陳鴻蕓

摘要：隨著安徽省人口老齡化速度的加快和老齡化程度的不斷加深，如何應(yīng)對(duì)并解決現(xiàn)階段日益增長(zhǎng)的老齡人口和不充分不全面的養(yǎng)老資源和制度保障之間的矛盾，成為亟待解決的問題。文章從安徽省人口老齡化的特點(diǎn)及養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，剖析安徽省現(xiàn)階段養(yǎng)老金融所存在的問題，并提出促進(jìn)安徽養(yǎng)老金融發(fā)展的措施。通過安徽省養(yǎng)老金融的發(fā)展來緩解安徽省社會(huì)養(yǎng)老矛盾。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;金融服務(wù);養(yǎng)老金融

一、安徽省人口老齡化的特點(diǎn)

（一）老齡人口比例高，老年撫養(yǎng)比逐年上升

按國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，60歲及以上人口比重超過10%或65歲及以上人口比重超過7%，即已進(jìn)入人口老齡化階段。安徽省自1998年就已進(jìn)入老齡化階段。數(shù)據(jù)顯示，2018年年末，全省常住人口6323.6萬(wàn)人，比2017年增加68.8萬(wàn)人，增長(zhǎng)1.1%，同2010年安徽省第六次全國(guó)人口普查的5950.1萬(wàn)人相比，共增加373.5萬(wàn)人，年均增加46.7萬(wàn)人，年平均增長(zhǎng)率為0.8%。從年齡構(gòu)成來看在全省常住人口中：60歲及以上人口為1159.7萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.34%，其中65歲及以上人口為820.2萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?2.97%。同2017年相比，65歲及以上人口比重上升0.59%。縱觀近五年來安徽省老年人口數(shù)量變化情況，65歲以上老年人口比例逐年提高。2014年全省65歲及以上人口為712.32萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.71%。截至2014年年末，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)增長(zhǎng)至820.2萬(wàn)人，占比達(dá)12.97%。

（二）人口老齡化速度快，老齡化程度不斷加深

根據(jù)《安徽省2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公告》預(yù)測(cè)，安徽省人口老齡化發(fā)展形勢(shì)可以劃分為三個(gè)階段：第一階段，1998～2020年，快速老齡化階段。2020年，全省60周歲老齡人口突破1200萬(wàn)人。第二階段，2021～2045年，加速老齡化階段。第三階段，2046年起，重度老齡化階段，60周歲老齡人口比重超過30%，并持續(xù)增加。

二、安徽省養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府已出臺(tái)相關(guān)政策助力養(yǎng)老金融發(fā)展

1. 加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信貸需求。各地政府性投融資平臺(tái)、政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極為城鄉(xiāng)社區(qū)養(yǎng)老公共服務(wù)設(shè)施、福利性和非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供信貸擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供信貸擔(dān)保能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難的問題，有利于民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施，為入住的老年人提供更加專業(yè)和貼心的養(yǎng)老服務(wù)。

2. 拓展直接融資渠道，支持養(yǎng)老服務(wù)龍頭企業(yè)上市融資、發(fā)行企業(yè)債券。加大貸款貼息度，在現(xiàn)行補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，將智慧養(yǎng)老服務(wù)主體貸款貼息比例提高10%。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對(duì)符合條件的從事智慧養(yǎng)老服務(wù)的個(gè)人和小微企業(yè)給予創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持。政府加大貸款貼息，能夠緩解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款難的問題，并且減少了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需要還的利息，大大減輕了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的還款壓力。

（二）金融行業(yè)開始探索金融助力養(yǎng)老服務(wù)新模式——以安徽某公司“養(yǎng)樂寶”為例

2016年開始安徽某融資租賃有限公司就針對(duì)民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在的融資難問題和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和行業(yè)人員進(jìn)行洽談，耗時(shí)2年時(shí)間成功開發(fā)出了“養(yǎng)樂寶”標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，探索出了一條運(yùn)用融資租賃手段服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式?！梆B(yǎng)樂寶”產(chǎn)品已覆蓋安徽、湖北、山東等地，合作養(yǎng)老機(jī)構(gòu)50余家，累計(jì)實(shí)現(xiàn)資金支持24筆、金額7697萬(wàn)元。

