李曉峰

摘 要：本文通過分析我國保險中介市場在發(fā)展中存在的一些主要問題，提出促進保險中介市場規(guī)范化和專業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營銷渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險法規(guī)的規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人;保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位;保險公估人是獨立于保險合同當事人雙方以外的中介服務機構(gòu)，其接受當事人委托， 專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

一、我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構(gòu)得不到有力的引導和扶持。雖然頒布了《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險中介機構(gòu)的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構(gòu)緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識到或者也不打算面對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當多的人對中介機構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營的業(yè)務幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構(gòu)等同于保險公司;有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構(gòu)為自己服務。從保險公司的角度來說，有些對中介機構(gòu)有所了解， 但對于如何借助中介機構(gòu)進一步搞好保險公司的經(jīng)營，還沒有引起足夠的重視;有些還不能與專業(yè)保險機構(gòu)建立良好的信任及在此基礎上的穩(wěn)定業(yè)務合作關(guān)系，甚至將其作為競爭對手來看待。

（三）保險代理人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三類。保險代理人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個人代理人在《保險法》中沒有明確規(guī)定，而保險公司內(nèi)部的保險營銷員實際上就是個人保險代理人。雖然在現(xiàn)實生活中，個人代理人在保險公司的業(yè)務經(jīng)營，特別是壽險公司業(yè)務經(jīng)營中發(fā)揮著重要作用， 但保險公司沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險公司之間不存在勞動關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托代理關(guān)系，不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)代理人的角色定位不明。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業(yè)代理人，他們對我國早期保險市場的發(fā)展起到了一定的推動作用。目前，有些保險公司的主要業(yè)務仍來源于兼業(yè)代理人。但是，在現(xiàn)實生活中，兼業(yè)代理人出現(xiàn)角色錯位或不到位現(xiàn)象。角色錯位是指兼業(yè)代理人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續(xù)費;角色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)代理人只是充當了保險產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營銷渠道應有的功能。

（四）保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國保險中介從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務發(fā)展要求相距很遠。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應要求，但市場上絕大多數(shù)保險中介機構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國保監(jiān)會組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險中介機構(gòu)業(yè)務人員持證情況開展了專項檢查，此次統(tǒng)計的機構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中代理公司39708人，平均持證率61.85%;經(jīng)紀公司4686人，平均持證率39.31%;公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應資格證書的保險中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗和能力。

二、促進我國保險中介市場健康發(fā)展的對策

（一）發(fā)揮渠道應有功能

對于保險中介機構(gòu)來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構(gòu)應以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動或創(chuàng)造對保險中介服務的需求，同時樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。保險中介機構(gòu)應積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業(yè)營銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本;又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對消費者產(chǎn)生影響;同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競爭力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴格審核保險中介機構(gòu)的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢。應繼續(xù)堅持嚴格的資格認定標準?？梢栽诨举Y格考試的基礎上設定分級分類的資格考試，以對從業(yè)人員進行更高專業(yè)技能的認定。在執(zhí)業(yè)活動中也要加強業(yè)務學習，不斷提高業(yè)務技能。同時，堅持終身學習，與時俱進。保險中介從業(yè)人員還應爭取受教育的機會，通過學歷教育、崗前培訓、定期培訓等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎知識和保險業(yè)動態(tài)，以使自己能夠適應不斷發(fā)展與變化的保險業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構(gòu)應合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個人發(fā)展目標納入企業(yè)的組織發(fā)展目標之中，在促進個人發(fā)展的同時推動企業(yè)目標的實現(xiàn)。公務員之家

（三）加強職業(yè)道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發(fā)展的同時，也存在部分保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責任、從事保險中介服務過程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、誠實信用、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密等。加強職業(yè)道德教育，不僅有利于保險中介業(yè)的誠信建設，減少失信行為，而且有利于保險中介服務水平的提高，有利于保險業(yè)整體的長期發(fā)展。

（四）加大監(jiān)管力度以促進保險中介市場的規(guī)范化

首先，進一步促進保險中介相關(guān)法則和政策的完善。通過保險中介法規(guī)的完善，實現(xiàn)市場準入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L險;加大業(yè)務運營監(jiān)管，督促已獲準入的機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風險;強化市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴懲違規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)依法按程序盡快退出市場， 最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的安全和穩(wěn)定。其次，有計劃地逐步規(guī)范兼業(yè)代理。在鼓勵專業(yè)中介發(fā)展的同時，要適度地控制兼業(yè)代理的發(fā)展，尤其是要限制有名無實，有行政色彩的兼業(yè)代理機構(gòu);認真對現(xiàn)有的兼業(yè)代理進行審查，逐步壓縮兼業(yè)代理機構(gòu)的水分，清除以代理為名干預保險市場正常秩序的兼業(yè)代理機構(gòu)。最后，應成立保險中介行業(yè)協(xié)會。要把自律意識通過訂立公約的形式上升為規(guī)則，把貫徹規(guī)則變成一種自覺行為。在建立保險中介行業(yè)協(xié)會的過程中，要堅持高起點、講規(guī)范、重實效的原則，盡力做到職業(yè)化和專業(yè)化。同時，保險中介行業(yè)協(xié)會應該準確定位，要在許多政府部門不應管又不便管的事情上，發(fā)揮監(jiān)督、協(xié)調(diào)和信息服務作用。