常怡

【摘要】自我國推行了改革開放的發(fā)展國策之后，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，使得人們的生活水平和物質(zhì)條件也有所提升。目前處于互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展背景之下，人們的衣食住行更為便利化，互聯(lián)網(wǎng)金融貫穿于人們的生活，對人們的日常生活產(chǎn)生著很大的影響。不過當(dāng)前我國金融業(yè)還處于改革的重要時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的沖擊。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行 沖擊挑戰(zhàn)? 對策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來越快，依靠先進(jìn)的金融手段和以客戶為中心的服務(wù)理念，互聯(lián)網(wǎng)金融目前在金融市場中的地位很高，對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言帶來了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對商業(yè)銀行來說是一種挑戰(zhàn)，不過也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇。面對這種發(fā)展形勢，要求商業(yè)銀行必須重視優(yōu)化自己的經(jīng)營理念，從而更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.效率高，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新型的發(fā)展行業(yè)，在發(fā)展的過程中，需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺交易為基礎(chǔ)來進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。因此，同傳統(tǒng)銷售模式相比而言，這種發(fā)展模式的效率和效果都是非常好的。針對銷售模式這個角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理效率是很高的，可以在線上開展銷售工作，一定程度上有利于節(jié)約成本。

2.信貸業(yè)務(wù)接近人人參與

針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)來說，在發(fā)展的過程中，這些機(jī)構(gòu)需要擁有比較穩(wěn)定的貸款客戶，而其客戶來源通常情況下都是較大的企業(yè)以及一些零售戶。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的出現(xiàn)，使得很多小微企業(yè)的貸款更加便利化，使得交易門檻有所降低。

3.信息實(shí)現(xiàn)對稱性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展的過程中，需要以網(wǎng)絡(luò)信息的傳播為前提，在參與主體其他利益體之間有著較為緊密的聯(lián)系，這種金融模式能夠使得企業(yè)和個人更好的掌握對方信息，從而減少信息風(fēng)險性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

1.網(wǎng)絡(luò)支付

目前淘寶和京東等這些購物平臺在我們的生活中是非常常見的，特別是支付寶，目前支付寶對于我們來說并不陌生，并成為我們?nèi)粘５闹Ц妒侄?。支付寶等一些網(wǎng)絡(luò)支付方式的普及，使人們可以比較便利地在線上進(jìn)行商品的交易，同時還可以在線上辦理跨行存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)。

2.網(wǎng)絡(luò)理財

余額寶屬于一種比較創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)理財模式，目前淘寶也越來越朝著網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆较虬l(fā)展，并專門為用戶分化了相應(yīng)的模塊。用戶在這些平臺上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財，能夠獲得比銀行更高的利息，網(wǎng)絡(luò)理財模式的發(fā)展要求以網(wǎng)絡(luò)為主要的依托，能夠?yàn)槿藗兊睦碡斕峁└颖憷姆绞健Ｍy行理財相比較之下，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牟僮鞲鼮楹啽悖硗獠粫艿綍r間和空間的限制，是非常便利的。

3.移動金融

移動金融指的是可以移動的金融業(yè)務(wù)，在發(fā)展的過程中，需要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)同金融行業(yè)之間的發(fā)展和融合，主要包含手機(jī)銀行和移動支付這兩種模式。目前移動金融是一種較為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，而智能手機(jī)的普及也為移動金融的發(fā)展帶來了更多的便利。

4.網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資要求以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)來實(shí)現(xiàn)，是指針對互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)數(shù)據(jù)并結(jié)合智能計算功能，關(guān)于信貸人的信用狀況進(jìn)行更為全面的評估，從而針對評估的結(jié)果來決定是否給信貸人發(fā)放貸款。和傳統(tǒng)貸款模式比較而言，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展模式有利于更好地降低風(fēng)險，另外可以促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)效率的提升，因此能夠有利于控制成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的金融中介定位受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，第三方支付軟件以及網(wǎng)絡(luò)信貸等這些發(fā)展模式也隨之出現(xiàn)，使得資金供給和資金需求方不需要再通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)資金的合理配置。網(wǎng)絡(luò)交易媒介的出現(xiàn)，一定程度上使得商業(yè)銀行的中介作用有所弱化。而且處于當(dāng)前的時代背景之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的金融市場信息優(yōu)勢也不復(fù)存在，目前金融市場信息不對稱的情況得到了很好的緩解，對商業(yè)銀行的盈利情況產(chǎn)生了一定的不利影響。

（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式以及收入方式受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)

