文熙

張先生61歲，老伴前年已經(jīng)離開，他也沒有和子女生活在一起。去年退休后，他就喜歡出門旅游走走。不過，張先生的退休工資不算多，每月4500元，好在退休前單位給他買過補(bǔ)充養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)取 6萬元，另外他還有積蓄55萬元。

出門在外，旅行花費(fèi)還是比較高的，張先生計(jì)劃從今年起，把年付的養(yǎng)老金改成月付，這樣每個(gè)月在路上的時(shí)候就不擔(dān)心現(xiàn)金流了。

當(dāng)你老了，頭發(fā)白了，退休后離不開可靠的經(jīng)濟(jì)來源。

說到退休工資待遇，便是中老年人最為關(guān)心的問題。辛苦忙碌了大半輩子，就指望退休舒舒服服地過日子，而退休后的工資就是我們老有所依的保障，在失去經(jīng)濟(jì)能力的情況下，維持日常的開銷和看病買藥的費(fèi)用。

案例中，張先生每月有4500元的退休工資，另外每年還有6萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金（月付的話，則每月有5000元用來補(bǔ)充養(yǎng)老）。如此一來，張先生每月都有9500元的現(xiàn)金流收入。除此之外，他還有55萬元的積蓄。這些資產(chǎn)，是作為張先生日后養(yǎng)老的生活費(fèi)以及旅行的費(fèi)用。

精彩的晚年生活如何規(guī)劃

人生匆匆?guī)资d，年輕時(shí)為他人活著，年老時(shí)就要為自己而活，懂得享受生活。當(dāng)有一天，我們成了空巢老人，只要人空心不空，或回歸田園，或宅在鬧市，培養(yǎng)自己的愛好，有能力做自己想做的事，也就不會(huì)覺得孤單。

就像筆者的父母，雖然不愿來和我們生活，獨(dú)自生活在農(nóng)村，但他們每天都忙得不亦樂乎，過著田園式的養(yǎng)老生活。筆者的老家，是在宅基地上自建的樓，門前有一個(gè)大大的院子。院子里種了點(diǎn)菜，養(yǎng)了些雞，田地里還種了些莊稼。每天，母親在家準(zhǔn)備一日三餐，閑時(shí)在院子里給蔬菜澆澆水，拾掇老母雞下的蛋，逢年過節(jié)子女回去時(shí)，就把這些雞蛋給我們。父親則會(huì)扛著他的鐵鍬或鋤頭，去田地里收拾莊稼或鋤草，即便田地?zé)o啥事，他也會(huì)去巡視一番，過著日出而作、日落而息的簡單生活。

時(shí)下，空巢老人越來越多，對他們而言，豐富多彩的晚年生活需要提前規(guī)劃。

首先，培養(yǎng)愛好，比如下棋、書法、彈琴、旅游、寫作等等，這樣就不會(huì)無聊無趣。許多長壽老人都因?yàn)橛凶约旱膼酆茫砟晟疃歼^得豐富多彩。有人認(rèn)為，興趣愛好是年輕人的專利，其實(shí)錯(cuò)了，老年人也可以有自己的興趣愛好。試想，一個(gè)人離開原來的工作崗位，退休回家后，倘若沒有自己的興趣和愛好，整日枯坐斗室，無所事事，怎能老有所樂？

其次，攢夠積蓄。人年紀(jì)大了，身體可能出現(xiàn)各種狀況，也可能需要請保姆照顧，所以有點(diǎn)積蓄，不至于遇到事就向別人伸手要錢。不管是老有所樂還是老有所醫(yī)，有一定的積蓄，老年生活自然過得有尊嚴(yán)。

然后，有點(diǎn)人緣。哪怕孩子不在身邊，但有點(diǎn)人脈或人緣，朋來戚往，也算熱鬧，可以談天說地，可以縱論江湖，可以交流愛好，可以回憶人生，如此可以頤養(yǎng)天年。

最后，心態(tài)要好。人雖然老了，但經(jīng)歷了無數(shù)風(fēng)風(fēng)雨雨，凡事看得開，想得透徹，盡管被稱為空巢老人，但也可以活得瀟瀟灑灑?？梢哉f，舒適的老年生活不僅僅需要養(yǎng)老資金上的寬裕儲(chǔ)備，更需要樂活的心態(tài)、合意的生活規(guī)劃。

提前做好旅行預(yù)算

外出旅行，做個(gè)大致的預(yù)算是很有必要的，這樣就可以根據(jù)自己的預(yù)算，計(jì)劃每天的大致花銷，也方便計(jì)劃攜帶多少現(xiàn)金進(jìn)入旅行目的地。選擇合適的旅行目的地并非易事，雖然需要考慮的因素有很多，但實(shí)際上，最重要的考慮因素通常是財(cái)務(wù)。

總體來說，外出旅行的主要花費(fèi)包括觀光費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、飲食費(fèi)、購物費(fèi)等，而花費(fèi)的多少則取決于游客個(gè)人情況及旅行城市的差異。

每月現(xiàn)金流怎么安排

張先生一個(gè)人生活，按當(dāng)?shù)厣顦?biāo)準(zhǔn)來看，每月2000～3000元的生活開銷是少不了的。

假設(shè)張先生每年會(huì)去5～10個(gè)地方旅行，需要旅行費(fèi)用5萬元，則每月所剩資金只有不到1000元。這筆資金，張先生可以用來做基金定投，以少積多，以備不時(shí)之需。

