuàng)業(yè)的影響

3.1 直接機制

數(shù)字普惠金融對農民創(chuàng)業(yè)造成影響主要是通過提供更多金融服務的方式。第一、數(shù)字普惠金融緩解了金融排斥。資金約束是限制大部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)的主要原因，而農民由于缺乏抵押資產、信息不對稱以及自身文化水平不夠高等原因，很難從傳統(tǒng)金融機構獲取創(chuàng)業(yè)所需資金。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網技術和移動設備，可以輕易觸及交通不發(fā)達的偏遠地區(qū)，為該地區(qū)的人們提供金融服務，同時，利用大數(shù)據(jù)技術，金融機構可以以很低的成本收集信用信息以評估每一筆業(yè)務的交易風險，降低信息不對稱性，大大緩解了農村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象。第二、普惠金融降低了金融服務的門檻。傳統(tǒng)金融機構通常服務于高收入人群，金融資源集中于城市地區(qū)。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，大大降低了金融服務的交易成本和信息成本，提高融資效率，給農民群體提供了享受金融服務的機會，也讓農民能獲得更高的創(chuàng)業(yè)收益，調動了農民創(chuàng)業(yè)的積極性。第三、數(shù)字普惠金融提供了多樣化的金融服務。金融多樣性可以增強不同金融機構之間的競爭，使其有動力增加金融服務在農村市場的供給，從而有利于農民籌集創(chuàng)業(yè)所需資金，促使農民進行創(chuàng)業(yè)活動。

3.2 間接機制

數(shù)字普惠金融主要通過經濟增長效應和人力資本效應間接影響農民創(chuàng)業(yè)。第一、經濟增長效應。金融的重要功能之一是資金融通，通過將閑置資金轉移到資金稀缺的地區(qū)，使得貧困地區(qū)的閑置生產力得到充分利用，擴大生產規(guī)模，促進經濟發(fā)展。由于經濟快速發(fā)展通常意味著創(chuàng)業(yè)機會的增加。目前中國金融體系的發(fā)展還不完善，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠彌補農村地區(qū)金融供給不足，優(yōu)化資金的配置，提高農民收入，促進經濟增長，從而為創(chuàng)業(yè)提供良好的經濟環(huán)境。此外，經濟發(fā)展還能使得具有潛在企業(yè)家才能但沒有足夠財富的農民選擇成為企業(yè)家。因此，經濟發(fā)達地區(qū)不僅農民創(chuàng)業(yè)幾率更高，創(chuàng)業(yè)規(guī)模也比較大。第二、人力資本效應。農民群體通常只有中小學學歷，知識存量較低也是制約農民創(chuàng)業(yè)的因素之一。一方面，數(shù)字普惠金融為農民接受教育提供便捷的金融支持，使得農民在專業(yè)技能、經營才能等方面達到創(chuàng)業(yè)的閾值;另一方面，目前農民對網上銀行、第三方支付的了解微乎其微，普惠金融通過普及基本的金融知識的方式，激發(fā)農民的金融需求，提高其企金融素養(yǎng)。

4 結束語

通過本文中對我國數(shù)字普惠金融方面發(fā)展現(xiàn)狀的分析，能夠看出數(shù)字普惠金融對農村居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動有積極的影響，強有力地支持了社會當中的創(chuàng)業(yè)者，為其能夠不斷進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動增添信心、注入動力。

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