關(guān)于經(jīng)營模式這個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行關(guān)于資金支付和信貸方面的壟斷地位。另外，商業(yè)銀行擁有的很多客戶資源也開始在互聯(lián)網(wǎng)金融模式上出現(xiàn)分流，所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須重視對其經(jīng)營發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化。對于收入來源這個方面，商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，其利潤收入主要是利差和中間業(yè)務(wù)收入，然而處于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，支付結(jié)算及融資等這些業(yè)務(wù)都受到了很大的沖擊，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入來源受到一定的影響。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營理念受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于經(jīng)營理念這個方面比較重視為客戶提供更為高質(zhì)量的服務(wù)，然而傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)大都是大眾化服務(wù)，所以對于客戶而言，商業(yè)銀行的吸引力有所弱化。因此要求商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中重視針對客戶的具體需求來調(diào)整其經(jīng)營理念。

（四）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，使得人們能夠獲取更為高質(zhì)量和高效率的金融服務(wù)，一定程度上可以促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)。

首先，目前商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，關(guān)于客戶服務(wù)這個方面是一個短板。而互聯(lián)網(wǎng)金融這種發(fā)展模式就較為重視考慮客戶的感受，能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)高科技和金融行業(yè)核心技術(shù)之間的融合，讓客戶享受到更為人性化的金融服務(wù)體驗(yàn)，給予客戶足夠的尊重。但是商銀行在這個方面就難以為客戶提供更為高質(zhì)量的服，很多商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員服務(wù)態(tài)度是非常差的。

其次，目前淘寶以及天貓等這些平臺軟件的發(fā)展，能夠?yàn)榘⒗锇桶徒鹑诜矫娴陌l(fā)展提供海量的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和信用貸款之間的結(jié)合，能夠保證有效降低信用貸款的成本以及風(fēng)險性。目前阿里金融在信貸這個方面實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展，為了給客戶提供更為高質(zhì)量的服務(wù)，專門成立了擔(dān)保公司。

最后，要求商業(yè)銀行能夠重視在發(fā)展的過程中朝著互聯(lián)網(wǎng)化的方向進(jìn)步。中國建設(shè)銀行和中國銀聯(lián)股份有限公司共同推出了銀聯(lián)手機(jī)支付的支付服務(wù)以及中信銀行加盟財付通并與其實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的合作等。由此我們能夠了解到很多商業(yè)銀行開始朝著互聯(lián)網(wǎng)化的道路發(fā)展，然而還需要進(jìn)行相應(yīng)的完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的有效對策

（一）完善商業(yè)銀行金融服務(wù)平臺的建設(shè)

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，要求商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不只是要重視拓展其線上業(yè)務(wù)，同時也要重視整合其線上和線下的資源，從而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。第一，要求商銀行能夠根據(jù)目前客戶資源的具體情況對其進(jìn)行分類，建立具備線上消費(fèi)職能以及金融職能的相關(guān)金融服務(wù)體系，從而為客戶提供更為高質(zhì)量的業(yè)務(wù)服務(wù)。第二，關(guān)于商業(yè)銀行金融服務(wù)平臺的建設(shè)和使用這個角度，要求重視完善金融服務(wù)品牌的運(yùn)營管理工作，特別是可以同一些第三方平臺之間實(shí)現(xiàn)良好的交流和合作，充分利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行更為深入的分析。

（二）樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念

處于互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景之下，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)更為健康長遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須始終堅持以客戶為中心的經(jīng)營發(fā)展理念。首先，商業(yè)銀行需要從客戶的具體需求這個角度出發(fā)，更好地滿足客戶的相關(guān)需求。關(guān)于商業(yè)銀行電商平臺以及個人網(wǎng)銀等相關(guān)功能進(jìn)行優(yōu)化，而且還可以為客戶提供一些具備特色的業(yè)務(wù)服務(wù)，這樣有利于更好的吸吸引客戶的眼球。其次，要求多與客戶之間進(jìn)行交流和溝通，關(guān)于客戶的需求情況進(jìn)行調(diào)研工作。再次，對于客戶所給出的反饋，一定要及時接受，多聽取客戶所提出的意見和建議，這樣才能夠有利于更好的促進(jìn)客戶滿意程度的提升。最后，還需要重視關(guān)于商業(yè)銀行自身開展宣傳工作，利用一些新興的媒體進(jìn)行營銷，使得能夠有效提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的知名度，從而吸引更多的客戶群體。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險防范管控能力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，目前商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，因此商業(yè)銀行需要重視開展風(fēng)險管控工作。特別是對于信用風(fēng)險這個方面，要求能夠建立健全相應(yīng)的信用風(fēng)險管理制度，實(shí)現(xiàn)線上和線下信用評級之間的結(jié)合，從源頭這個角度來避免出現(xiàn)信用風(fēng)險。另外，還需要重視保障金融業(yè)務(wù)的可靠性和安全性，對于網(wǎng)上收付款以及品牌交易等這些活動一定要進(jìn)行相應(yīng)的管控工作，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

四、結(jié)語

綜上所述，通過本文分析希望當(dāng)下商業(yè)銀行能夠重視開展起業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作，并適當(dāng)?shù)耐卣蛊錉I銷渠道，管控相應(yīng)的風(fēng)險，從而更好的適應(yīng)時代的發(fā)展需求。

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