55萬元的積蓄怎么打理

一般來說，高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、外匯等，低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)包括定期存款、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等。

每個(gè)空巢老人家庭都可以根據(jù)自身的年齡階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好等來配置一下高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。對退休老人來說，理財(cái)重在安全穩(wěn)定，所以在投資比例上，晚年時(shí)可以適當(dāng)提高貨幣類投資比重。因?yàn)橥诵莺螅t(yī)療費(fèi)用可能會(huì)大大增加，因此需要多留些生活備用金，貨幣類T+0模式，方便隨時(shí)支取。

另外，即便是選擇存款，也要注意一些小竅門。比如，不少老年人看到存款期限越長利息越高，于是便將自己所有的錢都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用錢，就只能按照活期利率結(jié)算，從銀行將錢取出來時(shí)，白白損失很多利息收入。這個(gè)時(shí)候，不妨換個(gè)法子存款，比如張先生手里的55萬元存款，可以分成5萬元的活期和5筆10萬元的存款，分別存6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期。一旦中途需要一筆大額資金，只要提前支取其中一份10萬元，其余資金仍舊可以享受定期存款收益。

老人保險(xiǎn)重在醫(yī)療和意外

退休后，肩上背負(fù)的家庭責(zé)任已經(jīng)完成，健康養(yǎng)老成為關(guān)注重點(diǎn)。

如果沒有足夠的保險(xiǎn)做后盾，一旦老人生病或出現(xiàn)意外，就會(huì)給家庭或子女帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

隨著年歲的增長，保險(xiǎn)的費(fèi)率也在增長，退休后再購買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都不是最佳選擇。不過，意外險(xiǎn)可以配置的?，F(xiàn)在大部分意外險(xiǎn)即使70周歲仍可以“上車”購買，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的價(jià)格并不會(huì)隨著年齡的增長而提高，只是和職業(yè)掛鉤，若職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，則買不了意外險(xiǎn)。

張先生目前61歲，還可以購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)3000元左右，有300萬醫(yī)療報(bào)銷額度，每年到期接著續(xù)保即可。

另外，如果張先生仍有余錢，還可以考慮財(cái)富傳承，即如果想在百年后給子女留一筆財(cái)富，可以購買終身壽險(xiǎn)傳承財(cái)富。

張先生退休工資不高，想要達(dá)成每年海外旅游的愿望，需要從補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金中提取部分資金作為補(bǔ)充。同時(shí)，老年人面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，配置合適的疾病保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，并通過合適的資產(chǎn)組合，增厚收益，為路游添磚加瓦。

2019年全國居民人均消費(fèi)支出21559元，而上海市居民人均消費(fèi)支出則達(dá)到了45605元。那么，假定張先生一年的日常消費(fèi)支出約為4萬元/年（不含旅游、醫(yī)療），旅游的費(fèi)用5萬元。如此，他在享受愜意的旅游生活的同時(shí)，每年還有2.4萬元的結(jié)余資金可以再配置。

基金定投，增厚收益

張先生的補(bǔ)充養(yǎng)老金從年付到月付，在每月拿出3000元補(bǔ)充旅游支出后，還有2000元閑余資金可再配置。每月固定金額投資，推薦基金定投。考慮到張先生的收入支出情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦定投交通銀行代銷的交銀施羅德基金公司的交銀雙輪動(dòng)債券A〔較低風(fēng)險(xiǎn)（3R）〕，每月定投1000元。

配置疾病保險(xiǎn)，解決后顧之憂

考慮到張先生的儲(chǔ)蓄存款有限，每月的退休資金基本全部用于開銷，而且張先生不愿意給子女增加負(fù)擔(dān)，萬一發(fā)生重大疾病，帶來的巨大醫(yī)療費(fèi)用的支出將直接影響生活品質(zhì)。建議張先生每月的補(bǔ)充養(yǎng)老金剩下的1000元配置疾病保險(xiǎn)，推薦交通銀行代銷的交銀康聯(lián)康愛一生惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)（銀發(fā)版B）。

合理優(yōu)化資產(chǎn)配置，助力旅游

55萬元的儲(chǔ)蓄存款，通過合理配置，提高收益。其中的5萬元可以購買活期理財(cái)天添息步步盈結(jié)構(gòu)性存款〔自有產(chǎn)品，極低風(fēng)險(xiǎn)（1R）〕，20萬元可以購買3個(gè)月穩(wěn)添息結(jié)構(gòu)性存款〔自有產(chǎn)品，極低風(fēng)險(xiǎn)（1R）〕，這25萬元在提高收益的同時(shí)兼顧流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。剩下的30萬元可以做中長期的配置，推薦購買交通銀行3年期大額存單，在利率下行中鎖定收益。

選擇信用卡，給旅途帶來一份便利

沃德財(cái)富免費(fèi)提供全國39個(gè)城市40家機(jī)場國內(nèi)航班貴賓服務(wù)，包括協(xié)助辦理值機(jī)和行李托運(yùn)手續(xù)；提供貴賓休息廳、茶點(diǎn)和書籍；專用安檢通道；及時(shí)提供航班信息等。