在2016年，阜陽(yáng)市某一個(gè)養(yǎng)老院面臨消防改造的問題，但是資金不足成為其面臨的首要難題。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)企業(yè)的盈利情況來發(fā)放融資，由于不少養(yǎng)老項(xiàng)目開發(fā)周期長(zhǎng)、資金投入大，盈利的周期長(zhǎng)。銀行對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資設(shè)置了比較高的壁壘，使得該養(yǎng)老院無法從銀行中獲取融資。針對(duì)該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在的融資難的問題，“養(yǎng)老寶”的出現(xiàn)幫其解決了融資難的問題。

三、安徽省養(yǎng)老金融存在的問題

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”發(fā)展不平衡，養(yǎng)老保險(xiǎn)融資渠道窄

安徽省存在著養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”發(fā)展不平衡的問題。安徽省居民主要依靠第一支柱公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但是作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后。

目前，安徽省的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中存在著第一支柱“一支獨(dú)大”的現(xiàn)象，養(yǎng)老保險(xiǎn)融資主要來源于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和現(xiàn)收現(xiàn)付的融資方式，第一支柱（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）責(zé)任過重，多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不均衡。

根據(jù)安徽省2018年統(tǒng)計(jì)年鑒可知，安徽省的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入穩(wěn)步增加，由2010年的3432478增加到2017年的10202349萬(wàn)元，在8年內(nèi)增長(zhǎng)了近3倍，然而，離退休人數(shù)由2010年的1774880萬(wàn)元增長(zhǎng)到2017年的3228587萬(wàn)元，離、退休人員數(shù)量也增加了將近2倍。而每年的累積可用結(jié)余資金增長(zhǎng)緩慢，養(yǎng)老金支出卻在持續(xù)增加。同其他省市比較來看，結(jié)余積累額處于中游水平。安徽省還沒有發(fā)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不抵出的情況，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的繳納存在著企業(yè)年金規(guī)模和覆蓋面小、企業(yè)和職工對(duì)企業(yè)年金的認(rèn)識(shí)和重視程度不夠、發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡等問題。目前安徽省已初步確定了職業(yè)年金的計(jì)劃數(shù)量，上線了部分信息系統(tǒng)，參保對(duì)象為全省機(jī)關(guān)事業(yè)單位含中央駐皖單位，，預(yù)計(jì)參保職工為180萬(wàn)人，不到城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人數(shù)（7541145）的24%。

（二）商業(yè)銀行缺乏針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)

1. 商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和創(chuàng)新性

根據(jù)《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書：中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2018）》報(bào)告顯示，銀行開發(fā)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品從期限和收益等角度來看，和其他非養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品類似，沒有較大的差異。一些老齡金融服務(wù)產(chǎn)品的功能也并未體現(xiàn)養(yǎng)老的長(zhǎng)期化，穩(wěn)健性屬性。商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，推出的養(yǎng)老金融服務(wù)往往是把自身各類產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，并沒有考慮到老年人的實(shí)際需要、對(duì)金融知識(shí)的匱乏、對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)的不了解等特點(diǎn)。因此這些產(chǎn)品對(duì)于老年人來說，存在相應(yīng)業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、并不能很好的解決其養(yǎng)老的需要等問題。

2. 商業(yè)銀行尚未建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系

商業(yè)銀行的保險(xiǎn)、理財(cái)、大額存款等業(yè)務(wù)都屬于零售部門管理，雖然從表面上看各大商業(yè)銀行都在積極響應(yīng)政府號(hào)召開拓老齡金融服務(wù)領(lǐng)域，但是實(shí)際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，養(yǎng)老金融的相關(guān)業(yè)務(wù)都掛靠在銀行的零售部門或者各大金融服務(wù)公司，并沒有成立針對(duì)老齡金融服務(wù)的部門。在日常的銀行業(yè)務(wù)辦理的過程中，老年人來辦理業(yè)務(wù)時(shí)，還需要取號(hào)排隊(duì)等待較長(zhǎng)的時(shí)間才能辦理業(yè)務(wù)，銀行還未設(shè)立專門為老齡人服務(wù)的綠色窗口，沒有設(shè)立專門的養(yǎng)老金融服務(wù)的窗口。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)

