文熙

李女士，46歲，做著小生意，年收入30萬(wàn)元。先生44歲，機(jī)關(guān)事業(yè)單位管理人員，年收入10萬(wàn)元。二人晚婚晚育，育有一女，今年2歲。

夫妻雙方都有社保，且有2套無(wú)貸款的房產(chǎn)。自住房一套，市值80萬(wàn)元；海南有一套投資房，市值100萬(wàn)元。他們有私家車一輛，價(jià)值20萬(wàn)元，家庭生活月開(kāi)支 1萬(wàn)元。

受今年新冠肺炎疫情影響，李女士的生意收入受到嚴(yán)重影響，但他們的生活月開(kāi)支不變，這讓他們感覺(jué)資金壓力比較大：有沒(méi)有什么好的投資方式，可以有持續(xù)的現(xiàn)金流？再加上身邊也有人是無(wú)癥狀感染者，讓她意識(shí)到家里還缺少一份保障。

家庭保障規(guī)劃

李女士和愛(ài)人都已經(jīng)到了40多歲，首先需要補(bǔ)充的保障就是重疾險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候再不上車補(bǔ)票，再過(guò)幾年買重疾險(xiǎn)的話，很有可能出現(xiàn)重疾的保費(fèi)保額倒掛現(xiàn)象。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多人的認(rèn)知是有偏差的：認(rèn)為重疾險(xiǎn)就是為了將來(lái)自己發(fā)生重疾了，拿這個(gè)錢來(lái)治療。其實(shí)不是這樣的。如果只是為了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的話，那我直接花幾百塊錢買一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不就可以了嘛？一年報(bào)銷額度可以達(dá)到300萬(wàn)，這樣就足夠了。

那為什么還要買重疾險(xiǎn)呢？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是一下子給你一筆錢。比如說(shuō)我買了 50萬(wàn)保額的重疾，那我患病了之后，直接給我50萬(wàn)，這錢更多的是彌補(bǔ)我自己的收入損失。包括未來(lái)兩年內(nèi)家庭的開(kāi)銷，有了這筆錢，孩子該上學(xué)還去上學(xué)，該去補(bǔ)習(xí)班還去不去班，家人該去度假還可以度假。所以如果真的對(duì)家人負(fù)責(zé)的話，那應(yīng)該給自己多買一份重疾險(xiǎn)，然后把受益人寫成孩子，才是對(duì)孩子最正確的保障。有了足額的重疾保障，不僅可以讓人心安，而且也不用再擔(dān)心未來(lái)的生活會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病而受到影響。

一家三口的保障方案

治療一場(chǎng)重疾，恢復(fù)時(shí)間需要3～5年。目前家庭生活月開(kāi)支1萬(wàn)元，3年即36萬(wàn)元，5年即60萬(wàn)元。故李女士一家三口可以考慮50萬(wàn)的重疾保額，100萬(wàn)的醫(yī)療保額。具體配置詳見(jiàn)下表。

一家三口累計(jì)保費(fèi)46065元，占比年收入的12%，保費(fèi)合理。

現(xiàn)金流規(guī)劃

有多少錢才會(huì)有安全感？

其實(shí)，帶來(lái)安全感的不是現(xiàn)金，而是現(xiàn)金流。

做過(guò)企業(yè)的人都知道，現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線，是企業(yè)的血液。一家公司可以虧損，可以不盈利，但是不能沒(méi)有現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流一旦斷裂，員工的工資發(fā)不出去，供貨商不再給你供貨，各種應(yīng)付款無(wú)限期推遲……最終的結(jié)果就是公司倒閉，而且是在極短的時(shí)間內(nèi)倒閉。

現(xiàn)金流的重要作用不僅體現(xiàn)在企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，還體現(xiàn)在個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)管理中，穩(wěn)定的現(xiàn)金流能讓一個(gè)人和家庭感覺(jué)財(cái)務(wù)安全。

