【摘要】在我國金融市場不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)也與以往有所不同了，主要表現(xiàn)為：利息凈收入在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)的地位已經(jīng)逐漸變得越來越重要了，而發(fā)生以上現(xiàn)象的原因就是因為利率一直處于波動狀態(tài)，但是利率市場化，卻具有限制我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的作用。要想有效解決以上問題，就需要相關(guān)工作人員立足于商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上結(jié)合利率在現(xiàn)階段市場上的波動情況，完善我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，為我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實(shí)的根基。

【關(guān)鍵詞】利率變動? 我國? 商業(yè)銀行? 收入結(jié)構(gòu)? 影響

前言：隨著利率的不斷變動，要想提高我國商業(yè)銀行的社會競爭力，就需要相關(guān)工作人員將更多的精力和時間放在分析國外商業(yè)銀行的經(jīng)營策略上面，只有這樣，我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的健全才不再是難事。不僅如此，我國商業(yè)銀行中的工作人員還要將利潤空間的擴(kuò)大作為自身工作目標(biāo)的重要組成部分，為我國商業(yè)銀行的長足發(fā)展打基礎(chǔ)。

一、分析導(dǎo)致利率變動的緣由

在之前，中央人民銀行在利率的規(guī)定方面掌握著絕對的權(quán)威，但是隨著人民群眾對放開利率管制觀念認(rèn)可程度的提升，中央人民銀行已經(jīng)不再是利率指定工作的主導(dǎo)者了，為了使更多的資源能夠發(fā)揮出積極作用，利率的指定就少不了市場的參與。隨著社會以及時代的不斷進(jìn)步，利率市場化觀念已經(jīng)深入人心，這也是導(dǎo)致利率不斷變化的最主要原因。利率變動既有優(yōu)勢，同時也有劣勢，優(yōu)勢是其具有促進(jìn)我國金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的作用，同時其還是提高我國經(jīng)濟(jì)增長速度的最有效途徑。而其劣勢則是利率的變動會在很大程度上影響銀行收入結(jié)構(gòu)的固定化?；诖?，為了發(fā)揮出利率變動的積極作用，就需要我國商業(yè)銀行及時掌握利率變動情況。

二、在利率變動背景下，分析我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的變化

（一）利率變動對我國商業(yè)銀行綜合盈利的影響

首先，就正面影響來講，利率的不斷變動，具有提高銀行綜合盈利的作用。通過實(shí)際的調(diào)查和分析我們可以知道：利率的變動將會在很大程度上限制利息凈收入的增加，但是其卻對商業(yè)銀行貸款回收率的提升有著非常大的幫助，進(jìn)而提高商業(yè)銀行綜合盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也就會變得更加容易了;其次，就負(fù)面影響來講，商業(yè)銀行為了盡早達(dá)到增加存款數(shù)量的目的，往往會致力于提高高利率手段的普及程度，但是此種手段的應(yīng)用卻對銀行成本的節(jié)約有著非常不良的影響，繼而我國商業(yè)銀行收入的增多也就成為了空想。在利率不斷變化的背景下，銀行之間的競爭也達(dá)到了白熱化階段，為了更好的在市場上扎根，我國商業(yè)銀行就將存款利率的提升安排到了實(shí)際的工作日程上來，但是此種做法的實(shí)施，對商業(yè)銀行利潤率的增加卻有著非常不利的影響，最終提高商業(yè)銀行利息凈收入目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也就會變得更加困難了。

（二）利率變動對我國商業(yè)銀行營業(yè)收入的影響

就正面影響來講，通過分析中央銀行存貸款的實(shí)際情況，我們得知：在利率市場化背景下，我國商業(yè)銀行中的相關(guān)工作人員不會被銀行營業(yè)收入不斷銳減的問題所困擾，同時利率的不斷變化還具有提高商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)以及各種傭金凈收入水平的作用。不僅如此，在存貸款利率管制開放性程度不斷提升的視域下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的形式也逐漸變得越來越多了，進(jìn)而銀行營業(yè)收入減少問題的解決也就會變得更加容易了;而就負(fù)面影響來講，隨著利率市場化程度的不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險逐漸變得越來越大了，同時其風(fēng)險的數(shù)量也在呈階梯趨勢上升，這將會在很大程度上降低我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）利率變動將會對我國商業(yè)銀行的其他收入產(chǎn)生積極影響

導(dǎo)致凈收入利息在我國商業(yè)銀行中的占比越來越小的原因無非就是因為利率市場化程度逐年提升，但是提高利率市場化的應(yīng)用程度，卻是給客戶提供良好體驗感受的最有效途徑，同時其還為我國商業(yè)銀行其他收入渠道的增加奠定了堅實(shí)的根基。利率市場化改革的不斷推進(jìn)，有利于我國商業(yè)銀行總收入的增加，這都是因為利率的不斷變化，將會導(dǎo)致銀行業(yè)之間的競爭呈現(xiàn)白熱化，同時其還是解決借貸利率不斷升高問題的有效策略，這有助于幫助客戶節(jié)約借貸成本，繼而客戶的投資欲望在無形之中就會得到提高，最終我國商業(yè)銀行其他收入的增加也就不再是難事了。

三、結(jié)論

在時代不斷發(fā)展的背景下，利率將會呈現(xiàn)不斷變動的狀態(tài)。利率的變動將會在很大程度上影響我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，具體表現(xiàn)為：其將會影響銀行的綜合盈利、營業(yè)收入以及其他收入。為了發(fā)揮利率市場化的優(yōu)勢，就需要我國商業(yè)銀行中的工作人員將更多的精力和時間放在研究利率在市場中的變化情況上面，與此同時，還需要相關(guān)工作人員將自身各方面能力的提升重視起來，久而久之，我國商業(yè)銀行的國際地位將會得到進(jìn)一步提高。

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作者簡介：向量（1988-），男，漢族，黑龍江省勃利縣人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級本科，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級在職研究生，主要研究方向為利率變動對我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響分析。