近年來，國(guó)家對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度日益增強(qiáng)，隨著各項(xiàng)政府支持政策的出臺(tái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在眾多方面取得了巨大進(jìn)展。比如，養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加等等。但是依然存在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、資產(chǎn)規(guī)模小、同質(zhì)性強(qiáng)等問題。根據(jù)向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)的信息顯示，我國(guó)經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司共有47家，共計(jì)提供31種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中大多部分是分紅型保險(xiǎn)，并且養(yǎng)老產(chǎn)品都具有較大的同質(zhì)性。新型的養(yǎng)老產(chǎn)品類型相對(duì)較少，一些根據(jù)老齡人身心特點(diǎn)設(shè)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)明顯偏少。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和重大疾病等保險(xiǎn)由于投資成本大、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低等特點(diǎn)而較少提供。除此之外，根據(jù)《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書：中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，隨著年齡的增長(zhǎng)人們?cè)诮鹑谙M(fèi)中受騙的概率逐漸下降，但超過 60 歲時(shí)被騙概率重新回升，高達(dá) 26.1%。此外，50 歲及以上中老年在金融活動(dòng)中被騙比均高于其他年齡段，尤其是受騙金額在 10 萬(wàn)元以上的人群中，50 歲及以上中老年占比高于其他人群。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能根據(jù)老年人年齡大、對(duì)金融保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低等特點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)老年客戶群體養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和引導(dǎo)，提高老年客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

四、完善安徽省養(yǎng)老金融的措施

（一）商業(yè)銀行構(gòu)建綜合性的養(yǎng)老金融體系

根據(jù)廣發(fā)銀行2016年在全國(guó)范圍內(nèi)組織開展了多輪針對(duì)50歲以上人群的深度調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示中老年人在金融服務(wù)中存在以下問題，分別是：資金安全與保值需提升、網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、養(yǎng)老金及各類費(fèi)用繳納手續(xù)費(fèi)高、刷卡購(gòu)物優(yōu)惠低、增值服務(wù)覆蓋不全、缺少情感關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)以上問題，構(gòu)建綜合性的養(yǎng)老金融體系。

首先，商業(yè)銀行可以推出專屬50歲以上中老年的“舒心卡”，集理財(cái)服務(wù)、支付結(jié)算、增值服務(wù)、超市商場(chǎng)優(yōu)惠等于一體全面滿足中老年客戶的核心金融需求。老年客戶群體可以用專屬于他們的“舒心卡”進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。針對(duì)老年客戶群體的理財(cái)知識(shí)的欠缺和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足的問題，銀行可以定期或者不定期的為老年客戶舉辦防金融欺詐、用卡安全知識(shí)的講座和金融知識(shí)普及的活動(dòng)以此來提高老年客戶群體的防詐騙意識(shí)。在支付結(jié)算方面，每當(dāng)老年客戶群體用“舒心卡”進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)，會(huì)有隨機(jī)立減優(yōu)惠，滿足老年客戶群體的日常消費(fèi)需求。銀行還可以免除老年客戶群體的開卡工本費(fèi)、柜面跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬等四項(xiàng)支付結(jié)算費(fèi)用 。在增值服務(wù)方面，持有“舒心卡”的客戶群體可以享受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)專窗綠色通道，有專門的為老年客戶群體服務(wù)的窗口，免去老年客戶群體的排隊(duì)煩惱。在超市商場(chǎng)優(yōu)惠方面，銀行可以定期和老年客戶群體所在社區(qū)的超市、商場(chǎng)合作開展商超刷卡享折扣的優(yōu)惠活動(dòng)，惠及老年人的衣食住行。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部，由一個(gè)部門專門具體開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，而不是把養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務(wù)公司。在研發(fā)老齡金融產(chǎn)品時(shí)，要開展深入仔細(xì)的調(diào)研，深入到各大養(yǎng)老社區(qū)，仔細(xì)的詢問每個(gè)老人真正的需求是什么，根據(jù)老年客戶群體的需求，量身定制養(yǎng)老金融服務(wù)。相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)出來后，還要和其他部門進(jìn)行討論溝通，耐心的傾聽其他部門的意見。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，還要進(jìn)行小范圍的試點(diǎn)。根據(jù)試點(diǎn)的情況，不斷的修改，最后再推向市場(chǎng)。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為分紅型、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和具有投資性質(zhì)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)。產(chǎn)品的同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新性。隨著老齡化速度的加快和大量年輕勞動(dòng)力流出安徽省，安徽省出現(xiàn)了大量的“四二一”和“空巢家庭”的家庭結(jié)構(gòu)。農(nóng)村由于青壯勞動(dòng)力的流失，出現(xiàn)了失能、低能老人無人照料的問題。很多老年人在晚年缺少關(guān)懷和照顧，老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)顯得越來越重要。我國(guó)在2016 年 7 月，發(fā)布《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作在全國(guó)15個(gè)城市展開。然而，從試點(diǎn)情況來看，社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍有限，難以滿足人們的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。這種情況給商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展留下了廣闊的發(fā)展空間。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極的參與到商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建設(shè)中來。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)目前存在著保險(xiǎn)費(fèi)用偏高、給付條件有待優(yōu)化、配套機(jī)制不健全等問題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的靈活性和多樣性。針對(duì)保費(fèi)較高的問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保費(fèi)可以相應(yīng)的提高。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，保費(fèi)可以相應(yīng)的降低。針對(duì)給付條件的問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該放寬給付條件的認(rèn)定，取消“保險(xiǎn)事故必須由意外事故導(dǎo)致”的條款，給付條件的認(rèn)定必須做到科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。針對(duì)配套機(jī)制不健全的問題，政府部門應(yīng)該加快制定有關(guān)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己長(zhǎng)處，與一些專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)開展合作，讓被保險(xiǎn)人能夠享受到優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。