在北京，有很多胡同里的人家一套房子價(jià)值上千萬(wàn)，但是房子的主人卻依然惴惴不安，為什么？因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。也就是說(shuō)，坐擁千萬(wàn)家產(chǎn)，依然膽戰(zhàn)心驚。

假設(shè)有兩個(gè)人，一個(gè)家產(chǎn)千萬(wàn)，但是終日賦閑在家吃老本；一個(gè)僅有百萬(wàn)家財(cái)，但是每年有20萬(wàn)的穩(wěn)定收入，不難想見(jiàn)，后面這個(gè)人的財(cái)務(wù)安全感一定大大高于前面的人。

所以，給人們帶來(lái)安全感的不是現(xiàn)金，而是現(xiàn)金流，既有工作帶來(lái)的主動(dòng)收入，也有投資帶來(lái)的被動(dòng)收入。如果沒(méi)有現(xiàn)金流，即便擁有金山銀山，也有坐吃山空的一天。

那么問(wèn)題來(lái)了，要想有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，該用何種理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)呢？

1.如果是為了滿足當(dāng)下的現(xiàn)金流，那么T+0的產(chǎn)品必不可少，隨用隨取，而且還能博取一定的收益。比如余額寶或銀行的T+0現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品。浦發(fā)銀行就有推出天添盈增利1號(hào)、2號(hào)、3號(hào)凈值型理財(cái)計(jì)劃，贖回實(shí)時(shí)本金到賬，滿足日常所需現(xiàn)金流需求。

2.如果是為了滿足未來(lái)要有充足的現(xiàn)金流，那可以現(xiàn)在投保一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)，3年交或5年交費(fèi)，等李女士夫婦退休時(shí)，比如60歲，沒(méi)了收入來(lái)源時(shí)，還能每年每個(gè)月領(lǐng)取保險(xiǎn)金，彌補(bǔ)收入來(lái)源。

如果海南那套投資房能夠每年順利出租的話，那還會(huì)有一筆租房收入現(xiàn)金流。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

人到中年是收獲的季節(jié)，只有真正做好財(cái)務(wù)安全規(guī)劃，防患于未然，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。

李女士家庭正處于家庭成熟期，雖然財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，但同時(shí)面臨不可知的外部風(fēng)險(xiǎn)。

再加上夫妻二人養(yǎng)老期和女兒的教育期重疊，花費(fèi)資金巨大，所以亟需提前規(guī)劃好所需資金。最后，一家三口的保險(xiǎn)保障也要建立完善。

一家三口的保險(xiǎn)方案

根據(jù)夫妻雙方收入所占比例以及家庭結(jié)構(gòu)，進(jìn)行合理配比。

一家三口的保險(xiǎn)計(jì)劃

養(yǎng)老及教育金規(guī)劃

夫妻二人晚來(lái)得女，當(dāng)夫妻兩人退休時(shí)，子女還未成人，還需要提供教育金支持。同時(shí)夫妻倆的養(yǎng)老需要也提上了日程，養(yǎng)老和教育重疊，所需資金缺口巨大，因此需要在有收入的時(shí)候，提前準(zhǔn)備好這筆資金。

在資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，購(gòu)買年金險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老及女兒教育金規(guī)劃。

通過(guò)該項(xiàng)規(guī)劃，李女士的資產(chǎn)進(jìn)行了定向傳承，能確保給到她最關(guān)心的人——女兒。同時(shí)兼顧本人養(yǎng)老金和女兒教育金的實(shí)現(xiàn)，使其未來(lái)的生活更從容。

此規(guī)劃實(shí)現(xiàn)了客戶的短期和中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，既解決了客戶家庭的基本保障規(guī)劃，讓家庭資產(chǎn)更安全，也通過(guò)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，拿走客戶潛在的擔(dān)憂，讓客戶的資產(chǎn)進(jìn)行階段性的傳承，及早規(guī)劃整個(gè)家庭的未來(lái)。

年金險(xiǎn)方案