（三）加大銀保協(xié)同力度，打造養(yǎng)老金融“生態(tài)圈”

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)有著天然的密切聯(lián)系，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該通過以下三個(gè)方面來加強(qiáng)合作，打造綜合的養(yǎng)老金融生態(tài)圈。

第一，將銀行和保險(xiǎn)的產(chǎn)品組合在一起，逐步實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。通過產(chǎn)品的整合來滿足客戶的資產(chǎn)的增值、保值、傳承等綜合金融需求。

第二，銀行和保險(xiǎn)可以共享客戶資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來預(yù)測(cè)客戶的潛在需求，根據(jù)客戶的潛在需求來描繪客戶的精準(zhǔn)畫像，以此來優(yōu)化客戶服務(wù)體系。通過共享客戶資源可以減少對(duì)客戶的多頭打擾，為客戶提供高效、精準(zhǔn)、便利的綜合金融服務(wù)。

第三，銀行和保險(xiǎn)業(yè)可以加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，打造老年護(hù)理、老年醫(yī)療、老年消費(fèi)和老年金融等養(yǎng)老一條龍服務(wù)，打造綜合養(yǎng)老服務(wù)體系。比如說廣發(fā)銀行深度參與中國(guó)人壽“大資管、大健康、大養(yǎng)老”發(fā)展戰(zhàn)略和“三點(diǎn)一線、四季常青”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。中國(guó)人壽打造的國(guó)際一流養(yǎng)老養(yǎng)生社區(qū)“養(yǎng)老嘉園”園區(qū)已經(jīng)加入廣發(fā)銀行智慧金融元素，將金融ic卡和社區(qū)卡合二為一，推出“嘉園通”手環(huán)，該手環(huán)可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)運(yùn)動(dòng)、心率、睡眠，還可以通過一揮手就完成支付，給老年客戶群體帶來更加安全便捷的支付體驗(yàn)。廣發(fā)銀行深度參與中國(guó)人壽養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)為銀行和保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作提供了具體的范例。

五、結(jié)語(yǔ)

在安徽省人口老齡化日益嚴(yán)重的情況下，發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)能夠緩解人口老齡化帶來的壓力，也有助于安徽省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過加強(qiáng)老齡金融服務(wù)體系建設(shè)、銀行和保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略合作，安徽省的養(yǎng)老金融將會(huì)獲得進(jìn)一步的發(fā)展，給安徽省帶來更好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

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（作者單位：上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院）